圖： st.aftercigs

時(shí)間好快。

2025年只剩最后一個(gè)月了

打工人們，要抓緊時(shí)間辦一個(gè)事了——

節(jié)稅、節(jié)稅、節(jié)稅

如果你是交稅大戶，每年都要交很多個(gè)稅，那有兩個(gè)好工具，得趕緊用起來。

能省不少錢。

一個(gè)是買「稅優(yōu)險(xiǎn)」

我9月寫了一篇，聊得很細(xì)了。

買了它，每年有2400元的收入不用交個(gè)稅。

簡(jiǎn)單干脆，收益誘人。

還有一個(gè)是 「 個(gè)人養(yǎng)老金賬戶 」 。

只要你每年往個(gè)養(yǎng)賬戶里存一筆錢，最多1.2萬。

這1.2萬就暫時(shí)不交個(gè)稅了。

（暫免的稅等到錢從個(gè)養(yǎng)賬戶時(shí)取出時(shí)再補(bǔ)交，屆時(shí)按3%稅率來補(bǔ)）

這對(duì)高薪打工人來說，是肥美的羊毛。

比如你個(gè)稅稅率20%，那1.2萬收入暫不交稅，每年省下2400元；

稅率45%的話，能省5400元呢。

所以——

如果你收入很高，把所有抵扣手段都用上，每年還是有十多萬、20多萬、甚至更多的收入要交稅。

比如這樣：

我強(qiáng)烈建議你：

1）買份稅優(yōu)險(xiǎn)，比如中荷歲歲享3.0

2）開通個(gè)養(yǎng)賬戶，每年存1.2萬元進(jìn)去。

疊加抵稅。

二

那個(gè)養(yǎng)賬戶開好了、錢也轉(zhuǎn)進(jìn)去了。

買點(diǎn)啥好呢？

存款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)都可以。

很多小伙伴會(huì)選擇紅利基金。

我挺早就說過，個(gè)養(yǎng)賬戶+紅利，是很好的養(yǎng)老搭子。

當(dāng)然了——

買基金的話，必須要忍耐波動(dòng)。

如果受不了，很多小伙伴，會(huì)選擇個(gè)養(yǎng)賬戶買理財(cái)險(xiǎn)。

我自己就是這樣。

現(xiàn)在買個(gè)養(yǎng)保險(xiǎn)的話，可以考慮國(guó)民慧選2號(hào)A款

它是一個(gè)理財(cái)險(xiǎn)，到期一次性領(lǐng)錢或者按年/月慢慢領(lǐng)錢。

它最大亮點(diǎn)是——

現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)很快，能很快超過已交保費(fèi)。

也就是“回本 ” 快

5年繳費(fèi)，第6年能回本；10年繳費(fèi)，8年回本。

選擇15年、20年、甚至更久時(shí)間繳費(fèi)，在短短十來年后，現(xiàn)金價(jià)值就超過已交保費(fèi)了。

這讓它變得很靈活。

長(zhǎng)期拿著，收益當(dāng)然很不錯(cuò)；

哪怕短期急用錢，買它照樣劃算。

三

舉幾個(gè)例子吧。

比如一位30歲女性有很穩(wěn)定的高薪，選擇了一直交錢到54歲。

然后一次性領(lǐng)錢。

計(jì)入抵稅后——

不同稅率，對(duì)應(yīng)的復(fù)利IRR是這樣的：

稅率10%就已經(jīng)不錯(cuò)。

達(dá)到20%以上稅率就有3%以上的年化復(fù)利。

假如你稅率高達(dá)45%，復(fù)利甚至直接飆到了5.65%

相當(dāng)誘人了。

畢竟這是能穩(wěn)穩(wěn)到手的錢呀，不懼起伏波動(dòng)，也不懼降息。

那，很多小伙伴擔(dān)憂——

我怕我無法拿這么久的高薪呀。

萬一幾年之后我收入大降了，節(jié)稅效應(yīng)沒了，咋辦？

怕收入不穩(wěn)，也可以選擇短期交費(fèi)~

如圖，復(fù)利同樣很不錯(cuò)。

（ 左邊表格是10年繳費(fèi)，右邊是5年繳費(fèi)）

還是對(duì)應(yīng)的有2%、3%、甚至超過4%的年化復(fù)利。

那，待繳費(fèi)期滿后：

假如你收入果然大降了，不用發(fā)愁。

安心持有到期就好。

起碼這筆收益，咱們已經(jīng)牢牢握在手里了。

若未來收入越來越好，那就繼續(xù)往個(gè)養(yǎng)賬戶里打錢唄~

屆時(shí)再挑挑別的產(chǎn)品。

反正只要年年打錢、年年都能抵稅的。

三

還有一種情形，很多人也擔(dān)心——

如果我中途失業(yè)了呢？得了大病了呢？

被迫要提前取錢應(yīng)急，咋辦。

值得提醒的是——

因?yàn)槭I(yè)、大病等原因。

可以申請(qǐng)?zhí)崆皬膫€(gè)養(yǎng)賬戶里取錢出來

買 國(guó)民慧選2號(hào)A款，也挺合適。

它現(xiàn)金價(jià)值長(zhǎng)得快，能很快超過已交的保費(fèi)。

再加上已省的稅，如果被迫提前中止，反而有可能“因禍得?！蹦貇

舉個(gè)例子：

仍然是30歲女生，5年繳費(fèi)，抵5年個(gè)稅。

才剛繳滿5年就不幸失業(yè)了。

申請(qǐng)把錢從個(gè)養(yǎng)賬戶取出來，只能退保了。

那， 對(duì)應(yīng)的復(fù)利是多少呢？

如表格所示——

因?yàn)槟苁〉亩惗寄玫搅耍偌由蠠o損退保。

收益反而更誘人了。

20%稅率的話，對(duì)應(yīng)年化復(fù)利4.1%。45%稅率的話，年化復(fù)利達(dá)到12%還多呢。

稅率越高，IRR越高。

以上是5年繳費(fèi)、提前退保的一種情形。

那10年繳費(fèi)呢？20年繳費(fèi)呢？繳費(fèi)到最后一年呢？

都不用太擔(dān)心。

即使被迫中途退保，年化復(fù)利仍然很有吸引力。

當(dāng)然！一切的前提是：

退保時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值已超過了已交保費(fèi)哈。

如果太早中止，還是可能會(huì)有損失的~

想知道怎么選擇方案，對(duì)應(yīng)復(fù)利是多少？以及如何購(gòu)買和抵稅？

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ps.

提醒一下——

不管是買稅優(yōu)險(xiǎn)，還是往個(gè)養(yǎng)賬戶里存錢，都需要在年底前搞定。

才能抵今年的稅。

僅剩1個(gè)月，要抓緊時(shí)間研究了~