一份實名舉報信、多份司法裁判文書、銀行借款借據(jù)等多份證據(jù)，共同指向河北柏鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“柏鄉(xiāng)農(nóng)商行”）存在長期、系統(tǒng)性的違法放貸、內(nèi)控失效等問題。從與第三方科技公司違規(guī)開展助貸業(yè)務(wù)，到高管主導(dǎo)空殼公司套取巨額貸款，再到通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓掩蓋不良、掩蓋資金去向，一系列操作暴露出該行信貸管理體系的嚴(yán)重漏洞，相關(guān)問題已進(jìn)入司法與監(jiān)管視野。

實名舉報：高管主導(dǎo)的多起違法放貸事實

舉報人孫某某提交實名舉報信，直指柏鄉(xiāng)農(nóng)商行原董事長張某強(qiáng)、現(xiàn)任客戶部經(jīng)理王某波等人存在多項嚴(yán)重違法違規(guī)行為：

1.挪用資金收購關(guān)聯(lián)公司債權(quán)：2020年，張某強(qiáng)利用職務(wù)便利，套取銀行資金收購北京樂智匯科技有限公司1905萬元房產(chǎn)債權(quán)。該操作與相關(guān)司法文書披露的銀行與樂智匯公司合作助貸業(yè)務(wù)形成直接關(guān)聯(lián)，暴露出高管權(quán)力失控、關(guān)聯(lián)交易違規(guī)的問題。

2.聯(lián)合高管空殼套貸，合同造假：2020年，張某強(qiáng)聯(lián)合時任副行長王某紅、審批科魏某剛、客戶部王某波，利用柏鄉(xiāng)縣超然家具廠（法人趙某超）套取貸款970萬元，反擔(dān)保990萬元。舉報明確指出，該貸款主體為空殼企業(yè)，貸款合同未經(jīng)本人簽字，屬于典型虛假貸款；后續(xù)在趙某超追責(zé)后，相關(guān)人員又通過其他空殼公司再次套取資金填補(bǔ)，形成違規(guī)操作鏈條。

3.6000萬信用貸淪為壞賬，違規(guī)核銷掩蓋虧空：2022年5月13日，張某強(qiáng)授意客戶部經(jīng)理王某波操作貸款流程，時任副行長王某紅簽字審批，發(fā)放12筆信用貸款，每筆500萬元，共計6000萬元。舉報信披露，貸款主體解某某、王某某、桑某某均因非法集資被刑事拘留，主貸款公司全部為空殼公司，最終形成6000萬元直接損失。更嚴(yán)重的是，張某強(qiáng)為逃避責(zé)任，在2025年退休前，通過東方資產(chǎn)管理公司收購該12筆不良貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)移，隨后指定關(guān)聯(lián)主體注冊邢臺澤翔農(nóng)業(yè)科技，再從東方資產(chǎn)購回，以此掩蓋數(shù)據(jù)、掩蓋事實，導(dǎo)致近億資金去向不明，給地方造成巨大虧空。

司法文書印證：違規(guī)助貸業(yè)務(wù)的全鏈條違規(guī)

中國裁判文書網(wǎng)公開的司法文書，與舉報內(nèi)容形成完整證據(jù)鏈，相互印證了柏鄉(xiāng)農(nóng)商行長期存在的違規(guī)助貸問題：

（一）銀行自證的違規(guī)合作模式

柏鄉(xiāng)農(nóng)商行主動向法院提交的證據(jù)顯示，2019年9月，該行與北京樂智匯科技有限公司簽訂《合作運(yùn)營房屋抵押貸款和個人消費(fèi)款專項合作協(xié)議》，推出“槐陽E貸萬元家庭生活備用金”線上貸款產(chǎn)品，約定單戶額度不超過1萬元，總授信額度10億元，由樂智匯公司負(fù)責(zé)客戶獲客、資料審核、系統(tǒng)錄入、后臺權(quán)限開通，協(xié)助銀行完成審批、發(fā)放流程，銀行僅負(fù)責(zé)最終放款。

截至2020年11月底，該行通過該項目累計發(fā)放貸款8023筆，總金額8022.98萬元，存量貸款6384筆、金額6383.98萬元，客戶覆蓋河北、北京、河南、山東等全國多個省份，留存了完整的客戶身份、銀行卡、手機(jī)號等敏感信息。該證據(jù)經(jīng)法院質(zhì)證采信，直接證明銀行明知并主動開展了違規(guī)助貸業(yè)務(wù)。

（二）涉案人員供述的違規(guī)操作細(xì)節(jié)

刑事案件涉案人員孫某某的供述，進(jìn)一步還原了該助貸業(yè)務(wù)的違規(guī)操作鏈條：2020年1月起，該業(yè)務(wù)正式運(yùn)營，每筆1萬元貸款發(fā)放到客戶卡后，強(qiáng)制要求客戶將8000元返還至樂智匯指定下屬公司，僅留2000元作為推廣費(fèi)、客戶好處費(fèi)；同時設(shè)置一、二、三級代理層級，明確代理費(fèi)、返傭分配規(guī)則，要求代理繳納8000元保證金，客戶跑單則扣除保證金，貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給代理；業(yè)務(wù)累計發(fā)展約4000名客戶，跑單率10%，涉案人員獲利40余萬元，客戶信息完全由第三方掌控，銀行未建立獨(dú)立風(fēng)控與信息保護(hù)機(jī)制。

