保險(xiǎn)的盤(pán)子有多大，不法分子的野心就有多大。

近年來(lái)，“代理退?！薄巴伺f買(mǎi)新”“保單升級(jí)”等詐騙手法成為“退保黑產(chǎn)”的慣用手法，而保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)合公安機(jī)關(guān)等多部門(mén)在打擊保險(xiǎn)詐騙方面取得了不少成果。

1月23日，金融監(jiān)管總局、公安部聯(lián)合發(fā)布了第二批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例，其中保險(xiǎn)方面，除經(jīng)常出現(xiàn)的“代理退?！笔址ㄍ?，還有一例是通過(guò)“短期退保”名義來(lái)實(shí)施合同詐騙。

業(yè)內(nèi)人士分析，通過(guò)“短期退?！眮?lái)實(shí)施詐騙，主要是基于當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)中一些保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)給出高額傭金機(jī)制，雖然短期退保會(huì)造成現(xiàn)金價(jià)值的折損，但“高額返傭+短期退?！蹦Ｊ剿鶐?lái)的非法收益會(huì)比折損的現(xiàn)金價(jià)值高很多，這也是這種騙保手法背后的邏輯。

當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)正朝著高質(zhì)量發(fā)展方向不斷邁進(jìn)，打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域的“黑灰產(chǎn)”也成為保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。這條路上，哪些陷阱需要警惕，哪些欺詐伎倆要識(shí)別，需要加強(qiáng)關(guān)注。

復(fù)盤(pán)“短期退?！痹p騙操作邏輯

根據(jù)監(jiān)管給出的以“短期退?！泵x實(shí)施合同詐騙案件看，這場(chǎng)詐騙的背后主要存在一條“中介牽線+投保人配合+高額返傭+短期退?！钡暮谏a(chǎn)業(yè)鏈，正是這條“黑產(chǎn)”令保險(xiǎn)公司損失了584萬(wàn)余元。

那么，這條“黑產(chǎn)”到底是怎樣的一個(gè)操作手法？一起來(lái)看看。

據(jù)悉，宋某經(jīng)營(yíng)著A保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的分公司業(yè)務(wù)，2020年4月，B保險(xiǎn)公司與A保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司簽訂協(xié)議，約定由A保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代理銷(xiāo)售B保險(xiǎn)公司的年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品，從而收取傭金，期間如果遇到保單短期大量退保時(shí)，A保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司需向B保險(xiǎn)公司支付補(bǔ)償金。

2020年7月，宋某承包了A公司Z市分公司的業(yè)務(wù)，并自負(fù)盈虧，每年繳納固定管理費(fèi)。期間，宋某發(fā)現(xiàn)有兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品的傭金或傭金+退保保單現(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)超首期保費(fèi)，短期退?？少嵢】捎^差價(jià)。于是，宋某便以“高額返傭”“保本付息”等為誘餌，直接發(fā)展熟人投保，還招募仇某、季某等6人擔(dān)任“經(jīng)銷(xiāo)商”，拓展更多投保人。

在2020年10月至2022年5月期間，宋某在知曉投保人無(wú)真實(shí)意愿且無(wú)長(zhǎng)期續(xù)保能力的情況下，由投保人自籌資金，或融資墊付首期保費(fèi)方式，安排18名投保人先后投保B保險(xiǎn)公司20份10年期年金險(xiǎn)、8份20年期重疾險(xiǎn)。待投保一個(gè)月至一年內(nèi)保單生效，A保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司收到B保險(xiǎn)公司支付的傭金后，宋某按約定向投保人返傭，并引導(dǎo)投保人短期退保，獲取保單現(xiàn)金價(jià)值，以此謀取不法利益。

需要注意的是，在宋某等人的指導(dǎo)下，高額返傭經(jīng)由投保人眾多親友賬戶(hù)流轉(zhuǎn)完成，進(jìn)一步增加了資金核查難度。2023年，A保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，這一騙保產(chǎn)業(yè)鏈才逐漸被發(fā)現(xiàn)。

經(jīng)司法審計(jì)，28份保單投保金額共計(jì)1763萬(wàn)余元，退保金額和保單傭金共計(jì)2348萬(wàn)余元，造成某保險(xiǎn)公司實(shí)際損失共計(jì)584萬(wàn)余元。

