App Store（蘋(píng)果應(yīng)用程序商店）有App放高利貸？

據(jù)多家媒體披露，河北承德一位用戶(hù)在A(yíng)pp Store下載了一款名為“臻有錢(qián)”的借款應(yīng)用。僅提交身份證、銀行卡號(hào)等基本信息后，在未經(jīng)人工審核的情況下，系統(tǒng)即自動(dòng)向其放款3500元。該應(yīng)用顯示借款期限為10天，到期需還款4970元，其中利息高達(dá)1470元，日利率約4.2%，年化利率超過(guò)1500%，遠(yuǎn)超國(guó)家規(guī)定的合法利率上限。

更令人震驚的是，這筆貸款并非來(lái)自銀行或持牌金融機(jī)構(gòu)，而是一個(gè)陌生的個(gè)人賬戶(hù)；更詭異的是，當(dāng)他試圖聯(lián)系客服取消借款時(shí)，系統(tǒng)竟要求他下載另一款根本不在A(yíng)pp Store上架的神秘通訊軟件“密信”。

除“臻有錢(qián)”外，該用戶(hù)還表示，當(dāng)晚他又下載了另一款名為“蕓豆花”的借貸App。操作流程與前者幾乎一致，次日便收到私人賬戶(hù)的轉(zhuǎn)賬。而App界面則顯示，需在10天后償還一筆金額更高的欠款。

這不禁讓人疑惑，如此赤裸裸的違規(guī)操作，為何能堂而皇之地出現(xiàn)在號(hào)稱(chēng)“封閉卻安全”的App Store中？

“最嚴(yán)審核”為何攔不住高利貸？

App Store，這個(gè)以“安全、可靠、用戶(hù)至上”為標(biāo)榜的全球性應(yīng)用平臺(tái)，長(zhǎng)久以來(lái)以嚴(yán)格的審核機(jī)制著稱(chēng)。

2024年《App Store透明度報(bào)告》顯示，蘋(píng)果在2024年拒絕了約193萬(wàn)款應(yīng)用提交，創(chuàng)下史上最嚴(yán)審核紀(jì)錄，重點(diǎn)打擊欺詐、垃圾信息和低質(zhì)量軟件。同時(shí)，下架了82509款已上架應(yīng)用，其中工具類(lèi)應(yīng)用下架最多，超過(guò)1.6萬(wàn)款，游戲類(lèi)緊隨其后。

然而，被曝光的“臻有錢(qián)”等高利貸App，刺穿了這層信任屏障。這些應(yīng)用不僅在資質(zhì)、利率、資金來(lái)源上涉嫌明顯違法，更在平臺(tái)上長(zhǎng)期“隱身”，它們竟能順利通過(guò)審核、悄然上架，直至用戶(hù)陷入債務(wù)陷阱才被發(fā)覺(jué)。

問(wèn)題出在哪里？深入剖析發(fā)現(xiàn)，“臻有錢(qián)”這類(lèi)App的“合規(guī)”往往只停留在表面。

開(kāi)發(fā)者只需提交一份格式規(guī)范的隱私協(xié)議，接入標(biāo)準(zhǔn)的登錄界面，或象征性地使用Apple Pay等接口，便能輕易繞過(guò)自動(dòng)化與人工的形式審查。至于其背后是否具備合法金融資質(zhì)、是否從事超高利貸活動(dòng)，這些涉及“實(shí)質(zhì)合規(guī)”的核心問(wèn)題，恰恰是App Store當(dāng)前審核機(jī)制中最薄弱的一環(huán)。

這種表面合規(guī)、實(shí)質(zhì)違規(guī)的現(xiàn)象并非孤例。

有媒體報(bào)道，2023年，蘋(píng)果應(yīng)用商店被曝出存在涉黃APP，且該軟件被偽裝成學(xué)習(xí)教育軟件，下載沒(méi)有限制門(mén)檻；2024年，蘋(píng)果商店被爆存在一款叫“鉆石**”的軟件涉黃，該軟件在蘋(píng)果商店標(biāo)注為英文工具軟件，下載后打開(kāi)卻發(fā)現(xiàn)內(nèi)容涉黃。

