作為一家具身機(jī)器人研發(fā)生產(chǎn)企業(yè)的創(chuàng)始人，胡磊格外興奮。在經(jīng)歷兩年多的技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用場(chǎng)景適用性驗(yàn)證，今年他有信心完成逾200臺(tái)商業(yè)演出、會(huì)展表演等場(chǎng)景具身機(jī)器人的生產(chǎn)。這一產(chǎn)量較2025年高出逾5倍。

這也是具身機(jī)器人進(jìn)入量產(chǎn)發(fā)展期的一大縮影。

2025年12月，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院發(fā)布的《人形機(jī)器人生態(tài)報(bào)告2025》指出，以優(yōu)必選、宇樹科技、FigureAI等規(guī)模產(chǎn)線建成投產(chǎn)為標(biāo)志，具身機(jī)器人正進(jìn)入規(guī)�；慨a(chǎn)，頭部企業(yè)有望實(shí)現(xiàn)千臺(tái)級(jí)交付。

不過(guò)，量產(chǎn)后的銷售前景，成為胡磊的一大心病。

以往，下游企業(yè)通常采購(gòu)2—3臺(tái)具身機(jī)器人“嘗鮮”，盡管單個(gè)具身機(jī)器人售價(jià)達(dá)到20余萬(wàn)元，但下游企業(yè)認(rèn)為自己有能力自主承擔(dān)這些具身機(jī)器人的風(fēng)險(xiǎn)事故損失；如今，隨著采購(gòu)量增至10—20臺(tái)，多家下游企業(yè)驟然發(fā)現(xiàn)，自己需承擔(dān)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事故損失金額成倍增加，財(cái)務(wù)方面有點(diǎn)吃不消，紛紛要求生產(chǎn)企業(yè)能否先給具身機(jī)器人買份保險(xiǎn)，分擔(dān)后者本體損壞與意外傷人等風(fēng)險(xiǎn)事故的經(jīng)濟(jì)損失。

“上保險(xiǎn)”，這個(gè)在汽車等財(cái)產(chǎn)領(lǐng)域司空見慣的要求，一時(shí)間成了具身機(jī)器人生產(chǎn)企業(yè)邁向規(guī)模化銷售的一個(gè)先決條件。

2025年下半年以來(lái)，太保產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等頭部保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出針對(duì)具身機(jī)器人研發(fā)生產(chǎn)及場(chǎng)景應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

不過(guò)，面對(duì)這片廣闊的“藍(lán)海”，保險(xiǎn)公司卻不敢輕易揚(yáng)帆。在一家中等規(guī)模財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新部任主管的王海進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，具身機(jī)器人保險(xiǎn)仍未覆蓋具身機(jī)器人量產(chǎn)時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)保障。這背后，是保險(xiǎn)公司面臨具身機(jī)器人核心運(yùn)行數(shù)據(jù)缺失所帶來(lái)的風(fēng)控建模難、道德風(fēng)險(xiǎn)防控難度高等挑戰(zhàn)。

不久前，胡磊與一家財(cái)險(xiǎn)公司磋商能否給量產(chǎn)的具身機(jī)器人“上保險(xiǎn)”，但當(dāng)保險(xiǎn)公司提出需對(duì)接企業(yè)的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，自動(dòng)獲取具身機(jī)器人實(shí)時(shí)運(yùn)行數(shù)據(jù)、場(chǎng)景應(yīng)用工況信息與以往損壞案例時(shí)，他開始打起“退堂鼓”。

“這些數(shù)據(jù)涉及企業(yè)的核心技術(shù)、工藝機(jī)密，不大方便對(duì)外輸出。”他指出。

批量采購(gòu)有前提

去年12月，胡磊的企業(yè)啟動(dòng)新一輪股權(quán)融資。他計(jì)劃將這筆募資用于具身機(jī)器人量產(chǎn)。

目前，多家創(chuàng)投機(jī)構(gòu)通過(guò)實(shí)地考察，認(rèn)可該企業(yè)具身機(jī)器人產(chǎn)品在商業(yè)演出、會(huì)展表演等場(chǎng)景的場(chǎng)景感知、運(yùn)動(dòng)協(xié)同、交互溝通能力。但他們也提出投資的一項(xiàng)前提條件是，希望企業(yè)先有逾100臺(tái)的具身機(jī)器人批量銷售訂單，用以證明其市場(chǎng)商業(yè)價(jià)值與發(fā)展前景。

