作為全球金融中心之一，英國的金融體系發(fā)達(dá)，房屋貸款產(chǎn)品也種類繁多。

除了常規(guī)的貸款外，很多機(jī)構(gòu)還會為具有合買房需求的買家提供聯(lián)合抵押貸款（joint mortgage）。

聯(lián)合抵押貸款適用于兩人或兩人以上合買房的情形，在某種意義上，這類貸款具有一定的優(yōu)勢。譬如，能夠比單獨(dú)購買攢下更多首付，貸到更多金額。而且，兩人以上共同還款，也會讓機(jī)構(gòu)認(rèn)為購房者更可靠。

然而，這類貸款的“優(yōu)勢”偶爾也會轉(zhuǎn)變?yōu)椤傲觿荨?/strong>。至于為何，讓我們來看這樣一個(gè)故事。

Sarah和Tom是青少年時(shí)期的朋友，隨著感情的升溫，他們最終走到了一起，成為戀人。

在交往的頭兩年中，兩人一直分開居住，但Tom很快提出想和Sarah一起租房子。雖然Sarah心里愛著他，但仍然十分猶豫。

不過，Sarah那時(shí)萌生了和Tom結(jié)婚的念頭，并期待他們有一天能一起買套房子。而且，她當(dāng)時(shí)已著手?jǐn)€錢，到2014年1月，她存了兩萬英鎊，最終以10%的首付在倫敦買了一套公寓。

但不幸的是，就在這段時(shí)期，他們的關(guān)系走向了終點(diǎn)。當(dāng)Sarah搬進(jìn)新公寓時(shí)，她便明確告訴Tom，這正式標(biāo)志著兩人關(guān)系的終結(jié)。

雖然這是一個(gè)悲傷的結(jié)局，但Sarah迫不及待地想翻新自己的公寓，把它變成一個(gè)美麗溫馨的家。

然而，這一切卻在Tom的家人突然離世后發(fā)生了轉(zhuǎn)折。

家人的離世讓Tom備受打擊，他聲稱自己“需要”這段感情，提出必須搬來與Sarah同住。盡管Sarah并不愿復(fù)合，卻因不忍心看他痛苦而答應(yīng)了他的請求。

Tom搬進(jìn)公寓后，Sarah不僅在情感上提供了支持，還開始裝修公寓以便讓兩人都住得舒適些。為此，她又貸了一筆錢，并將所有空閑時(shí)間都投入到裝修中。

不過這些付出是值得的——不到一年時(shí)間，她的公寓就增值了十萬英鎊。這讓Sarah感到無比自豪。

也大約是在這個(gè)時(shí)候，向來反對婚姻的Tom開始越來越多地談?wù)摻Y(jié)婚的想法。而Sarah則覺得，兩人的感情早已結(jié)束，結(jié)婚是不現(xiàn)實(shí)的。

盡管她在言語中多次透露自己的想法，但Tom始終佯裝一切如常，讓Sarah幾近崩潰。出于不能“落井下石”的道德負(fù)擔(dān)，Sarah讓Tom在自己的公寓里住了兩年。

2016年12月，一件意料之外卻似乎又在意料之中的事情發(fā)生了，Tom向她求了婚。

Sarah認(rèn)為這場求婚糟透了。那是一個(gè)陰雨綿綿的日子，Tom在一所公園的觀鳥小屋里求婚——不出所料，她拒絕了。但他并未放棄。

四個(gè)月后，Tom帶Sarah前往布魯日旅行時(shí)再次求婚。這一次Sarah答應(yīng)了。因?yàn)樗?dāng)時(shí)感到一種無形的壓力——畢竟對方為這次求婚花了非常非常多的心思。而且，她心底仍殘存著一絲浪漫的幻想，愿意相信Tom是以這種方式證明真愛。

然而，從那一刻開始，一切都改變了。在Sarah戴上求婚戒指后不久，Tom就開始對錢財(cái)異常執(zhí)著。

他不僅要求Sarah分?jǐn)傆喕榻渲傅囊话胭M(fèi)用，更開始不斷糾纏，要求將自己的名字加入房屋抵押貸款。

雖然貸款和房契原本都在Sarah名下，且Tom入住后確實(shí)承擔(dān)了部分還款和賬單，Sarah始終不愿變更安排，并認(rèn)為將這份責(zé)任托付給他是不可靠的。

可他從未停止施壓，甚至反復(fù)暗示Sarah不擅理財(cái)，逐漸削弱著她的自信心，直至她最終屈服。

在一次抵押貸款會議上，Tom的名字被加上去，這成為Sarah難以忘記的時(shí)刻。銀行工作人員從未私下確認(rèn)她是否自愿接受變更。她想，如果當(dāng)時(shí)有人詢問，她一定會拒絕的，她已清晰感覺到自己正在被掌控，但一切都太遲了。

