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理財的第一步，是讓錢不再“躺平”

最近有朋友吐槽：“剛查了銀行卡，10萬元存一年定期，利息才950塊！三年前存100萬，利息能買輛車；現在存三年，利息只夠加三年油。”

近期，銀行業(yè)掀起新一輪存款降息浪潮，六大國有銀行一年期定期存款利率首次跌破1%至0.95%，活期利率更是降至0.05%。 傳統(tǒng)的“存錢生息”模式 正悄然失效，而與父輩們緊捂錢袋不同，年輕人正在尋找資金新去處。

一、“新三金”到底是什么？

據螞蟻財富數據顯示，截至2025年4月底，有937萬名“90后”“00后”同時配置了余額寶貨幣基金、債券基金、黃金基金，這一數字相比去年同期增長超過35%，形成所謂的“新三金”組合。

不同于傳統(tǒng)婚嫁中金鐲子、金項鏈、金戒指的“老三金”，年輕人現在追捧的“新三金”是貨幣基金、債券基金和黃金基金這三類資產的組合。

在社交平臺上，貨幣基金被稱作“流動性之王”，債券基金主打“既可求穩(wěn)也可求賺”，黃金基金則是抗通脹的“避險盾牌”。

二、“新三金”的三大核心資產

1. 貨幣基金：活期錢包，隨用隨取

貨幣基金是一種主要投資于短期貨幣市場工具的基金，比如國債、央行票據、銀行定期存單等安全性極高的短期債券。

它最大的特點是風險低、流動性高，可以隨時申購贖回，資金通常“T+0”或“T+1”日到賬。正因如此，貨幣基金非常適合作為日?，F金管理工具，被稱為“零錢管家”。

在當前低利率環(huán)境下，主流貨幣基金年化收益率約為1.5%左右。雖然收益率不高，但作為現金等價物來持有，其價值依然顯著高于活期存款。

2. 債券基金：穩(wěn)健增值的“存錢罐”

債券基金主要投資于國債、金融債、企業(yè)債等，收益比貨基高，但風險也稍 高。

這里要特別注意區(qū)分三類債券基金，避免買錯：

①純債基金：100%投資債券，不碰股票

②一級債基：主要投債券，可參與打新股

③二級債基：最多20%資金買股票

對普通投資者來說，純債基金和一級債基更適合作為“新三金”的配置主力，二級債基因為含股票，風險相對較高，新手慎選。

3. 黃金ETF：資產“保險單”

黃金ETF是通過基金方式投資黃金，不用像實物黃金那樣考慮儲存、變現手續(xù)費。

它的核心作用是“對沖風險”——當經濟下行或通脹上升時，黃金價格往往會上漲，而貨幣基金、債券基金的收益可能會下降，三者搭配能讓整個組合的收益更穩(wěn)定。

三、“新三金”該怎么配置？

對于普通投資者來說，合理的資產配置是平衡流動性、收益性和安全性的關鍵。桑尼建議，可根據個人風險偏好選擇以下兩種配置策略。

基礎版：352配置法

這是較為穩(wěn)健的配置比例，適合剛入門的投資者：

①30%配置貨幣基金：作為日常消費和應急資金，保證隨時可??；

②50%配置債券基金：作為穩(wěn)健增值的主力，提供相對穩(wěn)定的收益；

③20%配置黃金基金：作為抗通脹的保險，應對市場不確定性。

這一比例并非一成不變，投資者可根據自身情況進行調整。

進階版：動態(tài)再平衡策略

適合有一定經驗的投資者：

①當黃金價格大漲，黃金占比超過25%時，可賣出部分黃金補倉債基；

②當債市回調時，可用貨幣基金抄底優(yōu)質債基；

③急需用錢時，優(yōu)先贖回貨幣基金，保留黃金長期倉位。

與定期存款相比，“新三金”合理配置后的預期收益會更高。

四、“新三金”最容易踩的五大“雷區(qū)”

在配置“新三金”時，投資者需警惕以下常見陷阱：

1. 盲目追求高收益產品

任何違背經濟常識包含“暴利”承諾的產品，背后往往是非法集資或金融詐騙。投資者務必牢記，超出常態(tài)的收益必然對應著非常態(tài)的風險。

有投資者曾問“某貨基七日年化突然漲到4.5%，要不要多買？”答案是：別買！七日年化飆升可能是陷阱，往往是短期貼息導致的。

2. 忽視投資標的

選擇貨幣基金時，應優(yōu)先考慮流動性，選擇T+0、T+1到賬的產品，以及規(guī)模大、歷史業(yè)績穩(wěn)定的基金公司。避免選擇規(guī)模太?。ㄒ浊灞P）或太大（收益偏低）的產品，以100-500億規(guī)模為佳。

3. 黃金ETF“追漲殺跌”

如果國際金價單日漲幅超2%，或者單周漲幅超5%，就暫時別買，等回調后再入手；如果想長期配置，也可以用定投的方式，平攤成本。

4. 買完就不管了

投資者應定期檢查自己的投資組合，避免單一資產占比過高導致風險集中。

5. 頻繁交易與盲目跟風

部分投資者為追求短期收益頻繁買賣，不僅付出高額手續(xù)費，更因情緒化操作放大虧損。對于“新三金”這類穩(wěn)健型投資組合，長期持有才是明智之舉。

理財不是賺快錢，而是用合理的配置讓錢慢慢變多。“新三金”的核心不是追求高收益，而是在低風險的前提下，讓收益跑贏定期、跑贏通脹。

五、理財觀念轉變，從“存錢結婚”到“攢錢抗風險”

“新三金”的流行與超千萬“收蛋人”的崛起，本質是理財觀念的代際更迭。

很多年輕人不再追求“一夜暴富”，而是尋找“可持續(xù)的小收益”與“看得見的真價值”。

過去，人們口中的“三金”是結婚時的金首飾，是身份的象征；現在的“新三金”，則是一種面向未來的安全感，是個人財務自主的起點。

越來越多的年輕人開始精打細算，接受細水長流的理財節(jié)奏?！懊刻熨?塊錢”并非自嘲，而是回歸常識、腳踏實地的結果。

桑尼總結

存款利率下行趨勢仍在繼續(xù)，未來一段時間，銀行仍可能下調存款利率。在這種背景下，越來越多的年輕人將從傳統(tǒng)的現金思維轉向資產思維，從被動接受利率變化轉向主動安排資金用途。

“新三金”的興起，不是一時的炒作風潮，而是代際之間對財富管理思維的一次自然更替。在一個快速變化的時代，真正的安全感，來自對資金流動性的掌控、對風險的理解，以及對未來生活的自主規(guī)劃。

風險管理優(yōu)先于追求收益，保值是增值的前提。希望“新三金”的配置思路能幫助你開啟理財新征程！

（本文僅供參考，投資有風險，入市需謹慎）

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桑尼先生

CFP中國注冊理財規(guī)劃師持證人，擁有基金、證券、保險從業(yè)資格。

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