地處烏蒙山腹地的云南省昭通市，山川秀美、地貌多樣，同時也面臨地震、洪澇、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害多發(fā)頻發(fā)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。歷史上，重大自然災(zāi)害曾給當(dāng)?shù)貛韲?yán)重的危害，建立健全防災(zāi)減災(zāi)體系一直是工作的重要方向。2024年以來，昭通市作為全國金融保險市級試點州市之一，積極探索推動普惠性“巨災(zāi)保險”制度落地，把人民生命和財產(chǎn)安全放在最重要的位置，著力破解因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧等難題，為全市600余萬群眾增添了一份堅實的風(fēng)險保障，逐步走出一條以金融創(chuàng)新守護(hù)民生安全的新路徑。

創(chuàng)新破局：構(gòu)建普惠化民生保障新范式

“災(zāi)害無情，民生有盾?！边^去，災(zāi)后救助主要依靠政府財政撥款和社會捐助，雖能應(yīng)一時之急，但在覆蓋范圍、補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)和發(fā)放時效上仍有提升空間。面對巨災(zāi)風(fēng)險，如何建立一種可持續(xù)、廣覆蓋、快響應(yīng)的保障機(jī)制，成為昭通市著力破解的課題。

昭通市“7·09”洪災(zāi)威信縣扎西鎮(zhèn)子反壩受災(zāi)現(xiàn)場

回應(yīng)這一課題，昭通市委、市政府開展多方調(diào)研，組織財政、應(yīng)急管理、氣象、防震減災(zāi)、金融保險等領(lǐng)域?qū)＜曳治稣撟C，決定引入保險機(jī)制，運用市場化手段提升防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)能力。然而，巨災(zāi)保險在國內(nèi)尚處于推廣階段，如何讓其設(shè)計更貼近基層實際、覆蓋更多普通群眾，是制度能否真正發(fā)揮實效的關(guān)鍵。

答案，在政企協(xié)同的創(chuàng)新實踐中逐漸清晰。

“我們的目標(biāo)，是打造一個全民覆蓋、全域統(tǒng)籌、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的普惠模式?！闭淹ㄊ袘?yīng)急管理局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹道。這意味著，保險不能只為城市居民服務(wù)，更要照亮廣大農(nóng)村；不能只局限賠償房屋倒塌，還要涵蓋人員傷亡、財產(chǎn)損失和應(yīng)急救助等問題。

鎮(zhèn)雄縣塘房鎮(zhèn)涼水井“1·22”滑坡現(xiàn)場

破冰的關(guān)鍵在于財政資金的“杠桿”效應(yīng)。昭通市采取“政府統(tǒng)一投保、保險公司共同承保、受災(zāi)群眾統(tǒng)一受益”的模式，探索形成符合實際的“昭通市政策性巨災(zāi)綜合保險”特色金融保險產(chǎn)品，明確了相關(guān)工作技術(shù)規(guī)范、指南和標(biāo)準(zhǔn)，保險惠及全市11個縣（市、區(qū)）633萬余人。

家住永善縣大興鎮(zhèn)大興村的吳輝甲老人，起初對“巨災(zāi)保險”毫無概念。2025年5月9日，一場突如其來的冰雹導(dǎo)致他家屋頂受損。正在他一籌莫展時，村干部和保險公司理賠員主動上門，查勘受損情況，迅速為他辦理了理賠。幾天后，一筆數(shù)千元的賠付款打到了他的賬戶上?！拔覐膩頉]交過這個保險錢，政府卻給我們?nèi)叶假I好了。這就像天上掉下來的‘救命錢’?。　眳禽x甲激動地說。據(jù)了解，像吳輝甲這樣受到冰雹災(zāi)的當(dāng)?shù)厝罕娪?59戶，共兌現(xiàn)賠付款26.57萬元。一張張“未曾謀面”的保單，在群眾最需要的時候，給了他們最實在的支撐。

這一破冰之舉，標(biāo)志著昭通在探索普惠性公共安全保障機(jī)制上邁出了關(guān)鍵一步，讓公共財政的陽光以最直接、最有效的方式，照進(jìn)了千家萬戶。

昭通市“7·09”洪災(zāi)扎西鎮(zhèn)干河村應(yīng)急搶險現(xiàn)場

實效為本：巨災(zāi)保險工作成效持續(xù)提升

制度的好壞，最終要靠實踐來檢驗。昭通市的巨災(zāi)保險，正是在一次次真實的災(zāi)害應(yīng)對中，證明了其不可替代的價值，其成效在實戰(zhàn)中持續(xù)顯現(xiàn)。

理賠速度從“月”到“天”，救災(zāi)響應(yīng)駛?cè)搿翱燔嚨馈?。與傳統(tǒng)救災(zāi)資金層層審批下?lián)懿煌逓?zāi)保險有一套標(biāo)準(zhǔn)化的理賠流程。一旦災(zāi)害發(fā)生，經(jīng)當(dāng)?shù)貞?yīng)急部門觸發(fā)理賠條件，保險公司立即啟動應(yīng)急響應(yīng)，理賠人員第一時間深入災(zāi)區(qū)，查勘定損，簡化手續(xù)，賠款往往在幾天內(nèi)就能直達(dá)受災(zāi)群眾賬戶。

2025年7月，魯?shù)榭h梭山鎮(zhèn)挖水村發(fā)生滑坡，五保戶張子海家房屋受損嚴(yán)重，老人心急如焚。接到災(zāi)情報告后，縣應(yīng)急管理局立即組織梭山鎮(zhèn)工作人員和人保財險魯?shù)橹Ч静榭比藛T一起趕赴現(xiàn)場，拍照取證后立即啟動賠付程序。幾天后，一筆39500元的賠付款就已到賬?！翱?！太快了！以前遇到這種事，等著發(fā)帳篷、發(fā)救濟(jì)款，心里慌得很?，F(xiàn)在錢直接到卡里，自己就能馬上安排生活，心里踏實多了?！睆堊雍＠先瞬煌５乜滟澗逓?zāi)保險讓自己多增了一份保障，其受益經(jīng)歷，成了巨災(zāi)保險效率最生動的注腳。

