過去這兩年，銀行的存款利息一降再降，連余額寶收益也只有1個點了，縮水是肉眼可見的。

這期間，很多朋友尋找了一個存款替代神器，快返年金險。

它第五年即可領(lǐng)錢，利息遠高于存款，而且一直能領(lǐng)到老。

這種靈活、安全且高利息的吃息神器，吸引了很多人的興趣，特別是投資體量比較大的朋友。

比如這兩年來我已經(jīng)見到過很多億元保單，買的都是快返年金險。

但是最近，預(yù)定利率調(diào)整，固定類降至2%，分紅型保證收益上限降至1.75%。

很多朋友心里琢磨，這樣快返年金還能繼續(xù)延續(xù)優(yōu)勢，值得我們?nèi)ミx擇嗎？

今天，我們將為大家全面解析新一批快返年金產(chǎn)品的實際表現(xiàn)。

固定類快返年金

我分為固定類和分紅型兩種類型和大家介紹。

先來看下固定類快返年金，目前產(chǎn)品還不夠多，最出色的還是蠻好的人生這個爆火IP，2.0%時代它更新為蠻好的人生2025。

對比了一下，新版蠻好的人生2025投保信息那些沒變化。

只是新增了一個計劃二。

兩個計劃的領(lǐng)錢規(guī)則也還是和以前的老產(chǎn)品一樣。

在第五年末，領(lǐng)一波大的，叫祝壽金。

后續(xù)從第六年末開始每年開始領(lǐng)取固定的祝福金，相對少一些。

區(qū)別在于第五年末的祝壽金給付比例不同。

其中計劃二的祝壽金更高一些，下面給大家做個計劃詳細展示一下。

順便看下和之前老產(chǎn)品的收益差距有多大。

這里我們以30歲女性，躉交100萬的情況，方便計算。

實際大家投保的話，期繳5000元就可以上車，門檻非常低。

先看領(lǐng)取上，蠻好的人生2025計劃一在保單第五年末，可以領(lǐng)回總保費的3.5%，也就是35000元，相比于之前老版本的76000元，少了一半多。

計劃二在保單第五年末可以領(lǐng)回總保費的6%，就是60000元，相比較比計劃一更多一些。

然后從保單第6年末開始，計劃一每年可以固定領(lǐng)回總保費的2%，就是20030元。

計劃二是每年19360元，和計劃一每年只相差670元，差距非常小。

由于計劃二在第五年末領(lǐng)取比較多，所以按照累計領(lǐng)取來看，在保單前40年，都是計劃二領(lǐng)的更多一些。

但“魚和熊掌不可兼得”。在現(xiàn)金價值上，計劃二會損傷一些本金，賬戶現(xiàn)金價值后期維持在99萬左右。

而計劃一的現(xiàn)金價值在保單第4年回本后，就一直超過本金。

最終綜合領(lǐng)取表現(xiàn)和現(xiàn)金價值，兩個計劃的復(fù)利基本一致，后期可以達到1.8%。

對比之前老版本的收益是實打?qū)嵉乜s水了20%左右。

同樣是100萬的本金，累計領(lǐng)取到保單20年，少領(lǐng)取11萬多的利息；

累計領(lǐng)取到保單40年，要少領(lǐng)取20多萬的利息。

說實話，對于大部分朋友，可能真無法接受這個收益。

那么我們可以了解一下，分紅型快返年金，收益更有吸引力。

分紅型快返年金

當(dāng)前預(yù)定利率1.75%的分紅型快返年金，優(yōu)秀產(chǎn)品的保底每年吃息就有1.7%左右。

如果實現(xiàn)率達標(biāo)，實現(xiàn)從第五年起，每年領(lǐng)取3%左右的利息。

直接碾壓固收類快返年，甚至超越2.5%時代的老產(chǎn)品！

涉及新產(chǎn)品主要有兩款，分別是中英人壽的悅活人生B款（分紅型）和復(fù)星保德信的星頤朱雀版（分紅型）。

詳細基本信息可以看下表格。

它們的領(lǐng)取模式，都是從第五年末領(lǐng)一筆錢。

收益上分為固定和分紅兩部分。

其中固定部分是寫進合同一定能拿到的，分紅部分，就要看公司當(dāng)前的分紅情況。

另外分紅方式，它們有現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、交清增額和抵扣保費（星頤朱雀版沒有）這幾種。

