最新！2026年蘇州公積金政策

迎來(lái)史詩(shī)級(jí)調(diào)整！

“商轉(zhuǎn)公”門(mén)檻大降

人才貸款貼息政策出爐

買(mǎi)房人等來(lái)最佳省錢(qián)時(shí)機(jī)！

利率雙降，2026省錢(qián)正當(dāng)時(shí)

2026年起，全國(guó)存量公積金貸款利率將統(tǒng)一由2.85%下調(diào)至2.6%，下調(diào)幅度達(dá)到25BP。

根蘇州市2026年民生實(shí)事項(xiàng)目計(jì)劃，蘇州將計(jì)劃同步推出青年人才公積金貸款貼息政策，進(jìn)一步減輕年輕人還款壓力。

利率的歷史性走低，使得“商轉(zhuǎn)公”成為更多人省錢(qián)的優(yōu)先選擇。

以往辦理“商轉(zhuǎn)公”，很多人因公積金賬戶(hù)余額不足，導(dǎo)致貸款額度無(wú)法覆蓋商貸余額。如今，這一痛點(diǎn)已被徹底解決！

官方正式出手！根據(jù)最新實(shí)施的相應(yīng)政策：

? 公積金賬戶(hù)可自由補(bǔ)充！（包括企業(yè)職工、事業(yè)單位人員、靈活就業(yè)人員等）
? 補(bǔ)充金額無(wú)上限，提高賬戶(hù)額度，繳存靈活，提取自由！

那貸款額度怎么算？補(bǔ)多少才夠？

雖然補(bǔ)充金額無(wú)限制，但貸款額度并非1:1換算，而是綜合評(píng)估：

? 賬戶(hù)余額（補(bǔ)得越多，可貸額度越高）? 家庭收入（月還款額≤家庭月收入50%）? 房產(chǎn)價(jià)值（最高可貸房?jī)r(jià)80%）? 其他因素（如學(xué)歷、多孩家庭等可能享受額外上?。?/strong>

那如何操作呢？

操作很簡(jiǎn)單：直接去公積金柜臺(tái)補(bǔ)充公積金賬戶(hù)余額就可以了。

也可以在線(xiàn)上操作：

只需微信搜索“蘇州公積金”，或支付寶進(jìn)入“首頁(yè) > 更多 > 市民中心 > 公積金”，即可進(jìn)入小程序，通過(guò)身份認(rèn)證后可辦理公積金業(yè)務(wù)。

關(guān)于靈活就業(yè)公積金賬戶(hù)指南延伸閱讀:剛剛！蘇州公積金新政細(xì)則！

具體額度對(duì)照表如下：

蘇州商轉(zhuǎn)公+組合貸+以貸沖貸

條件、操作流程如下

1、蘇州商轉(zhuǎn)公條件及材料如下：

值得一提的是，目前蘇州商轉(zhuǎn)公，公積金貸款部分也按照最新的政策執(zhí)行，即單身個(gè)人可貸款120萬(wàn)，家庭最高可貸150萬(wàn)，并可按照個(gè)人情況上浮。

具體操作流程如下：

1、帶好上述材料到公積金中心辦理商轉(zhuǎn)公的申請(qǐng)審核

2、審核通過(guò)后，按正常的公積金（組合）貸款流程辦理，但貸款暫時(shí)不放款

3、待商業(yè)貸款還清后，帶著還清證明，到公積金貸款的銀行和擔(dān)保公司領(lǐng)取辦理房屋抵押的材料，將該房屋的他項(xiàng)權(quán)利登記在本司名下且唯一。沒(méi)有其他的抵押的形式貸款，且沒(méi)有查封、未設(shè)立居住權(quán)等形式的這種限制，并提供相應(yīng)的“登記簿查詢(xún)記錄”

4、擔(dān)保公司收到該房屋的權(quán)屬證明和“登記簿查詢(xún)記錄”后，再出具“放款通知單”通知公積金中心及銀行放款。

值得一提的是蘇州“商轉(zhuǎn)公”，以貸沖貸2023年8月15日已開(kāi)始施行！蘇州市區(qū)、園區(qū)六大區(qū)都可以辦理，不需要提前結(jié)清原貸款，即可實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)！

