該書作者出生于中國(guó)偏遠(yuǎn)山區(qū)貧困農(nóng)民家庭，憑借努力以全省前十成績(jī)考入清華大學(xué)，后獲美國(guó)計(jì)算機(jī)博士學(xué)位，畢業(yè)15年便實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。其結(jié)合18年投資經(jīng)驗(yàn)與數(shù)百篇博文著成本書。

書中涵蓋資產(chǎn)配置、基金選擇、退休賬戶優(yōu)化、節(jié)稅等個(gè)人理財(cái)核心主題，為財(cái)富積累與保值階段提供具體可操作策略，方法簡(jiǎn)單易懂，適合投資新手、對(duì)當(dāng)前投資感到沮喪，或沒時(shí)間學(xué)習(xí)股票投資技能的人群。

潮退，裸泳者畢現(xiàn)。 --沃倫·巴菲特

2012 年，我先前公司的一個(gè)同事兼朋友，由于不堪忍受抑郁癥的長(zhǎng)期折磨，在硅谷的家中自盡了。他僅有40歲，留下了妻子和兩個(gè)不滿10歲的孩子。他是我在美國(guó)第一個(gè)英年早逝的朋友。

過去幾年，我又有兩個(gè)高中同學(xué)被病魔奪去了生命，一個(gè)是當(dāng)初班里的班花之一，去世時(shí)僅僅45歲左右；另一個(gè)是男同學(xué)，50歲不到就撒手人寰。

不言而喻的是，這些不幸的朋友，去世時(shí)家里都有未成年的孩子。作為家里主要的收入來源之一，如果生前沒有買人壽保險(xiǎn)，那么他們的家人的生活多半會(huì)面臨嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)方面的考驗(yàn)。

人類最早的人壽保險(xiǎn)出現(xiàn)在 1583 年的英國(guó)倫敦；當(dāng)初能夠買得起人壽保險(xiǎn)的人可以說是鳳毛麟角。不過，舊時(shí)王謝堂前燕，飛入尋常百姓家；在當(dāng)下社會(huì)，幾乎所有成年人都知道人壽保險(xiǎn)這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品。

如果你是家里收入的頂梁柱之一，為了對(duì)沖自己不幸去世時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，你是否應(yīng)該買人壽保險(xiǎn)呢？應(yīng)該如何購買呢？

我先前發(fā)過一篇筆記，“為什么我不買終身壽險(xiǎn)？”。在那篇文章里，我仔細(xì)分析過這個(gè)問題，現(xiàn)在簡(jiǎn)單總結(jié)一下。

問題一：什么樣的人需要買人壽保險(xiǎn)？

簡(jiǎn)單的答案就是：如果一個(gè)有收入的人去世后，其家人的生活水平因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問題會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重下滑，那么這個(gè)人就需要買人壽保險(xiǎn)。

毋庸置疑的是，如果你是家里的主要的收入來源，而且你有受扶養(yǎng)人（比如未成年孩子以及沒有收入的父母），同時(shí)家庭尚未實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，那么你必須給自己買保險(xiǎn)。

哪些人不需要買人壽保險(xiǎn)呢?

● 沒有很多收入的人，比如沒有參加工作的孩子、家庭主婦、家庭主男，以及已經(jīng)退休的人士。

● 已經(jīng)積累了足夠家庭財(cái)富、實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由的家庭成員。這也是我們追求財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)之一，就是擁有“自我保險(xiǎn)”的能力。

● 沒有任何受扶養(yǎng)人的人士。如果你的孩子已經(jīng)成年，而你的配偶也有可觀的收入，父母?jìng)儾恍枰鄟碜阅愕呢?cái)務(wù)支持，你就不需要購買人壽保險(xiǎn)。

問題二：應(yīng)該購買什么樣的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品？

簡(jiǎn)單的答案就是：購買一份合適期限（比如20年或者15年）的定期壽險(xiǎn)。

對(duì)于 99%的家庭來說，都不需要買極具爭(zhēng)議的終身壽險(xiǎn)（也叫萬能險(xiǎn)）。這種保險(xiǎn)的缺點(diǎn)很多，主要有：

● 高昂的保費(fèi)。在相同保單賠付額（比如100萬元）的情況下，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)是定期壽險(xiǎn)的10倍甚至更高。其管理費(fèi)也是高的離譜。

● 糟糕透頂?shù)耐顿Y收益。大部分的終身壽險(xiǎn)的投資年化收益率僅有3%左右。在50年里，總收益僅僅相當(dāng)于股票指數(shù)基金的4%而已。

● 慘不忍睹的低流動(dòng)性。很多終身壽險(xiǎn)，有非常嚴(yán)苛的取款限制。如果你想提前終止保險(xiǎn)，你很可能失去80%以上的本金。

下面，我談?wù)勝徺I定期壽險(xiǎn)的具體技術(shù)問題。

第一個(gè)問題是壽險(xiǎn)的期限。這個(gè)比較容易確定，其實(shí)就是你的受撫養(yǎng)人需要你的收入的年限。假如你最小的孩子只有7歲，你希望靠自己的收入一直撫養(yǎng)她到大學(xué)畢業(yè)的22歲，那么你需要15年以上的壽險(xiǎn)。

再比如，你是家里唯一的收入來源，你的配偶一直需要你的收入維持生活，直到 65 歲可以開始領(lǐng)取社保金為止。那么你的壽險(xiǎn)就一直需要延續(xù)到那時(shí)；如果你的配偶目前只有40 歲，那么壽險(xiǎn)的年限就需要25年。

下一個(gè)問題是：你應(yīng)該買多大的保額？

最簡(jiǎn)單的答案，就是用保單的期限乘以你的年收入。比如，你的年收入是 10 萬元，而你需要買一份20 年期限的壽險(xiǎn)，那么保額就是200 萬元。這個(gè)非常容易理解：因?yàn)槿f一你不幸去世了，保額剛好貼補(bǔ)了你的收入留下的空缺。

一個(gè)更復(fù)雜的算法，是要綜合考慮家庭現(xiàn)有資產(chǎn)和現(xiàn)金流問題。如果你的家庭的收支情況比較好，每年有多余的工資盈余和被動(dòng)收入用于儲(chǔ)蓄；在這種情況下，如果一個(gè)家庭成員失去了收入，那么我們就可以減少甚至完全停止儲(chǔ)蓄，從而減少每年需要通過壽險(xiǎn)補(bǔ)充的收入數(shù)目。

比如，你的收入是10萬美元，但是你們家每年可以存下來3萬美元，那么每年需要通過壽險(xiǎn)彌補(bǔ)的收入就是7萬美元。如果還是買20年期限的壽險(xiǎn)，那么保額就是140萬美元。