文 | 無銹缽

2026年，中國銀行業(yè)正在迎來分化的關(guān)鍵時刻：

一邊是凈息差持續(xù)收窄、傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)增長乏力的集體焦慮；另一邊，少數(shù)銀行仍然能交出令人矚目的答卷。

這不是簡單的此消彼長，而是一場深刻的行業(yè)邏輯重構(gòu)。

當(dāng)“低利率時代”成為行業(yè)共識，當(dāng)“規(guī)模驅(qū)動”的增長模式難以為繼，一個問題擺在所有銀行面前：

高質(zhì)量增長的故事，究竟如何講？

正如上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家曾剛所言：

“低利率時代不僅是數(shù)值變化，更是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行邏輯的轉(zhuǎn)變?！?/strong>

在利率下行、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)承壓的背景下，銀行必須重新定義自身的價值創(chuàng)造方式。

而普惠金融，正是轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵破局點(diǎn)。

作為關(guān)系著小微企業(yè)、農(nóng)戶、新市民等廣泛實(shí)體經(jīng)濟(jì)主體的業(yè)務(wù)，普惠金融所服務(wù)和鏈接的，正是中國經(jīng)濟(jì)最堅實(shí)的底座。

回首過往，以郵儲銀行為代表的一批大行實(shí)踐，就為市場提供了極具價值的觀察樣本。

1、認(rèn)知重塑：普惠金融如何成為價值創(chuàng)造的支點(diǎn)？

長期以來，業(yè)界對普惠金融存在一個認(rèn)知誤區(qū)，將其簡單等同于社會責(zé)任，這種認(rèn)知的偏差，讓許多銀行失去了圍繞普惠金融打通新業(yè)務(wù)、創(chuàng)造新價值的契機(jī)。

中國普惠金融研究院院長貝多廣曾一針見血地指出：

“值得研究的普惠金融，一定是商業(yè)可持續(xù)而不是靠政府補(bǔ)貼的。”

這句話揭示了一個核心命題：普惠金融的本質(zhì)屬性仍然是金融服務(wù)，其價值不僅在于社會擔(dān)當(dāng)，更在于通過可持續(xù)的商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的長期服務(wù)。

然而，做好普惠金融并非易事。它考驗(yàn)著銀行能否與時俱進(jìn)，將自身業(yè)務(wù)同用戶需求、時代變遷緊密相連。

郵儲銀行的發(fā)展成果，恰恰印證了這一判斷。

最新財報數(shù)據(jù)顯示，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額達(dá)2.51萬億元，占客戶貸款比重居國有大行前列；普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)1.80萬億元，“十四五”時期規(guī)模實(shí)現(xiàn)翻番；涉農(nóng)貸款服務(wù)客戶數(shù)超510萬戶，“三農(nóng)”主動授信貸款余額達(dá)2330.94億元，較上年末增加338.22億元。

長串?dāng)?shù)字傳遞出了一個清晰的邏輯：

普惠金融不是業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的“包袱”，而是郵儲銀行構(gòu)筑差異化競爭優(yōu)勢、夯實(shí)客戶基礎(chǔ)、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要“戰(zhàn)略支點(diǎn)”。

這背后，普惠金融潛藏的價值，值得行業(yè)重新思考。

一方面，從經(jīng)營層面來看，普惠金融通過連接實(shí)體經(jīng)濟(jì)、連接“三農(nóng)”和小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)了對銀行的經(jīng)營托底，助力業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

特別是在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，普惠金融資金支持了大量涉農(nóng)主體的生產(chǎn)經(jīng)營，為夯實(shí)“三農(nóng)”基本盤提供了重要支撐，也為銀行鑄厚了經(jīng)營壁壘。

以郵儲銀行為例，該行報告期內(nèi)涉農(nóng)貸款服務(wù)客戶數(shù)超510萬戶，“三農(nóng)”主動授信貸款余額達(dá)2330.94億元，較上年末增加338.22億元。

另一方面，從具體業(yè)務(wù)層面來看，普惠金融與鄉(xiāng)村振興、小微企業(yè)扶持等項(xiàng)目，在實(shí)踐環(huán)節(jié)也能深度融合、相互賦能。

