農(nóng)業(yè)穩(wěn)則天下安，農(nóng)險(xiǎn)興則鄉(xiāng)村興。近年來(lái)，隨著我國(guó)糧食安全、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的縱深推進(jìn)，農(nóng)險(xiǎn)作為服務(wù)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)建設(shè)、助力產(chǎn)業(yè)興旺的重要風(fēng)險(xiǎn)保障工具，得到了政策層面的持續(xù)護(hù)航，農(nóng)險(xiǎn)所發(fā)揮的保障價(jià)值也越來(lái)越大。

1月20日，財(cái)政部金融司司長(zhǎng)于紅在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上，用實(shí)打?qū)嵉臄?shù)據(jù)，以及“四個(gè)持續(xù)”總結(jié)了我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展成效?！坝靡痪湓?huà)概括就是：量質(zhì)齊升，走出了一條中國(guó)特色發(fā)展之路?！?/p>

從行業(yè)發(fā)展背景與趨勢(shì)來(lái)看，近年來(lái)監(jiān)管持續(xù)引導(dǎo)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)向精細(xì)化、規(guī)范化轉(zhuǎn)型，配套制度體系逐步健全完善，我國(guó)正穩(wěn)步從農(nóng)險(xiǎn)大國(guó)向農(nóng)險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)邁進(jìn)。錨定2026年乃至“十五五”時(shí)期，農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展會(huì)朝著哪些方向破局？行業(yè)主體又該做好哪些準(zhǔn)備？

“四個(gè)持續(xù)”繪就成績(jī)單

如于紅所言，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展成效可以用“四個(gè)持續(xù)”來(lái)概括，即財(cái)政投入持續(xù)加大、制度體系持續(xù)完善、保障能力持續(xù)增強(qiáng)以及農(nóng)戶(hù)受益持續(xù)提升。

具體來(lái)看，在財(cái)政投入方面，自2007年，中央財(cái)政開(kāi)始實(shí)施農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來(lái)，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)了顯著增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2025年，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)突破1550億元。保費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)張也同步帶動(dòng)了保障力度的提升，農(nóng)險(xiǎn)“穩(wěn)定器”的功能得到充分發(fā)揮，2025年為1.25億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)提供了超5.2萬(wàn)億元風(fēng)險(xiǎn)保障。

于紅強(qiáng)調(diào)，從2007年開(kāi)始，中央財(cái)政就以保費(fèi)補(bǔ)貼的形式，支持農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展，這也是最早的財(cái)政金融協(xié)同政策措施之一。我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)近八成來(lái)源于財(cái)政補(bǔ)貼，各級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼增速每年都是兩位數(shù)。

宏觀來(lái)看，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模穩(wěn)居全球第一，在保障國(guó)家糧食安全、穩(wěn)定農(nóng)戶(hù)收益等方面發(fā)揮了積極作用，是支撐我國(guó)糧食產(chǎn)量穩(wěn)定在1.4萬(wàn)億斤以上，也是支撐我國(guó)以占世界9%的耕地養(yǎng)活近20%人口的重要保障。

再?gòu)闹贫润w系方面看，如于紅所說(shuō)，近年來(lái)農(nóng)險(xiǎn)的制度建設(shè)也持續(xù)完善，財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草、保險(xiǎn)監(jiān)管等部門(mén)協(xié)同發(fā)力，陸續(xù)出臺(tái)了關(guān)于擴(kuò)面提標(biāo)、規(guī)范管理等一系列制度文件，初步構(gòu)建了符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的“四梁八柱”。

中保新知也梳理發(fā)現(xiàn)，近幾年聚焦農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的制度文件相繼出臺(tái)，從2019年《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布，到2021年《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》、2022年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》、2023年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》的落地，再到2024年農(nóng)險(xiǎn)“十條”《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠等有關(guān)事項(xiàng)的通知》的下發(fā)，皆反映出政策層面正在大力推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)從粗放發(fā)展向規(guī)范發(fā)展轉(zhuǎn)型。

尤其是2024年底，金融監(jiān)管總局、財(cái)政部等四部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)農(nóng)險(xiǎn)“十條”，聚焦承保理賠精準(zhǔn)性、保費(fèi)補(bǔ)貼規(guī)范性等堵點(diǎn)痛點(diǎn)，進(jìn)一步推動(dòng)險(xiǎn)企規(guī)范運(yùn)營(yíng)，并完善了農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出規(guī)則，倒逼險(xiǎn)企提升服務(wù)質(zhì)量。

