歲末年初是車險(xiǎn)續(xù)保高峰期，關(guān)于車險(xiǎn)續(xù)?！澳嫦驖q價(jià)”的討論持續(xù)升溫。多位車主在社交平臺(tái)反饋車險(xiǎn)續(xù)保費(fèi)用上漲，即便自身無(wú)出險(xiǎn)、無(wú)違章記錄，保費(fèi)仍有明顯上調(diào)。

南都?灣財(cái)社記者通過市場(chǎng)調(diào)查與采訪發(fā)現(xiàn)，車險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)“分化定價(jià)”的特征。有專家表示，在“報(bào)行合一”監(jiān)管深化與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)變化的雙重作用下，車險(xiǎn)價(jià)格并非簡(jiǎn)單普漲，而是出現(xiàn)顯著的差異化調(diào)整態(tài)勢(shì)。車輛型號(hào)、年限、行駛情況、歷史出險(xiǎn)記錄乃至投保渠道等多重因素，共同決定了最終保費(fèi)的漲跌走向。

續(xù)保遭遇“逆向漲價(jià)”

車主吐槽原因各異

“原本以為沒出險(xiǎn)能享最大折扣，結(jié)果報(bào)價(jià)比去年還高?！苯?，不少車主在社交媒體上吐槽車險(xiǎn)續(xù)保費(fèi)用上漲，且漲價(jià)原因五花八門。

一名北京車主表示，2025年底續(xù)保保費(fèi)較上一年增加近2000元，業(yè)務(wù)員解釋這與自然災(zāi)害頻發(fā)推高行業(yè)賠付率有關(guān)；一名寧夏新能源車車主則稱，自己沒出險(xiǎn)也沒違章，保費(fèi)卻“逆勢(shì)上漲”，原因是“新能源車維修成本高企帶動(dòng)行業(yè)整體定價(jià)上調(diào)”；還有一位北京車主透露，因去年車輛行駛里程超1萬(wàn)公里，“被保險(xiǎn)公司判定為疑似網(wǎng)約車用途，所以保費(fèi)漲價(jià)了?！?/p>

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，這類“逆向漲價(jià)”本質(zhì)上是風(fēng)險(xiǎn)與成本更精細(xì)化的反映。北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生表示，部分新能源車主出現(xiàn)“無(wú)出險(xiǎn)、無(wú)違章仍漲價(jià)”現(xiàn)象，看似反常，實(shí)則源于多重定價(jià)因素疊加。比如，自然災(zāi)害賠付率上升、車輛行駛里程偏高或疑似營(yíng)運(yùn)、新能源車維修成本攀升以及交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格動(dòng)態(tài)調(diào)整等，都是推動(dòng)保費(fèi)上漲的原因。

在他看來(lái)，隨著定價(jià)模型持續(xù)優(yōu)化，車輛類型、使用場(chǎng)景及新能源車維修成本等因素被更充分納入考量，當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)并非普遍漲價(jià)，而是呈現(xiàn)明顯分化。

同是“無(wú)出險(xiǎn)”

為何保費(fèi)有漲有跌？

為探究車險(xiǎn)價(jià)格分化的具體表現(xiàn)，南都?灣財(cái)社記者對(duì)廣東地區(qū)20余名車主的續(xù)保過程展開跟蹤調(diào)查。結(jié)果顯示，新能源車與燃油車保費(fèi)市場(chǎng)均呈現(xiàn)明顯的“漲跌分化”特征。