01、辦理?xiàng)l件：

辦理商轉(zhuǎn)公申請(qǐng)“以貸沖貸”的，除了應(yīng)符合此前商轉(zhuǎn)公貸款實(shí)施細(xì)則外，還需要滿(mǎn)足以下幾個(gè)條件：

1、原商業(yè)貸款所購(gòu)住房能辦妥第二順位抵押登記政策；

2、原商業(yè)貸款銀行須為住房公積金貸款業(yè)務(wù)受托銀行；

3、職工同意自籌資金償還原商業(yè)貸款剩余本息超出商轉(zhuǎn)公貸款金額的差額部分，并按要求辦理抵押注銷(xiāo)手續(xù)。

02、所需材料：

除了身份證、戶(hù)口本、婚姻證明、征信報(bào)告、不動(dòng)產(chǎn)證、購(gòu)房合同/買(mǎi)賣(mài)合同等，還需唯一住房證明，原商業(yè)性個(gè)人住房貸款剩余本金證明，銀行蓋章的最新還款明細(xì)和還款計(jì)劃表。商轉(zhuǎn)公如果是純住貸，主貸人需提供一張和原商貸銀行一致的借記卡，如果是組合貸款，需提供一張非原商貸銀行的借記卡。

原商業(yè)性個(gè)人住房貸款剩余本金證明：

所需材料除了實(shí)施細(xì)則規(guī)定的基本材料外，還需提供《承諾書(shū)》。

03、辦理流程：

1、借款申請(qǐng)人向原商業(yè)貸款銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€清貸款并領(lǐng)取《原商業(yè)性個(gè)人住房貸款剩余本金證明》。

2、借款申請(qǐng)人向住房公積金分支機(jī)構(gòu)以及住房公積金貸款業(yè)務(wù)受托銀行提出商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)，并根據(jù)要求提供材料。公積金中心審批并核定貸款額度后，借款申請(qǐng)人辦理?yè)?dān)保手續(xù)，并簽訂借款合同。

3、辦理商轉(zhuǎn)公貸款順位抵押登記手續(xù)后，公積金中心發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款。

4、借款申請(qǐng)人辦理原商業(yè)貸款還清手續(xù)，并在還清后辦理抵押權(quán)注銷(xiāo)手續(xù)。

此前蘇州“商轉(zhuǎn)公”政策細(xì)則：

一、主要內(nèi)容

（一）貸款對(duì)象

商轉(zhuǎn)公貸款對(duì)象應(yīng)為原商業(yè)貸款借款人或其配偶，且應(yīng)為不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)載明的權(quán)利人。其他共同借款人、不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利人不得以共同還款或?qū)υ撎鬃》繐碛兴袡?quán)為由申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款。

（二）申請(qǐng)條件

申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款除應(yīng)符合蘇州市住房公積金貸款相關(guān)政策和條件外，還應(yīng)同時(shí)滿(mǎn)足以下條件：（1）原商業(yè)貸款所購(gòu)住房須為借款申請(qǐng)人及其家庭成員（成員范圍包括配偶以及未成年子女）在我市行政區(qū)域內(nèi)唯一自住住房；（2）原商業(yè)貸款未結(jié)清；（3）原商業(yè)貸款當(dāng)前未處于逾期狀態(tài)且近兩年內(nèi)無(wú)連續(xù)三期或累計(jì)六期逾期記錄；（4）原商業(yè)貸款所購(gòu)住房已取得不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)（或房屋所有權(quán)證和國(guó)有土地使用證）；（5）已征得原商業(yè)貸款銀行同意可將原商業(yè)貸款提前結(jié)清；（6）原商業(yè)貸款所購(gòu)住房抵押權(quán)人僅為原商業(yè)貸款銀行，且無(wú)其他抵押、查封、未設(shè)立居住權(quán)等權(quán)利限制情形；（7）借款申請(qǐng)人和共同借款申請(qǐng)人無(wú)公積金貸款記錄；（8）不存在中心認(rèn)為不符合貸款條件或存在貸款風(fēng)險(xiǎn)的情形。

