湖北銀行以打造“智慧小微服務(wù)領(lǐng)先銀行”為戰(zhàn)略目標(biāo)，以構(gòu)建數(shù)字化小微金融服務(wù)體系為核心路徑，創(chuàng)新推出線上線下結(jié)合、全場景應(yīng)用、全系統(tǒng)流轉(zhuǎn)的普惠信貸產(chǎn)品——“數(shù)鏈e貸”。現(xiàn)從產(chǎn)品設(shè)計理念、具體創(chuàng)新舉措、取得成效及效益、可復(fù)制性與推廣價值四個方面進行闡述：

產(chǎn)品設(shè)計理念

“數(shù)鏈e貸”是基于細分行業(yè)與產(chǎn)業(yè)場景，面向產(chǎn)業(yè)鏈上下游優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)打造的“線上+線下”數(shù)字普惠信貸產(chǎn)品，形成“1+3+N”產(chǎn)品體系，即1個數(shù)據(jù)風(fēng)控底座、3類增信方式（抵押、質(zhì)押、擔(dān)保）、N個行業(yè)與場景應(yīng)用。該產(chǎn)品依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，整合國家權(quán)威數(shù)據(jù)（納稅、發(fā)票等）、交易流水、采購訂單、場景信息、行業(yè)數(shù)據(jù)、人行征信等多維數(shù)據(jù)，進行深度分析與交叉驗證，并通過發(fā)票數(shù)據(jù)識別企業(yè)供應(yīng)鏈關(guān)系，綜合評估企業(yè)主體信用、還款能力與還款意愿，最高可提供500萬元信用貸款。疊加增信措施后，額度可提升至1000萬元，全面覆蓋企業(yè)融資需求。具體設(shè)計理念包括：

01

聚焦優(yōu)質(zhì)行業(yè)與產(chǎn)業(yè)，

實現(xiàn)風(fēng)控精細化與行業(yè)化

遵循“產(chǎn)業(yè)優(yōu)選→行業(yè)優(yōu)選”邏輯，篩選具有高聚集性、強盈利性和穩(wěn)定性的優(yōu)質(zhì)行業(yè)與產(chǎn)業(yè)，作為目標(biāo)客群導(dǎo)向與差異化風(fēng)控基礎(chǔ)。通過深度挖掘企業(yè)核心經(jīng)營數(shù)據(jù)（如發(fā)票、流水），還原企業(yè)交易鏈路與交易對手，精準(zhǔn)識別其在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置與行業(yè)地位，構(gòu)建真實反映企業(yè)經(jīng)營實力與償債能力的基礎(chǔ)風(fēng)控模型，并結(jié)合客群標(biāo)簽實現(xiàn)產(chǎn)品與客群的高度匹配。

02

精準(zhǔn)定位鏈主優(yōu)質(zhì)上下游，

推動客群場景化服務(wù)

依據(jù)“鏈主優(yōu)選→客群優(yōu)選”邏輯，篩選優(yōu)質(zhì)鏈主企業(yè)及其上下游客戶，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)的精準(zhǔn)客群定位，突破傳統(tǒng)信貸對優(yōu)質(zhì)客戶的識別局限，增強銀行在優(yōu)質(zhì)客群中的競爭優(yōu)勢，提升單戶服務(wù)質(zhì)效。通過大數(shù)據(jù)驅(qū)動的場景化獲客，指導(dǎo)分支機構(gòu)開展精準(zhǔn)鏈接，拓展多元化獲客模式，降低拓客成本。

03

線上數(shù)字風(fēng)控與線下輕核融合，

實現(xiàn)風(fēng)險全覆蓋

依托多維數(shù)據(jù)交叉驗證，有效防控欺詐、經(jīng)營、客戶、回款、關(guān)聯(lián)及信用等多類風(fēng)險，減少人工操作風(fēng)險。同時，通過線下輕核補充獲取線上難以覆蓋的“軟信息”（如實際經(jīng)營狀況、實控人背景、資產(chǎn)情況等），形成線上線下風(fēng)險聯(lián)防機制，提升風(fēng)險識別全面性與有效性。

具體創(chuàng)新舉措

01

行業(yè)化風(fēng)控體系

融合AI技術(shù)與行業(yè)專家智慧，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)與行業(yè)評級模型，評估行業(yè)景氣度與發(fā)展趨勢，遴選優(yōu)質(zhì)中小微客群聚集行業(yè)，建立差異化信貸產(chǎn)品與風(fēng)險評價體系。通過對不同主體風(fēng)險地位、客群特征及信貸生命周期風(fēng)險點的分層解構(gòu)，構(gòu)建可靈活適配各類貸款主體、行業(yè)、場景及貸前貸中貸后業(yè)務(wù)的數(shù)字化風(fēng)控架構(gòu)。

02

產(chǎn)業(yè)鏈信用傳導(dǎo)機制

以產(chǎn)業(yè)鏈為核心，識別優(yōu)質(zhì)鏈主企業(yè)上下游長尾客群，實現(xiàn)風(fēng)險控制“脫核”化。依托海量樣本與訓(xùn)練數(shù)據(jù)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈信用風(fēng)險傳導(dǎo)模型，在核心企業(yè)無感狀態(tài)下，精準(zhǔn)評估其信用沿產(chǎn)業(yè)鏈的傳導(dǎo)效應(yīng)，實現(xiàn)真正意義上的風(fēng)險“脫核”與有效管控。

