來源：《財(cái)經(jīng)》雜志

　　原標(biāo)題：破解新能源車險(xiǎn)困局，人大代表建議差異化產(chǎn)品創(chuàng)新及定價(jià) | 財(cái)經(jīng)解兩會

　　周燕芳表示，相較傳統(tǒng)燃油車，新能源汽車在風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、責(zé)任主體和保障邊界等方面均呈現(xiàn)新的特點(diǎn)，給保險(xiǎn)產(chǎn)品、模式創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理帶來新的課題

　　文|《財(cái)經(jīng)》記者 楊芮

　　編輯|袁滿

　　隨著新能源汽車產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展，新能源汽車保險(xiǎn)市場正面臨前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。針對如何解決新能源車險(xiǎn)發(fā)展中的挑戰(zhàn)，全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳在今年兩會期間就促進(jìn)我國新能源汽車保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提出了建議。

　　周燕芳表示，隨著新能源汽車市場規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大和智能化水平的快速提升，車輛風(fēng)險(xiǎn)特征和保障需求正在發(fā)生深刻變化。相較傳統(tǒng)燃油車，新能源汽車在風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、責(zé)任主體和保障邊界等方面均呈現(xiàn)新的特點(diǎn)，給保險(xiǎn)產(chǎn)品、模式創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理帶來新的課題?；诖?，她從四大維度為新能源汽車保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展建言獻(xiàn)策：構(gòu)建國家級智駕數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)與平臺、加快智能駕駛相關(guān)法律法規(guī)的修訂完善、制定關(guān)鍵技術(shù)與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系和實(shí)施差異化產(chǎn)品創(chuàng)新及定價(jià)指引。

　　公安部數(shù)據(jù)顯示，截至2025年底，全國新能源汽車保有量達(dá)4397萬輛，占汽車總量的12.01%；全年新注冊登記1293萬輛，占新車登記量的49.38%。

　　同時(shí)，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)的深度賦能，汽車產(chǎn)業(yè)正經(jīng)歷智能化的深刻變革，2025年L2級及以上智能駕駛滲透率超65%，預(yù)計(jì)2026年將達(dá)80%；高階輔助駕駛（如城區(qū)NOA）滲透率已超15%，2026年有望升至25%，駕駛模式將逐步從“人主導(dǎo)”向“系統(tǒng)主導(dǎo)”轉(zhuǎn)型。

　　此外，車企整合保險(xiǎn)服務(wù)的趨勢日益明顯，比亞迪、特斯拉（中國）、蔚來、理想、小鵬、小米等多家主流車企通過收購牌照、新設(shè)主體等方式切入車險(xiǎn)賽道，依托車輛運(yùn)行與駕駛行為核心數(shù)據(jù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，正逐步重塑新能源車險(xiǎn)市場格局。

　　金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司（再保險(xiǎn)司）司長尹江鰲曾在2025年10月28日金融街論壇年會中歐保險(xiǎn)創(chuàng)新論壇上表示，智能化趨勢將對保險(xiǎn)業(yè)帶來深刻影響，會催生出更多風(fēng)險(xiǎn)保障需求，推動保險(xiǎn)的責(zé)任界定、精算基礎(chǔ)、商業(yè)模式等發(fā)生變化，需要保險(xiǎn)業(yè)升級傳統(tǒng)保障模式。據(jù)他透露，2025年9月新能源汽車滲透率已達(dá)58%。1月至9月新能源汽車商業(yè)險(xiǎn)投保率達(dá)91%，比燃油車高6個百分點(diǎn)，預(yù)計(jì)2025年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)將達(dá)2000億元左右，增速超過30%。

　　“相較傳統(tǒng)燃油車，新能源汽車在風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、責(zé)任主體和保障邊界等方面均呈現(xiàn)新的特點(diǎn)”。對此，周燕芳指出，“新能源車的風(fēng)險(xiǎn)特征與燃油車存在本質(zhì)差異，傳統(tǒng)保險(xiǎn)承保和理賠模式難以有效適配”，主要在于“三電”系統(tǒng)成為新能源車核心風(fēng)險(xiǎn)所在、新制造工藝推高維修成本、車輛使用性質(zhì)模糊影響風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、電池與充電設(shè)施等配套領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)保障需求日益凸顯。

