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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險(xiǎn)顧問。

這是我的第756篇原創(chuàng)。

上篇文章，我們探討了

中國(guó)的城市化進(jìn)程，已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)。

在可預(yù)見的未來，不會(huì)再有像過去20年，那樣波瀾壯闊的人口涌入城市。

疊加上老齡化、少子化等一系列問題，未來的房?jī)r(jià)，尤其是二三線城市的房?jī)r(jià)，存在很大的不確定性。

一個(gè)時(shí)代過去了。

站在這個(gè)角度，用金融房產(chǎn)替代實(shí)體房產(chǎn)，就成了一個(gè)很好的選擇。

感興趣的朋友，歡迎在微信上聯(lián)系東哥。

今天和潛在客戶聊，高知美女一枚，國(guó)際友人，定居荷蘭。

美女說，之前東哥給我講的，香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的邏輯和解決方案，我都了解了。

說實(shí)話，很心動(dòng)。

但是同時(shí)，又很糾結(jié)。

東哥說，糾結(jié)什么？

1

美女說，年輕的時(shí)候，心很野。

天大地大，要去最遙遠(yuǎn)的地方逐夢(mèng)。

于是一口氣跑了大半個(gè)地球，來了歐洲。

歐洲的生活，舒適愜意，我也的確很喜歡。

但尷尬的是，現(xiàn)在我們討論的，是香港的保險(xiǎn)。

那么……

也就意味著，轉(zhuǎn)了大半個(gè)世界，又回去了。

回去還不是最尷尬的，最尷尬的是，好遠(yuǎn)，真遠(yuǎn)，太遠(yuǎn)了。

為什么我要跑大半個(gè)地球，去買個(gè)保險(xiǎn)？

感覺好尷尬。

2

東哥說，這個(gè)事兒……

為啥跑大半個(gè)地球來買，因?yàn)闁|哥唄。

東哥帥氣迷人唄。

哈。

這是在開玩笑，但也說了一半的原因。

因?yàn)槟阏J(rèn)識(shí)我，我又做香港保險(xiǎn)，所以你知道了香港保險(xiǎn)；

然后放眼一看，就立刻發(fā)現(xiàn)，這貨是真好。

你雖然是高知，但畢竟專業(yè)限制，投資不是你的強(qiáng)項(xiàng)。

所以大概率沒有辦法在資本市場(chǎng)搏殺。

那有了錢，就需要找一些安全性高、穩(wěn)健的渠道打理。

問題是，荷蘭的金融環(huán)境，嘿嘿。

那是相當(dāng)佛系了。

目前荷蘭常見的儲(chǔ)蓄賬戶年利率大致在 1% 到 2.7% 之間。

像 ING、ABN AMRO 的靈活型儲(chǔ)蓄賬戶，2025 年 3 月約為 1.5%。

Rabobank 對(duì) 20,000 歐元以下額度，利率稍微高一點(diǎn)。

多少？

約 1.7%

如果是定期存款，Ayvens Bank最高能給到 2%- 2.35%。

總體看下來，2.5% 以上的利率都算很不錯(cuò)。

這是存款情況。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)呢？

有權(quán)威報(bào)告統(tǒng)計(jì)了 2000–2021 年間，荷蘭保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄與養(yǎng)老類產(chǎn)品（即儲(chǔ)蓄險(xiǎn)）。