（三）可貸額度

商轉(zhuǎn)公貸款可貸額度按照《蘇州市住房公積金個(gè)人住房貸款管理細(xì)則》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，且不超過(guò)原商業(yè)貸款本金余額。

（四）貸款期限

商轉(zhuǎn)公貸款期限按照《蘇州市住房公積金個(gè)人住房貸款管理細(xì)則》執(zhí)行，且不超過(guò)原商貸期限。

（五）貸款利率

商轉(zhuǎn)公貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的住房公積金貸款利率標(biāo)準(zhǔn)和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（六）貸款類(lèi)型

商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)有結(jié)清后轉(zhuǎn)公積金貸款和結(jié)清后轉(zhuǎn)組合貸款兩種類(lèi)型。

（1）結(jié)清后轉(zhuǎn)公積金貸款：商轉(zhuǎn)公貸款經(jīng)公積金中心審批后，借款申請(qǐng)人自籌資金提前結(jié)清原商業(yè)貸款本息，再由公積金中心發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款至借款申請(qǐng)人個(gè)人賬戶(hù)。

（2）結(jié)清后轉(zhuǎn)組合貸款：商轉(zhuǎn)公貸款經(jīng)公積金中心和負(fù)責(zé)受理商轉(zhuǎn)公商業(yè)貸款部分的商業(yè)銀行審批后，借款申請(qǐng)人自籌資金提前結(jié)清原商業(yè)貸款本息，再由公積金中心和商業(yè)銀行發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款至借款申請(qǐng)人個(gè)人賬戶(hù)。

（七）申請(qǐng)材料

借款申請(qǐng)人應(yīng)向住房公積金繳存所在地、原商業(yè)貸款或房屋所在地的分支機(jī)構(gòu)提出商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)，并提供下列證明材料原件：（1）借款申請(qǐng)人及配偶的有效身份證件、戶(hù)口簿；（2）婚姻狀況證明、單身聲明；（3）借款申請(qǐng)人及配偶人行個(gè)人征信報(bào)告原件；（4）原商業(yè)貸款銀行的商業(yè)貸款剩余本金證明；（5）所購(gòu)住房的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)（或房屋所有權(quán)證和國(guó)有土地使用證）；（6）原商業(yè)貸款借款合同原件；（7）不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)情況表原件（房屋權(quán)屬證明）；（8）借款申請(qǐng)人及其家庭成員（成員范圍包括配偶以及未成年子女）的唯一住房證明；（9）公積金中心要求提供的其他材料。其中，材料（3）（4）（7）（8）自出具之日起1個(gè)月內(nèi)有效。

（八）辦理流程

（1）借款申請(qǐng)人向原商業(yè)貸款銀行申請(qǐng)?zhí)崆敖Y(jié)清貸款并出具原商業(yè)貸款剩余本金證明。

（2）借款申請(qǐng)人向住房公積金分支機(jī)構(gòu)以及與公積金中心簽訂合作協(xié)議的商業(yè)銀行（結(jié)清后轉(zhuǎn)組合貸款）提出商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)，并根據(jù)要求提供材料。

（3）公積金中心審批并核定公積金貸款額度。

（4）借款申請(qǐng)人自籌資金提前結(jié)清原商業(yè)貸款本息，注銷(xiāo)原商業(yè)貸款抵押登記，并向公積金中心提供原商業(yè)貸款結(jié)清證明和抵押登記注銷(xiāo)證明等材料。

（5）借款申請(qǐng)人簽訂借款合同，并落實(shí)抵押登記手續(xù)。

（6）原商業(yè)貸款已結(jié)清、原商業(yè)貸款抵押已注銷(xiāo)，公積金中心確認(rèn)擔(dān)保及抵押登記手續(xù)已落實(shí)后，發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款至借款申請(qǐng)人個(gè)人賬戶(hù)。

