“新能源汽車年產(chǎn)量超過1600萬輛，電動汽車充電設(shè)施突破2000萬個(gè)”，在3月5日發(fā)布的政府工作報(bào)告所披露的數(shù)據(jù)，亦是我國發(fā)展向新向優(yōu)、彰顯蓬勃活力的重要體現(xiàn)。

新能源汽車，當(dāng)下產(chǎn)業(yè)發(fā)展的熱點(diǎn)之一，也是國家倡導(dǎo)綠色生活的重要組成部分。近年來，隨著技術(shù)創(chuàng)新持續(xù)突破，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級，新能源汽車產(chǎn)業(yè)也進(jìn)入新階段。據(jù)全國人大代表、奇瑞汽車股份有限公司董事長尹同躍表示，中國汽車已經(jīng)走到“無人區(qū)”。

新能源汽車的快速發(fā)展，帶動了新能源車險(xiǎn)需求的大幅攀升。數(shù)據(jù)顯示，2025年保險(xiǎn)市場實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)簽單保費(fèi)約9963.7億元，同比增長2.99%；其中，新能源商業(yè)車險(xiǎn)簽單保費(fèi)達(dá)1576.1億元，同比增長33.88%，麥肯錫還預(yù)測，到2030年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將突破4800億元，最高有望達(dá)到5000億元，在整體車險(xiǎn)市場中的占比將提升至42%—50%。

新能源車險(xiǎn)迎來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨諸多挑戰(zhàn)，例如，智能駕駛下的道路交通安全文明大挑戰(zhàn)，新能源車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)錯(cuò)配、智能駕駛相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)受限等。今年兩會期間，部分代表也就新能源汽車、新能源車險(xiǎn)存在的一些堵點(diǎn)與痛點(diǎn)提出了相關(guān)建議。

在智能化變革全面提速的時(shí)代，新能源車險(xiǎn)又該如何發(fā)展？

智能駕駛時(shí)代到來

新需求刺激保障升級

正如2026年政府工作報(bào)告中所說，“我國新質(zhì)生產(chǎn)力穩(wěn)步發(fā)展，科技創(chuàng)新成果豐碩，人工智能、生物醫(yī)藥、機(jī)器人、量子科技等研發(fā)應(yīng)用走在世界前列”。作為新質(zhì)生產(chǎn)力中的重要一員，新能源汽車不僅獲得了快速發(fā)展，更在技術(shù)變革的加持下，不斷實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級。

公安部數(shù)據(jù)顯示，截至2025年年底，我國新能源汽車保有量達(dá)4397萬輛，占汽車總量的12.01%，其中，純電動汽車保有量3022萬輛，占新能源汽車保有量的68.74%。同時(shí)，在人工智能、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)加持下，新能源汽車的智能駕駛技術(shù)也獲得新突破。有數(shù)據(jù)顯示，2025年L2級及以上智能駕駛滲透率超65%，預(yù)計(jì)2026年將達(dá)80%；高階輔助駕駛（如城區(qū)NOA）滲透率已超15%，2026年有望升至25%。

不可否認(rèn)，從傳統(tǒng)汽車企業(yè)到造車新勢力，從硬件預(yù)埋到軟件迭代，一場圍繞技術(shù)突破、生態(tài)重構(gòu)與商業(yè)模式創(chuàng)新的競賽已然全面拉開帷幕，我國智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)也正邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段。

2026年，多家車企明確表明要向“城市導(dǎo)航輔助駕駛”方向全面邁進(jìn)，并加速布局機(jī)器人、飛行汽車等前沿AI領(lǐng)域，智能輔助駕駛技術(shù)競爭已進(jìn)入白熱化階段。這一年，也將成為智能輔助駕駛的決勝之年。

作為安全駕駛的重要“輔助”，保險(xiǎn)是不可忽視的存在。為了迎合智能駕駛的保障需求，金融監(jiān)管部門也在主動順應(yīng)智能駕駛發(fā)展趨勢，鼓勵和支持保險(xiǎn)業(yè)不斷探索車險(xiǎn)創(chuàng)新和發(fā)展。例如，金融監(jiān)管總局等四部門發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確提出，要統(tǒng)籌保險(xiǎn)行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險(xiǎn)經(jīng)營的中長期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。

2月28日，深圳金融管理局等四部門印發(fā)的《深圳市關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)助力科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的行動方案（2026—2028年）》中提到，鼓勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動順應(yīng)智能駕駛趨勢，與智能駕駛開發(fā)商、生產(chǎn)廠商、運(yùn)營商加強(qiáng)數(shù)據(jù)合作，積累風(fēng)險(xiǎn)分析數(shù)據(jù)，細(xì)化智能駕駛車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。