在扣除費(fèi)用后，年回報(bào)率約為 2.07%。

5%–6%？呵呵，荷蘭真不太行。

3

所以為啥要跑大半個(gè)地球，來香港買保險(xiǎn)？

因?yàn)橄愀鄣漠a(chǎn)品好唄。

但還是那句話，這事兒和個(gè)人水平?jīng)]關(guān)系。

不是說荷蘭的保險(xiǎn)公司的同行，水平就差，整不了這么高的收益。

而是文化不一樣，金融環(huán)境不一樣，社會(huì)環(huán)境不一樣。

最后就只能有這樣的產(chǎn)品。

至于往更深了說，俺也不懂了。

沒怎么關(guān)注過荷蘭。

除了它的阿姆斯特丹。

當(dāng)然我沒去看過櫥窗哈，也沒去看過展覽。

香港的保險(xiǎn)，放眼世界，都是最能打的。

根據(jù)2025年《全球金融中心指數(shù)》排名，香港名列世界第三，僅次于紐約、倫敦。

其中投資管理、保險(xiǎn)業(yè)名列世界第一。

所以為了買世界第一的產(chǎn)品，就只能奔波咯~

4

美女說，這其實(shí)就是我糾結(jié)的點(diǎn)。

太遠(yuǎn)了，實(shí)在是太遠(yuǎn)了。

遠(yuǎn)到讓我覺得，虛無縹緲。

好像就是心理上的一個(gè)坎，總覺得卡住過不去。

東哥說，我理解你的感受。

這個(gè)事兒，咱從兩個(gè)角度拆解下。

第一個(gè)角度，咱聊理論。

理論上，金融無國(guó)界。

當(dāng)然別抬杠哈，咱聊的是香港和歐洲，不是神州大地。

香港是金融自由港，資金出入自由。

荷蘭和香港類似，也是相當(dāng)自由。

根據(jù)美國(guó)官方報(bào)告，“荷蘭沒有外匯管制”（“There are no foreign exchange controls”）

匯款沒有等待期，也沒有額外的外匯兌換限制。

自由開外幣賬戶、資金自由進(jìn)出。

任意貨幣、資本、利息、利潤(rùn)合法匯出都沒限制。

那有監(jiān)管么？

必須有。

但監(jiān)管重點(diǎn)在反洗錢，不是限制個(gè)人匯款。

荷蘭在金融體系中強(qiáng)調(diào)防洗錢（AML/CFT），這更多是對(duì)資金來源可疑或異常行為監(jiān)控，而不是廣泛限制個(gè)人的正常跨境匯款。

