這家公司重新定義車險。

文 ｜動點科技

作者｜黃塵

排版｜Winnie

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你可能想不到，會有一家汽車保險公司不依據(jù)年齡、職業(yè)、身體狀況等個人背景信息來定價，而是獨辟蹊徑，完全根據(jù)你的駕駛行為定保費。這就是Root Insurance（Root保險）——美國首家獲得牌照、完全由移動設(shè)備驅(qū)動的保險公司。

這家公司由 Alex Timm 和 Dan Manges 于十年前創(chuàng)立。2020 年，Root在首次公開募股（IPO）中籌集了 7.24 億美元（約合人民幣51.51億元），成為美國俄亥俄州規(guī)模最大的 IPO 項目。目前業(yè)務(wù)覆蓋美國36個州。

優(yōu)勢：更公平，更便宜

作為一家打破常規(guī)的保險科技公司，Root以駕駛行為為核心定價依據(jù)。用戶只需下載其官方App，程序便會借助手機內(nèi)置的GPS和運動傳感器，記錄包括駕駛頻率、剎車習(xí)慣等多項行為數(shù)據(jù)，再通過AI與數(shù)據(jù)科學(xué)算法進行分析，建立精準(zhǔn)的個體風(fēng)險模型，最終生成高度個性化的保費報價。

如果你擁有不超速、不急剎、專注駕駛等良好的駕駛習(xí)慣，就有機會享受到大幅保費優(yōu)惠。整個過程雖需幾周的數(shù)據(jù)采集期，但一旦被系統(tǒng)判定為駕駛習(xí)慣良好，省下的費用非常可觀。要想享受最大優(yōu)惠，建議在App中開啟試駕評估模式——保持良好的駕駛習(xí)慣，系統(tǒng)便會自動為你打折。據(jù)Root聲稱，優(yōu)秀駕駛者每年最多可省900美元。

官網(wǎng)中重點展示了如下評論：“我太開心了，每年能省下大約1000美元的車險費。Root的保險定價很合理。”“很棒的保險！保費從1100美元/6個月降到了743美元/6個月�！�

事實上，Root的全險保費平均僅為每年1120美元，約為全美平均水平的一半。正因為其客戶以安全駕駛者為主，出險率低，公司也能持續(xù)控制成本。不過需要注意的是，若只購買最低保額，Root的價格（每年692美元）略高于行業(yè)平均（635美元）。

此外，所有Root保單均默認(rèn)包含道路救援服務(wù)。這在大都需額外付費的車險行業(yè)中，算得上一項貼心福利。

不足：并非適合所有人

當(dāng)然，Root的模式也并非完美。

由于其定價極度依賴駕駛數(shù)據(jù)，它更適用于駕駛行為良好的用戶。如果駕駛習(xí)慣較差，保費反而可能高于平均水平。此外，Root不提供“差額保險”（Gap Insurance），這意味著貸款買車或租賃車輛的用戶需另行投保。

另一個值得注意的點是：Root不提供“事故寬恕”。一旦出險，哪怕并非你的責(zé)任，后續(xù)保費也可能會上漲。因此，駕駛經(jīng)驗較短、有事故記錄，或居住在事故高發(fā)、盜竊與自然災(zāi)害頻繁地區(qū)的用戶，需謹(jǐn)慎選擇。

在優(yōu)惠方面，Root僅提供安全駕駛、購車和租房保險折扣，不像傳統(tǒng)保險公司那樣為退役軍人等部分特殊人群提供額外優(yōu)惠。

理賠環(huán)節(jié)也存在一些爭議。雖然公司聲稱“幾分鐘內(nèi)提交理賠，一周內(nèi)處理”，但官網(wǎng)中有不少用戶抱怨理賠流程緩慢、客服響應(yīng)滯后，以及理賠金額與第三方評估存在差距。

保險垂直領(lǐng)域網(wǎng)站ValuePenguin的總編輯兩個月前指出：“Root 的客戶服務(wù)聲譽低于平均水平。客戶投訴數(shù)量是同類公司的兩倍。向美國保險監(jiān)督官協(xié)會 (NAIC) 投訴的投訴主要集中在理賠延遲、保險范圍突然下降或費率上漲�！�

獨辟蹊徑，由虧轉(zhuǎn)盈

盡管理念領(lǐng)先，Root的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。持續(xù)虧損和大規(guī)模裁員的陰霾曾一度籠罩著這家初創(chuàng)公司。

2022年，Insurtech Advisors 分析師凱南·赫茲 (Kaenan Hertz) 曾表示，Root 仍未“掌控保險經(jīng)濟”。赫茲稱，Root 的保單數(shù)量表明，其在客戶獲取方面做得很好，但在客戶留存方面卻不太好。

不過好在Root挺了過來，根據(jù)財報數(shù)據(jù)，2024年第三季度，Root 的有效保單數(shù)量增長了 57%，達到 407313 份。與此同時，毛保費增長了 48%，達到 3.32 億美元。期內(nèi)，公司凈利潤為 2,300 萬美元，營業(yè)利潤為 3,400 萬美元。

“這是Root公司歷史上首次實現(xiàn)凈利潤盈利�！比ツ�11月，Root 聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO亞歷克斯·蒂姆（Alex Timm）在致股東的一封信中宣布了這個振奮人心的消息。

結(jié)語

Root 的出現(xiàn)，無疑為傳統(tǒng)汽車保險行業(yè)帶來了革命性的變革，它通過利用移動技術(shù)和數(shù)據(jù)科學(xué)，為那些駕駛習(xí)慣良好的司機提供了更公平、更具吸引力的定價模式。盡管如此，作為一家新興的科技保險公司，Root 依然面臨著一些挑戰(zhàn)，比如隱私安全、理賠服務(wù)和客戶留存等方面的問題。

然而，隨著公司已經(jīng)實現(xiàn)凈利潤盈利，Root似乎已經(jīng)找到了在創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展之間平衡的路徑，這表明其基于駕駛行為的商業(yè)模式正逐步走向成熟，未來發(fā)展也值得持續(xù)關(guān)注。

本文為動點科技記者原創(chuàng)文章，未經(jīng)授權(quán)不得轉(zhuǎn)載，如需轉(zhuǎn)載或開白請在后臺回復(fù)“轉(zhuǎn)載”。

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