過往我們對于重疾險離譜的印象，普遍是周期長、理賠時間較長。

畢竟涉及金額大，而且材料較多，保司審核。調(diào)查等流程確實需要一定的時間。

不過，如果案情清晰、材料明確，在投保時做好健康告知，重疾險的理賠，也可以很迅速。

今天和大家分享的一個案例，從提交資料到理賠，也就一周多的時間，理賠款就到賬了。

算是重疾險案例中，理賠速度較快的了。

今天就和大家簡單介紹下，這個案例的情況。以及這個理賠讓我覺得有些遺憾的地方。

一、理賠概述

在2019年10月份的時候，X女士，通過保瓶兒，給丈夫L先生購買了一款重疾險——昆侖健康保2.0版。

20萬保額，選擇30年交，每年交費2708元。

當(dāng)時，X女士不會想到，幾年后，她的愛人竟然會用到這個重疾險。

2025年，6月底的時候，L先生在體檢時發(fā)現(xiàn)了甲狀腺部位有異常，經(jīng)過醫(yī)生建議，做彩超，并做了穿刺活檢，判定為甲狀腺癌。

在住院期間，X女士于7月3日聯(lián)系我們，詢問理賠事宜。

理賠老師立馬建立專屬理賠溝通群，并告知客戶，理賠時注意事項，以及需要申請的險種。了解清楚情況后，我們便協(xié)助X女士申請重疾險的理賠。

這期間，X女士詢問了我們有關(guān)理賠材料、具體操作細節(jié)，以及和保司溝通的注意事項。

比如該提交哪些資料；具體表格該怎么填寫，還有保險公司調(diào)查時該怎么和保險公司溝通。

7月23日，客戶康復(fù)出院后，理賠老師協(xié)助整理、審核所有材料，確認(rèn)無誤后通過線上渠道提交給保險公司。

7月25日：保險公司受理后，啟動常規(guī)調(diào)查。

我們提前指導(dǎo)客戶如何配合，并協(xié)助遞交了所需的調(diào)查補充資料。

7月29日，保險公司審核通過，20萬元理賠款順利打入L先生的銀行賬戶。

理賠明細：重疾保額（20萬）×100%（重癥賠付比例）=20萬

因重癥賠完了，合同結(jié)束，余下的24期6萬左右的保費也不用再交了。

最終，從材料交齊到20萬理賠款到賬，僅用6天左右，X女士一家就拿到了這筆至關(guān)重要的補償款。

多年前，X女士非常明智的為先生投保了這個重疾險。

而且因為時間比較早，當(dāng)時重疾新規(guī)還沒有執(zhí)行，TNM分期為I期的甲狀腺癌還算作是重癥。

在2021年重疾險經(jīng)歷了一次新規(guī)改革。按照現(xiàn)在的新標(biāo)準(zhǔn)，L先生所患的TNM分期為I期的甲狀腺癌，只能被劃為“輕癥”，最多賠付30%的保額。

如果L先生買的是新版產(chǎn)品，20萬保額，那么他這次只能拿到6萬元。

但幸運的是，他買的是老版定義的產(chǎn)品。在老版條款里，甲狀腺癌無論分期，都屬于重疾按100%保額賠付。

就因為買得早，一字之差，理賠款直接從6萬變成了20萬。

這就是保險的“時機紅利”，也是專業(yè)規(guī)劃價值的體現(xiàn)。

以上是這次理賠中，體現(xiàn)出的保障意識和趕上重疾險紅利的地方。另外，這個理賠也有幾處我覺得需要和大家提醒。

第一個我覺得需要注意的是，買重疾險的關(guān)鍵，還是保額。

這次一個很遺憾點，就是被保人配置的保額相對有些少，只有20萬。

對于重疾險的保額，我們它一直都是會讓人糾結(jié)。

就是買之前覺得買對應(yīng)保額的保費偏貴，會自覺節(jié)約預(yù)算；

但真正用上以后，又會發(fā)覺，重疾險理賠后，更缺乏保障，需要更多的保額，后悔當(dāng)初為啥沒有買更多的保額。

幾乎我們協(xié)助重疾險理賠的客戶，都會后悔，保額買少了。

比如本案，20萬看起來不是一筆小錢，但對于后續(xù)缺失的保障來說，還是不夠的。

我們常說，重疾險是“收入損失補償險”。

它的核心價值，是彌補我們因生病而無法工作的3-5年內(nèi)的收入損失，以及覆蓋高昂的康復(fù)費用。

合理的保額，至少應(yīng)該是年收入的3-5倍。

比如說，年收入20萬左右，那么至少就要購買60萬以上的保額，這樣一旦用上，才能保證夠用，不至于遺憾。

還是那句話，買重疾就是買保額。如果預(yù)算不夠，可以利用60歲前額外賠來拉高經(jīng)濟支柱時期的重疾杠桿。

第二個注意事項就是，四大險種要配置齊全。

本案，因X女士，給愛人在我們這投保了重疾險，但沒有配置百萬醫(yī)療。

若在其他渠道配置了百萬醫(yī)療，那么則可以分擔(dān)治療的壓力。

雖說甲狀腺癌所需治療費用不大，但小幾萬的開支，也是比不小的開銷。

另外，一旦患了重疾后，就更需要配置醫(yī)療險，來轉(zhuǎn)移治療費用。

如果沒有配置百萬醫(yī)療，只靠重疾險是不夠的。

根據(jù)我們協(xié)助理賠的經(jīng)驗，會發(fā)現(xiàn)即便我們的顧問都明確要配置四大險種，但很多客戶在配置方案時，還是會因各種各樣的原因少配、漏配了一些險種。

對于只配置百萬醫(yī)療，或者只配置重疾險的方案來說，都意味著保障的缺失，其實是有很多遺憾的。

所以這里我還是要建議大家，健康險一定要配置齊全。

第三點也是很多理賠的客戶很關(guān)注的問題，就是理賠后，保障缺失的問題。

比如L先生為例，這份重疾險，賠付完成后，合同就終止了。

更關(guān)鍵的是，因為有過癌癥理賠記錄，他未來再想買任何健康險（重疾、醫(yī)療、壽險），就沒那么容易了。

所以為了避免這種情況，我們在配置保障的時候，可以這樣解決。

選擇百萬醫(yī)療時，盡量選擇20年保證續(xù)保的，保證足夠長的周期，擁有一份保障；

選擇重疾險時，可以附加「重疾多次賠」或「癌癥多次賠付」

這樣，即便理賠過重疾，也能讓保障繼續(xù)，不至于失去保障。

今天理賠就到這里了。

因為購買及時，L先生拿到了理賠款，能緩解重病后的損失，再次體現(xiàn)，提早配置、及時構(gòu)建保障的作用。

當(dāng)然除此外，在配置保障時，一定要和專業(yè)顧問老師溝通好，不要漏配險種，以免導(dǎo)致保障缺失。

今天的理賠案例分享就到這里了。

如果關(guān)于重疾險方面，還有哪些問題，可以在文末留言，或者直接掃文末二維碼，和顧問老師溝通。