有密碼也取不出，去世當(dāng)日起賬戶里的錢就不再只歸某一個人

銀行柜臺前常見這樣的畫面

銀行卡遞過去，密碼報得清楚，工作人員卻不急著操作，先問有沒有死亡證明和親屬關(guān)系材料

柜臺的語氣平平淡淡，家屬的心卻懸起來，因為這一步是繞不過去的

銀行不是分家產(chǎn)的地方，能做的只有按規(guī)則核驗材料，誰能說出密碼并不能替代合法繼承的證明

操作系統(tǒng)看的是合規(guī)路徑，不是家庭共識

只要賬戶名義人不在，資金就對應(yīng)到法定繼承序列，配偶、子女、父母站在第一順位，任何一個人忽略了另外幾位的權(quán)益，流程就很難走得穩(wěn)

有人試過走捷徑

密碼在手，取款機能動，家里其他人還沒反應(yīng)過來，錢先拿走再說

故事的結(jié)尾并不好看

有司法案例顯示，憑密碼私自支取已故者賬戶資金，最終被判全額退還并補付利息，銀行也承擔(dān)相應(yīng)過錯責(zé)任

這類判決背后是同一條邏輯，賬戶不是口令游戲，繼承是法律上的共事

真正的困境不只在手續(xù)

材料齊不齊是一面，另一面在于人能不能坐下來說清楚

誰愿意主持，誰愿意放手，誰不愿現(xiàn)身，很多家庭卡在這三問

簡化并不等于放松，規(guī)則的目的是在哀痛里留一條不傷人的路

這幾年取款的關(guān)口在收緊與放寬之間調(diào)整過

1993年開始的慣例是公證或法院文書先行，銀行據(jù)此辦理

2021年出現(xiàn)了試點的松口，一萬元以內(nèi)可以免公證，銀行可把限額上調(diào)到五萬元

節(jié)點到了2024年，事情有了更實在的變化

金融監(jiān)管總局與中國人民銀行在2024年4月明確，簡化提取的限額統(tǒng)一提高到五萬元，并將范圍擴大到存款、利息、代理理財、國債和黃金積存

之前各家銀行口徑不一致的情況，大面積被統(tǒng)一口徑替代

社會上流傳“2026新規(guī)”的說法，聽起來像未來要變，實際不然

所謂2026新規(guī)，更多是把2024已施行的政策說晚了

全國銀行業(yè)在2024年6月起就按統(tǒng)一五萬元限額執(zhí)行，農(nóng)村中小銀行給了緩沖，最遲到2025年底完成調(diào)整

時間點說清楚，預(yù)期才不會跑偏

五萬元以內(nèi)怎么取，材料要對焦

第一順序繼承人帶好三樣?xùn)|西，死亡證明、親屬關(guān)系材料或戶口本、身份證，再在銀行當(dāng)場簽承諾書，無需公證即可辦理

承諾的內(nèi)容是家里沒有異議，風(fēng)險自擔(dān)，柜臺回到審核材料的職責(zé)

金額計算不只看存款，利息、理財、黃金積存、國債都算在內(nèi)，湊起來低于限額才是簡化路徑

喪事上有現(xiàn)實的火線

鮮花要買，靈堂要布置，費用不能等

用作喪葬費和撫恤金的支出，不計入五萬元限額，可以按簡化路徑全額辦理

這條落在心上，會讓很多家庭緩口氣，至少緊要時刻不至于被手續(xù)絆住

查詢也有了明文

第一順序繼承人可以申請查詢已故者去世前六個月及去世后的賬戶交易明細，銀行據(jù)證受理

這項權(quán)利讓賬目透明，避免靠猜測尋找資金去向，也減少在不同銀行之間無頭蒼蠅式的詢問

柜臺會看材料，系統(tǒng)會調(diào)取記錄，過程比過去要短

限額之外的走法更講究耐心

超過五萬元，一般需要公證書或法院出具的法律文書，繼承人共同出面，有人在外地要做委托，有人不同意就會卡住

證件上的一個字不一致，身份證號的一個位數(shù)寫錯，都可能讓家庭在窗口前多站幾次

有繼承人遲遲不露面，流程拖成一年半載并不稀奇

到了爭議難解的程度，只能回到法院，把分配寫進判決

怎么讓流程少些磕絆，答案其實并不復(fù)雜，但總被忽略

在世時把資產(chǎn)清單寫明，存款、理財、債券、黃金積存分別在哪家、多少筆，愿意的話訂一份遺囑，明確繼承分配和聯(lián)系人

材料越早準備，后面的路越平整

寫清楚不是冷漠，是體貼，是把愛留得干凈一點

也許有人會問，放寬到五萬元，會不會讓獨吞更容易

規(guī)則對此做了平衡

簡化是給小額場景開方便之門，承諾書留痕，查詢權(quán)開放，銀行的審核與風(fēng)控仍在位，家里真有異議可以隨時把問題拉回法治場

辦理速度快了，底線沒有退

另一個真問題在眼前

制度再清楚，誰來協(xié)調(diào)那場坐下來談的會

錢總能分，人心一旦結(jié)冰最難融

有的家庭會把繼承會議開在客廳，有的會開在公證處的桌子前，表態(tài)寫在紙上，長期關(guān)系寫在心里

柜臺另一端的工作人員也有他們的壓力

材料核驗要跟著新規(guī)走，風(fēng)險評估要隨時更新，系統(tǒng)里有涉訴和涉糾紛的提示，任何一步出錯都可能帶來責(zé)任

他們的原則一句話，說的是“按通知辦”

這句聽起來生硬，其實是給每個家庭一個穩(wěn)定的參考點

社會層面的變化是慢慢積攢的

自2024年6月起，統(tǒng)一五萬元限額在全國大多數(shù)銀行已執(zhí)行，農(nóng)村中小機構(gòu)的過渡在2025年底收尾

一年半的運行讓窗口更熟練，也讓公眾知道該準備什么

到這個節(jié)點，還沒有進一步上調(diào)限額的官方信號，期待不能先跑在政策前面

最后把話說得直白一些

密碼不是繼承通行證，材料是

規(guī)則的用意，是讓哀傷里的事不再被手續(xù)拖累，同時守住公平

早點安排，既是對自己負責(zé)任，也是對親人溫柔