轉(zhuǎn)載于：仁達(dá)普惠公益

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經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、社會可持續(xù)和環(huán)境可持續(xù)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展是當(dāng)今世界的共同挑戰(zhàn)，諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯提出的“三無世界”理念(無貧困、無失業(yè)、無凈碳排放)為此提供了重要思路。尤努斯一生的努力可以總結(jié)為通過對弱勢鄉(xiāng)村地區(qū)的金融賦能，幫助鄉(xiāng)村對抗貧困、失業(yè)和污染。近兩年來，結(jié)合中國的實(shí)際情況，在世界資源研究所（美國）北京代表處（WRI）的資助下，上海仁達(dá)普惠金融發(fā)展研究基金會（以下簡稱“基金會”）組織專家學(xué)者形成課題組，在吸收尤努斯理念的基礎(chǔ)上進(jìn)行中國本土化創(chuàng)新。以基金會副理事長貝多廣為代表的課題組提出新時代中國鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的“三無一有”理論框架：“無返貧、無失業(yè)、無凈碳排放、有金融健康”，即通過全面培育鄉(xiāng)村個人、企業(yè)和集體的金融健康，推動鄉(xiāng)村增加收入、創(chuàng)造就業(yè)、保護(hù)環(huán)境全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

本篇摘編內(nèi)容將關(guān)注“三無一有”試點(diǎn)地區(qū)的金融健康與家庭福祉的關(guān)聯(lián)。

研究通過分析問卷和訪談數(shù)據(jù)，探索了金融健康與家庭整體福祉之間的多維關(guān)聯(lián)。這種關(guān)聯(lián)不僅表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)層面，也延伸至社會、心理和代際關(guān)系層面，形成了一個復(fù)雜的互動網(wǎng)絡(luò)。

金融健康與經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性：數(shù)據(jù)顯示，金融健康狀況較好的家庭往往具有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)韌性和穩(wěn)定性。76%的受訪者表示其應(yīng)急儲蓄能夠支持3個月以上的生活費(fèi)用，這種儲備為家庭提供了面對突發(fā)事件的緩沖。良好的金融健康狀態(tài)還體現(xiàn)在平衡發(fā)展與風(fēng)險的理性思考上，例如，一位金融健康狀況較好的個體經(jīng)營者表示："希望擴(kuò)大飯店規(guī)模，考慮貸款20-30萬元，即可接受具有償還能力的貸款，但不敢貸款100萬元，擔(dān)心把自己砸進(jìn)去"。這種謹(jǐn)慎而前瞻性的財務(wù)決策有助于維持家庭經(jīng)濟(jì)的長期穩(wěn)定性，避免過度冒險帶來的動蕩。

金融健康與代際福祉：研究發(fā)現(xiàn)，金融健康與代際支持之間存在緊密聯(lián)系，鄉(xiāng)村家庭中的金融決策往往考慮到代際因素。許多家庭構(gòu)建了跨代際的財務(wù)支持網(wǎng)絡(luò)，如一位受訪老人有"一兒一女，兒子曾當(dāng)兵，現(xiàn)在在南京做交警，女兒在本村"；另一位62歲的受訪者"有兩個女兒，每個月會給她錢，大女兒三十多歲，兩個女兒一個在縣城廣電站工作、一個在醫(yī)院工作"。

鄉(xiāng)村家庭中普遍存在"家庭轉(zhuǎn)移支付"現(xiàn)象，研究發(fā)現(xiàn)，"很多父輩的鄉(xiāng)村居民的核心金融行為，是在代際財富管理與轉(zhuǎn)移上。這種對子輩發(fā)展的預(yù)期驅(qū)動，使得他們更愿意'省著過''投給孩子'，卻很少為自己的老年風(fēng)險做主動安排"。這種代際互助既增強(qiáng)了整體家庭福祉，也影響個體的金融決策，形成了獨(dú)特的鄉(xiāng)村家庭金融生態(tài)。