在農(nóng)險(xiǎn)保障能力方面，據(jù)于紅介紹，多年來(lái)農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展堅(jiān)持高保障、廣覆蓋與多元化，對(duì)于糧、油、膠、糖等大宗農(nóng)產(chǎn)品，基本都實(shí)施了高保障的保險(xiǎn)，能夠覆蓋完全成本或種植收入。針對(duì)地方特色農(nóng)產(chǎn)品，中央財(cái)政也秉持大農(nóng)業(yè)觀、大食物觀理念，在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施獎(jiǎng)補(bǔ)政策。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍曾在接受媒體采訪時(shí)表示，從2016年到2025年，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)歷經(jīng)十年探索，“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”的核心目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)。三大主糧完全成本保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全國(guó)覆蓋，特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種也大幅增加。

不得不說(shuō)，正是源于農(nóng)險(xiǎn)“財(cái)政投入的持續(xù)加大”“制度體系的持續(xù)完善”“保障能力的持續(xù)增強(qiáng)”，才最終推動(dòng)了“農(nóng)戶(hù)收益持續(xù)提升”。于紅透露，“十四五”期間，農(nóng)戶(hù)累計(jì)獲得的農(nóng)險(xiǎn)賠款超過(guò)5200億元，面對(duì)近年接連發(fā)生的河南“爛場(chǎng)雨”、東北華北洪澇災(zāi)害、海南“摩羯”臺(tái)風(fēng)、“樺加沙”臺(tái)風(fēng)等各種自然災(zāi)害，農(nóng)險(xiǎn)起到了積極助力受災(zāi)農(nóng)戶(hù)恢復(fù)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的作用。

增速換擋折射轉(zhuǎn)型陣痛

站在行業(yè)經(jīng)營(yíng)角度看，近幾年，隨著農(nóng)險(xiǎn)制度逐步完善，行業(yè)主體也能明顯感受到監(jiān)管更嚴(yán)了、市場(chǎng)更規(guī)范了，套利難度更大了，農(nóng)險(xiǎn)正在告別規(guī)模為王的發(fā)展模式，向高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)階。

之所以這么說(shuō)，從農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)增速變化即可看出。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)險(xiǎn)原保費(fèi)收入同比增速已經(jīng)從2022年度的25%，下行至2023年的17.31%以及2024年的3.78%。按照財(cái)政部披露的2025年全年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)數(shù)據(jù)，當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)4.45%。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入增速下降的原因，一方面或許與地方配套資金不足，難以支撐農(nóng)險(xiǎn)持續(xù)高速增長(zhǎng)有一定關(guān)系；另一方面，也受行業(yè)從“規(guī)模擴(kuò)張”向“質(zhì)量提升”轉(zhuǎn)型影響。

儼然，當(dāng)前農(nóng)險(xiǎn)高速增長(zhǎng)時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，行業(yè)主體盲目追求保費(fèi)規(guī)模難以為繼，政策所引導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)重心是向風(fēng)險(xiǎn)管理、成本控制與服務(wù)優(yōu)化轉(zhuǎn)變，高質(zhì)量發(fā)展成為共識(shí)。

此外，從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)上看，強(qiáng)者恒強(qiáng)格局進(jìn)一步加劇。有行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2024年，全國(guó)大部分省份完成新一輪農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)遴選，人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)五家頭部險(xiǎn)企的農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)份額，從2023年的75%提升至2024年的78%，呈現(xiàn)出明顯的頭部效應(yīng)。不過(guò)，全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度有明顯下降，HHI指數(shù)由2023年的22.07%下降至2024年的18.61%，折射出農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈的趨勢(shì)。

此外，相關(guān)研究報(bào)告還分析稱(chēng)，從新一輪的遴選結(jié)果來(lái)看，除了上述幾家頭部綜合性公司占據(jù)明顯優(yōu)勢(shì)外，地方法人公司份額也得到明顯提升，如河北燕趙財(cái)險(xiǎn)、河南中原農(nóng)險(xiǎn)、湖北長(zhǎng)江財(cái)險(xiǎn)、山東泰山財(cái)險(xiǎn)等。

