以犯罪的立場看待事物的真相

以人性的角度分析案件的本質

—————以一己之力為法咨公司正名—————

征信干干凈凈，沒有逾期、沒有壞賬、收入也穩(wěn)定，想要買車買房的時候銀行含糊其辭甩一句“綜合評分不足”無法貸款，連個正經(jīng)說法都不給，這是所有收到過一級涉案資金后被列入兩卡人員名單的狀況。

這個情況六叔研究了5年，從2021年到現(xiàn)在。

這是所有同行們都沒有去研究也沒辦法研究的東西，六叔一直在攻克這個難題，當然，攻克了說出原理就非常簡單了，這就是一層窗戶紙，沒有人告訴你的時候你不可能會。

還是那句話，我們先說問題，再說經(jīng)歷，最后說解決方案。

當然最基本的肯定是你要去解凍涉詐銀行賬戶，并且解除兩卡人員身份標簽，再加上解除所有的聯(lián)合管控為前提，而這個前提的核心是你是被誤傷的，沒有被判刑。

當然，也不是判刑后就不能貸款，這又是另外一個系統(tǒng)的事情了，但是對你絕對有影響。

那么六叔是如何用排除法花了4年時間呢，第一就是找系統(tǒng)，第二就是排除，因為我們不知道有哪些系統(tǒng)，于是就要慢慢去學習，去和銀行建立關系。

我教你一個邪修的快速和銀行建立關系的方法：存800萬到他們銀行去升級成私人銀行級別客戶，這樣你所有的問題和困惑都迎刃而解，你有什么問題行長專門給你解答。

哦，你說你沒有800萬，怎么賺到？這更簡單了，你存1.3個小目標到他們銀行利息就能給你800萬，你如果要問我1.3億怎么來，我還有方法。

好了廢話不多了，首先你要查一下自己的大數(shù)據(jù)，比如每個銀行都有自己的風控模型，這叫涉賭涉詐標簽，你被標記過涉詐之后，銀行會在自己的系統(tǒng)里給你打上內部標簽，這個標簽不歸叔叔管歸銀行自己管，叔叔解除了兩卡跟銀行的內部標簽沒有半毛錢關系。

金融級別的大數(shù)據(jù)查詢平臺可以查到，也就是說你去貸款的時候銀行會給你簽一個什么什么承諾書，這里面就包含查詢你的大數(shù)據(jù)，這個東西別人不會給你看，有需要查詢的可以叫六叔幫忙。

人民銀行的電信網(wǎng)絡新型違法犯罪交易風險事件管理平臺個人銀行賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng)。這是人行層面的風控你的身份信息一旦進入這個系統(tǒng)，所有商業(yè)銀行在你開戶的時候都會查詢到你的風險記錄，這就是為什么你去任何一家銀行都開不了戶的根本原因。

這里可以和聯(lián)合管控合并到一塊，解除了聯(lián)合管控基本這里就可以排除了。

第三，金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫里的負面信息，這個數(shù)據(jù)庫是人行征信中心管理的，你的涉案記錄如果被寫進去了，影響的不只是開戶，還有你的貸款、信用卡、甚至房貸車貸。

第四，反洗錢名單。中國反洗錢監(jiān)測分析中心有一套獨立的監(jiān)測體系，你如果被列入了反洗錢關注名單，那你在金融系統(tǒng)里面基本就是半個透明人，任何交易都會被重點監(jiān)控。

這個普通人如果一筆涉案基本沒什么事，所有的幣商OTC商家都會在這個名單里面。

所以六叔告訴你要查詢一下自己的銀行大數(shù)據(jù)，這是所有人都忽略的一個點，沒人把他當真。

大數(shù)據(jù)包含：綜合評分、基本身份信息、風險評分和等級、反欺詐評分、信用評分、反欺詐規(guī)則、身份證手機號碼要素核查、運營商的核驗、公安機關重點人員核驗、前科記錄、逾期風險、民事、刑事、行政案件司法記錄、借貸評估、申請頻率、償債壓力、欺詐團伙關聯(lián)、非銀機構（小貸公司）申請次數(shù)、租賃機構風險評估、妨礙社會管理秩序、涉賭涉詐核驗產(chǎn)品、跑分、欺詐、賭博、莊家、小貸、消費金融、汽車金融、信用卡、小額現(xiàn)金貸、線上消費分期、線下消費分期、異常時間段借貸、3C機構申請等幾十種數(shù)據(jù)關聯(lián)起來的評分，就是你的大數(shù)據(jù)。

所以他們拒絕你的理由就一句話：綜合評分不足。

而信貸和信用卡是完全不一樣的邏輯和系統(tǒng)，所以不需要你去自查是否能申請下來信用卡來作為評判標準。

那么如何解決呢？那就是必須要知道你被卡在哪里，然后針對性的去解決這件事。

銀行拒貸，必須給你書面拒貸理由！這是法定義務！

向拒貸銀行索要書面拒貸理由，核心依據(jù)是《個人貸款管理辦法》，書面告訴你是銀行必須履行的法定義務，不履行就是違規(guī)！這是有明確法律規(guī)定的，國家金融監(jiān)督管理總局2024年第3號令發(fā)布的《個人貸款管理辦法》，2024年7月1日起正式施行，已經(jīng)替代了之前的《個人貸款管理暫行辦法》，所有銀行、消費金融公司都必須嚴格遵守。

其中第二十三條明確規(guī)定，對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。這里的“告知”，六叔得給大家好好解讀一下——監(jiān)管口徑和司法實踐都明確了，這可不是簡單通知你“貸款被拒”就完事，而是必須書面說明具體拒貸原因！