多年來(lái)，蘋(píng)果憑借封閉生態(tài)與嚴(yán)格管控，成功塑造了“安全堡壘”的品牌形象，也使用戶(hù)養(yǎng)成了在A(yíng)pp Store下載即可放心的信任慣性。然而，當(dāng)高利貸應(yīng)用能在此長(zhǎng)期潛伏，動(dòng)搖的已不僅是某個(gè)用戶(hù)的資金安全，更是整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的可信根基。

安全不應(yīng)只是一句口號(hào)，更不能止步于代碼層面的審查。

進(jìn)入“多事之秋”，內(nèi)外壓力疊加

除了內(nèi)部審核機(jī)制引發(fā)的信任危機(jī)，蘋(píng)果賴(lài)以維系的封閉生態(tài)系統(tǒng)，正承受著來(lái)自全球監(jiān)管與市場(chǎng)日益加劇的外部重壓。

眾所周知，服務(wù)業(yè)務(wù)是蘋(píng)果硬件之外的另一大盈利支柱。2025財(cái)年第三財(cái)季數(shù)據(jù)顯示，蘋(píng)果服務(wù)業(yè)務(wù)營(yíng)收達(dá)274.2億美元，同比增長(zhǎng)13%，毛利率高達(dá)75.5%。雖然僅占總營(yíng)收的25.6%，其利潤(rùn)貢獻(xiàn)卻占據(jù)了整體毛利的41%。

作為服務(wù)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵支柱，App Store的“蘋(píng)果稅”（即對(duì)應(yīng)用內(nèi)交易抽取的傭金）是這一高利潤(rùn)率的重要來(lái)源。然而，這一被視為躺贏(yíng)的商業(yè)模式，正在全球范圍內(nèi)遭遇系統(tǒng)性瓦解。

歐盟率先破局。2024年《數(shù)字市場(chǎng)法案》（DMA）生效后，蘋(píng)果被迫將傭金降至17%。歐盟還給蘋(píng)果設(shè)置了高額罰金。如果被確認(rèn)違反DMA，企業(yè)將面臨最高相當(dāng)于全球年收入10%的罰款，屢次違反最高可達(dá)20%。

日本緊隨其后。2025年12月，蘋(píng)果日本宣布根據(jù)新實(shí)施的《移動(dòng)軟件競(jìng)爭(zhēng)法》，允許第三方應(yīng)用商店和外部支付方式上線(xiàn)。這是繼歐盟之后，蘋(píng)果在又一發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的重大讓步。

巴西達(dá)成和解。近日，蘋(píng)果與巴西反壟斷機(jī)構(gòu)CADE宣布和解，同意在iOS中開(kāi)放第三方應(yīng)用商店，終結(jié)長(zhǎng)達(dá)三年的訴訟。這意味著拉美最大經(jīng)濟(jì)體也將打破蘋(píng)果的分發(fā)壟斷。

美國(guó)本土壓力加劇。Epic Games訴蘋(píng)果案已進(jìn)入第五年，盡管法院允許蘋(píng)果收取“合理傭金”，但第九巡回上訴法院維持對(duì)其“藐視法庭”的認(rèn)定；與此同時(shí)，美國(guó)司法部發(fā)起的全面反壟斷訴訟，指控蘋(píng)果在應(yīng)用分發(fā)、支付、消息互通等多個(gè)領(lǐng)域?yàn)E用市場(chǎng)支配地位。

此外，韓國(guó)、土耳其、印度等國(guó)也相繼啟動(dòng)對(duì)“蘋(píng)果稅”的審查或立法限制，全球監(jiān)管趨勢(shì)已從質(zhì)疑轉(zhuǎn)向“強(qiáng)制拆墻”。