在這些創(chuàng)投機(jī)構(gòu)看來(lái)，胡磊要完成這項(xiàng)工作，并非難事。

國(guó)際數(shù)據(jù)公司（IDC）發(fā)布的《中國(guó)具身智能機(jī)器人應(yīng)用市場(chǎng)分析與典型應(yīng)用實(shí)踐2025》報(bào)告稱，在政策推動(dòng)、資本活躍與產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同加速的共同作用下，2025年中國(guó)具身智能機(jī)器人下游用戶的支出規(guī)模預(yù)計(jì)超過(guò)14億美元，到2030年將飆升至770億美元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率（CAGR）高達(dá)94%。

但是胡磊深知，要達(dá)成創(chuàng)投機(jī)構(gòu)提出的條件，還真不是一件容易的事。

隨著采購(gòu)數(shù)量增加，下游企業(yè)意識(shí)到具身機(jī)器人風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生概率與潛在經(jīng)濟(jì)損失金額雙雙成倍增加，紛紛要求生產(chǎn)商先給具身機(jī)器人“上保險(xiǎn)”，提前規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)事故的損失補(bǔ)償。

作為國(guó)內(nèi)首家機(jī)器人租賃線上平臺(tái)，擎天租致力于向各行各業(yè)用戶租賃不同應(yīng)用場(chǎng)景的具身機(jī)器人。這也讓擎天租CEO李一言見證了大量具身機(jī)器人在使用過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)事故。“僅在商業(yè)表演過(guò)程中，具身機(jī)器人就發(fā)生過(guò)很多次意外，比如在舞臺(tái)上，具身機(jī)器人因工作人員操作不當(dāng)摔倒，導(dǎo)致自身手臂、腿部零部件損壞，或者把別人的大屏幕一腳踹碎，甚至還出現(xiàn)傷人行為�！彼嬖V記者。這都讓下游使用企業(yè)意識(shí)到，具身機(jī)器人一旦進(jìn)入批量采購(gòu)使用環(huán)節(jié)，給它們買一份保險(xiǎn)顯得不可或缺。

機(jī)器人研發(fā)生產(chǎn)企業(yè)魂伴科技CEO真地發(fā)現(xiàn)，給具身機(jī)器人買保險(xiǎn)，成為下游企業(yè)批量采購(gòu)的一個(gè)先決條件。比如具身機(jī)器人到馬路上做商業(yè)表演，沒人知道它下一步會(huì)做出哪些動(dòng)作，會(huì)不會(huì)意外傷人或破壞周邊設(shè)備。這時(shí)，有一份保險(xiǎn)保障，能讓下游企業(yè)更放心地將具身機(jī)器人應(yīng)用到一系列新場(chǎng)景。

在他看來(lái)，具身機(jī)器人與保險(xiǎn)的關(guān)系，就好比汽車需要擁有車險(xiǎn)才能上路。

為了讓具身機(jī)器人擁有一份保險(xiǎn)，個(gè)別采購(gòu)量動(dòng)輒數(shù)十臺(tái)的下游企業(yè)向胡磊提出，可以共同分擔(dān)具身機(jī)器人保險(xiǎn)的相關(guān)保費(fèi)，但前提是這份保險(xiǎn)必須涵蓋具身機(jī)器人自身故障損壞、日常運(yùn)行過(guò)程中的意外損壞、對(duì)第三方造成的人身或財(cái)產(chǎn)損害等方面的賠付責(zé)任。

隨著具身機(jī)器人量產(chǎn)且應(yīng)用場(chǎng)景持續(xù)擴(kuò)容，相關(guān)保險(xiǎn)也迎來(lái)快速發(fā)展期。這背后，一是下游企業(yè)在批量采購(gòu)過(guò)程中，對(duì)具身機(jī)器人上保險(xiǎn)的需求日益強(qiáng)烈；二是具身機(jī)器人的應(yīng)用場(chǎng)景從商業(yè)表演與會(huì)展演出，正迅速延展至工業(yè)、酒店服務(wù)、外賣、醫(yī)療等場(chǎng)景，帶火新的保險(xiǎn)需求；三是具身機(jī)器人保險(xiǎn)的賠付范疇，正從傳統(tǒng)的本體損失、第三者損失賠付等風(fēng)險(xiǎn)保障，擴(kuò)大至網(wǎng)絡(luò)安全事件、操作異常引發(fā)的系統(tǒng)崩潰、黑客攻擊等場(chǎng)景。