其中現(xiàn)金領(lǐng)取，就是每年直接拿錢，落袋為安。

第二種累積生息，就是暫時不領(lǐng)，放在賬戶里按照保司提供的復(fù)利增值。

利息參考的是存款利率和預(yù)定利率，每年保司都會公布，會有一定變動。

如果說領(lǐng)到紅利后，沒有別的投資渠道，其實可以考慮選擇累計生息。

相比于定期存款和其他工具來說，這個收益水平還是非常不錯的。

第三種是交清增額，就是保單分紅的錢，暫時不領(lǐng)取，選擇把這筆錢加到保額。

隨著保額增加，年金險所領(lǐng)取的金額也相應(yīng)會增加。

最后抵繳保費，就是把分紅抵扣后續(xù)的保費，減輕繳費壓力。

這幾種分紅方式可以變更，變更后不影響已經(jīng)分配的紅利，還是很靈活的。

下面我們來看下領(lǐng)取表現(xiàn)。

這里我們以30歲女性，躉交100萬。

紅利方式選擇現(xiàn)金領(lǐng)取，從保單第一年末就可以領(lǐng)到錢。

首先保底部分，兩款產(chǎn)品從第五年末都可以領(lǐng)回總保費的1.7%，也就是1.7萬左右，相比較星頤朱雀版會高一點點。

這個收益情況相比于蠻好的人生2025，每年也就少領(lǐng)3千，差距不是很大。

但加上分紅之后，收益差距就顯現(xiàn)了。

我們假設(shè)分紅實現(xiàn)率按照100%達成的情況下。

在保單前4年，悅活人生B款每年可以拿到1.3%-1.4%的分紅；

星頤朱雀版每年可以拿到1.4%-1.5%左右的分紅，更高一些。

兩者疊加起來，從第五年末起，悅活人生B款每年可以領(lǐng)到總保費的3.1%，也就是3.1萬；

星頤朱雀版每年可以領(lǐng)到總保費的3.3%，也就是3.3萬；直接是吊打現(xiàn)在固定類快返年金。

更讓人安心的是，兩款產(chǎn)品賬戶里的現(xiàn)金價值，都是在保單第五年回本，且后續(xù)賬戶基本高于100萬。

也就意味著，從第5年開始，你每年拿走年金和分紅以后，只要你需要用錢了，隨時都可以進行退保，退保拿到的錢永遠高于本金100萬，不愧是吃息神器。

當(dāng)然，這只是假設(shè)分紅100%實現(xiàn)的情況下。

分紅險具有波動性，如果想持續(xù)領(lǐng)到高分紅，那對于保司的要求比較嚴格。

所以我們再來判定下這兩家綜合實力。

先來看下中英人壽。

背后股東是是中糧資本投資有限公司和英國英杰華集團，各占一半。

其中中糧集團，它是我國最大的，全球第二大的糧油食品企業(yè)，覆蓋我們?nèi)粘５姆椒矫婷妗?/p>

像大家熟知的蒙牛、特侖蘇、福臨門、大悅城等等，都是中糧旗下產(chǎn)品。

今年中糧集團以882.6億美元營業(yè)收入，在《財富》世界500強榜單中位列第133位。

外資英杰華集團，歷史更悠久了，成立于1696年，距今300多年，是經(jīng)歷過一戰(zhàn)二戰(zhàn)的老牌保司。

兩者強強聯(lián)合，令人很踏實。

公司整體運營發(fā)展也很穩(wěn)健。

償付能力數(shù)據(jù)哪些都是遠超監(jiān)管要求，最新風(fēng)險評級是AAA。

并且自2016年償二代實施以來，中英人壽一直保持A類評級。

長期穩(wěn)定維持在A類級別，這個水平還是非常高的，畢竟整個壽險行業(yè)能達到這個標(biāo)準(zhǔn)的保司少之又少，妥妥滴監(jiān)管眼中的尖子生。

另外投資能力中英也很出色，常年排在第一梯隊。

最新近三年的綜合投資收益率達到8.23%，在保司中排名第二名。

同時過往給客戶的分紅也很漂亮，這兩年限高的情況下，都是突破限高分紅。

以官網(wǎng)公布的近三年的成績來看，其中2023年所有產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率全部在100%及以上。

到2024年，遇到監(jiān)管限高，中英人壽的平均實現(xiàn)率依舊給到了77.3%，成為當(dāng)年突破限高的5家保險公司之一。

到了今年，監(jiān)管對保險公司的分紅要求更加精細了。

但是中英人壽的平均達成率給到了102%，最高實現(xiàn)率高達176%，比去年的數(shù)據(jù)更好。

再看復(fù)星保德信，屬于是中美合資。

中方是復(fù)星集團，在2024年民企500強排在33位。

美方股東是保德信保險公司，是美國最大的人壽保險公司之一。

憑實力講，在保司背景這塊，沒有中英人壽那么大，但整體也可以排在中上級別。

另外，公司的穩(wěn)定情況。它家最近兩年的償付能力數(shù)據(jù)，都在監(jiān)管之上，風(fēng)險評級也穩(wěn)定在B類，也算穩(wěn)定。

還有比較關(guān)鍵的投資能力。

近三年的綜合投資收益率是6.07%，在保司中排名第20名。當(dāng)平均投資收益率一般，排在靠后的水平。

最后過往分紅達成率的情況，復(fù)星保德信公布了從2013到2025年的情況，參考年限足夠長。

匯總了一下，在限高之前，也就是2013年-2023年之間，23款產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率都在100%及以上。

這兩年受到監(jiān)管限高的影響，平均分紅實現(xiàn)率只有40-50%，也是屬于中等水平。

綜合以上幾個維度來看，中英人壽全方位都很優(yōu)秀，屬于分紅險中的優(yōu)等生。

復(fù)星保德信稍微遜色一些，屬于中等偏上那一類。

所以當(dāng)前追求高分紅，獲取高利息，中英悅活人生B款可以作為首選，其分紅還是值得信任的。

另外星頤朱雀版公司綜合表現(xiàn)中等水平，勝在產(chǎn)品設(shè)計比較極致，也可以作為我們的備選。

以上就是我們對現(xiàn)有快返年金險的測評結(jié)果。

我們也算了下，分紅型快返年金只要做到20%左右，就可以超過固定類快返年金。

那如果我們按照50%達成率計算，那么從第五年開始，即可領(lǐng)取2.5%左右利息，這個水平，可追憶之前2.5%預(yù)定利率的快返年金了。

所以當(dāng)前想吃高利息的朋友，建議首選分紅型快返年金。

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