03

多維數(shù)據(jù)整合與深度應(yīng)用

除深度運用企業(yè)核心經(jīng)營數(shù)據(jù)（稅務(wù)、發(fā)票、流水）外，整合招投標(biāo)、政府采購、知識產(chǎn)權(quán)、商業(yè)價值、能耗、社保等輔助經(jīng)營數(shù)據(jù)，并引入行業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)作為補充，從微觀層面還原企業(yè)真實經(jīng)營與償債能力，從中觀層面定位企業(yè)在產(chǎn)業(yè)與行業(yè)中的位置與競爭優(yōu)勢，為授信決策提供多維度支撐。

04

數(shù)字化營銷與運營

依托“數(shù)鏈e貸”業(yè)務(wù)數(shù)字化營銷管理平臺，為客戶經(jīng)理提供目標(biāo)客戶圈定、線索獲取、授信預(yù)評估、話術(shù)推薦、營銷海報、業(yè)務(wù)跟進、業(yè)績排名、存量客戶裂變、鏈?zhǔn)酵诰?、老帶新利息券等全流程營銷工具，顯著提升客戶經(jīng)理獲客能力與營銷管理水平。

05

線上線下融合服務(wù)

以線上產(chǎn)品為統(tǒng)一入口，發(fā)揮其高效拓客優(yōu)勢；對線上額度不足或?qū)徟赐ㄟ^的客戶，依托模型風(fēng)險報告一鍵轉(zhuǎn)線下，實現(xiàn)線上線下產(chǎn)品組合服務(wù)，形成以客戶為中心的綜合金融服務(wù)方案，提升客戶體驗與服務(wù)覆蓋率。

取得成效

湖北銀行始終堅持服務(wù)地方經(jīng)濟、支持小微企業(yè)的定位，持續(xù)擴大小微金融服務(wù)覆蓋面與業(yè)務(wù)規(guī)模。2025年上半年，湖北銀行普惠貸款增速15%，穩(wěn)居省內(nèi)法人銀行首位。目前，全行254家營業(yè)網(wǎng)點已實現(xiàn)湖北省內(nèi)所有市州縣100%覆蓋，且每個網(wǎng)點配備普惠專營團隊，將小微服務(wù)觸角延伸至最基層。其中“數(shù)鏈e貸”在服務(wù)小微企業(yè)方面取得如下成效：

01

擴大產(chǎn)業(yè)客群與經(jīng)營主體服務(wù)覆蓋面

“數(shù)鏈e貸”實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)覆蓋，涵蓋農(nóng)業(yè)、制造、能源、批零、交通運輸倉儲、信息技術(shù)等十余個行業(yè)，通過“一行一策”模式，為中小微企業(yè)、個體工商戶、合作社等各類主體提供精細化、差異化服務(wù)，以數(shù)據(jù)增信破解企業(yè)財務(wù)不規(guī)范、缺乏抵質(zhì)押物等融資難題。累計服務(wù)小微企業(yè)6370戶、個體工商戶3210戶，投放貸款85億元。

02

深度服務(wù)重點產(chǎn)業(yè)鏈

圍繞湖北省“51020”現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群，以鏈主企業(yè)為核心，沿交易關(guān)系向上向下多級延伸構(gòu)建鏈屬關(guān)系，實現(xiàn)鏈條信用網(wǎng)絡(luò)化傳遞，精準(zhǔn)灌溉重點產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)。已服務(wù)重點產(chǎn)業(yè)鏈客戶2350戶，投放金額35億元。

03

創(chuàng)新服務(wù)模式緩解融資難融資貴

“數(shù)鏈e貸”通過線上線下一體化服務(wù)模式，顯著降低小微企業(yè)綜合融資成本：一是支持7×24小時隨借隨還，提升資金使用效率；二是提供多種還款方式（到月到季、定本定息等），緩解客戶還款壓力；三是推行無還本續(xù)貸，實現(xiàn)清單化、自動化、智能化轉(zhuǎn)貸審批，降低客戶資金周轉(zhuǎn)成本。

可復(fù)制性與推廣價值

“數(shù)鏈e貸”模式具備高度可復(fù)制性與推廣價值，既是金融服務(wù)地方產(chǎn)業(yè)的有效手段，也是城商行實現(xiàn)差異化競爭的必然選擇。

01

城商行深耕本地與差異化競爭的有效路徑

城商行在服務(wù)本地中小微企業(yè)時，難以在額度、利率等硬條件上與國有銀行和股份制銀行競爭，唯有依托其對本地產(chǎn)業(yè)場景的深度理解與靈活機制，構(gòu)建契合地方特色的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，形成差異化競爭優(yōu)勢。

02

風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)增長協(xié)同推進的有效舉措

只有深度融入地方產(chǎn)業(yè)，業(yè)務(wù)才能扎實落地，風(fēng)險才能精準(zhǔn)識別。城商行通過構(gòu)建產(chǎn)業(yè)數(shù)字普惠產(chǎn)品，融合線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控與線下IPC經(jīng)驗，實現(xiàn)風(fēng)險可控；通過數(shù)字化營銷運營提升獲客效率，推動業(yè)務(wù)規(guī)模增長，二者協(xié)同促進產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展。

03

城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然路徑

城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不宜追求大而全，應(yīng)立足本地特色，以“一行一策”、“一縣一品”方式構(gòu)建數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)體系，突破人均管戶限制，釋放全行生產(chǎn)力，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的務(wù)實推進與高效落地。

THE END

CAFI公眾號部分文章亦發(fā)布于以上平臺