以夏糧收購這一重點(diǎn)場景為例，作為涉及國家糧食安全和農(nóng)民收入保障的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，端穩(wěn)“中國飯碗”離不開金融力量的支持。

為此，2025年，郵儲銀行成立夏糧收購專項(xiàng)工作組，實(shí)施夏糧收購專項(xiàng)服務(wù)行動，在普惠金融的支撐下制定了一攬子專項(xiàng)政策，給予糧食收購經(jīng)紀(jì)人一系列真實(shí)有效的金融支持。

公開資料顯示，報告期內(nèi)，郵儲銀行夏糧收購小額貸款投放超360億元，同比增長超28%；凈增超140億元，同比增長超27%。

從黃淮平原到齊魯大地，從江漢平原到中原糧倉，郵儲銀行以各具特色的服務(wù)模式，將金融活水精準(zhǔn)滴灌至夏糧收購的最前沿。

在河南，“早部署、早宣傳、早授信”的“三早”準(zhǔn)則讓服務(wù)跑在需求之前，客戶經(jīng)理上門、綠色通道暢行，以170億元的投放規(guī)模托起了中原糧倉的豐收底氣；在湖北，移動展業(yè)、微信銀行、H5鏈接等數(shù)字化手段打破時空邊界，讓10億元信貸資金如涓涓細(xì)流潤澤田間地頭……

多地實(shí)踐，共同勾勒出郵儲銀行普惠金融扎根鄉(xiāng)土、服務(wù)實(shí)業(yè)的生動圖景。

這些鮮活的案例表明，普惠金融不是抽象的理論概念，而是能深耕具體場景、助力銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效金融工具，當(dāng)銀行真正下沉到產(chǎn)業(yè)一線，與農(nóng)戶、小微企業(yè)建立起緊密的連接，普惠金融的商業(yè)價值便自然顯現(xiàn)。

從這個角度來說，普惠金融正是檢驗(yàn)銀行綜合發(fā)展能力的關(guān)鍵指標(biāo)。反過來說，沒有在客戶深耕、數(shù)字金融側(cè)的長期投入，普惠金融也絕不可能結(jié)出豐厚的果實(shí)。

這背后，隨著我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額、普惠型涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長，普惠金融所孕育的豐厚蓄水池，已然成為了影響頭部銀行高質(zhì)量增長的關(guān)鍵因素。

2、經(jīng)營重構(gòu)：敏捷化組織如何破局普惠服務(wù)難題？

如果說“如何理解普惠”解決的是認(rèn)知問題，那么“如何做好普惠”考驗(yàn)的就是能力問題。

現(xiàn)實(shí)中，普惠金融面臨著一對看似不可調(diào)和的矛盾：一邊是中小微企業(yè)、農(nóng)戶、新市民等群體“融資難、融資貴”的迫切需求；另一邊是銀行“不敢貸、不愿貸”的風(fēng)險顧慮。

如何破解這一困局？

郵儲銀行給出的答案是，普惠金融成果與銀行規(guī)模無關(guān)，而是取決于銀行的自身的敏捷能力。

在組織側(cè)，傳統(tǒng)的銀行組織架構(gòu)，往往是“金字塔”式的層級結(jié)構(gòu)，決策鏈條長、市場反應(yīng)慢。而普惠金融服務(wù)的客戶“小而散”，需求“短、小、頻、急”，這種不匹配嚴(yán)重制約了服務(wù)效率。

郵儲銀行的破局之道是構(gòu)建“啞鈴型”組織架構(gòu)，完成二級分行機(jī)構(gòu)改革，推進(jìn)“一分一支”改革，實(shí)施集約化運(yùn)營。通過壓縮管理層級、下沉決策權(quán)限，讓一線人員能夠快速響應(yīng)客戶需求。

