“信”字由“人”和“言”組成，意味著“人言為信”。時(shí)至今日，這份“信”演化出現(xiàn)代社會(huì)的個(gè)人征信，緊密關(guān)聯(lián)著我們生活的方方面面。

去年12月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》，并于今年1月開始實(shí)施，旨在幫助信用受損者重塑信用，體現(xiàn)了制度的善意與溫度。而以往的司法實(shí)踐顯示，以“征信修復(fù)”為幌子的詐騙活動(dòng)時(shí)有發(fā)生，且手段不斷翻新。那么具體有哪些情形需要提高警惕？又該如何預(yù)防此類詐騙案件發(fā)生？

信用修復(fù)政策正式實(shí)施，最關(guān)心政策落地的莫過(guò)于信用受損者，而不法分子也在通過(guò)非法渠道或公開信息，尋找目標(biāo)。

北京市第一中級(jí)人民法院法官助理 張?jiān)试矗翰环ǚ肿雍Y選出有貸款逾期、信用卡違約或具有高頻查詢征信、信貸問(wèn)題等情況的征信黑戶個(gè)人信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)群體的精準(zhǔn)定位。如果有陌生來(lái)電跟你說(shuō)，要把握“政策窗口期”、有“加急辦理名額”等噱頭，千萬(wàn)不要信，都是一些虛假的概念，他的目的是進(jìn)一步放大征信危機(jī)焦慮。

2024年12月，北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院審結(jié)的范某某詐騙案中，被告人就是以幫助辦理消除問(wèn)題征信為由，騙取被害人人民幣35000元，被以詐騙罪判處有期徒刑十個(gè)月，緩刑一年，并處罰金2000元。

北京市第一中級(jí)人民法院法官助理 王慧玲：詐騙分子一般會(huì)去利用征信黑戶在購(gòu)房、求職、貸款等關(guān)鍵場(chǎng)景中的信用受限焦慮，刻意夸大征信不良的負(fù)面影響，然后虛構(gòu)自己有官方背景、有內(nèi)部關(guān)系，再或者是虛構(gòu)自己有技術(shù)修復(fù)能力，以這些方式去索要費(fèi)用，騙取財(cái)物。

法官調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在一些短視頻平臺(tái)、社交群組、電商平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)空間，出現(xiàn)了一些有意規(guī)避“征信修復(fù)”“征信洗白”等敏感詞匯，以“征信咨詢”“債務(wù)減免”等名義，使用諧音或暗語(yǔ)的所謂的征信修復(fù)廣告。

張?jiān)试矗核粚憹h字的“征信優(yōu)化”，反而是將“征”字以英文字母Z代替，或者“崔收協(xié)商”這樣的字眼，不過(guò)是用姓氏的“崔”字，或者用“上岸規(guī)劃”這樣的暗語(yǔ)，要么就通過(guò)圖文結(jié)合、表情包內(nèi)嵌等形式發(fā)布虛假征信修復(fù)廣告，然后就規(guī)避了平臺(tái)審核機(jī)制。

在傳播流程設(shè)計(jì)上，不法分子采用“多平臺(tái)跳轉(zhuǎn)”引流策略。

王慧玲：騙子往往在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)布模糊信息，之后會(huì)引導(dǎo)征信風(fēng)險(xiǎn)人員添加他的社交賬號(hào)，繼而詳細(xì)推介付費(fèi)修復(fù)方案。有些不法分子會(huì)去構(gòu)建更加隱蔽的傳播鏈條，通過(guò)話術(shù)偽裝、平臺(tái)跳轉(zhuǎn)，大幅增加監(jiān)管攔截和偵查追蹤的難度。

北京二中院審結(jié)的一起詐騙案中，被告人王某伙同他人，以存在征信問(wèn)題貸款需要緊急聯(lián)系人為由，誘騙被害人以自己名義貸款人民幣13.9萬(wàn)元，并將款項(xiàng)轉(zhuǎn)移至王某所控制賬戶后，支付被害人好處費(fèi)3000元。貸款到期后，因王某拒不還款，被害人只能自行償還貸款。法院以詐騙罪，判處王某有期徒刑三年十個(gè)月，并處罰金人民幣四萬(wàn)元。

張?jiān)试矗寒?dāng)前，涉征信黑灰產(chǎn)業(yè)鏈也逐漸成形。部分貸款中介利用金融機(jī)構(gòu)以征信為核心的信貸審批規(guī)則，將征信受損的貸款求助者異化成詐騙工具人，他們通過(guò)虛構(gòu)貸款需征信加分等事實(shí)，煽動(dòng)征信受損者尋找增信主體，然后以無(wú)責(zé)擔(dān)保、協(xié)助走賬等名義誘騙征信良好第三方入局，進(jìn)而冒用他人信用身份申請(qǐng)貸款，非法繞過(guò)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控體系、轉(zhuǎn)嫁信貸風(fēng)險(xiǎn)，最后占有貸款資金。

王慧玲建議相關(guān)部門開展場(chǎng)景化精準(zhǔn)宣傳教育。

王慧玲：可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、短視頻這些渠道，結(jié)合實(shí)際案例講解涉征信修復(fù)詐騙案件的典型作案手段，增強(qiáng)公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。當(dāng)然，更重要的是優(yōu)化征信咨詢、異議申請(qǐng)等官方渠道的宣傳推廣，從根源上消除大眾“找熟人、花大錢”修復(fù)征信的錯(cuò)誤認(rèn)知。

張?jiān)试磩t建議完善征信黑灰產(chǎn)協(xié)同治理體系。

張?jiān)试矗航ㄗh金融監(jiān)管、市場(chǎng)監(jiān)管、公安、網(wǎng)信等部門，就征信黑灰產(chǎn)問(wèn)題進(jìn)行專項(xiàng)治理，最好也能建立信息共享機(jī)制，對(duì)異常借貸、頻繁查詢征信等征信風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行聯(lián)動(dòng)預(yù)警，也能夠?qū)崿F(xiàn)提前防范介入。