上篇，本意不是制造焦慮，因?yàn)榻^大多數(shù)國(guó)人打工一輩子也賺不到這數(shù)，只是不斷有人問(wèn)，就想把問(wèn)題徹底講清楚

就中國(guó)目前物價(jià)水平，想在大城市獲得較體面的上層中產(chǎn)階級(jí)生活質(zhì)量，用較保守的理財(cái)收益率算法，永續(xù)財(cái)務(wù)自由門檻就是1000個(gè)

也有人質(zhì)疑，誰(shuí)說(shuō)未來(lái)長(zhǎng)期通脹只有2%，如果出現(xiàn)惡性通脹呢？

可能性不能說(shuō)完全沒(méi)有，只能說(shuō)微乎其微

非覺(jué)得東大以后會(huì)像土耳其阿根廷俄羅斯那樣惡性通脹，討論任何人民幣理財(cái)都沒(méi)意義，所有資產(chǎn)轉(zhuǎn)成美刀黃金才靠譜，這樣鉆牛角尖思考就沒(méi)意思了

還有人對(duì)自己理財(cái)有信心，覺(jué)得至少能到年化8%，扣掉通脹還有6%能花，那只要500個(gè)就能實(shí)現(xiàn)每年30萬(wàn)永續(xù)支出

這樣算也行，就是偏樂(lè)觀了些，往后50年，年化8%回報(bào)不是那么容易得到

還有人說(shuō)這種算法默認(rèn)到死還有1000個(gè)，如果死前把本金花完，就不用那么多了

沒(méi)錯(cuò)，我是按永續(xù)年金算的，按遞減年金，還是40歲退休預(yù)期活到90歲，所有參數(shù)不變，只要780個(gè)就能實(shí)現(xiàn)同樣目標(biāo)

問(wèn)題在于：你怎么知道活到90歲正好嘎了？

假如醫(yī)學(xué)飛速進(jìn)步（可能性很大），能讓你延壽到100歲甚至更久，到時(shí)沒(méi)錢只能等死怎么辦？

YB控費(fèi)的實(shí)質(zhì)還是老齡化越來(lái)越嚴(yán)重，GJ缺錢，只能卡死貴的藥

但如果錢夠多，YB控費(fèi)就不會(huì)影響你的用藥和治療效果

反過(guò)來(lái)說(shuō)，萬(wàn)一運(yùn)氣很背，早早離世，這錢也能留給孩子，不能保證子孫永續(xù)財(cái)務(wù)自由，但只要好好教育子女，別太笨或太折騰，TA這輩子基本不用擔(dān)心階層跌落，無(wú)需為錢過(guò)多苦惱了

這幾年經(jīng)濟(jì)下行，賺錢變難，“財(cái)務(wù)自由”概念反而更火了，被視為“躺平”的終極plus加強(qiáng)版——不是眼下世道不好階段性躺平，而是一輩子躺平

但任何國(guó)家任何時(shí)代，對(duì)絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，這都是一種妄念

一個(gè)社會(huì)中1%的勞動(dòng)力人口一輩子躺，靠其他人勞動(dòng)供應(yīng)所需不難，但如果有10%這么搞，經(jīng)濟(jì)就會(huì)崩

畢竟老人越來(lái)越多，年輕人學(xué)歷越來(lái)越卷，就業(yè)市場(chǎng)上真正干活的只有6成人口，也就是8億多要養(yǎng)5億多

這還是現(xiàn)在，到深度老齡化時(shí)代，一個(gè)打工人要養(yǎng)1.5-2個(gè)吃閑飯的，差不多像我兒子這樣的5億打工人以后要養(yǎng)7-8億閑人

唯一的希望是AI革命，但也樂(lè)觀預(yù)期下才能有效緩解老齡化危機(jī)

可我們對(duì)未來(lái)，不能永遠(yuǎn)抱最樂(lè)觀預(yù)期

心里要想著最好可能，但手上要做好最壞準(zhǔn)備

理財(cái)思路上的保守穩(wěn)健，首先體現(xiàn)在不輕易上杠桿，尤其是買房

其次體現(xiàn)在未雨綢繆，提前給家庭成員買夠消費(fèi)型保險(xiǎn)，把最悲觀預(yù)期下可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，提前轉(zhuǎn)移掉

