前陣子小區(qū)張阿姨的遭遇，讓不少鄰居都跟著揪心。她老伴突發(fā)心梗去世，整理遺物時翻出一張5萬元定期存折，還找到了密碼。本以為拿著存折、密碼和死亡證明，就能順順利利從銀行取錢，結(jié)果到了網(wǎng)點直接被拒：“阿姨，光有這些不夠，必須要合法繼承證明，不然不能支取?！?/p>

^_^這事真不是銀行故意刁難，2026年1月1日起，國家金融監(jiān)督管理總局和央行聯(lián)合發(fā)布的小額存款提取新規(guī)已經(jīng)全面落地，全國所有銀行統(tǒng)一執(zhí)行。而1月12日國家衛(wèi)健委等6部門又出臺了死亡證明辦理新規(guī)，讓整個繼承流程更規(guī)范了。很多人都覺得“密碼在手，存款我有”，但實際上，密碼只是取款的“鑰匙”，沒法證明你是“合法主人”。今天就用大白話把這事嘮透，不管是提前給自家老人規(guī)劃，還是幫親友避坑，都能用得上，建議先收藏再慢慢看。

一、為啥有密碼也取不出？銀行的規(guī)矩，背后是法律要求

老人去世后，存款就不再是個人財產(chǎn)，而是全體繼承人的共同遺產(chǎn)了。根據(jù)《民法典》第1127條規(guī)定，配偶、子女、父母是第一順序繼承人，銀行作為資金托管方，根本沒法僅憑密碼判斷你是不是唯一合法繼承人，也不知道其他繼承人是否同意你取錢。

要是銀行隨便憑密碼放款，萬一其他繼承人找上門追責(zé)，銀行得擔(dān)法律責(zé)任。以前就有家庭因為這事鬧上法庭：老人去世后兒子憑著密碼取走10萬元存款，女兒發(fā)現(xiàn)后將兒子和銀行告上法庭，最終兒子不僅要返還一半存款，還影響了親情。所以銀行要“繼承權(quán)證明”，其實是在保護所有繼承人的權(quán)益，避免后續(xù)產(chǎn)生糾紛。

這里必須提醒一句：千萬別想著偷偷用密碼取錢！2026年銀行后臺會專門監(jiān)測已故存款人的賬戶交易，而且銀行系統(tǒng)和公安、民政系統(tǒng)都是聯(lián)網(wǎng)的，老人戶口注銷后，身份證會被標記為失效狀態(tài)，柜臺核驗時一眼就能發(fā)現(xiàn)。就算僥幸在ATM機取了小額，一旦被其他繼承人發(fā)現(xiàn)并起訴，不僅要返還存款，還可能承擔(dān)法律責(zé)任，完全得不償失。

二、2026新規(guī)實操：按存款金額選對方式，少跑冤枉路

新規(guī)最人性化的地方，就是按存款金額分了兩種情況，流程比以前簡單太多，5萬元是關(guān)鍵分界點，不用再一刀切辦復(fù)雜手續(xù)。核心就是備好“繼承權(quán)證明”，具體分兩種，選對了能省不少事：

1. 小額存款（≤5萬元）：免公證，4樣材料直接辦

這是新規(guī)最便民的調(diào)整，覆蓋了超60%的普通家庭存款繼承需求。這里的5萬元是“同一銀行所有賬戶合計余額”，包含存款、理財、國債、黃金積存等所有資產(chǎn)本金及收益，未結(jié)利息還不算在限額里。更貼心的是，喪葬費、撫恤金這類專項資金，能全額提取，不占用5萬的免公證額度，比如單位發(fā)了8萬撫恤金，就算銀行存款有4萬，這8萬也能單獨取出來，專門用來處理后事。

需要準備的材料就4樣，缺一不可：

? 死亡證明：醫(yī)院開的《醫(yī)學(xué)死亡證明》、派出所的戶口注銷證明、火化證明，三選一就行，必須是官方機構(gòu)出具的，社區(qū)、單位手寫的證明都不認可；

? 親屬關(guān)系證明：戶口本、結(jié)婚證、出生證明都可以，配偶用結(jié)婚證、子女用出生證明、父母用戶口本，戶口分離的話，去派出所開具蓋公章的親屬關(guān)系證明即可；

? 繼承人本人有效身份證：必須是二代身份證，臨時身份證要在有效期內(nèi)，消磁、過期的會被銀行拒收，一定要提前檢查；

? 銀行制式承諾書：不用自己寫，到銀行柜臺現(xiàn)場填寫，主要承諾自己是合法繼承人、會依法分配遺產(chǎn)，親筆簽名后具有法律效力。

帶齊這4樣材料，不用跑老人當初的開戶網(wǎng)點，同一家銀行的任意網(wǎng)點都能辦，部分銀行還支持手機APP、微信公眾號線上提交材料。銀行審核無誤后，一般30分鐘內(nèi)就能辦結(jié)，資金可轉(zhuǎn)入繼承人賬戶或當場取現(xiàn)，全程沒有任何費用。