李一言表示，隨著下游用戶對(duì)具身機(jī)器人的使用從“嘗鮮”轉(zhuǎn)向常態(tài)化使用，2026年具身機(jī)器人租賃市場(chǎng)的規(guī)模有望達(dá)到100億元，這令相應(yīng)的具身機(jī)器人保險(xiǎn)需求得到快速發(fā)展。

保險(xiǎn)產(chǎn)品“雷聲大雨點(diǎn)小”

面對(duì)具身機(jī)器人保險(xiǎn)這一“藍(lán)海市場(chǎng)”，頭部保險(xiǎn)公司紛紛行動(dòng)。

2025年9月份以來(lái)，太保產(chǎn)險(xiǎn)寧波分公司推出專為人形機(jī)器人商業(yè)化應(yīng)用設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品——“機(jī)智�！�；人保財(cái)險(xiǎn)推出“具身智能機(jī)器人綜合保險(xiǎn)”，構(gòu)建“機(jī)器人本體損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)”的雙軌保障體系；平安產(chǎn)險(xiǎn)研發(fā)了“機(jī)器人產(chǎn)品綜合責(zé)任保險(xiǎn)”，針對(duì)工業(yè)、服務(wù)、特種等多種應(yīng)用場(chǎng)景具身機(jī)器人，將產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷、外部交互模塊故障、產(chǎn)品質(zhì)量、信息泄露、使用過(guò)程中碰撞傾覆、黑客攻擊等情形納入理賠范圍。

然而，具身機(jī)器人相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，依然面臨“雷聲大、雨點(diǎn)小”的狀況。

2025年11月，武漢華工科技企業(yè)孵化器有限責(zé)任公司為兩臺(tái)具身機(jī)器人分別購(gòu)置保險(xiǎn)，每臺(tái)具身機(jī)器人保費(fèi)近5000元，若投保一年內(nèi)機(jī)器人遇到損傷，最高可獲得50萬(wàn)元理賠。“這也是具身機(jī)器人保險(xiǎn)發(fā)展的一大現(xiàn)實(shí)縮影。多數(shù)保單所覆蓋的具身機(jī)器人數(shù)量都是個(gè)位數(shù)。”王海告訴記者。究其原因，保險(xiǎn)公司若要批量承保具身機(jī)器人，需要生產(chǎn)企業(yè)提供具身機(jī)器人大量的運(yùn)行數(shù)據(jù)、場(chǎng)景應(yīng)用工況信息與歷史損失案例，作為風(fēng)控建模的關(guān)鍵依據(jù)。但是，多數(shù)生產(chǎn)企業(yè)往往以涉及核心技術(shù)機(jī)密為由婉拒。

這令保險(xiǎn)公司相當(dāng)為難。缺乏這些關(guān)鍵數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司就無(wú)從了解具身機(jī)器人算法訓(xùn)練數(shù)據(jù)來(lái)源、模型驗(yàn)證報(bào)告、具身機(jī)器人算法自主決策的實(shí)際等級(jí)，以及極端場(chǎng)景下決策行為的可控性水準(zhǔn)等。這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以對(duì)具身機(jī)器人算法進(jìn)行安全評(píng)估，難以研判具身機(jī)器人是否存在系統(tǒng)性的算法決策失誤或感知欺騙問(wèn)題，因而不敢批量承保具身機(jī)器人。

由于無(wú)法解決風(fēng)控建模挑戰(zhàn)，王海所在的保險(xiǎn)公司只能采取“一企一策”的方式，對(duì)下游使用企業(yè)的2—3臺(tái)具身機(jī)器人提供保險(xiǎn)服務(wù)。

另一個(gè)讓保險(xiǎn)公司傷腦筋的挑戰(zhàn)，是具身機(jī)器人的外觀高度“一致”，一旦未投保的具身機(jī)器人A在使用過(guò)程中發(fā)生故障損壞或傷人事故，就容易冒充已投保的具身機(jī)器人B申請(qǐng)理賠。這也令保險(xiǎn)公司寧可承保極少量具身機(jī)器人，通過(guò)“數(shù)量管理”降低冒充理賠等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

畢竟，根據(jù)一臺(tái)具身機(jī)器人在不同應(yīng)用場(chǎng)景的事故風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，保險(xiǎn)公司將保費(fèi)定在3000元到3萬(wàn)元不等，但單個(gè)具身機(jī)器人的保額卻在50萬(wàn)元到100萬(wàn)元。一旦保險(xiǎn)公司風(fēng)控管理不嚴(yán)，很容易出現(xiàn)相關(guān)理賠支出遠(yuǎn)超保費(fèi)收入的承保業(yè)務(wù)虧損的情況。