站在這個(gè)角度，荷蘭的錢，和香港的錢，你就可以理解為是完全開放的。

從香港銀行往荷蘭銀行匯款，就類似你在荷蘭本地銀行之間匯款。

呃，但這么說東哥很沒畫面感。

就像從建設(shè)銀行匯款到工商銀行~

這就是說，金融無國(guó)界。

5

第二個(gè)角度，咱聊實(shí)操。

咱剛才已經(jīng)聊過了，距離其實(shí)不是問題。

那距離是什么？

是一種不確定感。

這種不確定的感覺，讓你覺得心里沒底。

不是距離在擋著你，是“想象中的麻煩”在擋著你。

那我們就把這個(gè)想象中的麻煩，好好拆解下。

第一步，簽單。

買香港保險(xiǎn)，必須來港簽單。

這是香港法律的要求。

所以我們可以安排好時(shí)間，來一趟香港。

而且來之前，連簽證都不用申請(qǐng)。

拿著你的荷蘭護(hù)照，就可以大搖大擺的入境香港。

為什么？

因?yàn)橄愀鄣暮炞C政策極其寬松。

只有少數(shù)國(guó)家和地區(qū)在赴港之前需要申請(qǐng)簽證。

其他地方，直接來就行。

來了就是香港人

6

到香港后，就交給東哥。

在系統(tǒng)內(nèi)填單，開辦香港銀行賬戶之類。

所有事情加一起，一個(gè)上午統(tǒng)統(tǒng)就都搞定了。

不過我估摸著，你的關(guān)注點(diǎn)應(yīng)該不在這里。

因?yàn)楹灥膯慰偸侨菀椎?，但后面長(zhǎng)久的服務(wù)才是困難的。

就像相愛總是容易的，但相處是困難的。

一個(gè)道理。

買完以后，你人在荷蘭。

理賠、取現(xiàn)、保單修改與變更，會(huì)不會(huì)很不方便？

不會(huì)。

香港是世界金融中心，保險(xiǎn)公司的客戶本身就遍布全球。

有在加拿大的，有在新加坡的，有的甚至常年跑船漂在海上。

他們?yōu)槭裁锤屹I？

因?yàn)榱鞒虡O簡(jiǎn)化、服務(wù)全球化。

除了首次簽單需要在香港境內(nèi)，其他全部線上化。

電子保單、減額、取現(xiàn)、修改、理賠，全程都是線上操作。

7

到時(shí)候有兩個(gè)方法。

一個(gè)是，有問題你找東哥就是了。

我在系統(tǒng)內(nèi)給你操作，然后系統(tǒng)會(huì)給你的手機(jī)號(hào)發(fā)一條短信。

點(diǎn)擊短信里面的鏈接，就會(huì)打開確認(rèn)網(wǎng)頁。

確認(rèn)對(duì)應(yīng)的操作沒有問題，點(diǎn)確認(rèn)就可以。

操作就完成了。

不管是取現(xiàn)還是修改保單。

如果不想每次都找顧問，想自己操作，怎么辦？

第二個(gè)辦法，自助執(zhí)行。

你簽單后，保險(xiǎn)公司會(huì)給你分配一個(gè)賬號(hào)。

用這個(gè)賬號(hào)，登錄保險(xiǎn)公司的手機(jī)客戶端，就可以在里面管理自己所有保單。

絕大多數(shù)操作，都可以在這個(gè)app里面完成。

咱就以從保單里面取錢為例。

這就是一個(gè)部分提取的業(yè)務(wù)。

什么是部分提??？

咱用簡(jiǎn)化模型聊，不那么準(zhǔn)確，但很實(shí)用。

就是你可以把你的保單，理解成一個(gè)銀行賬戶。

保單的現(xiàn)金價(jià)值，就是銀行賬戶里面累存的錢。

這部分錢，是可以由保單持有人自由支配。

放在保單里面，就會(huì)產(chǎn)生收益；

想用的時(shí)候，從保單里面提取出來就可以。

具體執(zhí)行上，

在app里，點(diǎn)擊左下角的提取保單價(jià)值，對(duì)應(yīng)輸入自己想要提取的金額就可以。

錢就會(huì)回到自己的銀行卡。

想怎么花，就怎么花。

其他操作也類似。

換句話說，只要你來港一次，后面十幾二十年的管理，不管你在哪個(gè)國(guó)家，都不影響。

8

東哥常常就很感慨，未知是很多人一輩子，最大的障礙。

未知就意味著不確定，不確定就造就了恐懼。

恐懼，就是障礙。

但其實(shí)，這個(gè)世界，就是個(gè)草臺(tái)班子。

絕大多數(shù)事情，都很簡(jiǎn)單。

只是我們?nèi)藶榈?，把它想?fù)雜了。

所以，我把海外客戶的投保流程拆成了 6 步，讓你一眼就能看懂：

1. 方案溝通：咱針對(duì)你的需求，俺給出對(duì)應(yīng)的保單方案；

2. 確認(rèn)方案：鎖定保額、測(cè)算收益；

3. 行程準(zhǔn)備：拿好護(hù)照，買上機(jī)票，確定好入境時(shí)間；

4. 來港簽單：面見核保員、提交資料、簽單。前后1-2個(gè)小時(shí)；

5. 保單生效：保司手機(jī)app下載，電子保單歸檔；

6. 后續(xù)管理：取現(xiàn)/修改/理賠均可線上辦理。

養(yǎng)老是我們這一代人，不可回避的問題。

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，就是解決這個(gè)問題的最佳方案之一。

或者就是最佳方案，沒有之一。

咱這么折騰，不是為了追求最高收益，而是為了未來幾十年的確定性現(xiàn)金流。

這個(gè)事兒，很重要。

我能理解你的感受，就是金融無國(guó)界，但人的心態(tài)有國(guó)界。

我們習(xí)慣先顧眼前的事，把未來的自己交給“以后再說”。

但明日復(fù)明日，明日何其多。

等到真的要用錢，才發(fā)現(xiàn)時(shí)間和復(fù)利才是最稀缺的東西。

所以，如果你真打算為未來的自己準(zhǔn)備一筆穩(wěn)定、可預(yù)期的養(yǎng)老資金，現(xiàn)在就需要行動(dòng)。

把這棵樹，及早種下來。

用理智決策，而不是被情緒左右。

用確定的收益，去處理確定性的變老。

但是更加淡定，更加從容。

更加優(yōu)雅。

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