核災(zāi)人員在魯?shù)榭h4.8級地震震區(qū)現(xiàn)場查勘

保障范圍從“有”到“優(yōu)”，民生防護(hù)網(wǎng)越織越密。昭通市的巨災(zāi)保險方案并非一成不變，而是根據(jù)歷年災(zāi)情和群眾需求動態(tài)調(diào)整、持續(xù)優(yōu)化。經(jīng)過探索，將險種從最初的4個增加到4.7級（含）地震、洪澇、干旱、臺風(fēng)、風(fēng)雹、低溫冷凍、高溫、雪災(zāi)、崩塌、滑坡、泥石流、森林草原火災(zāi)等12個險種，基本涵蓋全市所有自然災(zāi)害種類，覆蓋領(lǐng)域更廣；創(chuàng)新推出“D+N+1”巨災(zāi)保險模式，理賠機(jī)制更精準(zhǔn)高效。地震（D）實行指數(shù)賠付，觸發(fā)門檻降至4.7級，最高可賠上億元；洪澇、地質(zhì)災(zāi)害等（N）按實賠付；同時為所有災(zāi)種致人死亡或失蹤提供統(tǒng)一保障（1）。這個模式已在魯?shù)?.8級地震、威信洪澇等多起災(zāi)害中迅速響應(yīng)，切實緩解災(zāi)后重建壓力，為受災(zāi)群眾筑牢金融防護(hù)網(wǎng)，確保賠付款能夠真正起到“雪中送炭”的作用。

據(jù)統(tǒng)計，自巨災(zāi)保險制度實施以來，昭通市已累計賠付810余戶，支付賠款超過1100余萬元。這一筆筆資金，如同涓涓細(xì)流，精準(zhǔn)滴灌到每一個受災(zāi)的家庭，有效防止了因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧，把黨和政府的溫暖以最直接的方式送到受災(zāi)群眾身邊，成為社會保障體系中最富韌性的一環(huán)。

精益求精：巨災(zāi)保險運行機(jī)制不斷完善

一項創(chuàng)新制度要行穩(wěn)致遠(yuǎn)，離不開科學(xué)、完善的運行機(jī)制。昭通市在巨災(zāi)保險的實踐中，不斷總結(jié)經(jīng)驗，打磨細(xì)節(jié)，致力于構(gòu)建一個“政府主導(dǎo)、市場運作、規(guī)范高效、持續(xù)發(fā)展”的運行體系，推動保障體系更高效、可持續(xù)。

核災(zāi)人員在永善縣房屋受損現(xiàn)場查勘

強(qiáng)化協(xié)同管理。市應(yīng)急管理局聯(lián)合財政、防震減災(zāi)、氣象、水利、林草、自然資源等多部門定期研判，優(yōu)化政策實施。形成了災(zāi)情信息共享、應(yīng)急響應(yīng)聯(lián)動、理賠服務(wù)協(xié)同的高效工作機(jī)制。經(jīng)過一年多的探索，在保障水平不降的前提下，全市巨災(zāi)保險保費實現(xiàn)大幅下降，財政壓力顯著減輕。

創(chuàng)新風(fēng)險共擔(dān)。由5家具備資質(zhì)的保險公司組成共保體，以共同體模式承接全市巨災(zāi)風(fēng)險，有效分散承保壓力，增強(qiáng)體系穩(wěn)健性。

推動防災(zāi)前置。引導(dǎo)保險企業(yè)將約10%保費投入災(zāi)前預(yù)防，累計投入超485萬元，用于信息化平臺搭建與風(fēng)險普查系統(tǒng)建設(shè)，逐步實現(xiàn)從“災(zāi)后賠付”向“災(zāi)前防御”轉(zhuǎn)型。

織密宣傳網(wǎng)絡(luò)。依托基層網(wǎng)格與“一長四員”（村民小組長、防汛抗旱應(yīng)急員、洪澇災(zāi)害預(yù)警員、地質(zhì)災(zāi)害監(jiān)測員、地震災(zāi)害響應(yīng)員）隊伍，通過線上線下多渠道普及保險政策，提升群眾知曉度與申報便利性，打通風(fēng)險防范“最后一公里”。

核災(zāi)人員在魯?shù)榭h4.8級地震現(xiàn)場查勘

從無到有，從有到優(yōu)，昭通市的巨災(zāi)保險探索，是一次以人民為中心的發(fā)展思想的生動實踐。它用市場化的機(jī)制，放大了財政資金的使用效益；用制度化的安排，賦予了人民群眾應(yīng)對自然災(zāi)害的底氣和能力。

今天，在昭通這片廣袤的大地上，從城鎮(zhèn)社區(qū)到田間地頭，“巨災(zāi)保險”已不再是一個陌生的詞匯，它已然成為當(dāng)?shù)攸h委、政府的一份莊嚴(yán)承諾，成為融入百姓生活的一份安心保障。隨著巨災(zāi)保險機(jī)制的不斷完善，這張普惠性保障網(wǎng)將更加堅實，正以其創(chuàng)新、普惠與實效，穩(wěn)穩(wěn)地護(hù)航著昭通的民生福祉，讓烏蒙山區(qū)兒女在追求美好生活的道路上，步履更加從容、堅定。

昭通市應(yīng)急管理局供稿

（云南網(wǎng)）