新能源觀（ID：xinnengyuanqianzhan）原創(chuàng)

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在駕駛體驗(yàn)上碾壓燃油車(chē)的新能源車(chē)，在續(xù)保上完敗。尤其是用新能源車(chē)注冊(cè)了網(wǎng)約車(chē)、滴滴或者順風(fēng)車(chē)的車(chē)主，更是深有體會(huì)。

山東的比亞迪車(chē)主劉君（化名）如今就被續(xù)保折騰得筋疲力盡。他去年底買(mǎi)的車(chē)，注冊(cè)了順風(fēng)車(chē)，一年到頭也沒(méi)拉幾單，出過(guò)一次9000元的商業(yè)險(xiǎn)和一次800元的交強(qiáng)險(xiǎn)。今年再去續(xù)保，就被包括比亞迪車(chē)險(xiǎn)在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司拒保，理由很明確，就是注冊(cè)了順風(fēng)車(chē)。

劉君的遭遇顯然不是個(gè)例，相信大家的車(chē)主群里經(jīng)常有這樣的好心提醒：不要注冊(cè)滴滴、順風(fēng)車(chē)這些，只要注冊(cè)了，就不給保了。

甚至有新能源車(chē)主反饋，車(chē)險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)你的高速里程、違章記錄等，增加你的商業(yè)險(xiǎn)，甚至拒保。

圖/某車(chē)主表示因違停保費(fèi)上漲千元

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南都彎財(cái)社曾發(fā)起了新能源商業(yè)險(xiǎn)的消費(fèi)者問(wèn)卷調(diào)查，收到350份有效問(wèn)卷，超過(guò)兩成的消費(fèi)者表示有過(guò)被拒保經(jīng)歷，約七成消費(fèi)者表示當(dāng)前保費(fèi)高難以接受。

但另一面，車(chē)險(xiǎn)公司也并沒(méi)有因?yàn)樵黾榆?chē)主保費(fèi)而盈利。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)張曉蕾在2025金融街論壇年會(huì)中歐保險(xiǎn)創(chuàng)新論壇上曾談到，2024年新能源車(chē)險(xiǎn)整體承保情況呈虧損狀態(tài)。

顯然，這場(chǎng)精算師和車(chē)主之間的博弈，沒(méi)有贏家。

1.車(chē)主叫苦，險(xiǎn)企喊虧

劉君在接觸了近十家保險(xiǎn)公司后發(fā)現(xiàn)，今年要給車(chē)買(mǎi)上保險(xiǎn)就要“大出血”了。有的車(chē)險(xiǎn)公司只能提供三者險(xiǎn)，不能買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)；有的保險(xiǎn)公司讓去線下溝通，保費(fèi)或達(dá)到7300元，而他表示自己第一年的保費(fèi)還不到5000；比亞迪車(chē)險(xiǎn)給的建議更絕，注銷(xiāo)順風(fēng)車(chē)，今年只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，明年再買(mǎi)全險(xiǎn)。

哪種方式都是他不能接受的。

上海車(chē)主林先生的遭遇也頗具代表性。他的2023款Model Y在續(xù)保時(shí)被三家保險(xiǎn)公司以“電池健康度不足82%”為由拒保，而特斯拉服務(wù)中心出具的檢測(cè)報(bào)告卻顯示電池容量保持率為85.7%。這種檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)的“羅生門(mén)”，暴露出行業(yè)監(jiān)管的嚴(yán)重缺位。

家住?？诘内w先生買(mǎi)下心意許久的新能源車(chē)后，發(fā)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用高達(dá)6000多元，遠(yuǎn)超預(yù)期。他無(wú)奈地表示：“原本買(mǎi)新能源汽車(chē)是為了省些油錢(qián)，可現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)上就花了這么多?！?/strong>要不是折損較多，他都換回油車(chē)了。

圖/某新能源車(chē)主保險(xiǎn)費(fèi)用

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河南孫女士家中同時(shí)擁有一輛燃油車(chē)和一輛新能源車(chē)，她的對(duì)比更為直觀：“我家油車(chē)保費(fèi)才2200元左右，新能源車(chē)5000多元，對(duì)比下來(lái)，差別太大了！”

圖/油電保險(xiǎn)對(duì)比

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新能源車(chē)主對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)普遍“不太滿意”，而保險(xiǎn)公司卻也坦言“承保虧”。權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車(chē)3105萬(wàn)輛，保費(fèi)收入1409億元，但承保虧損57億元，且連續(xù)多年虧損。

保險(xiǎn)業(yè)共承保車(chē)系2795個(gè)，其中賠付率超過(guò)100%的高賠付車(chē)系有137個(gè)。這意味著，“保一輛虧一輛”成為保險(xiǎn)公司對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車(chē)拒保或者提高保費(fèi)的深層次原因。

圖/2024年新能源汽車(chē)高賠付率車(chē)系

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今年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3062億元，占行業(yè)整體六成以上。不過(guò)在關(guān)鍵指標(biāo)上，人保財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率為94.2%，平安產(chǎn)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率為95.5%，太保產(chǎn)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率為95.3%。