上次直播我和小寶聊到保險(xiǎn)時(shí)，有不少小伙伴問(wèn)我們要最劃算消費(fèi)性保險(xiǎn)最新名單，因?yàn)檫@些年保險(xiǎn)產(chǎn)品更新迭代速度很快，我讓小寶整理了一份，有興趣的自取

就算暫時(shí)沒(méi)需要，也建議收藏，以后隨時(shí)都能拿出來(lái)參謀

成人推薦

1

為什么成人要放第一個(gè)說(shuō)，而不是患病風(fēng)險(xiǎn)更大、更脆弱的老人和小孩？

原因是，成人大多是家里的頂梁柱，是主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源

不管老人和小孩的保障有多好，一旦負(fù)責(zé)賺錢的頂梁柱走了，他們可能連溫飽都成問(wèn)題

所以，過(guò)去在做家庭保障的時(shí)候，一直強(qiáng)調(diào)，優(yōu)先給負(fù)責(zé)賺錢養(yǎng)家的成人配置

具體推薦方案如下——

1）重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是達(dá)到疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)，就一次性賠錢的保險(xiǎn)

比如確診癌癥，就一次性賠30萬(wàn)或50萬(wàn)，具體多少，根據(jù)投保時(shí)選的保額定

推薦最新登場(chǎng)的達(dá)爾文11號(hào)和超級(jí)瑪麗13號(hào)，交二、三十年，保障終身

這倆產(chǎn)品作為網(wǎng)紅重疾中的扛把子，相愛(ài)相殺N多年，性價(jià)比毋庸置疑

以達(dá)爾文11號(hào)為例，基礎(chǔ)的保障是：

重疾保1次+中癥保3次+輕癥保4次+重疾賠完，輕中癥繼續(xù)保

30歲買50萬(wàn)保額，交30年保終身
男：5985元/年，女：5600元/年

而且可選項(xiàng)豐富——

像惡性腫瘤加強(qiáng)，第二次重疾賠付，以及60歲之前患病額外賠之類的，應(yīng)有盡有~

具體的不展開(kāi)介紹了，戳下方小程序即可查看詳情↓

注意，投保之前，一定要仔細(xì)查看健康問(wèn)卷

墻裂建議，在產(chǎn)品頁(yè)面點(diǎn)擊［預(yù)約顧問(wèn)］，讓我們的專人手把手協(xié)助！

2）醫(yī)療險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，就一次性賠錢

而醫(yī)療險(xiǎn)不一樣，醫(yī)療險(xiǎn)是根據(jù)實(shí)際的治療花費(fèi)，實(shí)報(bào)實(shí)銷

兩者不沖突，重疾險(xiǎn)的賠付并不管醫(yī)療險(xiǎn)那邊有沒(méi)有報(bào)銷過(guò)，可以疊加在一起

考慮到目前正處于醫(yī)療G革的陣痛期，建議優(yōu)先考慮可以報(bào)銷院外購(gòu)藥花費(fèi)，且沒(méi)有藥品清單限制的頭部產(chǎn)品

其中，當(dāng)下最建議選擇的是［星相守］

不僅符合以上條件，而且價(jià)格便宜，可選責(zé)任豐富

既能走“性價(jià)比”路線，又能附加［0免賠、特需病房］等化身“高富帥”，豐儉由人~

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還是那句話，建議點(diǎn)擊產(chǎn)品頁(yè)面的［預(yù)約顧問(wèn)］，讓顧問(wèn)手把手協(xié)助更穩(wěn)妥

3）定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)，說(shuō)白了是被保人身故/全殘就賠錢的一種保險(xiǎn)，不管疾病還是意外導(dǎo)致的，全都管

主要是給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置的

一旦經(jīng)濟(jì)支柱有什么萬(wàn)一，保險(xiǎn)公司直接理賠幾十上百萬(wàn)給親屬，幫他們度過(guò)難關(guān)

像我這種有房貸要還，有小孩和父母要照顧，一家老小指著我賺錢糊口的，在這方面配置就比較到位，保額已經(jīng)高達(dá)四五百萬(wàn)了

站在科學(xué)配置的角度，建議選擇“交到60歲保到60歲”