“高額返傭”滋生犯罪

持續(xù)規(guī)范傭金管理

其實(shí)，從上述案件可以知曉，“高額傭金”恰是促使宋某進(jìn)行不法行為的重要“催化劑”。

不可否認(rèn)，當(dāng)下部分險(xiǎn)企會(huì)針對(duì)“高凈值”人群推出那種高額保費(fèi)的險(xiǎn)種，除了具有理財(cái)功能外，還有財(cái)富傳承等特點(diǎn)，而相對(duì)應(yīng)的，這類(lèi)產(chǎn)品的傭金較高。有業(yè)內(nèi)人士曾透露，有的公司10年期的年金險(xiǎn)，首期保費(fèi)是100萬(wàn)元，傭金比例能達(dá)到首期保費(fèi)的80%以上，20年期的重疾險(xiǎn)傭金更高，這就讓不法分子看到了可圖利益。

說(shuō)到保險(xiǎn)業(yè)的傭金，一直是保險(xiǎn)業(yè)很頭疼的方面。早前，為了拉動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)模，很多險(xiǎn)企實(shí)施過(guò)較為激進(jìn)的傭金、獎(jiǎng)金激勵(lì)制度，但這也為傭金套利亂象提供了生長(zhǎng)的溫床，最終引發(fā)業(yè)務(wù)虧損、惡意退保等風(fēng)險(xiǎn)。但另一方面，傭金一邊關(guān)乎保險(xiǎn)從業(yè)人員的生存、生活，一邊關(guān)系行業(yè)發(fā)展的健康，如何設(shè)置保險(xiǎn)業(yè)的傭金，如何發(fā)放，又是一門(mén)大課題。

因此，監(jiān)管一直在加強(qiáng)傭金方面的管理。例如，2022年，原北京銀保監(jiān)局曾向轄區(qū)內(nèi)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步防范人身保險(xiǎn)傭金套利風(fēng)險(xiǎn)的通知》，提出險(xiǎn)企當(dāng)期支付的傭金及各類(lèi)費(fèi)用總和不得超過(guò)當(dāng)期保費(fèi)，并引導(dǎo)行業(yè)建立科學(xué)合理的傭金激勵(lì)制度，這一通知旨在引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為管理，防范因“短期激勵(lì)、規(guī)模導(dǎo)向”而產(chǎn)生的傭金套利問(wèn)題。

近年來(lái)，隨著“報(bào)行合一”的實(shí)施，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的傭金收入大幅下調(diào)，尤其是銀保渠道，十分明顯。2023年10月，曾有監(jiān)管人士透露，銀保渠道傭金費(fèi)率較之前平均水平下降了30%左右。

2025年4月，金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于推動(dòng)深化人身保險(xiǎn)行業(yè)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)體制改革的通知》，其中對(duì)傭金發(fā)放機(jī)制作出了明確規(guī)定，如對(duì)于繳費(fèi)期在5年（含）至10年的保單，傭金發(fā)放時(shí)間不得少于3年；繳費(fèi)期10年及以上的保單，傭金發(fā)放時(shí)間不得少于5年。

不僅內(nèi)地，香港地區(qū)也開(kāi)始規(guī)范傭金，例如，2025年7月，香港保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于獲授權(quán)保險(xiǎn)人就分紅保單向持牌保險(xiǎn)中介人提供酬勞結(jié)構(gòu)的應(yīng)用說(shuō)明》，其中明確規(guī)定對(duì)于采用定期繳費(fèi)模式的分紅保單，支付給保險(xiǎn)中介的傭金結(jié)構(gòu)中，首年傭金不得超過(guò)總傭金的70%，剩余部分必須在后續(xù)至少5年內(nèi)平均分?jǐn)偂?/p>

可以看出，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的傭金管理，是一件長(zhǎng)期性工作，就如打擊騙保一樣，需要與時(shí)俱進(jìn)。而這項(xiàng)工作，也有利于遏制基于高傭金而產(chǎn)生的騙保“黑產(chǎn)”。

畫(huà)像騙?！凹總z”

封堵內(nèi)控、業(yè)務(wù)漏洞

這起典型的騙保案，除了與保險(xiǎn)業(yè)的“高額返傭”有關(guān)，還與保險(xiǎn)公司的內(nèi)控和業(yè)務(wù)流程合規(guī)有關(guān)。