張阿姨老伴在農(nóng)商行的存款剛好5萬元，她帶著材料到網(wǎng)點簽了承諾書，不到20分鐘就辦完了支取，一分錢沒花。這里要注意：如果老人在多家銀行都有小額存款，可分別去對應(yīng)銀行辦理，各自按限額標準執(zhí)行，不用湊一起辦復(fù)雜手續(xù)。

2. 大額存款（＞5萬元）：基礎(chǔ)材料+繼承權(quán)證明

大額存款的基礎(chǔ)材料和小額存款一樣（死亡證明、親屬關(guān)系證明、繼承人身份證、銀行承諾書），但必須額外提供以下兩類繼承權(quán)證明文件之一，少了就辦不了：

第一種是繼承權(quán)公證書（無爭議首選）。所有法定繼承人一起到逝者住所地或遺產(chǎn)所在地公證處辦理，要帶齊所有繼承人的身份證、逝者死亡證明、親屬關(guān)系證明、銀行資產(chǎn)憑證（存單、銀行卡等，丟失可先讓公證處出具查詢函查詢），有遺囑的話要帶遺囑原件。

公證費按國家規(guī)定收取，一般在存款金額的0.1%-0.3%之間，最低200元左右，低保戶、殘疾人可減免50%-70%。材料齊全后3-5個工作日可出證，現(xiàn)在遼寧等地區(qū)已推出“公證—銀行數(shù)據(jù)互通平臺”，電子公證書可直接同步給銀行，不用繼承人來回跑腿，辦理周期縮短50%以上。

第二種是法院生效文書（有爭議時用）。如果繼承人之間對存款分配達不成一致，比如有人認為自己的繼承份額被侵犯，或者對遺囑有效性有異議，就需要向法院提起訴訟，憑法院的判決書或調(diào)解書，銀行會直接按文書執(zhí)行，哪怕其他繼承人有異議也沒用。

還有個可選方式：如果所有繼承人協(xié)商一致，能達成遺產(chǎn)分割協(xié)議，也可以把協(xié)議拿到公證處公證，出具《遺產(chǎn)分割協(xié)議公證書》，效力和繼承權(quán)公證書一樣，適合不想走訴訟流程的家庭。

這里要特別提醒：社區(qū)或單位開具的普通繼承證明，2026年新規(guī)后不再作為有效材料，銀行一律拒收，千萬別白跑一趟。

三、特殊情況補救：存單丟了、不知道開戶行？這樣辦

很多家庭會遇到存單丟失、密碼遺忘，或者不知道存款信息的情況，不用慌，2026年有明確的補救流程：

1. 存單/存折丟失、密碼遺忘

存單丟失的，先去存款銀行網(wǎng)點辦理掛失手續(xù)，帶老人死亡證明、繼承人身份證、親屬關(guān)系證明，掛失期滿后（一般7天），憑掛失證明和繼承材料（免公證材料或公證書），就能辦理補領(lǐng)存單或直接支取，沒有額外收費。

密碼遺忘的，小額存款走免公證流程的，可直接在銀行簽署承諾書，辦理密碼重置；大額存款憑繼承權(quán)公證書，到銀行辦理密碼重置或直接支取，不用額外跑手續(xù)。

2. 不知道存款金額、開戶行？這樣查

2026年央行開通了全國存款查詢系統(tǒng)，不用一家家銀行跑。第一順序繼承人憑本人身份證、逝者死亡證明、親屬關(guān)系證明，可通過兩種方式查詢：

? 線下：到任意合作銀行網(wǎng)點申請跨行查詢開戶線索；

如果是小額存款，也可以直接帶著材料到銀行，讓工作人員幫忙查詢，不用提前找存單或銀行卡，丟失了也沒關(guān)系。2026年還能查老人死亡前6個月和死亡后的賬戶交易明細，避免有理財?shù)狡诶m(xù)存等遺漏。

四、關(guān)鍵提醒：死亡證明這樣開，順序錯了跑斷腿

2026年1月12日國家衛(wèi)健委等6部門發(fā)布的新規(guī)，明確了死亡證明的開具主體和流程，而且要求死因明確的正常死亡，醫(yī)療機構(gòu)需在死亡發(fā)生或家屬申報后一日內(nèi)簽發(fā)，效率比以前高多了。死亡證明是所有身后事的“萬能通行證”，一定要先開死亡證明，再辦戶口注銷，順序千萬不能搞反！

