12月22日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于實施一次性信用修復政策有關(guān)安排的通知》。

這事其實之前已經(jīng)吹過風了，10月底央行行長潘功勝在2025金融街論壇年會上表示，研究實施支持個人修復信用的相關(guān)措施，如今政策終于落地。

新規(guī)實施后是不是意味著符合一定條件的情況下可以不還錢了？還是逾期記錄將消失，銀行等金融機構(gòu)查不到了？小編為大家解讀一下。

先要明確一點，信用修復的前提是錢已經(jīng)還清了。

注意，是錢已經(jīng)還清了，這意味著絕不存在可以不用還錢的情形，不管什么原因都不可能成為欠債不還的合法理由。

在還清債務的基礎上，想要獲得信用修復還要滿足三個條件。

一是單筆逾期金額不超過1萬元，大額逾期不在政策豁免方案里，如有些人借了幾萬元甚至十幾萬元的消費貸，到期還不出來，就不能一次性修復信用。

二是逾期行為發(fā)生在2020年1月至2025年12月31日期間，2019年12月31日之前和2026年1月1日之后出現(xiàn)的逾期不在修復范圍內(nèi)。

三是在2026年3月31日前還清，逾期1萬元以內(nèi)未還的，趕在明年3月底前還上就符合修復條件了。

這次實施的一次性信用修復和常規(guī)政策有什么不同呢？

根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第16條規(guī)定，“征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除”。

意思是，正常情況下還清錢了還要等5年才能把不良征信記錄給刪除。

比如，張三2023年5月逾期，直到今年7月才還清債務，該條逾期記錄得等到五年后的2030年7月才會被刪除；現(xiàn)在有了一次性信用修復政策，張三的征信記錄在2026年1月1日便是干凈的了，可以正常貸款、辦理信用卡等。

很多人可能會覺得1萬元的逾期額度太低了，之前網(wǎng)上也有這方面的討論，一些觀點預測一次性信用修復的金額可能是3萬元，有機構(gòu)甚至覺得會是5萬元以內(nèi)，但最終央行發(fā)布的政策是不能超過1萬元。

央行之所以定了1萬元，在我看來可能有以下幾個方面的考慮。

第一，屬于“救急”逾期。借款不超過1萬元，通常發(fā)生在信用卡逾期場景，還不上大概率確實陷入生活窘境，事后還上了則表明主觀上肯定不是惡意逾期。考慮到前幾年是疫情特殊時期，給因“救急”發(fā)生的逾期一次性修復信用的機會是合理的。

第二，防止征信效用降低。征信是守信者的象征，同時也是對逾期者的懲處，后者可能是征信制度更看重的地方，通過記錄逾期行為達到震懾失信行為的作用。如果大額逾期也能立馬修復的話，征信效用降低，可能導致更多人敢于逾期、引發(fā)道德風險。

第三，1萬元以內(nèi)逾期數(shù)量可能不少。在一、二線高收入城市生活慣了，會覺得全國人民的收入、支出很高，1萬元不算什么，但實際上數(shù)逾期千元的人數(shù)可能不少，央行掌握相關(guān)數(shù)據(jù)，基于數(shù)據(jù)制定政策，給的確被當時的大環(huán)境“誤傷”的逾期人修復征信的機會。

此次一次性信用修復政策是征信制度人性化的重要體現(xiàn)，既保留了“逾期必懲”的嚴肅性，又為特殊時期的“救急型逾期”開辟了修復通道。政策通過1萬元額度、時間范圍、還款時限三重限制，精準鎖定需幫扶群體，避免“大水漫灌”削弱征信威懾力。

從“五年等待”到“即時修復”，不僅緩解了逾期者的現(xiàn)實困境，更傳遞出“知錯能改、善莫大焉”的社會包容理念。未來，隨著政策落地實施，有望推動征信體系從“單一懲戒”向“懲戒+修復”雙向發(fā)力轉(zhuǎn)型，助力社會信用環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。