在新能源車領(lǐng)域，保費(fèi)走勢(shì)與車輛定價(jià)區(qū)間、車輛使用情況以及是否為新車贈(zèng)險(xiǎn)到期密切相關(guān)。一輛廣汽傳祺世悅PHEV兩年內(nèi)未出險(xiǎn)，2025年續(xù)保保費(fèi)是1698元，與上一年1763元基本持平。一輛比亞迪系列車型連續(xù)3年未出險(xiǎn)，2025年續(xù)保保費(fèi)從2300余元降至2100余元，下降約200元。一輛有過出險(xiǎn)記錄的理想系列車型，2025年續(xù)保保費(fèi)為7000多元，較上一年漲了近1000元。還有一輛比亞迪宋L，2024年享受新車贈(zèng)送保險(xiǎn)（價(jià)值4000元），2025年雖有一次出險(xiǎn)記錄，續(xù)保保費(fèi)仍穩(wěn)定在3073元。“低價(jià)位新能源車，或是新車贈(zèng)送保險(xiǎn)到期后轉(zhuǎn)入正常定價(jià)區(qū)間的車型，都有可能出現(xiàn)保費(fèi)下降的情況?！币幻囯U(xiǎn)銷售人員告訴記者，這是因?yàn)榇祟愜囆偷木S修成本相對(duì)可控，且保險(xiǎn)公司對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知逐漸清晰，定價(jià)回歸理性。

燃油車市場(chǎng)同樣呈現(xiàn)分化格局。安全記錄良好的部分車型，保費(fèi)優(yōu)惠力度持續(xù)釋放。一輛寶馬X2在未出險(xiǎn)情況下，2025年續(xù)保保費(fèi)從3334元降至2862元；一輛2015年上牌的福特車型，保費(fèi)也從3059元微降至2832元。

與此同時(shí)，部分未出險(xiǎn)燃油車卻面臨保費(fèi)上調(diào)壓力。一輛2022年的吉利汽車，無(wú)出險(xiǎn)記錄，保費(fèi)從2024年的3386元小幅上漲至3452元；一輛無(wú)出險(xiǎn)記錄的豐田思威SUV，保費(fèi)也從2500元小幅上調(diào)至2608元。而有出險(xiǎn)記錄的車型，保費(fèi)漲幅更為顯著。一輛2020年的奔馳車型因有一次出險(xiǎn)記錄，保費(fèi)從9086元躍升至11312元；同樣有一次出險(xiǎn)記錄的雷諾緯度，保費(fèi)從3031元漲至3457元。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)南都?灣財(cái)社記者表示，市場(chǎng)有漲有跌才是正常的。

在他看來(lái)分化的原因包括：車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，比如搭載激光雷達(dá)、一體壓鑄車身的車被劃入“高維修成本”檔，保費(fèi)上浮20%～35%。改用固態(tài)電池、可維修性好的車型，保費(fèi)下調(diào)10%～15%；使用強(qiáng)度分級(jí)，比如年行駛里程＞3萬(wàn)公里、直流快充≥3次/周，系統(tǒng)默認(rèn)“疑似營(yíng)運(yùn)”，自主定價(jià)系數(shù)最高上浮50%。而年里程＜1萬(wàn)公里、有家充樁且OTA及時(shí)升級(jí)的，系數(shù)下浮15%；此外還有地區(qū)因子調(diào)整，如2025年二季度起，四川、廣東等暴雨高頻省份基準(zhǔn)保費(fèi)上調(diào)8%～12%，而東北、西北部分地區(qū)下調(diào)5%～7%。

朱俊生亦表示，保費(fèi)下降的車主，多具備低風(fēng)險(xiǎn)特征，而保費(fèi)上升，往往集中在高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域、事故頻發(fā)或維修成本較高的車型。分化定價(jià)體現(xiàn)了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的提升，但也提高了消費(fèi)者對(duì)費(fèi)率變化的理解門檻。

險(xiǎn)企回應(yīng)定價(jià)邏輯：

多維因素決定保費(fèi)

車險(xiǎn)保費(fèi)為何會(huì)出現(xiàn)“同險(xiǎn)不同價(jià)”的現(xiàn)象？一名險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者透露，車險(xiǎn)定價(jià)絕非單一維度的考量，而是一套綜合評(píng)估體系。無(wú)論是燃油車還是新能源車，保費(fèi)都需要結(jié)合車輛品牌、車系、車主年齡性別、歷史出險(xiǎn)次數(shù)、車齡、車輛價(jià)值以及駕駛習(xí)慣等多個(gè)維度計(jì)算。該負(fù)責(zé)人還強(qiáng)調(diào)，NCD系數(shù)（無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)）、自主定價(jià)系數(shù)在2025年均未調(diào)整。至于保險(xiǎn)公司是否會(huì)因自然災(zāi)害頻發(fā)、行業(yè)賠付率高企、維修成本上升等因素整體上調(diào)車險(xiǎn)費(fèi)率，該負(fù)責(zé)人表示，這取決于各家公司的風(fēng)險(xiǎn)判斷“有的會(huì)抬高，有的不會(huì)”。