什么叫“具體原因”？就是要說明白，到底是你收入不夠、負債太高，還是查詢次數(shù)太多、行業(yè)受限，甚至是銀行內部評分模型的問題。

如果只說“綜合評分不足”“不符合我行政策”，那就是敷衍，就是沒履行法定義務，咱們完全可以不接受。

可能有些銀行會拿“舊規(guī)定”扯皮，原《個人貸款管理暫行辦法》（2010年版）雖然已經(jīng)廢止，但其中第二十一條“未獲批準應告知借款人”的規(guī)定，和現(xiàn)行新規(guī)精神一致，完全可以作為輔助說理的依據(jù)，堵死銀行的借口。

除此之外，還有兩個大招：一是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，其中明確要求銀行必須審慎經(jīng)營、信息透明，拒絕貸款卻不說明理由，就是侵害消費者的知情權，監(jiān)管部門可以責令銀行改正，甚至進行處罰；

二是金融消費者權益保護相關意見，里面也明確了，金融機構必須充分告知消費者拒絕提供服務的具體原因，這是底線要求，絕對不能打折扣。

更關鍵的是，有司法撐腰，六叔也查過很多司法判例，結論很明確：銀行拒貸后，未書面說明具體原因，屬于違反法定告知義務，消費者可以通過投訴、訴訟，要求銀行出具書面拒貸理由并重新復核。

簡單說就是，你要書面理由，天經(jīng)地義；銀行不給，于法無據(jù)！

光有依據(jù)不夠，還要會用，六叔給大家整理了一套可直接套用的實操干貨，不用費腦，照著來就行。

首先是書面提交的模版，大家可以直接甩給銀行工作人員：

“我是XXX（姓名），身份證號XXX，于XXX（日期）在貴行申請了XXX（貸款產(chǎn)品），現(xiàn)在被告知貸款未通過。根據(jù)《個人貸款管理辦法》第二十三條的規(guī)定，貴行有義務書面告知我具體的拒貸原因，請你們在3個工作日內，出具加蓋貴行公章的書面拒貸說明，否則我將向國家金融監(jiān)督管理總局投訴，維護我的合法權益?！?/p>

這里要重點提醒大家明確要求“書面+加蓋公章”，口頭告知根本不算數(shù)，后續(xù)維權也沒有憑證。

當然他肯定是拒絕你的，這時候就可以開始啟動第一步了，先向銀行內部投訴，要求其上級主管部門介入，明確告知對方“不提供書面理由就繼續(xù)向上投訴”；

第二步，向國家金融監(jiān)督管理總局直接提交材料，重點說清楚，銀行違反《個人貸款管理辦法》第二十三條，拒不出具書面拒貸理由，侵害了你的知情權，同時準備好貸款申請記錄、溝通錄音或截圖作為證據(jù)；

第三步，材料抄送至當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門，要求督辦處理，一般1-3個工作日就會有反饋。

另外，拿到書面拒貸理由后，大家也別一看就完事，一定要核對是否符合要求，避免被銀行蒙混過關。

合格的書面說明，必須明確拒貸的具體維度，比如收入償債比超標、近3個月貸款審批查詢次數(shù)過多、所屬行業(yè)為銀行限制行業(yè)等，絕對不能出現(xiàn)“綜合評分不足”“不符合我行政策”這種模糊表述，而且必須加蓋銀行公章，同時要有出具日期，缺少任何一項，都可以要求銀行重新出具。

最后，六叔再給大家提個醒，這3個坑千萬別踩。

一是別信“口頭告知就夠了”，法律要求的“告知”，優(yōu)先書面形式，口頭說明不算履行義務，后續(xù)維權沒有憑證，到時候有理也說不清楚；

二是別混淆“新舊辦法”，如果銀行說“原辦法沒要求”，你就直接反駁“現(xiàn)行《個人貸款管理辦法》第二十三條明確規(guī)定，必須告知具體原因”，堵死他們的借口；

三是全程留痕，一定要保存好貸款申請記錄、與銀行的溝通錄音或截圖、拒貸通知，這些都是后續(xù)投訴、維權的關鍵證據(jù)，缺一不可。

這是法律賦予我們的權利，不容侵犯。

《個人貸款管理辦法》（國家金融監(jiān)督管理總局令2024年第3號）

第二十三條：對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人

這里的 “告知”，監(jiān)管口徑與司法實踐均明確為：必須說明拒貸的具體原因，不能僅說 “綜合評分不足”“不符合條件” 等模糊表述。

所有在境內開展個人貸款業(yè)務的銀行、消費金融公司、汽車金融公司等金融機構都必須遵守這個規(guī)則。

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

• 要求銀行審慎經(jīng)營、信息透明，不得侵害消費者知情權

銀行拒絕貸款卻不說明理由，屬于侵害消費者知情權，監(jiān)管可責令改正并處罰

《中國人民銀行 銀保監(jiān)會關于進一步加強金融消費者權益保護工作的意見》

• 明確金融機構應充分告知金融產(chǎn)品與服務的關鍵信息，包括拒絕提供服務的具體原因
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有了這些東西支持你，你拿到具體原因后才可以解決問題，比如你是因為負債過多，那么你就先消除你的負債，比如你是有什么涉詐名單，你就去消除名單，對吧，只有你知道自己問題在哪里，才能去解決。

你所有遇到的問題在于解題的過程，而不是答案，就像你去抄學霸的作業(yè)一樣，你把正確答案寫上去你就會解題了嗎？

大多數(shù)人是不知道問題在哪的，這就是你找六叔咨詢的價值和意義。

君楷楊老師，你就別來抄襲了。

其他同行隨便用六叔文案和邏輯，你們只需要記住，今天之前整個互聯(lián)網(wǎng)上是沒有這個問題的解決方案的。