這種組織變革的本質(zhì)，是將決策權(quán)下放到離客戶最近的地方，讓“聽得見炮火的人”擁有更多的自主權(quán)。

具體到業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，小微企業(yè)所面臨的“成長煩惱”也不是靠單一的資金支持所能紓解，而是經(jīng)營管理的系統(tǒng)性困境——訂單管理混亂、財務(wù)核算低效、供應(yīng)鏈協(xié)同困難。這些問題相互交織，讓中小企業(yè)在變革浪潮中舉步維艱。

對此，郵儲銀行不只是在資金層面授人以魚，更力求在小微企業(yè)經(jīng)營管理層面實(shí)現(xiàn)授人以漁。

依托“易企營”企業(yè)一站式數(shù)字化管理平臺，郵儲銀行深度聚焦成長型中小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營場景，結(jié)合不同行業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)和痛點(diǎn)，提供定制化解決方案，幫助企業(yè)有效降低運(yùn)營成本、提升決策效率。

例如，面向批發(fā)零售企業(yè)，易企營針對性破解了上游采購管理復(fù)雜、下游訂單繁多、業(yè)財對賬低效的痛點(diǎn)；面向加工制造產(chǎn)業(yè)，這一平臺又深入生產(chǎn)流程管理，提供計件工資核算、業(yè)財一體協(xié)同、招采規(guī)范管理等綜合服務(wù)……

這不僅是金融服務(wù)的延伸，更是經(jīng)營能力的賦能。

截至報告期末，“易企營”平臺已累計為超過17萬家中小企業(yè)、20余個行業(yè)提供高效、智能、安全的數(shù)字化解決方案。

2025年，“易企營”進(jìn)一步豐富場景生態(tài)，迭代升級3.0版本，拓展供應(yīng)商招標(biāo)、易園區(qū)兩大應(yīng)用場景，打通與美團(tuán)外賣的生態(tài)合作，增加HRO、計件工資等垂直行業(yè)服務(wù)，并面向科技型企業(yè)推出專屬版本，持續(xù)為企業(yè)打造高價值服務(wù)方案。

這背后，正如業(yè)內(nèi)學(xué)者所指出的那樣：

“以客戶為中心是‘以人為本’理念在普惠金融發(fā)展中的具體應(yīng)用，是落實(shí)普惠金融普惠性和可持續(xù)性的具體實(shí)踐?！?/p>

這一觀點(diǎn)揭示了普惠金融的本質(zhì)——不是居高臨下的“施舍”，而是平等互利的“共生”。

復(fù)盤郵儲銀行的普惠金融實(shí)踐，特色之處就在于，不滿足于只做“資金提供者”，而是要成為企業(yè)的“成長合伙人”。

不是簡單的“給錢”，而是要為企業(yè)提供全生命周期的綜合服務(wù)。

這種“陪伴式”服務(wù)，不僅提升了客戶黏性，也進(jìn)一步驅(qū)動郵儲銀行構(gòu)建起更多元的長期競爭力。

3、價值重鑄：從“種一棵樹”到“融入森林”

評價一個銀行，短期看的是業(yè)務(wù)層面一棵棵獨(dú)立的“樹”：單筆交易、當(dāng)期收益，它們是分散的個體；長期看的則是客戶信任、行業(yè)認(rèn)可所孕育的“價值森林”。

種一棵樹，收獲的是木材；培育一片森林，收獲的是生態(tài)。

相比于追求單棵樹木的成果，郵儲銀行的長期競爭力，隱藏在普惠金融所培育的“森林生態(tài)”之中，這片森林里，有農(nóng)戶、有小微企業(yè)主、有新市民，他們既是郵儲銀行的服務(wù)對象，也是這片森林的共同培育者。

金融的本質(zhì)是信任，而普惠金融，正是讓樹木連成森林的最佳途徑。

當(dāng)一棵棵獨(dú)立的樹苗通過信任的根系在地下相連，當(dāng)金融活水源源不斷地滋養(yǎng)著整片土壤，銀行自身也必將獲得最堅實(shí)的生態(tài)底座。

這也是為什么，站在“十四五”收官與“十五五”開啟的歷史交匯點(diǎn)，郵儲銀行董事長鄭國雨提出，將通過特色化、輕型化、綜合化、生態(tài)化、精細(xì)化、數(shù)字化升級，推動發(fā)展方式從規(guī)模驅(qū)動轉(zhuǎn)向價值驅(qū)動。