記者調(diào)查了解到，近年來(lái)，新能源車險(xiǎn)成為不少保險(xiǎn)公司的“虧損業(yè)務(wù)”。一方面，新能源車出險(xiǎn)概率和賠付成本均高于燃油車。新能源車扭矩大、加速快，部分車主難以快速適應(yīng)駕駛習(xí)慣，誤操作的事故發(fā)生率偏高；同時(shí)，新能源車構(gòu)件一體化程度高，智能設(shè)備和配件局部損壞后往往需要成套更換，疊加部分車企采用封閉的維修授權(quán)模式，導(dǎo)致零配件和維修工時(shí)價(jià)格居高不下。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)與中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)股份有限公司聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年，保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車3105萬(wàn)輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額106萬(wàn)億元，承保虧損高達(dá)57億元。

另一方面，新能源車使用性質(zhì)與投保險(xiǎn)種“錯(cuò)配”的問題，進(jìn)一步加劇了險(xiǎn)企的賠付壓力。目前，新能源汽車在網(wǎng)約車和普通貨運(yùn)車輛中的占比日益提升，但其中不乏未按營(yíng)運(yùn)性質(zhì)投保車險(xiǎn)的車輛。按照交通運(yùn)輸部2023年出臺(tái)的《道路貨物運(yùn)輸及站場(chǎng)管理規(guī)定》第十五條，“使用總質(zhì)量4500千克及以下普通貨運(yùn)車輛從事普通貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)的，無(wú)需按照本規(guī)定申請(qǐng)取得《道路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)許可證》及《道路運(yùn)輸證》”。這意味著，若此類車主隱瞞使用性質(zhì)投保，將導(dǎo)致保費(fèi)充足度不足，出險(xiǎn)后還容易引發(fā)理賠糾紛。

值得注意的是，部分保險(xiǎn)公司已開始通過行駛里程、車型等指標(biāo)判定車輛是否涉嫌營(yíng)運(yùn)。有媒體調(diào)查顯示，有險(xiǎn)企將一年行駛里程達(dá)到2.5萬(wàn)公里的車輛，判定為營(yíng)運(yùn)車輛；還有險(xiǎn)企會(huì)依據(jù)汽車品牌熱度、保有量、產(chǎn)品質(zhì)量負(fù)面輿情等因素，對(duì)部分新能源汽車品牌及車型采取限制承保策略。

專家預(yù)測(cè)保費(fèi)趨勢(shì)：

總體將上漲，但會(huì)持續(xù)分化

當(dāng)前，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)量已突破1000萬(wàn)輛，零售滲透率達(dá)52.3%，產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但新能源車險(xiǎn)卻深陷“保費(fèi)貴、承保虧”的雙向困局。有車主抱怨“省的油費(fèi)全交了保險(xiǎn)”，險(xiǎn)企則坦言“不賺錢”。

如何平衡車主“保費(fèi)可負(fù)擔(dān)”與險(xiǎn)企“經(jīng)營(yíng)可持續(xù)”的訴求？

朱俊生建議，保險(xiǎn)公司可通過優(yōu)化定價(jià)模型、實(shí)施更精細(xì)的區(qū)域和風(fēng)險(xiǎn)管理，提升定價(jià)透明度；監(jiān)管層面則可推動(dòng)定價(jià)信息披露和政策指引細(xì)化，增強(qiáng)市場(chǎng)的可預(yù)期性。

