時隔三年，成都銀行再次領(lǐng)受大額罰單。

12月5日，國家金融監(jiān)管總局四川監(jiān)管局披露一張針對成都銀行及其分支機構(gòu)的罰單。罰單顯示，因存在“對相關(guān)貸款、存款、貼現(xiàn)、票據(jù)業(yè)務(wù)管理不審慎”的違規(guī)行為，成都銀行總行與綿陽分行等15家分支行，合計被處罰725萬元。

成都銀行上一張?zhí)靸r罰單還在2022年，近兩年該行罰單數(shù)量少、罰款金額小，整體內(nèi)控表現(xiàn)在城商行中屬于較優(yōu)水平。如今陡然一張?zhí)靸r罰單，如平地一聲雷，將成都銀行內(nèi)控合規(guī)的全域性失守暴露無遺。

13位相關(guān)責(zé)任人，多為分支機構(gòu)行長

罰單披露，針對違規(guī)行為，成都銀行總行被罰款90萬元。除此之外，15家分支行合計處以罰款635萬元。

這15家分支行包括眉山分行、綿陽分行、天府新區(qū)分行3家分行，以及簡陽支行、錦江支行、青羊支行、雙流支行、溫江支行、崇州支行、彭州支行、都江堰支行、金牛支行、大邑支行、琴臺支行、成華支行等12家支行。

截至今年二季度末，成都銀行一共有259家分支機構(gòu)，包括15家分行、31家直屬支行和下轄的213家支行。其中僅重慶分行及下轄的12家支行、西安分行及下轄的6家支行位于四川省外。此次罰單涉及的分支機構(gòu)，都位于四川本地，橫跨成都、眉山、綿陽等多市。

除了銀行本身，還有13名相關(guān)責(zé)任人因?qū)`規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，也都受到警告，并合計罰款73萬元。結(jié)合公開平臺信息，這13名相關(guān)負(fù)責(zé)人多為罰單所涉分支機構(gòu)的行長。

如艾志偉是成都銀行綿陽分行的現(xiàn)任行長，2022年便以該身份出席過公開活動。李丹從2023年7月至今一直擔(dān)任成都銀行崇州支行行長；劉峰于2025年1月至今擔(dān)任成都銀行溫江支行行長；向蕾于2021年至今擔(dān)任成都銀行彭州支行行長；楊毅于2023年5月至今擔(dān)任都江堰支行行長；邱黎源于2023年4月至今擔(dān)任錦江支行行長。

以上6位相關(guān)責(zé)任人，是罰單所涉部分分支機構(gòu)的現(xiàn)任行長，也是相關(guān)違規(guī)行為發(fā)生的時任行長，側(cè)面說明這幾家分支行的違規(guī)行為都發(fā)生在近兩年，甚至是今年。

其余相關(guān)責(zé)任人中，嚴(yán)勇軍在2022年5月-2025年8月期間擔(dān)任成都銀行成都簡陽支行行長；雷建華在2020年4月-2025年6月期間擔(dān)任青羊支行行長(現(xiàn)已調(diào)任高新支行行長)；蔣瑛則是在2011年-2023年擔(dān)任大邑支行行長(現(xiàn)擔(dān)任蒲江支行行長)。

這3位相關(guān)責(zé)任人都是被罰分支行的時任行長，如今已不在被罰分支行內(nèi)任職。

僅4位相關(guān)責(zé)任人的履職信息較為模糊。其中，孫洵曾是成都銀行總行中小企業(yè)部副總經(jīng)理，2024年9月以該身份參加過公開活動。袁勇在2014年之前擔(dān)任過成都銀行眉山東坡支行行長，但此次收到罰單的機構(gòu)是成都銀行眉山分行，屬于眉山東坡支行的上級行。

樊蕊是此次受罰機構(gòu)之一——成都銀行成華支行的副行長。楊瓊的履職信息無法查詢，或并非分支行高管。

綜合各位相關(guān)責(zé)任人的不同任職軌跡，可進(jìn)一步推測罰單所涉違規(guī)行為存在已久，而成都銀行一直以來，似乎并未對核心業(yè)務(wù)內(nèi)控流程存在的系統(tǒng)性漏洞，進(jìn)行針對性整改，以至于從總行到分支行普遍缺失合規(guī)意識。

規(guī)模擴張依舊高速，業(yè)績增長放緩

除了合規(guī)意識缺失，不審慎問題長期存在于成都銀行存貸等核心業(yè)務(wù)的“導(dǎo)火索”，或許是過于激進(jìn)的存貸規(guī)模、利潤增長等業(yè)績指標(biāo)。

