作 者 | 王潤石（九卦金融圈專欄作家）

來 源 | 九卦金融圈

在當前經(jīng)濟形勢下，房地產(chǎn)市場逐漸降溫，按揭客戶增量放緩成為中小商業(yè)銀行面臨的現(xiàn)實挑戰(zhàn)。然而，這并不意味著銀行在按揭業(yè)務(wù)領(lǐng)域無計可施。相反，存量客戶中蘊含著巨大的價值潛力，亟待深度挖掘。

通過數(shù)據(jù)驅(qū)動、場景嵌入和生態(tài)協(xié)同等手段，中小商業(yè)銀行可以將按揭客戶轉(zhuǎn)化為綜合金融服務(wù)的核心用戶群，實現(xiàn)資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）與中間收入的持續(xù)增長，為自身發(fā)展開辟新的增長路徑。

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重構(gòu)客戶分層：從“房貸客戶”到“全生命周期需求圖譜”

（一）動態(tài)標簽體系構(gòu)建

1. 數(shù)據(jù)穿透

在數(shù)字化時代，數(shù)據(jù)是銀行深入了解客戶的關(guān)鍵。中小商業(yè)銀行應(yīng)整合行內(nèi)數(shù)據(jù)，包括客戶的還款記錄、賬戶流水、產(chǎn)品持有情況等，同時積極引入外部數(shù)據(jù)，如公積金繳納記錄、社保信息、消費行為數(shù)據(jù)等，構(gòu)建客戶360°畫像。

例如，通過分析客戶的公積金繳納基數(shù)和穩(wěn)定性，可以較為準確地判斷其收入穩(wěn)定性，對于體制內(nèi)客戶，其收入穩(wěn)定性通常較高，這類客戶在銀行的信用評級可以相應(yīng)提高；通過房產(chǎn)評估增值數(shù)據(jù)，標注客戶的“資產(chǎn)凈值”，若客戶房產(chǎn)增值空間顯著，說明其資產(chǎn)狀況良好，具有較高的潛在信貸需求；結(jié)合客戶的家庭結(jié)構(gòu)變化，如子女教育階段、養(yǎng)老需求等，精準把握客戶在不同人生階段的金融需求。以一個客戶為例，其子女即將進入大學(xué)，家庭存款較為充裕，房貸剩余期限還有5年，銀行通過數(shù)據(jù)穿透發(fā)現(xiàn)其可能有子女教育金儲備、養(yǎng)老規(guī)劃或財富傳承等需求，從而提前布局，為客戶提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

2. 需求預(yù)測模型

借助機器學(xué)習(xí)技術(shù)，分析客戶的過往行為軌跡，建立需求預(yù)測模型。例如，對于連續(xù)3年按時還款且月收入增長超過 15%的客戶，模型預(yù)測其可能有潛在的經(jīng)營貸或消費升級需求。這類客戶收入增長態(tài)勢良好，資金實力不斷增強，可能正在尋求擴大經(jīng)營規(guī)�；蛱嵘钇焚|(zhì)，銀行可以主動為其提供“房抵貸 + 消費分期”組合產(chǎn)品，用于企業(yè)設(shè)備購置、店鋪裝修或家庭裝修、子女留學(xué)等大額消費項目，滿足客戶的多元化融資需求。對于房貸剩余期限在5年內(nèi)、家庭存款超過 50萬元的客戶，模型判斷其可能有養(yǎng)老規(guī)劃或財富傳承需求。隨著年齡增長，這類客戶開始關(guān)注如何保障晚年生活質(zhì)量以及資產(chǎn)的合理傳承，銀行可以為其量身定制養(yǎng)老規(guī)劃方案，推薦穩(wěn)健的理財產(chǎn)品、養(yǎng)老保險產(chǎn)品，同時結(jié)合家族信托等財富傳承工具，幫助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值和有序傳承。

（二）精細化分群運營

1. 信貸需求側(cè)