因?yàn)榻?jīng)濟(jì)責(zé)任最重的階段，就是60歲之前

60歲之后，小孩畢業(yè)工作了，房貸還清了，父母可能也不在了

說(shuō)的直白點(diǎn)，就算身故了沒(méi)有賠償款到賬，對(duì)家庭也沒(méi)有什么經(jīng)濟(jì)方面的打擊

至于產(chǎn)品，推薦大麥2024↓

4）意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)跟定期壽險(xiǎn)有類似的地方，比如因意外導(dǎo)致的身故/全殘，兩者都能賠付

那為什么買了定期壽險(xiǎn)，還要建議配置意外險(xiǎn)呢？

因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)只管身故和全殘

如果是普通的意外醫(yī)療，或者是沒(méi)有達(dá)到全殘程度的一般傷殘，就不賠了

而意外險(xiǎn)的保障，包括了［意外身故/全殘、傷殘按等級(jí)按比例賠付，意外醫(yī)療報(bào)銷］

像切菜切到手，下樓崴到腳，遛彎被狗咬等等一般的小情況，都能使用

至于為什么不能用意外險(xiǎn)代替定期壽險(xiǎn)，主要的原因是，意外險(xiǎn)不管疾病導(dǎo)致的身故

一個(gè)反直覺(jué)的事實(shí)是：根據(jù)各家保司統(tǒng)計(jì)，在身故賠付當(dāng)中，八成的原因是疾病導(dǎo)致的，剩下的兩成才是意外導(dǎo)致的

所以說(shuō)，［意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)］的關(guān)系也像［重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)］一樣，是相輔相成的好搭子

針對(duì)大多數(shù)低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人士，推薦產(chǎn)品是小蜜蜂5號(hào)↓

另外，加多一個(gè)限制更少的備胎：小蜜蜂輕享版↓

如果買不了小蜜蜂5號(hào)，就看看小蜜蜂輕享版

兒童推薦

2

前面介紹過(guò)各險(xiǎn)種的功能，后面就不贅述了哈，直接上清單

1）重疾險(xiǎn)

推薦最新的媽咪保貝愛(ài)常在，不僅像成人重疾保障［重疾+中癥+輕癥］，而且還針對(duì)少兒特疾和罕見(jiàn)病，加強(qiáng)了賠付

比如說(shuō)白血病就屬于20種特疾之一，買50萬(wàn)保額，可以賠100萬(wàn)

另外，還有孤獨(dú)癥關(guān)愛(ài)金、被保人保費(fèi)豁免等，是一個(gè)水桶型的高性價(jià)比產(chǎn)品

具體產(chǎn)品詳情戳↓

每個(gè)人的健康狀況不一樣，建議點(diǎn)擊產(chǎn)品頁(yè)面下方的［預(yù)約顧問(wèn)］，讓顧問(wèn)手把手協(xié)助哈~

2）醫(yī)療險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的好搭子，同樣的，在當(dāng)下這個(gè)階段，優(yōu)先推薦能報(bào)銷外購(gòu)藥且沒(méi)有藥品清單限制的星相守↓

有條件的話，建議給寶寶選擇［0免賠+無(wú)醫(yī)保+特需］

一方面沒(méi)有起付線要求了，住院就能賠

另一方面，選擇無(wú)醫(yī)保和特需版，可以盡可能降低醫(yī)?？刭M(fèi)產(chǎn)生的影響

對(duì)了，一家人組隊(duì)投保星相守的話，還能享受保費(fèi)打折

3）意外險(xiǎn)

很直觀的需求，小朋友初生牛犢不怕虎，沒(méi)啥風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，磕磕碰碰在所難免。

直接來(lái)個(gè)最新款產(chǎn)品，小神童6號(hào)↓

一般選擇基礎(chǔ)款即可，66元/年，足夠了

4）門診險(xiǎn)（可選）

門診險(xiǎn)，顧名思義就是看門診也能使用的一種保險(xiǎn)，可以報(bào)銷門診花費(fèi)，以及小額住院花費(fèi)

