每經記者：潘婷 每經編輯：魏文藝

2026年以來，銀行業(yè)持續(xù)保持強監(jiān)管態(tài)勢，監(jiān)管部門對銀行及相關責任人的違法違規(guī)行為秉持“零容忍”態(tài)度。

企業(yè)預警通數據顯示，今年一季度，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、國家外匯管理局及其派出機構針對銀行機構及從業(yè)人員合計開出1701張罰單，較上季度（2025年第四季度）減少15.88%，其中機構罰單684張，個人罰單1017張。罰沒金額6.11億元，較上季度減少38.16%，其中機構5.95億元，個人0.16億元。受罰銀行328家，較上季度增加7家。

圖片來源：企業(yè)預警通

《每日經濟新聞》記者（以下簡稱“每經記者”）注意到，今年一季度，銀行違規(guī)領域主要集中在信貸業(yè)務。博通咨詢首席分析師王蓬博向每經記者表示，當前信貸業(yè)務違規(guī)呈現出多個較為明顯的特點，多種因素疊加導致信貸業(yè)務違規(guī)問題依然突出。

信貸違規(guī)“重災區(qū)”：“三查”缺位與占壓資金等仍是主因

在處罰金融機構違法違規(guī)行為方面，監(jiān)管機構始終嚴格執(zhí)行“雙罰制”，依法追究相關違法機構和個人的責任。處罰種類涵蓋罰款、警告、禁止從事相關職業(yè)或工作等。在針對機構的罰單中，罰款是最為常見的處罰類型；在針對個人的罰單中，警告則是最為常見的處罰類型。

每經記者梳理發(fā)現，今年一季度，超百萬元級別的大額罰單數量有所減少。據企業(yè)預警通數據，一季度，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、國家外匯管理局及其派出機構針對銀行機構及從業(yè)人員累計開出127張百萬元以上的大額罰單，較上一季度減少27張，且大額罰單的罰沒金額較上季度有較大幅度減少。

其中，建設銀行被處罰沒的金額最高，達4350.61萬元。其次是浦發(fā)銀行以及杭州聯合農商行。

整體來看，今年一季度，銀行違規(guī)領域主要聚焦于信貸業(yè)務。企業(yè)預警通數據顯示，一季度，監(jiān)管針對信貸業(yè)務違規(guī)開出的罰單數量達1043張，相較于上季度的1127張環(huán)比減少7.45%。

2026年一季度銀行違規(guī)領域統(tǒng)計 圖片來源：企業(yè)預警通

其中，信貸業(yè)務違規(guī)主要集中在貸款三查未盡職，違規(guī)辦理、發(fā)放貸款，信貸資產分類不準確等方面。

每經記者注意到，內控制度不健全也是銀行被罰的主要原因，具體包括違反征信業(yè)務管理規(guī)定，違反審慎經營規(guī)則，違規(guī)收費、質價不符等。企業(yè)預警通數據顯示，今年一季度，監(jiān)管部門因內控制度不健全開具了414張罰單，相較于上季度的450張環(huán)比減少8%。

重發(fā)展、輕風控：專家剖析信貸違規(guī)深層原因

依據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三條，商業(yè)銀行可經營的業(yè)務中明確涵蓋“發(fā)放短期、中期和長期貸款”，這直接奠定了商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務的法律基礎。該法第三十四條至第四十一條，對貸款業(yè)務的指導原則、貸款審查與審批、貸款擔保、貸款合同、貸款利率、資產負債比例等作出了具體規(guī)定。

一直以來，信貸業(yè)務都是銀行違法違規(guī)行為的重災區(qū)。那么，當前信貸業(yè)務違規(guī)的主要特點有哪些？

“從觀察和數據來看，當前信貸業(yè)務違規(guī)主要呈現出幾個較為明顯的特點：一是違規(guī)行為仍高度集中在貸款‘三查’環(huán)節(jié)，貸前調查不盡職、貸中審查流于形式、貸后管理不到位仍是最主要的表現形式；二是信貸資金違規(guī)挪用問題突出，資金違規(guī)流入房地產、股市等禁止性領域以及資金空轉、以貸轉存等現象依然存在；三是違規(guī)覆蓋機構類型較廣，中小銀行相對更為集中，大型銀行則多表現為單筆違規(guī)金額和處罰金額較高?！蓖跖畈┫蛎拷浻浾弑硎?，當前信貸業(yè)務違規(guī)形態(tài)與傳統(tǒng)信貸、信用卡、普惠金融等業(yè)務相互交織，呈現出多元化特征。

在王蓬博看來，多種因素疊加導致信貸業(yè)務違規(guī)問題依然突出。一方面，銀行內部業(yè)務考核與合規(guī)管理存在失衡，在業(yè)務規(guī)模和盈利壓力下，部分分支機構存在重發(fā)展、輕風控的傾向。另一方面，銀行內部風控執(zhí)行不夠到位，制度建設相對完善但落地執(zhí)行存在短板，員工合規(guī)意識和操作規(guī)范性仍有不足。同時，部分機構對違規(guī)行為存在僥幸心理，整改不夠徹底。此外，信貸業(yè)務鏈條長、參與主體多，監(jiān)管覆蓋和實時管控存在一定難度，也就導致違規(guī)問題持續(xù)高發(fā)。

不過，每經記者也注意到，從一季度罰單數量和罰沒金額來看，今年以來銀行機構更加重視貸款業(yè)務的合法合規(guī)經營，尤其在信貸業(yè)務方面，不良率持續(xù)優(yōu)化。

從目前已公布2025年業(yè)績報告的股份制商業(yè)銀行不良貸款數據可以發(fā)現，除少數幾家銀行外，大部分股份制商業(yè)銀行信貸業(yè)務在持續(xù)優(yōu)化。

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