他同時(shí)指出，一些定價(jià)因素雖有助于提升車險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)的匹配精準(zhǔn)度，但也引發(fā)了諸多爭(zhēng)議。例如，“疑似運(yùn)營(yíng)”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)尚不清晰、新能源車維修成本的合理性缺乏公開透明的評(píng)估依據(jù)、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的設(shè)定是否過度集中等問題，都亟待解決。

王國(guó)軍也表示，要提升市場(chǎng)透明度，讓車主可以查詢自己的“車型風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)”與“里程標(biāo)簽”；對(duì)營(yíng)運(yùn)車的判定，要精細(xì)化，不能把順風(fēng)車、長(zhǎng)途通勤被一刀切成“營(yíng)運(yùn)”，要建立申訴通道；保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)閉環(huán)——行駛、充電、維修數(shù)據(jù)全量回傳，降低險(xiǎn)企定價(jià)誤差，加大優(yōu)質(zhì)客戶折扣力度。

據(jù)多位行業(yè)專家預(yù)測(cè)，未來(lái)車險(xiǎn)保費(fèi)總體上仍會(huì)上漲，但會(huì)持續(xù)分化。新能源車、高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域及高價(jià)值車型，保費(fèi)承壓可能更為明顯，而低風(fēng)險(xiǎn)、低里程用戶，則有望享受相對(duì)穩(wěn)定甚至下降的費(fèi)率。

行業(yè)自律也在推動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)從“價(jià)格戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向“價(jià)值戰(zhàn)”。2025年7月，廣東省保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布自律公約，防止“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，提出“明確抵制惡性價(jià)格戰(zhàn)，嚴(yán)禁濫用渠道手續(xù)費(fèi)等行為”。有業(yè)內(nèi)專家分析認(rèn)為，這一自律要求有效推動(dòng)車險(xiǎn)行業(yè)從規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向價(jià)值驅(qū)動(dòng)?！按饲安糠蛛U(xiǎn)企為搶奪客戶，甚至出現(xiàn)‘保費(fèi)低于成本’的惡性競(jìng)爭(zhēng)，如今行業(yè)回歸理性定價(jià)，是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇?！?/p>

車主如何降低保費(fèi)支出？

面對(duì)保費(fèi)上漲，車主如何尋求應(yīng)對(duì)之策？保持良好的駕駛習(xí)慣、減少出險(xiǎn)記錄，仍是享受保費(fèi)優(yōu)惠的核心前提。續(xù)保時(shí)，車主可多對(duì)比不同險(xiǎn)企的報(bào)價(jià)，根據(jù)自身車況和使用需求選擇合適的險(xiǎn)種組合，避免盲目追求低價(jià)或過度投保。

朱俊生提醒，面對(duì)分化的車險(xiǎn)市場(chǎng)，消費(fèi)者應(yīng)結(jié)合自身行駛里程、使用場(chǎng)景和所在區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)水平，理性評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，優(yōu)化保障結(jié)構(gòu)。不要只看價(jià)格高低，同時(shí)，新能源車車主需重點(diǎn)關(guān)注維修成本和理賠條款細(xì)節(jié)，確保保障內(nèi)容與實(shí)際需求精準(zhǔn)匹配。

王國(guó)軍建議，車主投保前要貨比三家、看系數(shù)，請(qǐng)營(yíng)銷員列出保險(xiǎn)公司的“自主定價(jià)系數(shù)”“無(wú)賠款優(yōu)待”“地區(qū)因子”三項(xiàng)，選系數(shù)低的，價(jià)差可達(dá)1500～3000元。此外自證“低風(fēng)險(xiǎn)”，如上傳4S店維保記錄、家充樁發(fā)票，可讓系數(shù)再降3%～5%；年里程確實(shí)少的，可授權(quán)保險(xiǎn)公司讀取OBD數(shù)據(jù)，驗(yàn)證后最高返12%保費(fèi)。最后，按需減配、別盲目全險(xiǎn)，在“車損險(xiǎn)+三責(zé)300萬(wàn)+醫(yī)保外用藥”的基礎(chǔ)上適當(dāng)增減，可以節(jié)省不少保費(fèi)。

采寫：南都灣財(cái)社記者 管玉慧