據(jù)了解，在審查該案件后，上海靜安區(qū)檢察院針對(duì)辦案中發(fā)現(xiàn)的保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控薄弱環(huán)節(jié)，曾向上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)送達(dá)行業(yè)治理檢察建議，建議指導(dǎo)設(shè)計(jì)科學(xué)合理的產(chǎn)品傭金規(guī)則、健全銷(xiāo)售管控審查機(jī)制、嚴(yán)格中介人員準(zhǔn)入審核與教育管理、依托保單信息大數(shù)據(jù)監(jiān)管系統(tǒng)構(gòu)建行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，從制度層面筑牢風(fēng)險(xiǎn)防控屏障等。

其實(shí)，除了上述案件外，很多保險(xiǎn)詐騙案中都暴露出保險(xiǎn)公司運(yùn)行流程中的一些漏洞，這也是很多“騙?！卑讣母此??；诖?，我們一起梳理下騙保的那些伎倆，以此來(lái)做警示。

伎倆一：假借“專(zhuān)業(yè)”謊稱(chēng)代理“全額退?！?/strong>

這類(lèi)詐騙一般是個(gè)人或社會(huì)團(tuán)體以牟利為目的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、短信等方式發(fā)布“可辦理全額退?！钡男畔?，以慫恿、誘導(dǎo)等手段讓消費(fèi)者委托其代理“全額退保”事宜，并以此收取高額的手續(xù)費(fèi)。

在這類(lèi)騙保背后，總會(huì)梳理出一些因“銷(xiāo)售誤導(dǎo)”而導(dǎo)致的部分客戶(hù)想要退保的需求，這就要求保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)，強(qiáng)化合規(guī)銷(xiāo)售理念。

伎倆二：偽造意外，惡意騙保

這樣的騙保手法涉及的案件不少。尤其是在車(chē)險(xiǎn)方面，偽造交通事故，騙取保險(xiǎn)金的事件時(shí)有發(fā)生。

還有一些利用豪車(chē)事故來(lái)進(jìn)行騙保的，例如，此前中保新知策劃的《保險(xiǎn)欺詐“花樣”頻出，合力反欺詐尋求突圍之路！》中就指出一些不法分子利用奔馳、寶馬、路虎等品牌車(chē)輛故意制造剮蹭、追尾等交通事故，騙取保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理賠金。

從這類(lèi)詐騙中可以看出，一些險(xiǎn)企在事故現(xiàn)場(chǎng)勘查不嚴(yán)謹(jǐn)，險(xiǎn)企的理賠隊(duì)伍還需進(jìn)一步加強(qiáng)等問(wèn)題。

伎倆三：與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“內(nèi)鬼”勾結(jié)

這種騙保，或許是成功率最高的一種方式。打通保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員，甚至是關(guān)鍵的理賠人員，可以說(shuō)給這場(chǎng)騙保策劃加上了助力器。很多保險(xiǎn)詐騙案中，“內(nèi)鬼”的存在，是整個(gè)詐騙案件成功的關(guān)鍵。

“內(nèi)鬼”的存在，也反映出險(xiǎn)企在用人方面，一定要加強(qiáng)人員合規(guī)化管理，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部人員的考察，這也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)防詐騙的重要環(huán)節(jié)。

伎倆四：假借保險(xiǎn)公司名義，偽造保單、偽造印章

這類(lèi)詐騙一般是一些不法分子利用險(xiǎn)企的“公信力”拉大旗扯虎皮，假借保險(xiǎn)公司名義，通過(guò)偽造保單、偽造印章等手段，欺騙、迷惑消費(fèi)者以謀取私利。

一般這些不法分子曾經(jīng)在保險(xiǎn)公司工作過(guò)，但在離職后仍以保險(xiǎn)公司員工名義進(jìn)行展業(yè)，這也反映出保險(xiǎn)公司在對(duì)離職人員的管理方面，未進(jìn)行公示或者管理等，造成了這類(lèi)保險(xiǎn)詐騙的形成。

其實(shí)無(wú)論是怎樣的操作手法，保險(xiǎn)詐騙這條道路上，不僅監(jiān)管需要加強(qiáng)打擊力度，保險(xiǎn)公司、個(gè)人等都需要“進(jìn)修”，來(lái)提升反欺詐能力。

就像金融監(jiān)管總局所說(shuō)，通過(guò)“個(gè)案辦理—類(lèi)案分析—制度完善”的路徑，持續(xù)深入開(kāi)展行業(yè)治理，形成行業(yè)自律、監(jiān)管執(zhí)法、司法打擊的聯(lián)動(dòng)型防范和懲治保險(xiǎn)領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”合力，從源頭上防范黑產(chǎn)團(tuán)伙損害金融消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利益。