央行及權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，不僅勾勒出當(dāng)前居民儲蓄的整體圖景，更揭示出不同群體的儲蓄差異與財(cái)富管理觀念的深刻變革，為公眾理性認(rèn)知自身財(cái)務(wù)狀況提供了重要參考。

從宏觀數(shù)據(jù)來看，截至 2025 年三季度，全國住戶存款總額已突破 164 萬億元，按 14.18 億常住人口計(jì)算，人均存款約 11.5 萬元。這一數(shù)字看似可觀，卻難以反映普通人的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況。中國家庭金融調(diào)查中心 2025 年 3 月的數(shù)據(jù)顯示，全國家庭存款中位數(shù)僅為 8.7 萬元，意味著家庭存款達(dá)到這一水平即可超過全國 50% 的家庭；若以個(gè)人存款計(jì)算，門檻更低，僅需 5 萬元左右便能躋身前 50% 行列。銀行一線從業(yè)者的觀察更印證了這一現(xiàn)實(shí)：個(gè)人儲蓄賬戶中，存款 5 萬元以下的占比 34.2%，10 萬元以下的占比超 63.7%，而存款超過 100 萬元的賬戶占比不足 0.8%，財(cái)富分布的 “馬太效應(yīng)” 顯著，僅有 2% 的客戶掌握著 80% 的存款份額。

儲蓄狀況的差異與年齡、地域、職業(yè)等多重因素深度綁定。年齡層面，儲蓄軌跡呈現(xiàn)明顯的生命周期特征：30 歲以下人群平均存款僅 5.8 萬元，此階段收入有限且開支多元，能存下錢已屬不易；30-45 歲處于家庭支出高峰期，上有老下有小且背負(fù)房貸，存款中位數(shù)約 17.6 萬元；45-60 歲收入穩(wěn)定、壓力減輕，存款中位數(shù)達(dá) 31.2 萬元，成為儲蓄最多的階段；60 歲以上退休后則逐步動用積蓄養(yǎng)老。地域差異同樣突出，一線城市家庭平均存款約 42.3 萬元，中位數(shù) 23.8 萬元，而農(nóng)村地區(qū)家庭平均存款僅 6.8 萬元，中位數(shù) 3.2 萬元，最高與最低之間差距超 3 倍。

值得關(guān)注的是，2025 年居民理財(cái)觀念正從 “被動儲蓄” 向 “主動管理” 深刻轉(zhuǎn)變。受存款利率持續(xù)下行影響，銀行存款自動轉(zhuǎn)存留存率從六成驟降至三成，更多儲戶開始主動規(guī)劃資產(chǎn)配置。年輕群體中，“貨幣基金 + 短債基金 + 黃金 ETF” 的 “新三金” 配置成為趨勢，90 后、00 后參與這類組合配置的人數(shù)已超 937 萬；中老年儲戶也逐步嘗試養(yǎng)老理財(cái)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品，個(gè)人養(yǎng)老金專項(xiàng)產(chǎn)品規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。這種轉(zhuǎn)變并非盲目追求高收益，而是建立在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知提升基礎(chǔ)上的理性選擇，央行數(shù)據(jù)顯示，2025 年以來全國金融知識普及活動覆蓋人群超 5 億人次，更多人理解了 “風(fēng)險(xiǎn)與收益并存” 的理財(cái)原則。

低利率環(huán)境下，居民資產(chǎn)配置正經(jīng)歷第三次 “存款搬家”，資金從傳統(tǒng)儲蓄賬戶流向低波動理財(cái)、短債基金等 “存款替代品”，形成 “增量資金入市→指數(shù)上漲→賺錢效應(yīng)吸引更多存款遷移” 的正反饋循環(huán)。這一趨勢既推動了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)轉(zhuǎn)型，促使銀行從 “存錢顧問” 向 “財(cái)富規(guī)劃師” 轉(zhuǎn)變，也重塑著居民的財(cái)富管理生態(tài)。

對于普通公眾而言，無需被 “人均存款” 的數(shù)字裹挾焦慮。不同人生階段有不同的儲蓄目標(biāo)：剛畢業(yè)年輕人優(yōu)先攢夠 3-5 萬元應(yīng)急金即可；職場人可在償還債務(wù)的同時(shí)，將收入的 10%-20% 定期儲蓄；中年群體則可適當(dāng)提高儲蓄比例并配置穩(wěn)健型理財(cái)。儲蓄的核心并非盲目追求數(shù)字高低，而是通過合理規(guī)劃實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)抵御與財(cái)富穩(wěn)步積累。2025 年的儲蓄數(shù)據(jù)不僅是對過去一年的總結(jié)，更指引著未來財(cái)富管理的理性方向，在多元配置與風(fēng)險(xiǎn)可控的平衡中，才能更好地守護(hù)個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)安全。