（1）高凈值客群

針對房產(chǎn)增值顯著的高凈值客戶，銀行可以大力推廣“房抵貸 + 消費分期”組合產(chǎn)品。以某沿海城市的高凈值客戶為例，其房產(chǎn)價值在近年來不斷攀升，目前房產(chǎn)凈值已達到800萬元，房貸余額僅剩200萬元。銀行為其提供最高500萬元的房抵貸額度，同時根據(jù)其消費場景，如高端裝修、海外留學(xué)等，配套相應(yīng)的消費分期服務(wù)�？蛻衾梅康仲J資金投資了一家小型科技企業(yè)，又通過消費分期完成了家中別墅的重新裝修，不僅滿足了經(jīng)營和消費的雙重需求，還進一步提升了房產(chǎn)的居住品質(zhì)和投資價值，銀行也通過多元化的信貸產(chǎn)品獲得了更高的收益。

（2）小微經(jīng)營者

基于小微經(jīng)營者的 POS 流水或納稅數(shù)據(jù)，銀行為其提供“按揭客戶專享經(jīng)營貸”，并且將利率與房貸還款記錄掛鉤。例如，某小微企業(yè)主經(jīng)營一家小型餐飲店，其 POS 流水顯示每月營業(yè)收入較為穩(wěn)定，納稅記錄也良好。銀行根據(jù)這些數(shù)據(jù)為其核定了一筆30萬元的經(jīng)營貸額度，用于店鋪的原材料采購和設(shè)備更新。同時，銀行規(guī)定，若客戶在過去一年內(nèi)房貸還款記錄良好，經(jīng)營貸利率可享受 8 折優(yōu)惠，這不僅激勵了客戶按時償還房貸，也為小微企業(yè)解決了資金周轉(zhuǎn)難題，助力其業(yè)務(wù)發(fā)展。

2. 財富管理側(cè)

（1）保守型客戶

對于保守型客戶，銀行主推“按揭 + 大額存單”組合，鎖定利率，同時搭配保險金信托。這類客戶通常風(fēng)險偏好較低，更注重資金的安全性和收益的穩(wěn)定性。以一位臨近退休的按揭客戶為例，其房貸剩余期限較短，家庭存款較為充裕，銀行為其推薦了大額存單產(chǎn)品，期限3年，利率為2.3%，并建議其將部分資金投入保險金信托。通過保險金信托，客戶可以為子女或?qū)O輩設(shè)立教育金、醫(yī)療金等專項信托賬戶，實現(xiàn)資產(chǎn)的定向傳承和風(fēng)險隔離，確保資產(chǎn)在特定情況下能夠按照客戶意愿進行分配，滿足客戶養(yǎng)老規(guī)劃和財富傳承的雙重需求。

（2）進取型客戶

針對進取型客戶，銀行定制“房貸提前還款優(yōu)化 + 權(quán)益類基金定投”方案。這類客戶風(fēng)險承受能力相對較高，愿意承擔一定的市場風(fēng)險以獲取更高的收益。例如，一位年輕的按揭客戶，月收入較高，房貸還款壓力較小，銀行為其分析了提前還款與投資的綜合收益。通過“按揭還款模擬器”發(fā)現(xiàn)，若客戶提前還款20萬元，雖然可以減少部分利息支出，但如果將這20萬元用于定投權(quán)益類基金，按照過去10 年的平均收益率計算，長期來看收益更為可觀。銀行為客戶推薦了一只優(yōu)質(zhì)的權(quán)益類基金，建議其每月定投5000元，通過長期投資平滑市場波動風(fēng)險，分享經(jīng)濟增長帶來的紅利，同時優(yōu)化了客戶的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，使其在滿足房貸還款義務(wù)的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)了財富的增值。

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產(chǎn)品創(chuàng)新：打造“房貸 +”場景化金融生態(tài)

（一）信貸需求延伸：從“單一房貸”到“鏈式融資”

1. 住房場景鏈

（1）前端

與房地產(chǎn)開發(fā)商緊密合作，嵌入“購房 - 裝修 - 家居”一站式分期服務(wù)。對于已還款2年以上的按揭客戶，銀行開放“裝修貸額度自動預(yù)授信”功能。例如，某客戶購買了一套新房，房貸已正常還款3年，銀行根據(jù)其還款記錄和房產(chǎn)凈值，自動為其預(yù)授信30萬元的裝修貸額度�？蛻粼谵k理入住手續(xù)時，無需再次提交繁瑣的申請材料，即可直接使用該額度進行房屋裝修，包括室內(nèi)設(shè)計、材料采購、家具購置等項目。同時，銀行與家居建材市場、裝修公司等建立合作關(guān)系，為客戶提供優(yōu)惠折扣和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不僅滿足了客戶從購房到入住的一站式金融需求，還通過場景化營銷拓展了業(yè)務(wù)邊界，增加了客戶黏性和銀行收益。

