“男女統(tǒng)一55退休最好，給年輕人就業(yè)機(jī)會(huì)”，一位網(wǎng)友評(píng)論道。

中央在2024年9月13日通過的那個(gè)漸進(jìn)式延遲退休決定，從2025年1月1日起就開始執(zhí)行了，很多人還在糾結(jié)明年的退休該怎么選。特別是“兩延一彈一自愿”聽著簡(jiǎn)單，實(shí)際操作起來得掂量掂量個(gè)人情況。要是選對(duì)了，養(yǎng)老金能多出幾百塊一月，日子就好過了；選不對(duì)，可能后悔幾年。

國家面對(duì)人口老齡化，勞動(dòng)力得平衡，養(yǎng)老基金也得可持續(xù)，所以才推行這個(gè)改革。男職工原先60歲退休，現(xiàn)在逐步拉到63歲；女職工分兩類，原50歲的到55歲，原55歲的到58歲。

整個(gè)過程用15年小步走，從2025到2039年，每年調(diào)整點(diǎn)，避免一下搞得大家措手不及。繳費(fèi)年限也跟著變，原先15年夠了，從2030年1月起，用10年時(shí)間慢慢加到20年，每年多6個(gè)月。2025到2029年這五年，先不變，繳費(fèi)還是15年起步。

而“一彈”指的是彈性選擇，退休時(shí)間不是死板的，能在法定年齡前后3年內(nèi)自己挑。但有個(gè)底線，提前退休不能早過原退休年齡，比如男的不能低于60歲，女的50或55歲。延遲退休得和單位商量好，也最多3年。

整個(gè)事兒強(qiáng)調(diào)“一自愿”，沒人逼你必須延到新年齡，全看個(gè)人意愿。人力資源社會(huì)保障部、中央組織部、財(cái)政部發(fā)的《實(shí)施彈性退休制度暫行辦法》，把這些都寫得清清楚楚。

辦法里說，職工想提前，得至少提前3個(gè)月書面告訴單位；想延遲，單位同意后提前1個(gè)月寫清楚時(shí)間啥的。彈性延遲期間，如果想停，也能隨時(shí)辦退休手續(xù)。但注意，有些人不能彈性延遲，比如公務(wù)員、國有企事業(yè)單位領(lǐng)導(dǎo)和管理人員，到法定年齡就得辦手續(xù)。

2026年是政策第二年，影響不算大，尤其是對(duì)出生早的職工。拿男職工舉例，1966年1月生的，原計(jì)劃2026年1月滿60歲退休，新規(guī)下得推到2026年5月，延遲4個(gè)月。

其他月份生的，也就延遲4到6個(gè)月，不像后期出生的人要延幾年。這點(diǎn)時(shí)間，對(duì)很多人來說咬咬牙就過去了。繳費(fèi)年限在2026年還是按15年走，沒有上漲，所以繳費(fèi)剛好夠或超過的，不用額外多繳幾年。

選擇退休方式，也得看養(yǎng)老金怎么算。養(yǎng)老金分基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分。基礎(chǔ)部分是退休上年度全省平均工資乘以（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）/2，再乘繳費(fèi)年限乘1%。

個(gè)人賬戶是儲(chǔ)存額除以計(jì)發(fā)月數(shù)。繳費(fèi)年限長，指數(shù)高，養(yǎng)老金就多。假設(shè)一個(gè)人繳費(fèi)30年，平均指數(shù)1.0，基數(shù)8000元，賬戶存8萬。按原60歲退休，基礎(chǔ)約2400元，賬戶為575元左右，總共2975元。

要是延遲到5月，就多繳費(fèi)0.33年，基礎(chǔ)變成2426元，賬戶多2560元，總共3022元，每月多47元。但延遲期4個(gè)月，你領(lǐng)不到養(yǎng)老金，損失約1.2萬，同時(shí)還能繼續(xù)拿工資。

長期看，如果活到78歲，多領(lǐng)的部分幾年就能補(bǔ)回?fù)p失。延遲每多一年，養(yǎng)老金能增加4%到8%，這筆賬得自己算算。

不過提前退休對(duì)2026年的男職工來說，既然延遲只4個(gè)月，能選原60歲退休，早領(lǐng)養(yǎng)老金，早享清福。適合身體一般、工作壓力大或靈活就業(yè)的那些人。養(yǎng)老金會(huì)少點(diǎn)，因?yàn)槔U費(fèi)短了，基數(shù)沒那么高。

但早幾個(gè)月到手錢，也能緩解經(jīng)濟(jì)壓力。比方說，同樣例子，提前退休養(yǎng)老金每月少200元，但早4個(gè)月領(lǐng)，能多拿近萬塊現(xiàn)錢。政策鼓勵(lì)多繳多得，但也尊重個(gè)人選擇。如果你繳費(fèi)已超20年，隨便選；繳費(fèi)剛15年，建議提前退，省得后期門檻升了麻煩。

女職工情況類似，但延遲節(jié)奏會(huì)快點(diǎn)。原50歲的，每2個(gè)月延1個(gè)月；原55歲的，每4個(gè)月延1個(gè)月。2026年退休的女職工，繳費(fèi)年限還是15年起步，但得查清個(gè)人法定年齡。

70后女職工，如果1979年生，原52歲退休，到2032年可能需要16年6個(gè)月繳費(fèi)。但如果2029年滿50歲，就能提前退，繳費(fèi)門檻低點(diǎn)。女干部到58歲，繳費(fèi)增長必不可少，得早規(guī)劃。整個(gè)政策對(duì)70后影響漸漸凸顯，早退休的還能趕上舊標(biāo)準(zhǔn)。

而選哪種劃算，得結(jié)合自家情況。身體好、工作穩(wěn)、單位同意的，延遲退休養(yǎng)老金高，終身受益。健康差或家有事兒的，早退保平安。

國家在配套措施上也得跟進(jìn)，促進(jìn)就業(yè)、養(yǎng)老托育服務(wù)、大齡失業(yè)保障，這些都陸續(xù)出臺(tái)。2026年繳費(fèi)沒改變，但選擇空間更大了；到2030年后，繳費(fèi)上升到16年起步，選擇就更緊了。養(yǎng)老金與繳費(fèi)掛鉤強(qiáng)，多干點(diǎn)總是不虧。

醫(yī)保這塊兒，退休時(shí)醫(yī)保年限不夠，能續(xù)繳或補(bǔ)繳。延遲期單位繼續(xù)繳納，確保連續(xù)；靈活就業(yè)有補(bǔ)貼，繳費(fèi)就別斷。政策設(shè)計(jì)里，考慮了大家權(quán)益，避免對(duì)生活沖擊大。國家鼓勵(lì)有能力的多貢獻(xiàn)，養(yǎng)老金調(diào)整機(jī)制還在，每年再漲點(diǎn)，退休后日子更穩(wěn)定。

當(dāng)然，退休選擇是大事，得權(quán)衡健康、經(jīng)濟(jì)、家庭。2026年退休的幸運(yùn)，變化更小了，空間卻更大了。選擇延遲，多領(lǐng)錢長遠(yuǎn)更好；選擇提前，早解放當(dāng)下也更舒服。主要是全憑自愿，國家給彈性，就是讓人過得更好。