記者多方了解到，為了確保具身機(jī)器人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控，保險(xiǎn)公司更傾向于面向下游使用企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)。因?yàn)橄掠问褂闷髽I(yè)為了減輕風(fēng)險(xiǎn)事故損失，更愿向保險(xiǎn)公司提供具身機(jī)器人實(shí)際運(yùn)行數(shù)據(jù)與場(chǎng)景應(yīng)用工況信息等關(guān)鍵數(shù)據(jù)。但是，由于此前下游使用企業(yè)采購(gòu)的具身機(jī)器人數(shù)量基本是個(gè)位數(shù)，客觀上造成具身機(jī)器人承保數(shù)量不多。

隨著具身機(jī)器人進(jìn)入量產(chǎn)時(shí)代，王海所在的保險(xiǎn)公司內(nèi)部曾討論，通過(guò)批量承保具身機(jī)器人，要求生產(chǎn)企業(yè)提供保險(xiǎn)公司風(fēng)控建模所需的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，但一線業(yè)務(wù)部門認(rèn)為這個(gè)想法有點(diǎn)“天真”。在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，由于擔(dān)心核心技術(shù)信息泄露，愿提供關(guān)鍵數(shù)據(jù)換取產(chǎn)品批量承保的生產(chǎn)企業(yè)屈指可數(shù)。且隨著保險(xiǎn)公司承保具身機(jī)器人數(shù)量增多，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率與理賠金額水漲船高，保費(fèi)的規(guī)模效應(yīng)依然未必能覆蓋實(shí)際理賠支出。

探索解決方案

為了解決具身機(jī)器人批量承保的諸多問(wèn)題，保險(xiǎn)公司開始借道機(jī)器人租賃平臺(tái)與融資租賃公司尋求解決方案。

與多家具身機(jī)器人租賃平臺(tái)深入溝通后，王海發(fā)現(xiàn)“保險(xiǎn)+租賃”“保險(xiǎn)+融資租賃”模式或許能解決具身機(jī)器人保險(xiǎn)在關(guān)鍵數(shù)據(jù)獲取缺失、道德風(fēng)險(xiǎn)防控難度大的頑疾。

畢竟，機(jī)器人租賃平臺(tái)與融資租賃公司的采購(gòu)量相對(duì)較大，有底氣讓生產(chǎn)企業(yè)做出相應(yīng)讓步，提供具身機(jī)器人實(shí)時(shí)運(yùn)行數(shù)據(jù)與場(chǎng)景應(yīng)用工況信息。保險(xiǎn)公司通過(guò)數(shù)據(jù)脫敏、加密傳輸、聯(lián)合建模等方式，將這些關(guān)鍵數(shù)據(jù)與風(fēng)控模型有機(jī)結(jié)合，就能在一定程度上解決關(guān)鍵數(shù)據(jù)獲取缺失等問(wèn)題。

此外，具身機(jī)器人租賃平臺(tái)與融資租賃公司會(huì)對(duì)每個(gè)承保的具身機(jī)器人設(shè)定“個(gè)性化”識(shí)別標(biāo)簽，降低冒充理賠等道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

記者獲悉，基于風(fēng)險(xiǎn)管控與降低風(fēng)險(xiǎn)事故經(jīng)濟(jì)損失的考慮，融資租賃公司與具身機(jī)器人租賃平臺(tái)在大批量采購(gòu)時(shí)，會(huì)先給每個(gè)具身機(jī)器人“上保險(xiǎn)”，無(wú)形間擴(kuò)大了具身機(jī)器人的保險(xiǎn)規(guī)模。

李一言對(duì)此表示，擎天租平臺(tái)為此愿意提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，提升具身機(jī)器人上下游企業(yè)的投保意愿。此外，不少地方政府為了促進(jìn)當(dāng)?shù)鼐呱頇C(jī)器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展，愿意給具身機(jī)器人投保提供相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼，降低企業(yè)投保門檻與促進(jìn)具身機(jī)器人銷售使用。

在與上海電氣融資租賃有限公司（下稱“上海電氣融資租賃”）等企業(yè)開展具身機(jī)器人“融資租賃+保險(xiǎn)”合作后，平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司總經(jīng)理何瑩感受到具身機(jī)器人保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)模式發(fā)生著一系列變化。

