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新一年的開(kāi)始總是規(guī)劃財(cái)務(wù)的好時(shí)機(jī)。雖然許多人設(shè)定了儲(chǔ)蓄和投資目標(biāo)，但醫(yī)療保健開(kāi)支預(yù)算這一領(lǐng)域卻常常被忽視。

醫(yī)療保健支出涵蓋許多方面，從全科醫(yī)生和牙科就診到保險(xiǎn)保費(fèi)，具體金額取決于我們使用醫(yī)療服務(wù)的頻率以及所持有的保單。

然而，有一個(gè)領(lǐng)域的支出更為可預(yù)測(cè)：我們?yōu)樾录悠聡?guó)家保險(xiǎn)計(jì)劃（如終身健保MediShield和終身護(hù)保CareShield）支付的保費(fèi)，這兩者均可使用我們的保健儲(chǔ)蓄賬戶支付。

在這篇文章中，我們將探討一個(gè)健康的成年人通常每年會(huì)使用多少保健儲(chǔ)蓄。為此，我們假設(shè)一位40歲男性，無(wú)潛在健康問(wèn)題。為簡(jiǎn)化計(jì)算，我們同時(shí)假設(shè)他未享受任何政府補(bǔ)貼或保費(fèi)減免。

1）終身健保保費(fèi)

終身健保保費(fèi)按年齡固定收取，年輕群體保費(fèi)較低，年長(zhǎng)者保費(fèi)較高。例如，20歲及以下人群每年保費(fèi)為200新元，而90歲及以上人群每年保費(fèi)為2826新元。

對(duì)于40歲人士，每年保費(fèi)為503新元。

圖源：CPF

2）私人綜合健保計(jì)劃

根據(jù)衛(wèi)生部數(shù)據(jù)，每十名新加坡人中就有七人選擇購(gòu)買(mǎi)由私人保險(xiǎn)公司提供的綜合健保計(jì)劃。這些計(jì)劃為私立醫(yī)院或公立醫(yī)院非補(bǔ)貼病房（如A級(jí)和B1級(jí)病房）的治療提供額外保障。綜合健保計(jì)劃的保費(fèi)可部分使用保健儲(chǔ)蓄支付，但受年度限額限制。

為進(jìn)行公平的終身費(fèi)用比較，衛(wèi)生部公布了這些綜合健保計(jì)劃的終身保費(fèi)。由于不同保險(xiǎn)公司針對(duì)各年齡段的收費(fèi)不同，終身保費(fèi)是評(píng)估總體成本的有效方式。例如，某家保險(xiǎn)公司可能對(duì)40歲以下人群收取較低保費(fèi)，而另一家則對(duì)40歲以上保單持有人更優(yōu)惠。

圖源：MOH

在此分析中，我們將僅關(guān)注年度保費(fèi)。假設(shè)選擇中等成本水平的保險(xiǎn)公司（職總英康，Enhanced IncomeShield Preferred計(jì)劃），40歲人士的保費(fèi)為429新元。

圖源：NTUC Income

由于保健儲(chǔ)蓄在額外提款限額下最多僅允許使用300新元，保單持有人需以現(xiàn)金支付剩余的129新元。另外，此金額尚未包含附加險(xiǎn)，因?yàn)楦郊与U(xiǎn)保費(fèi)需全額以現(xiàn)金支付。

3）終身護(hù)保保費(fèi)

終身護(hù)保于2020年10月推出，為新加坡人的健康保險(xiǎn)組合增添了重要的新保障支柱。作為一項(xiàng)強(qiáng)制性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)計(jì)劃，終身護(hù)保與終身健保相輔相成——后者是新加坡強(qiáng)制性的基本國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)政策。

終身護(hù)保保費(fèi)可由CPF醫(yī)療保健儲(chǔ)蓄全額支付。需要注意的是，保費(fèi)需繳納至67歲，且保費(fèi)金額逐年遞增，以支持更高的賠付額。

對(duì)于40歲男性而言，年保費(fèi)約為254新元。請(qǐng)注意，在政府補(bǔ)貼后，實(shí)際支付金額通常會(huì)低于此數(shù)額。符合資格的中低收入家庭可享受最高30%的補(bǔ)貼，每年補(bǔ)貼金額在112.5-187.5新幣之間。

4）終身護(hù)保附加險(xiǎn)保費(fèi)

終身護(hù)保附加險(xiǎn)是在基本終身護(hù)保計(jì)劃基礎(chǔ)上提供額外保障的計(jì)劃。這些附加保障可能包括更高的月度賠付額以及更寬松的理賠資格標(biāo)準(zhǔn)。

醫(yī)療保健儲(chǔ)蓄可用于購(gòu)買(mǎi)任何由私人保險(xiǎn)公司提供且經(jīng)保健儲(chǔ)蓄批準(zhǔn)的附加險(xiǎn)計(jì)劃，每位受保人每日歷年的使用上限為600新元。

終身護(hù)保附加險(xiǎn)的保費(fèi)因保障水平而異。但通常而言，預(yù)計(jì)可能需要用盡或接近用盡這600新元的年度限額。

總的來(lái)說(shuō)，一名40歲男性預(yù)計(jì)每年將從其保健儲(chǔ)蓄中支付以下費(fèi)用，總計(jì)1657新幣：

• 終身健保保費(fèi)503新元/年

• 私人綜合健保計(jì)劃300新元/年（額外提款限額內(nèi)）

• 終身護(hù)保保費(fèi)約254新元/年

• 終身護(hù)保附加險(xiǎn)保費(fèi)600新元/年

同樣值得注意的是，這筆金額將隨時(shí)間推移而增加——隨著我們年齡增長(zhǎng)，以及醫(yī)療成本因通脹持續(xù)上升。此外，若我們?cè)谀甓葍?nèi)需要任何治療或篩查，相關(guān)費(fèi)用也可能從保健儲(chǔ)蓄中扣除。

如果我們需要扶養(yǎng)家人（如年邁父母或子女），他們的終身健保、私人綜合健保計(jì)劃、終身護(hù)保及其附加險(xiǎn)的保費(fèi)也可從我們的保健儲(chǔ)蓄中扣除。這意味著我們實(shí)際使用的總額可能遠(yuǎn)高于個(gè)人保費(fèi)部分。

因此，無(wú)論是通過(guò)工作收入還是自愿填補(bǔ)（還可享受稅務(wù)減免）來(lái)增加保健儲(chǔ)蓄余額都十分重要。政府也會(huì)定期通過(guò)填補(bǔ)措施為我們的保健儲(chǔ)蓄賬戶注資。

盡管大多數(shù)人可能不太關(guān)注這些扣除項(xiàng)，但它們構(gòu)成了整體財(cái)務(wù)規(guī)劃中重要的一環(huán)，讓我們?cè)卺t(yī)療健康方面更無(wú)后顧之憂。