（2）后端

針對老舊小區(qū)按揭客戶，聯(lián)合物業(yè)公司推出“社區(qū)改造信用貸”。以未來物業(yè)費折現(xiàn)作為增信手段，為客戶提供資金支持用于小區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施改造、環(huán)境美化等項目。例如，某老舊小區(qū)的按揭客戶群體中，有相當一部分人希望改善小區(qū)的居住環(huán)境，但改造資金缺口較大。銀行與物業(yè)公司合作，根據(jù)小區(qū)的物業(yè)費收費標準和客戶的繳費記錄，為符合條件的客戶提供信用貸款，用于小區(qū)的電梯加裝、停車位改造、綠化提升等項目。通過這種方式，銀行不僅解決了老舊小區(qū)改造的資金難題，提升了居民的生活品質(zhì)，還增強了自身在社區(qū)金融服務(wù)領(lǐng)域的影響力，同時也為物業(yè)公司的運營提供了資金支持，實現(xiàn)了多方共贏。

2. 家庭生命周期鏈

（1）子女教育

推出“教育儲備金貸款”，允許客戶以房貸為擔保，按教育階段分批提款。例如，一位家長為子女的高等教育儲備資金，銀行根據(jù)其房貸情況和家庭收入狀況，為其核定了一筆50萬元的教育儲備金貸款額度。該貸款期限為10年，客戶可以根據(jù)子女的教育進度，如大學(xué)本科4年、研究生2 - 3 年等不同階段，分批提款用于學(xué)費、住宿費、生活費等支出。這種貸款方式減輕了家長一次性籌集大額教育資金的壓力，同時利用房貸的穩(wěn)定性和房產(chǎn)的資產(chǎn)價值作為擔保，降低了銀行的風(fēng)險，為客戶提供了一種靈活、便捷的子女教育金融解決方案。

（2）養(yǎng)老需求

設(shè)計“以房養(yǎng)老”反向按揭產(chǎn)品，銜接養(yǎng)老保險分期支付。對于一些年事已高、收入較低但房產(chǎn)價值較高的按揭客戶，銀行可以提供反向按揭服務(wù)。例如，一位65 歲的客戶，其房貸已還清，房產(chǎn)價值為300萬元，銀行為其辦理反向按揭，每月向客戶支付5000元的生活費用，期限為20年。同時，銀行根據(jù)客戶的養(yǎng)老需求，為其推薦合適的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，將反向按揭的部分資金用于養(yǎng)老保險的分期支付，確�？蛻粼谕砟昴軌颢@得穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入，提高生活質(zhì)量，同時也為銀行拓展了養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，滿足了社會日益增長的養(yǎng)老金融需求。

（二）財富管理升級：從“存款理財”到“資產(chǎn)配置管家”

1. 智能負債優(yōu)化工具

開發(fā)“按揭還款模擬器”，對比提前還款、理財投資、轉(zhuǎn)貸降息的綜合收益，引導(dǎo)客戶將閑置資金配置于高收益理財。例如，某客戶房貸剩余本金為50萬元，月供3000元，剩余期限15年，銀行通過“按揭還款模擬器”為客戶分析了不同的資金使用方案。如果客戶選擇提前還款10萬元，每月月供將減少500元，但利息支出也會相應(yīng)減少；若將這10萬元用于購買年化收益率為 4.5%的固收產(chǎn)品 + 理財產(chǎn)品，預(yù)計每年可獲得4500元的收益，長期來看收益更為可觀。通過這種直觀的模擬對比，銀行幫助客戶更好地理解不同資金配置方式的優(yōu)劣，引導(dǎo)客戶將閑置資金投入到更具價值的理財項目中，實現(xiàn)資產(chǎn)的優(yōu)化配置。