　　在“報(bào)行合一”政策持續(xù)深化、新能源車險(xiǎn)數(shù)據(jù)逐步積累的背景下，車險(xiǎn)定價(jià)邏輯正經(jīng)歷深層變革。2025年末工信部發(fā)放首批L3級有條件自動駕駛車型準(zhǔn)入許可，進(jìn)一步為車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估和產(chǎn)品設(shè)計(jì)帶來新課題。

　　周燕芳還分析，智能駕駛技術(shù)的普及改變了事故責(zé)任邏輯，現(xiàn)行法律框架和保險(xiǎn)產(chǎn)品供給存在制度缺口。事故責(zé)任主體從駕駛員向多方延伸、責(zé)任對象的范圍發(fā)生變化、事故原因認(rèn)定日益依賴車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)、專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足。她同時(shí)強(qiáng)調(diào)，目前專門針對智能駕駛風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品尚處于探索階段，精算數(shù)據(jù)積累不足，L3級以上智能駕駛汽車尚未大規(guī)模上路，事故樣本有限，已發(fā)生的智能駕駛相關(guān)事故往往涉及責(zé)任爭議，數(shù)據(jù)未能有效回流至保險(xiǎn)行業(yè)。算法缺陷與產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任的邊界、系統(tǒng)升級與軟件更新的風(fēng)險(xiǎn)歸屬等問題尚未厘清，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)上較為審慎，市場缺乏成熟的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，導(dǎo)致智能駕駛存在一定程度的保險(xiǎn)保障缺口。

　　針對新能源汽車產(chǎn)業(yè)變革帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，為更好服務(wù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，周燕芳建議從四方面推進(jìn)新能源車險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展：一是構(gòu)建國家級智駕數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)及平臺。為推動新能源車保險(xiǎn)經(jīng)營和服務(wù)能力不斷提升，建議由金融監(jiān)管部門牽頭，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，共同研制智能駕駛中國安全標(biāo)準(zhǔn)，并從源頭構(gòu)建國家級智駕與保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交互平臺，通過打通汽車制造、保險(xiǎn)、檢測機(jī)構(gòu)間的信息壁壘，形成覆蓋車輛全生命周期的可信數(shù)據(jù)閉環(huán)；二是加快智能駕駛相關(guān)法律法規(guī)的修訂完善。建議結(jié)合智能駕駛技術(shù)發(fā)展進(jìn)程，適時(shí)啟動《道路交通安全法》《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)修訂工作，重點(diǎn)明確L3級及以上智能駕駛模式下交通事故的責(zé)任主體認(rèn)定規(guī)則，建立與“人機(jī)共駕”相適應(yīng)的責(zé)任劃分框架；三是制定關(guān)鍵技術(shù)與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系。新能源汽車的技術(shù)革新對售后服務(wù)和保險(xiǎn)理賠提出了全新要求，建議協(xié)調(diào)行業(yè)力量，加快制定新能源汽車動力電池等“三電”系統(tǒng)的維修技術(shù)規(guī)范、損傷鑒定標(biāo)準(zhǔn)與舊件環(huán)?；厥罩敢龋凰氖菍?shí)施差異化產(chǎn)品創(chuàng)新及定價(jià)指引。

　　在產(chǎn)品創(chuàng)新和定價(jià)方面，周燕芳還建議，“明確政策導(dǎo)向，盡快推進(jìn)智能駕駛、換電技術(shù)、車電分離等新興領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，出臺相應(yīng)指導(dǎo)意見，為行業(yè)創(chuàng)新提供合規(guī)空間和制度預(yù)期。在定價(jià)機(jī)制方面，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)管，引導(dǎo)行業(yè)對風(fēng)險(xiǎn)較低的家用車輛豐富增值服務(wù)供給，探索基于駕駛行為的動態(tài)定價(jià)模式。對風(fēng)險(xiǎn)較高的營運(yùn)車輛，推動建立與行駛里程、使用強(qiáng)度、電池健康度等指標(biāo)掛鉤的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)保障覆蓋與風(fēng)險(xiǎn)水平的精準(zhǔn)匹配。”