深化改革仍是主基調(diào)

相較農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域過(guò)去所取得的成績(jī)，當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)，市場(chǎng)主體或許更關(guān)心下一階段的行業(yè)走勢(shì)和監(jiān)管基調(diào)。事實(shí)上，這依然能夠從最新的政策信號(hào)中探尋脈絡(luò)。

在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上，于紅明確表示，下一步，財(cái)政部將會(huì)同有關(guān)方面持續(xù)推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)提質(zhì)增效、深化改革。那具體會(huì)怎么做呢？于紅透露，2026年，還將出臺(tái)推進(jìn)加快農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)性文件，這個(gè)文件著力在農(nóng)險(xiǎn)精細(xì)化管理、多元化協(xié)同上下功夫，為穩(wěn)定農(nóng)戶(hù)收益、支持鄉(xiāng)村全面振興、服務(wù)保障國(guó)家糧食安全作出更大的貢獻(xiàn)。

不言而喻，在政策引導(dǎo)下，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)接下來(lái)還會(huì)沿著提質(zhì)效、補(bǔ)短板的路徑發(fā)展，強(qiáng)化合規(guī)監(jiān)管的主基調(diào)也將延續(xù)。比如，未來(lái)監(jiān)管會(huì)持續(xù)開(kāi)展有效性檢查，嚴(yán)厲打擊虛報(bào)補(bǔ)貼、拖賠惜賠、惡性競(jìng)爭(zhēng)等行業(yè)亂象，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

另有市場(chǎng)分析人士坦言，接下來(lái)，財(cái)政政策將更注重精準(zhǔn)性和有效性，這就要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快摒棄粗放式發(fā)展思路，不盲目追求高速發(fā)展，而是設(shè)立可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和精算，合理定價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)分散和精細(xì)化管理能力。

聚焦農(nóng)險(xiǎn)制度建設(shè)層面，2025年8月，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的研究報(bào)告則建議，應(yīng)抓緊研究修改《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，其一是明確定位，解決《條例》跨越商業(yè)性和政策性的立法模式面臨的兼顧難題；二是明確各級(jí)政府的權(quán)責(zé)關(guān)系；三是規(guī)范政府行為，明晰政府在農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的權(quán)力邊界，建立違規(guī)處罰制度，對(duì)政府人員行為加以約束。此外，上述研究報(bào)告還提出，應(yīng)健全農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，設(shè)計(jì)好市場(chǎng)進(jìn)入和退出規(guī)則，明確政策性農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)“保本微利”的經(jīng)營(yíng)原則等。

事實(shí)上，關(guān)于農(nóng)險(xiǎn)立法呼聲一直不斷。日前，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國(guó)柱就對(duì)農(nóng)險(xiǎn)立法提出五大理由，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政策性與商業(yè)性雙重屬性，必須區(qū)別對(duì)待；財(cái)政補(bǔ)貼需要堅(jiān)實(shí)的法律依據(jù)；需要法律確立制度與市場(chǎng)架構(gòu)；良好的市場(chǎng)秩序離不開(kāi)法律規(guī)范；監(jiān)管體系需要專(zhuān)門(mén)的法律授權(quán)與規(guī)則。庹國(guó)柱表示，農(nóng)險(xiǎn)立法是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府、業(yè)界、學(xué)界、農(nóng)戶(hù)等多方力量形成合力。我們應(yīng)持續(xù)發(fā)聲，深入研討，加強(qiáng)溝通，爭(zhēng)取在未來(lái)幾年內(nèi)，繼《保險(xiǎn)法》之后，推動(dòng)一部符合中國(guó)國(guó)情的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》正式出臺(tái)。

無(wú)論如何，農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的路徑已清晰可循，即從粗放發(fā)展向精細(xì)化轉(zhuǎn)型，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國(guó)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)跨越，更完善的法律環(huán)境是農(nóng)險(xiǎn)長(zhǎng)期健康有序發(fā)展的強(qiáng)大后盾。于行業(yè)主體而言，唯有放下?lián)尫蓊~、爭(zhēng)規(guī)模的執(zhí)念，提升產(chǎn)品多樣化供給及精準(zhǔn)承保理賠能力，才能更好地適應(yīng)市場(chǎng)變化，走出貼合自身優(yōu)勢(shì)的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)之路。