成都銀行是四川省內(nèi)首家上市銀行，2018年便在上交所主板上市。上市后，成都銀行的資產(chǎn)規(guī)模迎來迅速增長。

2017年末，成都銀行的資產(chǎn)規(guī)模僅4345.39億元；2023年6月，該行的資產(chǎn)規(guī)模便達(dá)到10282.51億元，突破萬億大關(guān)，提前一年半完成原定的“2024年資產(chǎn)規(guī)模突破萬億”戰(zhàn)略目標(biāo)，成為首位資產(chǎn)規(guī)模超萬億的西南城商行。

截至今年三季度末，成都銀行的總資產(chǎn)為13852.55億元，較上市前翻了近兩倍。存款總額為9864.32億元，貸款總額為8474.81億元，分別較年初增長11.35%、14.13%，仍保持較高增速。

成都銀行的增長優(yōu)勢在于與地方經(jīng)濟的深度綁定，可以持續(xù)獲得優(yōu)質(zhì)對公信貸項目。以半年報數(shù)據(jù)為例，截至今年二季度末，成都銀行的對公貸款占總貸款的82.75%。對公貸款中，“租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)”“水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)”分別占比49.48%、14.5%，反映出對基建類信貸的高度依賴。

對公信貸過度依靠基建類信貸，零售貸款又高度依賴住房按揭貸款，好處是規(guī)模增長穩(wěn)定，資產(chǎn)質(zhì)量較優(yōu)異，壞處則是成都銀行的貸款平均收益率始終偏低，其中，零售貸款平均收益率更是遠(yuǎn)低于對公貸款。

近兩年，成都銀行的凈息差和利差空間持續(xù)收窄，營收和凈利潤的增長速度也持續(xù)放緩，重重業(yè)績增長壓力下，該行開始加大個人消費貸的投放力度。

2024年報中，成都銀行明確表示要在風(fēng)險可控的前提下，加大個人消費貸的投放力度。截至今年二季度末，成都銀行的消費貸及其他貸款余額為251.06億元，較年初增長13.63%，增速高于貸款整體增速。

盡管規(guī)模尚小，個人消費貸仍是成都銀行的發(fā)力方向之一。就在本月4日，成都銀行還發(fā)布了個人消費貸財政貼息實施細(xì)則公告。待消費貸貼息政策進(jìn)一步推進(jìn)，該行的消費貸規(guī)模或?qū)⑦M(jìn)一步增大。

回到此次罰單上來，此次罰單僅將所涉違規(guī)行為概括為“對相關(guān)貸款、存款、貼現(xiàn)、票據(jù)業(yè)務(wù)管理不審慎”，這4項業(yè)務(wù)幾乎可以覆蓋商業(yè)銀行最主要、最核心的部分，尤其是存貸款業(yè)務(wù)。

“管理不審慎”在貸款業(yè)務(wù)上主要表現(xiàn)為貸前、貸中、貸后不同環(huán)節(jié)中，各項工作流于形式或嚴(yán)重缺位；在存款業(yè)務(wù)中則表現(xiàn)為不正當(dāng)競爭攬儲、存款資金管控松弛等。

若成都銀行為了加大消費貸等貸款投放力度，下發(fā)給分支行較重的考核指標(biāo)，分支機構(gòu)管理層為了完成指標(biāo)，不惜“重規(guī)模、輕合規(guī)”，便很有可能觸及監(jiān)管紅線。

畢竟，從數(shù)據(jù)來看，該行分支機構(gòu)近兩年的增長表現(xiàn)十分不錯。上半年，僅重慶分行、科技支行、西御支行三家出現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模縮水，其余分行和直屬支行的資產(chǎn)規(guī)模都有不同程度的擴張。

此外，成都銀行在財報中還表示該行為了加強信用風(fēng)險化解，將信用風(fēng)險化解納入分支機構(gòu)KPI績效考核體系，將分支機構(gòu)經(jīng)營層的績效工資與信用風(fēng)險降控考核結(jié)果直接掛鉤，來引導(dǎo)分支機構(gòu)完善對信貸條線人員考核機制。

而管理不審慎的本質(zhì)便是風(fēng)控責(zé)任未落實，盡管目前成都銀行的不良率仍保持極低水平，但信貸業(yè)務(wù)的管理審慎性缺失，也會撕開該行的信用風(fēng)險敞口，為該行的資產(chǎn)質(zhì)量埋下隱患?；蛟S，除了設(shè)置考核指標(biāo)，成都銀行還應(yīng)采取更多措施在分支行管理和引導(dǎo)上。