（三）借款借據(jù)的時間線印證

柏鄉(xiāng)農(nóng)商行2022年5月13日出具的《河北省農(nóng)村信用社借款借據(jù)》顯示，當(dāng)日該行發(fā)放了一筆600萬元一般流動資金貸款，期限24個月，年利率8%，用途為商業(yè)融資。該借據(jù)的放款日期，與舉報信中“5月13日發(fā)放12筆500萬信用貸款”的時間完全吻合，印證了舉報中6000萬貸款發(fā)放的時間真實性，形成了事實閉環(huán)。

多份證據(jù)交叉印證：柏鄉(xiāng)農(nóng)商行的系統(tǒng)性違規(guī)問題

綜合舉報信、司法文書、借款借據(jù)等多份證據(jù)，柏鄉(xiāng)農(nóng)商行的違規(guī)問題呈現(xiàn)出系統(tǒng)性、長期性特征，核心問題包括：

（一）助貸業(yè)務(wù)全流程違規(guī)，違反多項金融監(jiān)管規(guī)定

根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)銀行不得將授信審批、貸款發(fā)放、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給無資質(zhì)合作機(jī)構(gòu)，必須獨(dú)立開展風(fēng)險評估、管控貸款資金用途。而柏鄉(xiāng)農(nóng)商行的操作完全違反上述規(guī)定：

將貸款獲客、審核、資金回流全流程外包給無放貸資質(zhì)的樂智匯科技公司，形成“助貸機(jī)構(gòu)主導(dǎo)、銀行僅出資”的違規(guī)模式；

放任貸款資金大規(guī)?；亓?、空轉(zhuǎn)，貸款名義為個人消費(fèi)貸，實際80%資金返還第三方，完全背離貸款用途，貸前審查、貸后管控完全失效；

違規(guī)設(shè)置代理層級、返傭機(jī)制，變相抬高融資成本，涉嫌商業(yè)賄賂；

違規(guī)留存、泄露大量客戶敏感信息，未建立獨(dú)立信息安全管控體系，嚴(yán)重違反個人信息保護(hù)相關(guān)規(guī)定；

跨區(qū)域向全國多省份客戶發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款，超出農(nóng)商行“服務(wù)縣域、支農(nóng)支小”的業(yè)務(wù)范圍。

（二）高管權(quán)力失控，違法放貸形成利益鏈條

舉報信與司法證據(jù)共同指向，柏鄉(xiāng)農(nóng)商行原董事長張某強(qiáng)等人長期主導(dǎo)違法放貸操作：

從2020年挪用資金收購樂智匯債權(quán)，到聯(lián)合高管通過空殼公司套取970萬貸款，再到2022年主導(dǎo)發(fā)放6000萬空殼公司信用貸，一系列操作均由高管牽頭，內(nèi)部監(jiān)督完全失效，形成“一言堂”式的管理漏洞；

6000萬貸款主體為已被刑事拘留的非法集資人員，貸款公司全部為空殼，銀行未對貸款主體資質(zhì)、還款能力進(jìn)行任何有效審核，屬于典型的違法發(fā)放貸款行為；

通過AMC（資產(chǎn)管理公司）虛假轉(zhuǎn)讓不良貸款、關(guān)聯(lián)公司回購的方式，掩蓋不良資產(chǎn)、美化報表，嚴(yán)重違反不良資產(chǎn)處置監(jiān)管規(guī)定，涉嫌騙取監(jiān)管信任、損害銀行利益。

（三）巨額資金去向成謎，地方金融風(fēng)險隱患凸顯

舉報信中“近億資金不知去向”的指控，結(jié)合多份證據(jù)形成的資金鏈條，暴露出巨大的金融風(fēng)險隱患：

8022.98萬元線上助貸資金、6000萬元空殼公司信用貸、1905萬元債權(quán)收購資金，多筆巨額資金的實際流向未公開，存在職務(wù)侵占、挪用資金等刑事犯罪風(fēng)險；

6000萬元貸款壞賬、近億資金虧空，最終可能由銀行股東、存款人承擔(dān)，引發(fā)地方金融風(fēng)險，損害縣域金融穩(wěn)定；

高管在退休前違規(guī)核銷不良、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，逃避公安機(jī)關(guān)配合調(diào)查，暴露出該行內(nèi)部問責(zé)機(jī)制完全失效，違法違規(guī)行為長期未被查處。

深度評論：縣域金融安全底線不容突破

此次柏鄉(xiāng)縣農(nóng)商行的舉報事件，并非個例，而是近年來縣域農(nóng)商行違規(guī)放貸亂象的集中爆發(fā)?？h域農(nóng)商行作為服務(wù)“三農(nóng)”、支撐地方經(jīng)濟(jì)的核心金融力量，其健康運(yùn)行直接關(guān)系到地方金融穩(wěn)定與群眾切身利益。

事件暴露出的縣域金融機(jī)構(gòu)治理混亂、風(fēng)控失效、監(jiān)管缺位等問題，警示我們必須以零容忍態(tài)度嚴(yán)厲打擊金融領(lǐng)域腐敗與違法違規(guī)行為，

守住集體資產(chǎn)安全底線。金融安全是國家安全的重要組成部分，縣域金融是國家金融體系的 “毛細(xì)血管”，容不得半點(diǎn)腐敗與違規(guī)。我們呼吁中央金融監(jiān)管部門、紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)盡快介入調(diào)查，徹查事件真相，追回被侵占的資金，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任，給舉報人、給柏鄉(xiāng)縣群眾、給社會公眾一個明確的交代，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。