金融健康與健康福祉：研究表明，金融健康與身心健康之間存在交互影響，形成相互強(qiáng)化或相互削弱的循環(huán)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，"金融健康又與身心健康深度交織，鄉(xiāng)村老年人會因經(jīng)濟(jì)原因而延誤治療，引發(fā)健康狀況惡化，即金融不健康阻礙了身體健康。當(dāng)大病發(fā)生在更多鄉(xiāng)村老年人身上，無論對個人、家庭、鄉(xiāng)村社區(qū)，乃至地方醫(yī)療保障體系都會形成經(jīng)濟(jì)沖擊，即身體不健康拉低了金融健康"。

保險覆蓋是連接金融與健康的重要橋梁，但調(diào)查顯示僅28%的受訪者認(rèn)為其保險保障充分。保險費(fèi)用負(fù)擔(dān)也是一個現(xiàn)實(shí)問題，"醫(yī)保590元/人，浙麗保100元/人，意外險100元/人，總共790元/人，如果一家五口人則接近4000元，是筆不小的費(fèi)用"。這種保障缺口增加了健康風(fēng)險對家庭財務(wù)的沖擊可能，形成健康與金融的負(fù)向互動。

金融健康與住房安全：住房條件與金融決策密切相關(guān)，影響家庭整體福祉。在安置小區(qū)的受訪者表示："房貸一共50多萬元，期限20年，每月需還款4000多元，一開始需要5000多元"。另一位受訪者表示："建房子總共花費(fèi)80萬，其中地基30萬，一共貸了30多萬"。這種大額貸款既提升了住房條件，也帶來了長期財務(wù)負(fù)擔(dān)，影響家庭的整體財務(wù)靈活性。

"大搬快聚"政策下，許多農(nóng)戶搬離原村落，改變了其住房與金融狀況。不同安置模式帶來不同的經(jīng)濟(jì)影響，如騰龍小區(qū)二期，"沒有電梯，房屋面積122平米，房價120多萬元，約每平米1萬元，其中政府補(bǔ)貼60多萬元，自己出60多萬元"。這種住房轉(zhuǎn)變既影響當(dāng)前居住質(zhì)量，也改變了家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和支出模式，對金融健康產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

金融健康與社區(qū)參與：金融健康狀況影響了村民的社區(qū)參與度和社會資本。一位安置小區(qū)居民表示："相比住在村里，住在小區(qū)人際聯(lián)系變少，但每逢大事依舊有聯(lián)系，如果遇上事情會找原來村里的熟人"。這反映了住區(qū)變化對社會網(wǎng)絡(luò)的影響，可能改變金融信息獲取和互助機(jī)制。

另一項(xiàng)重要發(fā)現(xiàn)是，村民獲取金融信息的主要渠道是"熟人之間的口頭傳播"，這種社會網(wǎng)絡(luò)既影響金融決策，也構(gòu)成社區(qū)福祉的一部分。金融健康狀況較好的村民往往具有更廣泛的社會網(wǎng)絡(luò)和更活躍的社區(qū)參與，形成正向循環(huán)；而金融困境可能導(dǎo)致社會退縮和參與減少，進(jìn)一步限制了獲取資源和機(jī)會的能力。

綜合以上分析，可以看出金融健康與家庭福祉之間存在深層次、多向度的關(guān)聯(lián)。金融健康不僅直接影響家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，還通過影響健康決策、住房條件、代際關(guān)系和社區(qū)參與等間接影響整體福祉。這表明，提升金融健康需要采取整體性視角，考慮家庭系統(tǒng)內(nèi)部的復(fù)雜互動，以及個體金融行為與更廣泛社區(qū)背景之間的關(guān)系。這一發(fā)現(xiàn)為金融健康干預(yù)策略提供了重要啟示：有效的干預(yù)不應(yīng)僅關(guān)注個體金融知識和技能的提升，還應(yīng)考慮家庭整體的金融生態(tài)和社區(qū)支持網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建。

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