1. 死亡證明怎么開？3種場景一次辦成

? 醫(yī)院去世（含來院途中死亡）：最省事，找負責(zé)救治的醫(yī)生開《居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書》，帶家屬身份證、老人醫(yī)?？ň托?，當天就能拿到，記得復(fù)印5-10份，后續(xù)銀行、社保都要用；

? 家中或其他場所正常死亡：先找社區(qū)居委會（城市）或村委會（農(nóng)村）開《死亡情況說明》，再帶說明、戶口本、家屬身份證，去當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院或社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心開正式證明；

? 非正常死亡（意外、刑事案件等）：先打110讓派出所出警，法醫(yī)確認死因后，由案（事）發(fā)地公安派出所依據(jù)調(diào)查和檢驗鑒定結(jié)果出具非正常死亡證明。

注意：死亡證明上的姓名、身份證號，必須和戶口本、銀行卡上的一致，哪怕同音不同字都不行，發(fā)現(xiàn)錯誤當場讓開具機構(gòu)修改。而且新規(guī)嚴禁倒賣死亡證明，工作人員違規(guī)提供喪屬信息會被嚴肅查處，大家不用怕遇到“開證明難”的問題。

2. 銷戶前必辦3件事

拿到死亡證明后，別急著銷戶，先把這3件事辦了：

1. 提取銀行存款、理財：這些都需要老人的身份證信息，銷戶后身份證被收回，系統(tǒng)查不到信息就會拒辦；

2. 申領(lǐng)社保福利：養(yǎng)老保險個人賬戶余額、醫(yī)保余額、喪葬補助金、撫恤金，這些都要憑死亡證明和身份證辦理；

3. 處理線上資產(chǎn)：微信、支付寶、股票基金，盡早提取避免賬戶凍結(jié)。

辦完這些再去派出所銷戶，能少跑很多冤枉路。

五、提前做好3件事，讓子女少受累

老人在世時提前規(guī)劃，比去世后折騰更省心，建議趁身體健康、頭腦清醒時做好這3件事：

1. 告知存款信息，別“藏著掖著”。很多老人覺得“財不外露”，把存單藏得特別隱秘，甚至不告訴子女有存款，結(jié)果去世后子女根本找不到。其實可以把開戶行、賬號、密碼告訴信得過的子女，或者寫在紙條上，和身份證、戶口本放在一起，標注清楚位置。

2. 立一份有效遺囑，明確繼承事宜。遺囑是避免家庭糾紛的最好方式，建議在公證處立公證遺囑，明確存款由誰繼承、份額多少，把遺囑交給遺囑執(zhí)行人保管。2026年公證遺囑流程簡化，部分城市支持線上預(yù)約，不用排隊等太久，這樣老人去世后，繼承人拿著遺囑和公證書，就能直接去銀行辦理。要注意，口頭遺囑、打印遺囑需要有見證人簽字才有效，否則可能被認定為無效。

3. 小額存款可提前規(guī)劃。如果存款不多，可提前轉(zhuǎn)到子女名下，或者開通“聯(lián)名賬戶”，雙方都能支取，既不影響使用，又能避免后續(xù)繼承手續(xù)。但要注意，這得基于老人自愿，不能強迫轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，不然可能涉及財產(chǎn)糾紛。

六、避坑提醒：這6件事千萬別做錯

1. 別搞“偷偷取款”：新規(guī)下銀行監(jiān)測更嚴，容易引發(fā)法律糾紛，按規(guī)矩辦才踏實；

2. 別漏了“隱形資產(chǎn)”：公積金、微信支付寶余額、股票基金，這些都是遺產(chǎn)，別遺漏了；

3. 別先銷戶再辦繼承：順序搞反，后續(xù)要額外開一堆證明，多跑好幾趟；

4. 別信“代辦要收費”：正規(guī)繼承手續(xù)全程免費，公證費也是按國家規(guī)定收，那些說交手續(xù)費能快速代辦的都是騙子；

5. 別用錯繼承證明：社區(qū)或單位開的普通證明已失效，銀行一律拒收，別白跑；

6. 別提前支取定期存款：等存單到期后再辦繼承手續(xù)，利息會全額計算，不會因為走繼承流程就扣除，沒必要提前支取損失利息。

結(jié)尾：你身邊有人遇到過存款難取的問題嗎？來聊聊～

老人一輩子攢的辛苦錢，本來就是留給家人的保障，可別因為不懂政策、跑錯流程，讓這筆錢“躺”在銀行取不出來。2026年的新規(guī)已經(jīng)把流程簡化了很多，不管是小額免公證，還是死亡證明辦理提速，都是實實在在的便民福利，只要備齊證明、選對方式，就能順順利利拿到錢。