她指出，通過(guò)與上海電氣融資租賃、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司建立“數(shù)據(jù)可用不可見”的合作機(jī)制，平安產(chǎn)險(xiǎn)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測(cè)等技術(shù)手段，為機(jī)器人使用方提供設(shè)備健康預(yù)警、運(yùn)維建議、操作規(guī)范培訓(xùn)等增值服務(wù)，幫助使用方從源頭降低事故風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，實(shí)現(xiàn)具身機(jī)器人保險(xiǎn)從事后理賠，到事前預(yù)防+事中干預(yù)+事后補(bǔ)償?shù)娜芷陲L(fēng)險(xiǎn)管理。

王海直言，他所在的保險(xiǎn)公司對(duì)“保險(xiǎn)+租賃”“保險(xiǎn)+融資租賃”模式的期望，不僅僅是解決關(guān)鍵數(shù)據(jù)獲取缺失問(wèn)題與降低道德風(fēng)險(xiǎn)，還在于構(gòu)建動(dòng)態(tài)化風(fēng)控建模與智能化核保管理。

當(dāng)前保險(xiǎn)公司在具身機(jī)器人保險(xiǎn)領(lǐng)域的另一大挑戰(zhàn)，是風(fēng)控模型遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上具身機(jī)器人的迭代速度——在不少酒店服務(wù)場(chǎng)景、工業(yè)場(chǎng)景、商業(yè)演出場(chǎng)景中，具身機(jī)器人是按月完成一輪技術(shù)迭代，相應(yīng)的算法自主決策水準(zhǔn)與場(chǎng)景感知能力較以往發(fā)生明顯變化，但保險(xiǎn)公司風(fēng)控模型對(duì)這些具身機(jī)器人性能的了解仍停留在“半年前”，對(duì)快速迭代后的具身機(jī)器人風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率缺乏跟蹤了解，導(dǎo)致風(fēng)控模型嚴(yán)重滯后，以及賠付風(fēng)險(xiǎn)不可控。

為此，他所在的保險(xiǎn)公司不得不大幅調(diào)整具身機(jī)器人保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)思路，一方面采用“模塊化、參數(shù)化”策略，將保障責(zé)任拆解為基礎(chǔ)模塊與可選模塊，根據(jù)具身機(jī)器人技術(shù)迭代與應(yīng)用場(chǎng)景快速變化，調(diào)整相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障范圍與保費(fèi)定價(jià)參數(shù)，另一方面專門設(shè)置技術(shù)迭代風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)條款，在保險(xiǎn)合同預(yù)留“根據(jù)實(shí)際事故風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)定期復(fù)盤優(yōu)化保費(fèi)定價(jià)”的操作機(jī)制，令保險(xiǎn)產(chǎn)品既能覆蓋當(dāng)下事故風(fēng)險(xiǎn)，又能適應(yīng)具身機(jī)器人快速迭代的風(fēng)險(xiǎn)管控。

但這項(xiàng)工作的落實(shí)，需要保險(xiǎn)公司緊密結(jié)合具身機(jī)器人通過(guò)人工智能圖像識(shí)別與傳感器數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)具身機(jī)器人狀態(tài)的實(shí)時(shí)評(píng)估，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化的潛在風(fēng)險(xiǎn)提前洞察與快速響應(yīng)。

王海坦言，從參與具身機(jī)器人保險(xiǎn)研發(fā)起，他幾乎從一個(gè)“門外漢”，變成具身機(jī)器人技術(shù)研究專家。每月他都要拜訪多家具身機(jī)器人研發(fā)生產(chǎn)應(yīng)用企業(yè)，了解最新的技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)與場(chǎng)景應(yīng)用適應(yīng)性挑戰(zhàn)，作為保險(xiǎn)條款持續(xù)完善的基礎(chǔ)。

但他發(fā)現(xiàn)，光靠保險(xiǎn)公司內(nèi)部努力，依然是不夠的。量產(chǎn)后的具身機(jī)器人性能可靠性與穩(wěn)定性，以及新場(chǎng)景應(yīng)用下的適應(yīng)性與安全性如何做到全面評(píng)估，需要產(chǎn)學(xué)研的協(xié)同合作。

2026年起，王海的一項(xiàng)新工作，是與科研機(jī)構(gòu)、具身機(jī)器人上下游企業(yè)合作，研究制定不同應(yīng)用場(chǎng)景具身機(jī)器人的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)與安全性能，并在合規(guī)前提下，與保險(xiǎn)同行嘗試建立機(jī)器人保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，為相關(guān)保險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)提供依據(jù)。

（應(yīng)受訪者要求，胡磊為化名）

（作者 陳植）

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陳植

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