保險(xiǎn)源于互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，蘊(yùn)含“人人為我、我為人人”理念，與金融工作的人民性天然契合。相互保險(xiǎn)作為一種古老而又充滿活力的保險(xiǎn)形式，在普惠金融發(fā)展的大潮中，正以其獨(dú)特的特點(diǎn)和優(yōu)勢，展現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。

相互保險(xiǎn)具有鮮明的特點(diǎn)。它聚焦細(xì)分領(lǐng)域保障，區(qū)域性強(qiáng)且專業(yè)性高。比如日本相互保險(xiǎn)公司針對(duì)當(dāng)?shù)匦枨箝_發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，北美為不同專業(yè)群體成立相互保險(xiǎn)組織提供定制化服務(wù)，都體現(xiàn)了其對(duì)特定領(lǐng)域的深耕。同時(shí)，相互保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力強(qiáng)勁，會(huì)員之間“會(huì)員共治、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的機(jī)制，形成了強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)分散網(wǎng)絡(luò)。

其優(yōu)勢也十分顯著。相較于其他保險(xiǎn)形式，相互保險(xiǎn)更注重深耕垂直領(lǐng)域、強(qiáng)化社群協(xié)同。它不追求利潤最大化，能更專注于保障本質(zhì)，這與普惠金融“惠之于民”的核心理念高度契合。國際上，相互保險(xiǎn)有著成熟的運(yùn)作模式和良好的發(fā)展成績。據(jù)國際合作與相互保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)（ICMIF）數(shù)據(jù)，2021年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)1.42萬億美元，市場占比26.2%，近15年增速超46.3%，在歐美等發(fā)達(dá)市場占有率更高達(dá)32.2%。

在我國，相互保險(xiǎn)的發(fā)展與政策導(dǎo)向緊密相連。2016年，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社等三家機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)籌建，開啟了相互保險(xiǎn)在我國的本土化探索。當(dāng)時(shí)，我國普惠金融面臨諸多挑戰(zhàn)，“長尾群體”保障缺失問題突出，相互保險(xiǎn)的機(jī)制特性為破解困境提供了新路徑。此后，政策層面持續(xù)加碼，中央金融工作會(huì)議將普惠金融列為重點(diǎn)，國家金融監(jiān)督管理總局明確提出發(fā)揮相互保險(xiǎn)等新型機(jī)構(gòu)作用，保險(xiǎn)新“國十條”進(jìn)一步健全普惠保險(xiǎn)體系，讓相互保險(xiǎn)的普惠價(jià)值獲得制度性認(rèn)可。

在政策與市場的雙重驅(qū)動(dòng)下，相互保險(xiǎn)在我國加速發(fā)展。業(yè)務(wù)范圍從最初的特定領(lǐng)域逐步拓展至健康、農(nóng)業(yè)、建筑等多個(gè)民生板塊。以眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社為例，它以健康險(xiǎn)為核心突破口，構(gòu)建起覆蓋“一老一小、帶病慢病、新市民”的普惠保障體系，成為服務(wù)國計(jì)民生的典型樣本。

展望未來，相互保險(xiǎn)在我國普惠金融領(lǐng)域前景廣闊。隨著社會(huì)對(duì)普惠保障需求的不斷增長，相互保險(xiǎn)可進(jìn)一步發(fā)揮其特點(diǎn)與優(yōu)勢，在更多細(xì)分領(lǐng)域開發(fā)貼合民眾需求的產(chǎn)品，加強(qiáng)與各方的協(xié)同合作，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。相信在政策的持續(xù)支持下，相互保險(xiǎn)將不斷創(chuàng)新發(fā)展，為我國普惠金融事業(yè)注入更多活力，書寫更加輝煌的篇章。