“人均存款11.8萬。我們家拖后腿了！”，一位網(wǎng)友評(píng)論道。

手里有20萬以上存款，卻全都放在普通定期里，看著利息越來越低，很多人都會(huì)覺得不踏實(shí)。

2026年開年，大批存款到期需要重新配置，如何打理成了大家最關(guān)心的問題。截至2025年末，全國住戶存款余額約166萬億元，人均約11.8萬元，老百姓存錢的習(xí)慣沒變，但銀行利率環(huán)境已經(jīng)大變，20萬以上資金死守普通定期，收益明顯跟不上形勢(shì)。

這些年居民存款增長很快，疫情后大家更看重穩(wěn)妥，把錢存銀行圖安心。到2025年底，住戶人民幣存款持續(xù)增加，定期存款占比達(dá)到歷史高點(diǎn)。國家為了促進(jìn)資金流動(dòng)、支持消費(fèi)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，多次引導(dǎo)存款利率下行；疊加全球經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、國內(nèi)消費(fèi)恢復(fù)需要助力，銀行也在合理控制負(fù)債成本。

如今國有大行一年期定期利率大致在0.95%-1.35%，三年期多在1.25%-1.55%，五年期甚至出現(xiàn)和三年期利率倒掛的情況。存款越多，實(shí)際收益相對(duì)越低，資金長期不動(dòng)，機(jī)會(huì)成本越來越高。

20萬以上資金繼續(xù)存普通定期，流動(dòng)性是一大短板。一旦提前支取，只能按活期計(jì)息，利息損失很大。目前銀行更推薦大額存單作為替代，剛好適合20萬起存的資金。大額存單利率比同期限普通定期略高，雖然整體也在下行，但對(duì)大額資金仍有優(yōu)勢(shì)。

更重要的是，大額存單支持轉(zhuǎn)讓，遇到急用不用等到期，掛單轉(zhuǎn)讓就能保住本金和大部分利息，只扣少量費(fèi)用，比普通定期提前支取劃算很多。2026年銀行大額存單以短期為主，一年期以內(nèi)利率多在1%上下，三年期產(chǎn)品較少，部分銀行能給到1.5%-1.8%，適合追求穩(wěn)健又需要一定靈活性的資金。

除了大額存單，儲(chǔ)蓄國債也是穩(wěn)妥選擇。

國債由國家發(fā)行，信用等級(jí)最高，安全性比銀行存款更可靠。2025年發(fā)行的多期儲(chǔ)蓄國債中，三年期票面利率約1.63%，五年期約1.7%，實(shí)際收益普遍高于同期銀行定期。

購買渠道很方便，銀行柜臺(tái)和手機(jī)銀行都能辦理，100元起購，按整數(shù)倍遞增，沒有大額存單的高門檻。利息按年支付，既保本保息，又能支持國家建設(shè)，適合大資金做分散配置。

當(dāng)然，沒必要把所有錢都換成這類產(chǎn)品。多數(shù)人收入穩(wěn)步提升，存錢也要留足備用金，放一部分在活期或短期產(chǎn)品里應(yīng)對(duì)日常開支很有必要。分散配置能讓不同產(chǎn)品互相補(bǔ)位，在利率波動(dòng)時(shí)保持整體收益相對(duì)穩(wěn)定。

當(dāng)前銀行理財(cái)選項(xiàng)增多，但一定要選正規(guī)渠道，優(yōu)先考慮國家監(jiān)管的保本保息類產(chǎn)品。千萬別輕信外面的高息誘惑，各類冒充銀行的騙局不少，通過正規(guī)網(wǎng)點(diǎn)或官方APP操作才放心。

存款超過20萬的朋友，確實(shí)該重新規(guī)劃資金配置了。

普通定期曾經(jīng)是最穩(wěn)妥的選擇，但在利率下行環(huán)境下優(yōu)勢(shì)已大幅減弱。轉(zhuǎn)向大額存單、國債等方式，既能讓資金繼續(xù)產(chǎn)生穩(wěn)健利息，又能保留安全性和靈活性。

國家政策正在引導(dǎo)資金更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大家的存款也在為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇貢獻(xiàn)力量。每個(gè)家庭情況不同，選擇適合自己的組合最重要。

存錢是為了日子過得安穩(wěn)，配置得當(dāng)，心里才更踏實(shí)。