2. 定制化財富方案

對房貸剩余期限較長的客戶，提供“月供定投計劃”。例如，一位客戶房貸剩余期限為20年，每月月供4000元，銀行為其設(shè)計了月供定投計劃，每月自動將客戶賬戶中的 1000元閑置資金投入指數(shù)基金。通過長期定投，客戶可以平滑市場波動風(fēng)險，積累更多的基金份額。當市場行情較好時，基金凈值上漲，客戶的投資收益增加，可以部分抵扣房貸月供支出；即使市場行情不佳，長期定投也能降低平均成本，為客戶提供了一種穩(wěn)健的財富增值途徑，同時也增強了客戶對銀行財富管理服務(wù)的依賴和信任。

3. 稅務(wù)統(tǒng)籌服務(wù)

聯(lián)合稅務(wù)師事務(wù)所，為高收入客戶提供“房貸利息抵稅 + 股權(quán)激勵規(guī)劃 + 家族信托”組合方案。例如，一位企業(yè)高管，年收入較高，房貸利息支出較大，銀行與稅務(wù)師事務(wù)所合作，為其提供稅務(wù)籌劃服務(wù)。通過合理利用房貸利息抵稅政策，降低客戶的應(yīng)納稅所得額；同時，根據(jù)客戶的股權(quán)激勵情況，優(yōu)化股權(quán)激勵方案，合理安排行權(quán)時間和收益分配，降低稅收負擔；此外，結(jié)合家族信托工具，為客戶實現(xiàn)資產(chǎn)的隔離保護和財富傳承目標。這種綜合性的稅務(wù)統(tǒng)籌服務(wù)不僅為客戶解決了稅務(wù)問題，還提升了客戶在財富管理方面的專業(yè)性和合規(guī)性，增強了銀行在高端財富管理市場的競爭力。

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渠道與運營：構(gòu)建“OMO（線上線下融合）服務(wù)閉環(huán)”

（一）線下觸點升級：客戶經(jīng)理賦能

1. 智能話術(shù)庫

基于客戶畫像自動生成推薦話術(shù)，幫助客戶經(jīng)理更精準地開展營銷和服務(wù)。例如，當客戶經(jīng)理了解到某客戶房貸已還款5年，當前房產(chǎn)估值較購買時上漲40%，可申請最高 100 萬消費貸額度時，智能話術(shù)庫會自動生成以下話術(shù)：“張先生，您的房貸已還款5年，當前房產(chǎn)估值較購買時上漲40%，可申請最高100萬消費貸額度，用于置換高息負債或投資我們年化 5.8%的穩(wěn)健理財�！边@種精準的話術(shù)能夠快速抓住客戶的關(guān)注點，提高營銷效率和成功率，同時也提升了客戶經(jīng)理的專業(yè)形象，增強了客戶對銀行的信任和認可。

2. 場景化沙龍

舉辦各類主題沙龍活動，如“學(xué)區(qū)房政策解讀 + 教育金規(guī)劃”“房貸利率走勢與資產(chǎn)配置”等，自然銜接產(chǎn)品推介。以“學(xué)區(qū)房政策解讀 + 教育金規(guī)劃”沙龍為例，銀行邀請教育專家和金融理財師，為客戶詳細解讀最新的學(xué)區(qū)房政策變化、入學(xué)要求等信息，同時結(jié)合客戶的子女教育需求，為其量身定制教育金規(guī)劃方案，推薦適合的教育儲蓄產(chǎn)品、教育保險等金融工具。通過這種場景化的沙龍活動，銀行不僅為客戶提供了有價值的政策解讀和專業(yè)建議，還巧妙地將金融產(chǎn)品和服務(wù)融入其中，實現(xiàn)了精準營銷和客戶關(guān)系的深度維護。

（二）線上流量深耕：數(shù)字化精準觸達

1. APP 功能再造

在手機銀行增設(shè)“房貸客戶專區(qū)”，實時展示房估值、可貸額度、推薦產(chǎn)品。例如，客戶登錄手機銀行后，進入“房貸客戶專區(qū)”，可以看到自己房產(chǎn)的實時估值為 350 萬元，根據(jù)銀行的評估，可貸額度為150萬元，同時頁面上還會推薦適合客戶的金融產(chǎn)品，如消費貸、經(jīng)營貸、理財產(chǎn)品等。這種個性化的展示方式能夠快速吸引客戶的注意力，提高客戶對銀行產(chǎn)品的關(guān)注度和使用率。