市場方面，目前也有部分針對智能駕駛推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)等，如小米汽車聯(lián)合頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出“小米智駕保障服務(wù)”，計(jì)劃為用戶提供最高300萬元的保障金額；賽力斯聯(lián)手平安產(chǎn)險(xiǎn)推出“智駕無憂服務(wù)權(quán)益”等。

新事物的產(chǎn)生都會有演進(jìn)的過程，智能駕駛下的保險(xiǎn)需求，也在刺激著新能源車險(xiǎn)的不斷升級。

新風(fēng)險(xiǎn)因子誕生

產(chǎn)品供給與保障需求錯(cuò)配

盡管這一領(lǐng)域前景廣闊，但仍面臨多重挑戰(zhàn)。

例如，全國人大代表，小米集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長兼CEO雷軍表示，汽車智能化和智能輔助駕駛的高速發(fā)展，給傳統(tǒng)道路交通安全文明體系帶來了新的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)為駕駛培訓(xùn)未能及時(shí)匹配智能汽車新技術(shù)、新功能；智能化技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)路線不統(tǒng)一；多方協(xié)同治理機(jī)制有待優(yōu)化，智駕安全宣傳普及有待加強(qiáng)等。

全國政協(xié)委員、湖北省首義律師事務(wù)所主任謝文敏認(rèn)為，智能駕駛技術(shù)發(fā)展迅速，但配套法律法規(guī)和倫理規(guī)范建設(shè)仍相對滯后。如，國家層面基礎(chǔ)性法律缺失，無法對數(shù)據(jù)跨境流動、算法安全標(biāo)準(zhǔn)等核心事項(xiàng)進(jìn)行有效調(diào)整，形成制度碎片化；數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)制不完善，隱私保護(hù)存憂；交通事故責(zé)任分配機(jī)制尚未完全建立，智能駕駛使駕駛主體多元模糊，涉及開發(fā)者、經(jīng)營者、使用者等多個(gè)主體，責(zé)任認(rèn)定難；法律監(jiān)管存在空白，目前缺乏明確的倫理指引和審查機(jī)制，可能導(dǎo)致將人“物化”的倫理困境。

以上這些問題，也是保險(xiǎn)承保智能駕駛中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。在全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳看來，隨著新能源汽車市場規(guī)模擴(kuò)大與智能化水平提升，新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)特征與保障需求正在發(fā)生深刻變化，現(xiàn)有保險(xiǎn)體系難以適配，主要有兩大方面問題。

一是新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)特征與燃油車存在本質(zhì)差異，傳統(tǒng)保險(xiǎn)承保和理賠模式難以有效適配。比如，新能源汽車核心風(fēng)險(xiǎn)集中于“三電”系統(tǒng)，電池購置成本高、衰減與熱失控風(fēng)險(xiǎn)突出，電機(jī)和電控系統(tǒng)故障隱蔽性強(qiáng)，車輛老化后風(fēng)險(xiǎn)將集中顯現(xiàn)；一體化壓鑄等新制造工藝推高維修成本，小損傷常需整體更換部件，且新能源汽車技術(shù)壁壘較高，保險(xiǎn)公司定損和核價(jià)環(huán)節(jié)對車企依賴加深，風(fēng)險(xiǎn)管控能力受限；家用車與營運(yùn)車使用性質(zhì)模糊，易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)錯(cuò)配；電池、充電樁、換電站等配套領(lǐng)域保障缺口明顯，現(xiàn)有傳統(tǒng)產(chǎn)品難以覆蓋車電分離、充電設(shè)施等。

二是智能駕駛技術(shù)的普及改變了事故責(zé)任邏輯，現(xiàn)行法律框架和保險(xiǎn)產(chǎn)品供給存在制度缺口。例如，智能駕駛下，事故責(zé)任主體從駕駛員延伸至整車制造企業(yè)、軟件供應(yīng)商、地圖服務(wù)商、云計(jì)算平臺等，現(xiàn)行以駕駛員過錯(cuò)為核心的《道路交通安全法》難以適用于系統(tǒng)主導(dǎo)駕駛的場景。同時(shí)，在智能駕駛模式下，駕駛員從控制者變?yōu)椤坝脩簟保?dāng)系統(tǒng)失誤引發(fā)事故時(shí)，駕駛員也可能成為受害者，但現(xiàn)有的傳統(tǒng)機(jī)動車保險(xiǎn)中第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等保障規(guī)則不清晰；智能駕駛事故定責(zé)高度依賴車輛數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)采集、存儲、調(diào)取、鑒定、權(quán)屬等缺乏統(tǒng)一規(guī)范，直接影響事故責(zé)任劃分和保險(xiǎn)理賠效率。此外，智能駕駛專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足，相關(guān)產(chǎn)品仍處于探索階段，精算數(shù)據(jù)積累有限，責(zé)任邊界與風(fēng)險(xiǎn)歸屬不清晰，市場存在一定的保險(xiǎn)保障缺口。

