前言

2025年12月15日起，將全面實施個人養(yǎng)老金制度，這個制度與我們有關(guān)嗎？講的是啥事？

個人養(yǎng)老金制度與社保養(yǎng)老金制度

個人養(yǎng)老金制度是什么？

就按照國家現(xiàn)在的養(yǎng)老請主要包括3種，一種是國家鼓勵我們繳納的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險包含靈活就業(yè)，和職工養(yǎng)老保險，就是有單位的人和單位一起交的保險；

還有一種是職業(yè)養(yǎng)老金，就是在一些福利較好的國企或大型公子會為員工額外儲備一些養(yǎng)老金。

最后一種就提到文本所說的個人養(yǎng)老金制度。

這個制度通俗來講就是國家鼓勵讓你自己為自己存錢，一年最多存12000，這個錢與存在銀行卡里不同的是，你要等到退休才能取，與存錢一樣的是，你可以用它投資買理財產(chǎn)品。

這個錢就是給你自己的，具體的繳納數(shù)額和收益，你都能看到，和在銀行開了一個新賬戶存錢一個道理。

但是他有一個巨大的優(yōu)勢，就是可以抵免個人所得稅，我們都知道年收入超過十萬就需要納稅了！

但是年底也可以以下是由申請退稅，現(xiàn)在又增加了參與個人養(yǎng)老金這一條退稅制度。

誰應(yīng)該選擇？又能如何抵稅？

因此大家就可以看得出來，實際上它本質(zhì)上就是一種理財產(chǎn)品，它并不是適合所有人的，它適合那些年收入高于九萬六，同時需要抵稅的人。

因為如果你的年收入低于九萬六的話，養(yǎng)老金再提出來的過程中還會收你3%的利率，這相當(dāng)于一分沒底，一分沒掙，所以至少月收入稅前8000的人才適合參保。

如果你的年收入大概35萬利率是20%，那么12000的養(yǎng)老資金抵稅就可以為你節(jié)省掉2400元，相當(dāng)于你用9600元買了一個12000萬的個人養(yǎng)老金，退休后還能有收益。

錢還能取出來嗎？能不能反悔？

那好處就這一個，壞處是什么呢？

你把錢存在國家規(guī)定的銀行賬戶中，購買國家規(guī)定的幾百個產(chǎn)品，然后這些產(chǎn)品在你退休前的收益，或者說虧損，你都可以看得到，所以首先有虧損的風(fēng)險。

也就是說，這樣就涉及到了一個，這個制度的最大的弊端就是自負(fù)盈虧，如果是基金或者保險就有虧損的風(fēng)險，很可能到退休的時候，賬戶上的錢是虧損的。

就算它本質(zhì)上是一種資金的投資，那么也是需要在你退休時到的時候才能取，同時可以類比思路就是，除法律規(guī)定的事項外，不能反悔，如果過程死亡，應(yīng)該可以作為存款繼承。

除了不要到退休的時候才能取錢，還有虧損風(fēng)險外，它還有一個缺點，只適合年收入過十萬，并且有錢有意向去投資或者存錢的人。

為什么頒布這個制度，有什么深意？

國家頒布這樣的制度是為了讓我們每個人都儲蓄資金以備養(yǎng)老，還有一個根本上的原因，從今年延長退休的制度我們就可以看出來，現(xiàn)在國家的養(yǎng)老金支收是并不能匹配的。

就是說領(lǐng)取養(yǎng)老金的人群遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于繳納的人群，我們國家的養(yǎng)老保險是現(xiàn)收現(xiàn)付的，也就是說我們現(xiàn)在交的保險，會直接支付給那些正在需要養(yǎng)老的人。

現(xiàn)在人口出生比例跟老齡化問題如此嚴(yán)重，也就是說到八零后九零后養(yǎng)老的時候，將徹底進入一個虧損的狀態(tài)，甚至每個人收到的養(yǎng)老金將大打折扣。

但是國家鼓勵第三支柱的養(yǎng)老制度，也就是傳統(tǒng)意義上的商業(yè)保險養(yǎng)老制度，其實就是養(yǎng)老體系的完備。

因為對比日本目前來說，日本本國老齡化問題嚴(yán)重，他們就很大程度上的借助商業(yè)養(yǎng)老制度來緩沖這個問題。

所以如果你身邊有收入高還需要納稅的人群，你可以分享給他們看看！