特別是對(duì)于已經(jīng)上幼兒園、上小學(xué)的，還是有一定需求

很多粉絲跟我說(shuō)，現(xiàn)在學(xué)校/幼兒園的傳染病太多了，經(jīng)常是一個(gè)生病，全班生病

所以有需要的，一年看門診花費(fèi)要幾千塊的，不妨考慮來(lái)一個(gè)

注意，需要買暖寶保的，就不用買小神童意外險(xiǎn)了

暖寶保的保障內(nèi)容中，包含了意外險(xiǎn)的部分

父母推薦

3

父母的配置邏輯，相比青壯年和小孩的，又不一樣了

建議重點(diǎn)考慮【醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)】即可

直覺(jué)上應(yīng)該要買的重疾險(xiǎn)，反而不建議買了

因?yàn)楦改竿昙o(jì)比較大了，一方面是保費(fèi)跟年齡掛鉤，五六十歲再買重疾險(xiǎn)，保額和保費(fèi)差不了多少，沒(méi)什么杠桿作用

另一方面，父母通常小毛病比較多，比如三高之類的，一般也很難符合重疾險(xiǎn)的健康要求

產(chǎn)品選什么呢？

1）醫(yī)療險(xiǎn)

A.星相守

星相守最大的特點(diǎn)有兩個(gè)——

一是可以保證續(xù)保20年，對(duì)于父母來(lái)說(shuō)，有一個(gè)持續(xù)可靠的保障，是重中之重

二是外購(gòu)藥的報(bào)銷條件相對(duì)較寬松，且價(jià)格在同類產(chǎn)品中有較大優(yōu)勢(shì)

但缺點(diǎn)是，健康和年齡要求，相對(duì)較高?

能買的優(yōu)先買它，買不了的，再考慮后面?zhèn)z備胎

B.好醫(yī)保中老年長(zhǎng)期醫(yī)療

相比星相守，好醫(yī)保中老年雖然免賠額更高了，高達(dá)2萬(wàn)元，同時(shí)外購(gòu)藥的報(bào)銷條件也沒(méi)有那么好

但它的優(yōu)勢(shì)是，投保的門檻較低，比如年齡和健康要求更寬松

有一點(diǎn)非常逆天，哪怕是患有糖尿病和高血壓的，都有機(jī)會(huì)通過(guò)它的智能核保

而且，它也是一個(gè)保證續(xù)保20年的長(zhǎng)期產(chǎn)品，穩(wěn)定性足夠高

用一句話總結(jié)：它是繼星相守之后的，最佳備胎

不過(guò)這款產(chǎn)品是支付寶的獨(dú)家產(chǎn)品，微信上買不到，煩請(qǐng)大家移步到支付寶投保哈

C.眾民保

相比星相守和好醫(yī)保中老年長(zhǎng)期醫(yī)療，眾民保最最最大的特點(diǎn)是，沒(méi)有健康要求

對(duì)于身體異常較多的老年人來(lái)說(shuō)，算是最后一根救命稻草了

不過(guò)缺點(diǎn)也非常明顯，一是起付門檻較高，二是沒(méi)有保證續(xù)保，未來(lái)能保障多久，存在不確定性

所以，建議只有當(dāng)好醫(yī)保中老年長(zhǎng)期醫(yī)療都買不上的時(shí)候，再考慮它

2）意外險(xiǎn)

老人和小孩不一樣，雖然有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，但由于年齡大，骨質(zhì)疏松，一旦摔跤，非常危險(xiǎn)

考慮到老年人能買的醫(yī)療險(xiǎn)，往往起付門檻比較高，比如動(dòng)輒就要1萬(wàn)，甚至2萬(wàn)，才能開(kāi)始報(bào)銷

建議配置一份報(bào)銷門檻更低的意外險(xiǎn)，覆蓋意外醫(yī)療的開(kāi)支

推薦產(chǎn)品是↓

PS：上次直播提到的“255”產(chǎn)品，可視為一種“金融房產(chǎn)”，今年特別火，我年初已經(jīng)下單，具體產(chǎn)品介紹，小寶做了個(gè)科普視頻，有興趣的可以看下——

如果還有個(gè)性化的問(wèn)題，記得加小寶微信私聊哈~