開發(fā)“財富健康度測評”功能，根據(jù)房貸負債比生成資產(chǎn)配置建議。客戶輸入自己的資產(chǎn)和負債情況后，系統(tǒng)會自動評估其財富健康度，并根據(jù)房貸負債比、收入狀況、風(fēng)險偏好等因素，生成一份詳細的資產(chǎn)配置建議報告，為客戶優(yōu)化資產(chǎn)配置提供參考依據(jù)，提升客戶對銀行財富管理服務(wù)的依賴度和滿意度。

2. 智能外呼優(yōu)化

運用自然語言處理（NLP）技術(shù)識別客戶通話中的潛在需求。例如，當客戶在與客服通話時抱怨“月供壓力大”時，智能外呼系統(tǒng)會自動識別這一需求，并及時向客戶推薦“轉(zhuǎn)貸降息”或“賬單分期”選項。這種智能化的服務(wù)能夠快速響應(yīng)客戶需求，提供個性化的解決方案，提升客戶體驗和銀行的服務(wù)效率，同時也增加了銀行與客戶之間的互動和溝通機會，有助于挖掘客戶的潛在價值。

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風(fēng)控與合規(guī)：平衡收益與風(fēng)險

（一）信貸風(fēng)險防控

1. 收入真實性校驗

對接稅務(wù)、發(fā)票平臺，驗證經(jīng)營貸客戶的真實營收。例如，銀行通過與稅務(wù)部門的數(shù)據(jù)共享平臺，獲取客戶的納稅申報記錄和發(fā)票開具情況，對經(jīng)營貸客戶的收入進行交叉驗證。若發(fā)現(xiàn)客戶的納稅申報收入與銀行提供的收入證明存在較大差異，銀行將要求客戶提供進一步的證明材料，如財務(wù)報表、銀行流水等，以確�？蛻羰杖氲恼鎸嵭�。通過這種數(shù)據(jù)校驗方式，銀行能夠有效防范虛假收入證明帶來的信貸風(fēng)險，保障信貸資金的安全。

2. 跨產(chǎn)品風(fēng)險預(yù)警

建立統(tǒng)一額度管控系統(tǒng)，防止客戶通過“房貸 + 消費貸 + 經(jīng)營貸”多重加杠桿。例如，銀行為某客戶核定了一筆100萬元的房貸額度、30 萬元的消費貸額度和 50 萬元的經(jīng)營貸額度。通過統(tǒng)一額度管控系統(tǒng)，銀行實時監(jiān)控客戶的貸款使用情況和還款能力，當發(fā)現(xiàn)客戶有過度加杠桿的跡象，如同時申請多筆貸款且還款壓力較大時，系統(tǒng)會自動發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。銀行將及時與客戶溝通，調(diào)整貸款額度或還款計劃，確�？蛻舻膫鶆�(wù)水平在可控范圍內(nèi)，避免因過度負債導(dǎo)致違約風(fēng)險上升。

（二）財富管理適當性管理

1. AI 雙錄質(zhì)檢

在銷售過程中實時監(jiān)測客戶風(fēng)險偏好表述，確保產(chǎn)品匹配度。例如，銀行在銷售理財產(chǎn)品時，利用人工智能技術(shù)對銷售過程中的錄音錄像進行實時質(zhì)檢。系統(tǒng)會自動識別客戶在風(fēng)險偏好評估環(huán)節(jié)的表述是否與實際風(fēng)險承受能力相符，若發(fā)現(xiàn)銷售人員存在誤導(dǎo)客戶或未充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險的情況，系統(tǒng)將及時發(fā)出警報，提醒銷售人員進行糾正。通過這種 AI 雙錄質(zhì)檢機制，銀行能夠有效保障財富管理產(chǎn)品的銷售適當性，維護客戶的合法權(quán)益，同時降低銀行因銷售不適當產(chǎn)品而面臨的法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。