自貸款審批通過(guò)至正式放款前，如因借款人個(gè)人原因無(wú)法放款的，應(yīng)由借款人承擔(dān)相應(yīng)后果。

（九）其他

（1）為防范住房公積金資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安

全有序運(yùn)行，結(jié)合本市住房公積金資金使用率，對(duì)商轉(zhuǎn)公貸款實(shí)施動(dòng)態(tài)管理機(jī)制：當(dāng)資金使用率低于80%（含）并持續(xù)3個(gè)月，可開(kāi)展商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)；當(dāng)資金使用率高于90%（含）并持續(xù)3個(gè)月，出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可采取相應(yīng)調(diào)控措施，從嚴(yán)控制商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)規(guī)模。

（2）符合《蘇州市住房公積金異地個(gè)人住房貸款實(shí)施細(xì)則》《蘇州市自由職業(yè)者參加住房公積金制度試點(diǎn)實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)規(guī)定的，參照《實(shí)施細(xì)則》執(zhí)行。

（3）《實(shí)施細(xì)則》未盡事宜，依照有關(guān)法律、法規(guī)和《蘇州市住房公積金個(gè)人住房貸款管理細(xì)則》及相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

二、執(zhí)行時(shí)間

《實(shí)施細(xì)則》自2023年5月1日起正式施行，有效期5年。

三、友情提醒

職工申請(qǐng)辦理商轉(zhuǎn)公貸款的，應(yīng)提前解除正在生效的還貸委托提取協(xié)議，避免影響后續(xù)申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款的可貸額度。

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2、蘇州組合貸以貸沖貸辦理?xiàng)l件及材料如下：

2023年9月25日起，蘇州組合貸以貸沖貸正式執(zhí)行。

值得注意的是，商轉(zhuǎn)公以貸沖貸可自由選擇辦理其他銀行，不一定還是原來(lái)的銀行，但需要在原來(lái)的貸款行在駐點(diǎn)銀行之內(nèi)。（不在駐點(diǎn)銀行不可以選擇）

目前新區(qū)公積金中心是中國(guó)銀行/農(nóng)業(yè)銀行/工商銀行/建設(shè)銀行/交通銀行/郵儲(chǔ)銀行/蘇州銀行/江蘇銀行/中信銀行/興業(yè)銀行/光大銀行/招商銀行/浦發(fā)銀行/張家港農(nóng)商/常熟農(nóng)商/昆山農(nóng)商/太倉(cāng)農(nóng)商/蘇州農(nóng)商行等。

01、辦理?xiàng)l件：

（1）蘇州大市內(nèi)唯一住房（夫妻雙方及未成年子女），且商貸為蘇州本市銀行商貸；

（2）夫妻雙方在全國(guó)范圍內(nèi)都沒(méi)有公積金貸款記錄；

（3）原商業(yè)貸款未結(jié)清，且當(dāng)前未處于逾期狀態(tài)，且近兩年內(nèi)無(wú)連三累六逾期記錄；

（4）已取得房產(chǎn)證，并且不涉及產(chǎn)權(quán)人變更；

（5）除了商貸外，沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)其他抵押、查封等情況，能夠辦妥第二順位抵押登記手續(xù)；

（6）自辦理之日往前推，申請(qǐng)人已連續(xù)繳滿(mǎn)了6個(gè)月，沒(méi)有斷繳

（7）原商業(yè)銀行必須為公積金中心的受理銀行

02、辦理所需的材料：

03、辦理流程：

具體細(xì)則出臺(tái)可參考商轉(zhuǎn)純公以貸還貸的流程：

04、貸款利率：

目前，商轉(zhuǎn)組合貸后，公積金部分按照最新的政策執(zhí)行，商貸部分利率按照存量房貸利率的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)調(diào)整！

• 已發(fā)放的商轉(zhuǎn)組合貸款的商貸部分利率于2025年10月25日起批量調(diào)整為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR-30BP。

• 新受理、已受理未發(fā)放的商轉(zhuǎn)組合貸款的商貸部分利率按照貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR-30BP執(zhí)行。

快快操作起來(lái)吧。