這是現(xiàn)實(shí)的問題，也是新能源車險(xiǎn)未來要考慮的內(nèi)容。

構(gòu)建智駕共享平臺

修訂法律制定標(biāo)準(zhǔn)

全國人大代表、奇瑞汽車股份有限公司董事長尹同躍表示，未來將更多精力聚焦于新技術(shù)，不在車型數(shù)量上發(fā)力，而在打造爆款產(chǎn)品上用功。保險(xiǎn)亦是如此。

針對前面所說的新能源車險(xiǎn)在智能駕駛情境下面臨的問題，周燕芳也提出了相關(guān)建議。

具體來看，她建議構(gòu)建國家級智能駕駛數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)與平臺。由金融監(jiān)管部門牽頭，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，制定智能駕駛安全標(biāo)準(zhǔn)，搭建國家級智駕與保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交互平臺，打通汽車制造、保險(xiǎn)、檢測機(jī)構(gòu)間的信息壁壘，形成覆蓋車輛全生命周期可信數(shù)據(jù)閉環(huán)。同時(shí)，明確數(shù)據(jù)采集、存儲、調(diào)取、鑒定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，厘清數(shù)據(jù)權(quán)屬、使用權(quán)限與隱私保護(hù)要求，為事故認(rèn)定、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和理賠處理提供支撐。

她還建議加快智能駕駛相關(guān)法律法規(guī)修訂，如適時(shí)啟動《道路交通安全法》《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)修訂工作，重點(diǎn)明確L3級及以上智能駕駛交通事故責(zé)任主體認(rèn)定規(guī)則，建立與“人機(jī)共駕”相適應(yīng)的責(zé)任劃分框架。另外，要區(qū)分系統(tǒng)主導(dǎo)與駕駛員主導(dǎo)場景，厘清車企、軟件商等多方責(zé)任邊界，研究將智能駕駛模式下因系統(tǒng)失誤受損的駕駛員納入保障范圍，完善第三者責(zé)任險(xiǎn)適用規(guī)則。

針對技術(shù)與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)方面，周燕芳建議加快制定新能源汽車動力電池等“三電”系統(tǒng)的維修技術(shù)規(guī)范、損傷鑒定標(biāo)準(zhǔn)與舊件環(huán)?；厥罩敢ａ槍﹄姵?、電機(jī)、電控的不同技術(shù)特點(diǎn)，明確維修工藝、設(shè)備配置和人員資質(zhì)要求，確保維修質(zhì)量和安全。建立統(tǒng)一的定損標(biāo)準(zhǔn)和核價(jià)依據(jù)，減少險(xiǎn)企與維修企業(yè)在理賠環(huán)節(jié)的爭議，提高理賠效率和透明度。

同時(shí)，針對退役電池的檢測、梯次利用和拆解處置，制定全流程的環(huán)保指引和安全規(guī)范。并推動建立與車輛智能化等級相匹配的安全評估框架，降低理賠糾紛。

新能源汽車市場結(jié)構(gòu)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)特征多樣，需要更加精細(xì)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)機(jī)制。基于此，周燕芳建議盡快推進(jìn)智能駕駛、換電技術(shù)、車電分離等新興領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，出臺相應(yīng)的指導(dǎo)意見，為行業(yè)創(chuàng)新提供合規(guī)空間和制度預(yù)期。

定價(jià)方面，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)管，引導(dǎo)行業(yè)對風(fēng)險(xiǎn)較低的家用車輛豐富增值服務(wù)供給，探索基于駕駛行為的動態(tài)定價(jià)模式。對風(fēng)險(xiǎn)較高的營運(yùn)車輛，推動建立與行駛里程、使用強(qiáng)度、電池健康度等指標(biāo)掛鉤的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)保障覆蓋與風(fēng)險(xiǎn)水平的精準(zhǔn)匹配。

新能源車險(xiǎn)正逐步完善，不過，面對智駕趨勢下的保險(xiǎn)風(fēng)口，新能源車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈需要不斷創(chuàng)新、升級、迭代。