2. 動態(tài)再平衡提醒

當市場波動導(dǎo)致客戶持倉偏離目標配置時，自動觸發(fā)調(diào)倉建議。例如，銀行為某客戶制定了一個多元化的資產(chǎn)配置方案，包括股票、債券、基金、保險等不同類型的資產(chǎn)。當市場出現(xiàn)較大波動，導(dǎo)致客戶股票資產(chǎn)占比過高，偏離了目標配置比例時，銀行的系統(tǒng)會自動向客戶發(fā)送調(diào)倉建議，提醒客戶根據(jù)市場情況調(diào)整資產(chǎn)配置，降低風(fēng)險。這種動態(tài)再平衡提醒機制能夠幫助客戶及時應(yīng)對市場變化，優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，提高財富管理的科學(xué)性和有效性，同時也增強了銀行在財富管理領(lǐng)域的專業(yè)服務(wù)能力。

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生態(tài)合作：借力外部資源破局

（一）政務(wù)數(shù)據(jù)打通

接入地方公積金、不動產(chǎn)登記系統(tǒng)，實時獲取客戶資產(chǎn)變動數(shù)據(jù)，預(yù)判需求窗口期。例如，銀行通過與地方政府部門的數(shù)據(jù)共享平臺，接入公積金管理系統(tǒng)和不動產(chǎn)登記系統(tǒng)，能夠?qū)崟r獲取客戶的公積金繳納記錄、房產(chǎn)登記信息等數(shù)據(jù)。當客戶公積金繳納基數(shù)發(fā)生變化或房產(chǎn)發(fā)生交易、抵押等變動時，銀行可以及時捕捉到這些信息，預(yù)判客戶可能存在的金融需求，如購房貸款、裝修貸款、消費貸款等，提前為客戶制定個性化的金融方案，提高客戶營銷的精準度和時效性，同時也為銀行拓展業(yè)務(wù)提供了有力的數(shù)據(jù)支持。

（二）跨界聯(lián)盟構(gòu)建

與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺（如美團、京東、小紅書）合作，基于客戶消費數(shù)據(jù)開發(fā)“場景白名單”。例如銀行與美團合作，根據(jù)客戶在美團平臺上的消費數(shù)據(jù)，如餐飲消費記錄、旅游預(yù)訂信息、購物消費習(xí)慣等，為客戶開發(fā)“場景白名單”。對于頻繁購買母嬰用品的客戶，銀行可以為其推送“教育儲蓄計劃”，提前為子女教育儲備資金；對于經(jīng)常旅行的客戶，銀行可以提供“旅游消費貸”，滿足客戶出行的資金需求。通過這種跨界合作，銀行能夠借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的海量消費數(shù)據(jù)，深入了解客戶的消費場景和需求，為客戶提供更加貼合生活場景的金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)邊界，提升市場競爭力。

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從“房貸持有者”到“終身價值客戶”

在當前按揭客戶增量放緩的背景下，中小商業(yè)銀行需要跳出傳統(tǒng)思維，將房貸客戶視為終身價值客戶，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動的需求洞察、嵌入生活場景的產(chǎn)品設(shè)計、OMO 融合的服務(wù)體驗，實現(xiàn)從“房貸持有者”到“終身價值客戶”的轉(zhuǎn)變。重構(gòu)客戶分層體系，從單一的“房貸客戶”轉(zhuǎn)變?yōu)闃?gòu)建全生命周期需求圖譜，能夠幫助銀行精準把握客戶在不同人生階段的金融需求；通過產(chǎn)品創(chuàng)新，打造“房貸 +”場景化金融生態(tài)，滿足客戶在信貸和財富管理方面的多元化需求；構(gòu)建 OMO 服務(wù)閉環(huán)，提升線上線下融合的服務(wù)體驗，增強客戶黏性；加強風(fēng)控與合規(guī)管理，平衡收益與風(fēng)險，保障業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展；積極開展生態(tài)合作，借力外部資源破局，拓展業(yè)務(wù)邊界。通過這一系列系統(tǒng)性的策略和落地建議，中小商業(yè)銀行可以將存量按揭客戶轉(zhuǎn)化為綜合金融服務(wù)的核心用戶群，實現(xiàn)資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）與中間收入的持續(xù)增長，為自身在激烈的市場競爭中贏得新的發(fā)展機遇。