其中，“特色化”、“生態(tài)化”戰(zhàn)略的提出，正是對“從種樹到育林”這一價值邏輯的戰(zhàn)略確認(rèn)。

回望過去，隱藏在郵儲銀行亮眼業(yè)績背后，新的森林生態(tài)正在茂密生長：

這片森林的表層，是郵儲銀行擁抱數(shù)字化變革浪潮所構(gòu)建的繁榮智慧生態(tài)。

回首過往，該行始終不變的堅持將每年營業(yè)收入的3%投入到信息科技領(lǐng)域。

這不是一時的心血來潮，而是持續(xù)了多年的戰(zhàn)略定力。正是這種持續(xù)的科技投入，讓郵儲銀行不斷夯實(shí)數(shù)字化服務(wù)根基，始終保持著服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的技術(shù)能力。

這片森林的底部，則是郵儲銀行多年來深度扎根基層、服務(wù)實(shí)體所蓄積的豐厚水土。

正如業(yè)績發(fā)布會上，郵儲銀行行長蘆葦所強(qiáng)調(diào)的那樣：

“郵儲銀行擁有6.8億的龐大客群，數(shù)量居行業(yè)第四，遍布城鄉(xiāng)……這是巨大的寶庫?！?/strong>

依托郵政集團(tuán)的優(yōu)勢，郵儲銀行一直在努力將服務(wù)觸角延伸到最基層，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。這種“下沉”不是簡單的物理擴(kuò)張，而是一種生態(tài)布局——通過嵌入農(nóng)村、社區(qū)的生產(chǎn)生活場景，與客戶建立長期的信任關(guān)系，讓根系深扎土壤。

與此同時，郵儲銀行還在不斷深入推進(jìn)“服務(wù)強(qiáng)縣富鎮(zhèn)行動”，聚焦110個強(qiáng)縣和200余個富鎮(zhèn)地區(qū)，因地制宜實(shí)施差異化發(fā)展策略，為鄉(xiāng)村全面振興培育更多“苗木”。

從種一棵樹到融入整片森林，這不僅是業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，更是發(fā)展邏輯的根本轉(zhuǎn)變。

在森林生態(tài)中，沒有哪棵樹是孤立存在的。它們通過地下的根系網(wǎng)絡(luò)相互連接，共享水分和養(yǎng)分，共同抵御風(fēng)雨。

同樣，在郵儲銀行構(gòu)建的普惠金融生態(tài)中，銀行與客戶、客戶與客戶之間形成了緊密的價值網(wǎng)絡(luò)，銀行提供金融服務(wù)，客戶獲得發(fā)展資金，區(qū)域?qū)崿F(xiàn)共同繁榮。

宏觀來看，在市場環(huán)境仍舊保持不確定的當(dāng)下，銀行的特性和戰(zhàn)略發(fā)展需要，決定了品牌不能只自己向上生長，而是要融入社會的森林之中共榮共生。

這也是為什么，“十五五”規(guī)劃多次強(qiáng)調(diào)共同富裕。只有一個健康的金融生態(tài)，才能確保銀行獲得穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。實(shí)現(xiàn)這一切，普惠金融仍然至關(guān)重要。

正如一位銀行業(yè)資深人士所言：

“評價一家銀行，不僅要看它的資產(chǎn)負(fù)債表，更要看它的'社會資產(chǎn)負(fù)債表'，看它為社會創(chuàng)造了多少價值，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了多少力量?！?/p>

在這個意義上，郵儲銀行的探索具有范式意義。

它啟示行業(yè)，與其追求單棵樹木的高大，不如培育整片森林的茂盛；與其追求單筆交易的獲利，不如構(gòu)建共生共榮的生態(tài)，只要銀行真正將自身發(fā)展融入國家發(fā)展大局，將自身利益與人民利益緊密相連，將短期目標(biāo)與長期戰(zhàn)略有機(jī)統(tǒng)一，就一定能夠找到高質(zhì)量發(fā)展的正確路徑。