圖/“老三家”車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入

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據(jù)悉，太保產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入536.06億元。其中，新能源車(chē)險(xiǎn)原保費(fèi)收入105.96億元，占車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)比例從上年同期的14.1%上升至19.8%，服務(wù)車(chē)輛數(shù)超過(guò)536萬(wàn)輛。

中國(guó)太保副總裁俞斌也表示，新能源車(chē)險(xiǎn)已進(jìn)入盈利空間。

盡管部分險(xiǎn)企已實(shí)現(xiàn)承保盈利，但新能源車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)仍面臨重重挑戰(zhàn)，行業(yè)整體尚未擺脫虧損境況。

2.雙輸背后，多重因素

為何會(huì)出現(xiàn)如此雙輸局面？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是新能源車(chē)較高的維修成本和事故率。

中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)車(chē)輛保險(xiǎn)部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一是車(chē)主可選維修渠道較窄，維修技術(shù)、配件供應(yīng)等方面存在限制；二是目前新能源汽車(chē)零配件、工時(shí)價(jià)格相對(duì)較高；三是新能源汽車(chē)常運(yùn)用一體化壓鑄技術(shù)等高度集成化制造方式，并裝載大量智能化設(shè)備，維修難度高，繼而導(dǎo)致費(fèi)用高。

眾誠(chéng)保險(xiǎn)相關(guān)人士進(jìn)一步解釋了“為什么新能源汽車(chē)的維修成本整體明顯高于燃油車(chē)”。比如同樣撞壞車(chē)燈，燃油車(chē)單個(gè)車(chē)燈成本維修費(fèi)用僅百元，但新能源汽車(chē)為了時(shí)尚美觀的造型，往往采用一體化長(zhǎng)燈帶，維修費(fèi)用動(dòng)輒超千元。

圖/比亞迪 秦左組合前燈總成維修費(fèi)用

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出險(xiǎn)率偏高也是導(dǎo)致新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)高的因素。一方面，新能源車(chē)年輕駕駛員多、營(yíng)運(yùn)車(chē)占比高；另一方面，新能源車(chē)起步快、聲音小，智能駕駛功能、智能座艙等新技術(shù)應(yīng)用也需要車(chē)主有更長(zhǎng)的適應(yīng)周期。

中國(guó)人保的數(shù)據(jù)顯示，新能源車(chē)35歲以下的車(chē)主占比超過(guò)50%，燃油車(chē)僅為30%，其35歲以下年齡段客戶出險(xiǎn)率大幅高于整體出險(xiǎn)率均值。

此外，新能源汽車(chē)中營(yíng)運(yùn)/非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的出險(xiǎn)率約為燃油營(yíng)運(yùn)/非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的兩倍，而新能源營(yíng)運(yùn)車(chē)數(shù)量占比約是燃油營(yíng)運(yùn)車(chē)的五倍，這直接提高新能源車(chē)險(xiǎn)的整體賠付壓力。

當(dāng)然有的地方遠(yuǎn)不止這個(gè)比例，比如截至2025年10月底，北京市已完成除社會(huì)保障和個(gè)體車(chē)輛外的巡游出租汽車(chē)100%新能源化，共更新和新增6.1萬(wàn)輛純電動(dòng)出租車(chē)，報(bào)廢燃油車(chē)5.4萬(wàn)輛。

圖/出租車(chē)行業(yè)通過(guò)活動(dòng)分享新能源化成果

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張曉蕾對(duì)于車(chē)險(xiǎn)公司虧損的解釋給了這么一組數(shù)據(jù)：新能源車(chē)險(xiǎn)車(chē)均風(fēng)險(xiǎn)成本是燃油車(chē)的2.2倍左右，但新能源車(chē)險(xiǎn)的車(chē)均保費(fèi)僅是燃油車(chē)險(xiǎn)的1.7倍，也就是說(shuō)，新能源車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)無(wú)法覆蓋其風(fēng)險(xiǎn)成本。

所以這就造成了新能源車(chē)拒保率較高，甚至一些情況下拒賠的對(duì)立。比如，新能源車(chē)主將車(chē)輛用于網(wǎng)約車(chē)營(yíng)運(yùn)，卻按家用車(chē)投保車(chē)險(xiǎn)，行駛時(shí)長(zhǎng)和里程大大增加，發(fā)生事故報(bào)案后，就可能遭到保險(xiǎn)公司拒賠。

某頭部險(xiǎn)企流出的內(nèi)部文件顯示，其開(kāi)發(fā)的“新能源車(chē)風(fēng)險(xiǎn)圖譜”中，將日均行駛里程超過(guò)85公里、夜間行車(chē)占比高于30%、急剎車(chē)頻率達(dá)到每百公里1.2次的車(chē)主自動(dòng)歸類(lèi)為“高風(fēng)險(xiǎn)客戶”，系統(tǒng)直接觸發(fā)核保限制。