值得一提的是，在這場(chǎng)席卷全球的“拆墻”浪潮中，中國(guó)市場(chǎng)呈現(xiàn)出一種靜默的狀態(tài)。截至目前，蘋(píng)果在中國(guó)依然維持著原有的分成框架，國(guó)內(nèi)開(kāi)發(fā)者仍需支付高達(dá)30%的標(biāo)準(zhǔn)傭金，并且被嚴(yán)格限制在應(yīng)用內(nèi)使用第三方支付系統(tǒng)或引導(dǎo)用戶(hù)至外部渠道完成交易。

盡管中國(guó)市場(chǎng)目前暫未發(fā)生劇烈變動(dòng)，但全球性的開(kāi)放與降費(fèi)趨勢(shì)已不可逆轉(zhuǎn)。蘋(píng)果很可能需要未雨綢繆，在中國(guó)探索一種既能適應(yīng)監(jiān)管方向，又能維護(hù)商業(yè)利益的新平衡模式。

總而言之，蘋(píng)果精心構(gòu)筑的封閉生態(tài)系統(tǒng)，正面臨四面漏風(fēng)、根基動(dòng)搖的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

不僅是挑戰(zhàn)，更是轉(zhuǎn)型契機(jī)

App Store驚現(xiàn)高利貸應(yīng)用事件不應(yīng)僅僅是又一個(gè)短暫的輿論熱點(diǎn)，而應(yīng)成為推動(dòng)全球應(yīng)用分發(fā)平臺(tái)治理升級(jí)的重要契機(jī)。

具體來(lái)看，治理升級(jí)可從三個(gè)層面展開(kāi)：一是，建立平臺(tái)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享和協(xié)同審查機(jī)制，讓專(zhuān)業(yè)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)融入應(yīng)用審核流程；二是，公開(kāi)應(yīng)用審核標(biāo)準(zhǔn)，特別是金融、健康等敏感領(lǐng)域的具體要求，接受公眾監(jiān)督；三是，開(kāi)發(fā)能夠識(shí)別掠奪性商業(yè)模式、不當(dāng)條款和欺詐模式的新型檢測(cè)工具，將社會(huì)責(zé)任要求轉(zhuǎn)化為可執(zhí)行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

在這方面，蘋(píng)果完全有能力做得更多。

比如：用AI技術(shù)，自動(dòng)掃描并預(yù)警遠(yuǎn)超法定上限的利率條款與不合理的還款條件；探索與權(quán)威機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)對(duì)接，驗(yàn)證應(yīng)用背后主體的金融資質(zhì)與合規(guī)狀況；設(shè)立“Apple認(rèn)證金融”等可信標(biāo)簽體系，主動(dòng)引導(dǎo)用戶(hù)選擇安全、合規(guī)的服務(wù)，為負(fù)責(zé)任的應(yīng)用提供流量與信任背書(shū)。

需要明確的是，這并不意味著蘋(píng)果犧牲效率或開(kāi)放，而是以更高標(biāo)準(zhǔn)重建信任。正如銀行不會(huì)因風(fēng)控嚴(yán)格而失去客戶(hù)，反而因安全可靠贏(yíng)得長(zhǎng)期信賴(lài)。

總而言之，“臻有錢(qián)”不是第一個(gè)高利貸App，也不會(huì)是最后一個(gè)。蘋(píng)果，以及所有掌控?cái)?shù)字入口的超級(jí)平臺(tái)，正站在歷史的分岔口。繼續(xù)做“技術(shù)守門(mén)人”，或許能維持短期秩序，但只有勇敢邁向“責(zé)任守門(mén)人”，才能真正守護(hù)億萬(wàn)用戶(hù)的數(shù)字生活安全，并在全球監(jiān)管浪潮中贏(yíng)得可持續(xù)的未來(lái)。

這一次，別再讓用戶(hù)的信任成為高利貸的墊腳石。