2017年12月，Tom發(fā)來短信，“好消息！我們現(xiàn)在有聯(lián)合抵押貸款了！” 但對Sarah來說，這卻宣告著她不再獨(dú)自掌控自己的財(cái)產(chǎn)，乃至人生，這種感覺就像一把匕首插進(jìn)了她的心。他志得意滿，她萬念俱灰。

那一刻Sarah意識到必須逃離。隨著婚期逼近，行動迫在眉睫。隨后兩個(gè)月里，她反復(fù)要求取消婚禮，但Tom置之不理。在此期間，他完全掌控著聯(lián)名賬戶和所有賬單。

最終Sarah謊稱自己愛上了別人，盡管這并不是事實(shí)，但卻是她能想到逼他離開的唯一方法。最終Tom選擇離開，并咒罵她會受到懲罰。

Sarah未料到，自己確確實(shí)實(shí)受到了所謂的“懲罰”。因?yàn)閷om加入抵押貸款只用了數(shù)周，但剔除他的名字、讓房產(chǎn)重歸自己名下，卻耗費(fèi)了整整五年。

Sarah最初提出支付15,000英鎊，希望Tom能主動從抵押貸款中除名并避免對簿公堂，卻遭到了拒絕。

她被迫開始盡可能收集對方實(shí)施“經(jīng)濟(jì)虐待”的證據(jù)并為此漫長的法律斗爭做準(zhǔn)備，她的律師甚至發(fā)現(xiàn)多筆從她賬戶流向Tom的交易記錄。

直到即將開庭之際，Tom才突然妥協(xié)，表示愿意接受最初的方案。

但那時(shí)，由于這段虐待性關(guān)系，Sarah患上了嚴(yán)重的創(chuàng)傷后應(yīng)激障礙（PTSD）并失去工作，在毫無收入的情況下獨(dú)自承擔(dān)抵押貸款和律師費(fèi)用，她已陷入財(cái)務(wù)困境，根本無力支付費(fèi)用。

Tom再次威脅要對Sarah提起訴訟，因?yàn)樗裏o力支付。 這讓Sarah跌入了人生最低谷，沉重的精神與財(cái)務(wù)壓力甚至讓她萌生輕生的念頭。

就在這個(gè)緊要關(guān)頭，她的父親出手幫助了她，從自己的養(yǎng)老金中提取1.5萬英鎊替她償清了款項(xiàng)。

不過，即便看似了結(jié)了此事，銀行仍要求Sarah必須證明自己具備足夠償還貸款的月收入，才允許將Tom從抵押貸款和房契中移除。

因此，直到2023年4月，Sarah才終于獲得新的獨(dú)立抵押貸款，讓房契重歸自己一人名下，擺脫了他的控制。

不得不說，這是一個(gè)非常沉重的故事。對于其中的感情糾葛，我們旁觀者很難做出評判，但這個(gè)故事也警醒我們，涉及財(cái)務(wù)問題時(shí)，一定要謹(jǐn)慎。

聯(lián)合抵押貸款雖然有諸多優(yōu)勢，但需謹(jǐn)記，一旦多人共同申請，各方信用報(bào)告便會相互關(guān)聯(lián)，形成所謂的“財(cái)務(wù)關(guān)聯(lián)”。

未來申請信貸時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不僅會核查申請人本人的信用記錄，也可能查看關(guān)聯(lián)方的信用狀況。若對方存在負(fù)面信息，可能直接影響你的貸款審批，導(dǎo)致利率升高或額度降低。

此外，雙方對共同賬戶承擔(dān)連帶責(zé)任，任何一方的逾期還款都將影響彼此的信用評分。

幸運(yùn)的是，在這個(gè)故事中，Sarah和Tom的這場糾紛最終沒有影響房產(chǎn)所有權(quán)。否則，她很可能連自己辛苦掙來的家也無法保住。

對于計(jì)劃合購房產(chǎn)的買家，我們也希望大家能提前考慮潛在風(fēng)險(xiǎn)。譬如審慎選擇合作對象，事先建立清晰的法律約定等。

無論雙方關(guān)系多么親密，最好通過正式協(xié)議明確以下事項(xiàng)：產(chǎn)權(quán)比例、還款責(zé)任、裝修支出分擔(dān)、未來出售條件以及增值部分如何分割等具體條款。尤其在聯(lián)合抵押貸款中，務(wù)必在申請前就“退出機(jī)制”——即一方如何退出、產(chǎn)權(quán)如何變更、貸款如何重組——達(dá)成書面共識，從而將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中。

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https://metro.co.uk/2026/01/04/boyfriend-coerced-a-joint-mortgage-ruined-life-2-25984386/

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