當(dāng)然，很多保險(xiǎn)公司都有自己的打分機(jī)制，比如80分以上可以投保或者續(xù)保，否則從系統(tǒng)上就過(guò)不了。

3.如何破局，多維探索

事實(shí)上，針對(duì)新能源汽車(chē)投保難、投保貴的問(wèn)題，早在2025年1月，金融監(jiān)管總局、工信部、交通部、商務(wù)部等四部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。

為了落實(shí)“指導(dǎo)意見(jiàn)”，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)支持、上海保險(xiǎn)交易所搭建的保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)“車(chē)險(xiǎn)好投保平臺(tái)”1月25日正式上線運(yùn)行。

也有相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，如果是常規(guī)的渠道買(mǎi)不到保險(xiǎn)，就可以到“車(chē)險(xiǎn)好投保”平臺(tái)上來(lái)購(gòu)買(mǎi)，可以自由選擇投保的險(xiǎn)種和保險(xiǎn)公司，而被選擇的保險(xiǎn)公司是不可以拒保的。

圖/“車(chē)險(xiǎn)好投?！钡怯浗缑?/p>

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但我們接觸的多位新能源車(chē)主反饋，起初投保確實(shí)比較順利，還安利了朋友去平臺(tái)投保，但幾個(gè)月后就出現(xiàn)了諸多問(wèn)題。比如車(chē)主填寫(xiě)完詳細(xì)信息，進(jìn)入投保下一步時(shí)，系統(tǒng)會(huì)提示或者信息有問(wèn)題，或者讓打客服電話，或者讓去線下辦理，或者卡在了保險(xiǎn)公司“處理中”。

也難免有車(chē)主發(fā)牢騷：上有政策，下有對(duì)策，車(chē)險(xiǎn)公司全是套路。

在這場(chǎng)拒保潮的深層，實(shí)則是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的基本命題：當(dāng)算法能夠精準(zhǔn)量化每個(gè)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制將何去何從？

中國(guó)人民大學(xué)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)魏麗指出，保險(xiǎn)的本質(zhì)是社會(huì)互助，而非精準(zhǔn)收割。如果放任大數(shù)據(jù)將高風(fēng)險(xiǎn)群體完全排除在保障體系之外，不僅違背保險(xiǎn)初心，更會(huì)加劇社會(huì)割裂。

值得深思的是，在新能源汽車(chē)時(shí)代，車(chē)企的角色在逐漸轉(zhuǎn)變。隨著智能網(wǎng)聯(lián)功能普及，汽車(chē)制造商掌握的數(shù)據(jù)已遠(yuǎn)超保險(xiǎn)公司。某新勢(shì)力品牌內(nèi)部報(bào)告顯示，其數(shù)據(jù)中臺(tái)每日新增的駕駛行為數(shù)據(jù)相當(dāng)于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)過(guò)去三年的采集量。

數(shù)據(jù)權(quán)力的轉(zhuǎn)移，正促使部分車(chē)企跨界布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)——特斯拉自營(yíng)保險(xiǎn)在美國(guó)部分州的保費(fèi)低于行業(yè)均值40%，其核心競(jìng)爭(zhēng)力正是對(duì)車(chē)輛數(shù)據(jù)的絕對(duì)掌控。正如一位行業(yè)觀察者所言：“未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)戰(zhàn)場(chǎng)不在精算室，而在每一輛飛馳的智能汽車(chē)?yán)铩！?/strong>

圖/特斯拉車(chē)主個(gè)人得分與保費(fèi)掛鉤

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歐盟委員會(huì)2025年實(shí)施的“算法透明度法案”也提供了值得借鑒的監(jiān)管思路。該法規(guī)強(qiáng)制要求保險(xiǎn)企業(yè)公開(kāi)定價(jià)模型的輸入變量及其權(quán)重系數(shù)，并設(shè)立獨(dú)立的算法審計(jì)機(jī)構(gòu)。

圖/算法透明度法案摘要

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這恰恰也是魏麗的觀點(diǎn)，對(duì)消費(fèi)者最大的保護(hù)就是知情權(quán)，做充分的信息披露，盡量讓消費(fèi)者能跟保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處在同樣的認(rèn)知水平上。

更具革命性的是，法國(guó)建立的“高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛共保池”制度，通過(guò)政府補(bǔ)貼分?jǐn)偺厥廛?chē)型風(fēng)險(xiǎn)，確保市場(chǎng)供給的普惠性。

而在降低維修成本方面，我們還可以鼓勵(lì)車(chē)企開(kāi)放三電系統(tǒng)配件銷(xiāo)售渠道，提升零部件通用性，減少維修費(fèi)用；推動(dòng)維修技術(shù)信息公開(kāi)，完善新能源汽車(chē)零部件生態(tài)系統(tǒng)。

站在2025年的尾巴回望，新能源車(chē)險(xiǎn)拒保潮絕非簡(jiǎn)單的商業(yè)糾紛，而是技術(shù)革命與社會(huì)治理碰撞的典型樣本。它迫使人們重新思考：在算法主導(dǎo)的時(shí)代，如何平衡效率與公平、創(chuàng)新與包容？這個(gè)問(wèn)題的答案，將決定數(shù)字經(jīng)濟(jì)能否真正造福每個(gè)普通人。

【頭圖由AI生成】