近日，哈啰旗下“臻有錢”被不少用戶投訴通過層層疊加的隱形費(fèi)用。多家媒體報(bào)道稱，其將貸款的實(shí)際年化利率推至30%以上，逼近甚至超過高利貸紅線。

4月29日，紅星新聞?dòng)浾咴诤谪埻对V平臺(tái)上看到，目前針對(duì)哈啰“臻有錢”的投訴已累計(jì)超過1.1萬條，投訴涉及“不知情扣費(fèi)”“高利貸”“收擔(dān)保費(fèi)”等，不少指向超出正常利息的隱形收費(fèi)。

用戶稱還款時(shí)發(fā)現(xiàn)多處隱形收費(fèi)

擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)疊加年化率踩線

用戶林先生向紅星新聞?dòng)浾呓榻B，他于2024年7月起，在哈啰“臻有錢”前后貸款約4萬元，均約定分12期償還，并正常還款成功，無逾期。經(jīng)他核算，還款金額約4.8萬元。除利息外，平臺(tái)還額外收取擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等。不過，記者并未看到其完整的還款記錄，對(duì)于是否無逾期暫無法核實(shí)。

“還款里，利息只占一小部分，擔(dān)保費(fèi)和擔(dān)保咨詢費(fèi)加起來比利息高了好幾倍。”林先生稱，他曾多次與平臺(tái)溝通要求退還多收費(fèi)用、重新核算，但均被拒絕，“客服和我說只能退400多元，后來又說只能退300元�！�

安徽的羅女士介紹，她在“臻有錢”平臺(tái)上借款時(shí)，也遇到被扣擔(dān)保費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用，“平臺(tái)既沒告知清楚，也沒實(shí)質(zhì)服務(wù)，綜合利率已經(jīng)超標(biāo)�！绷_女士的截圖顯示，她每期需還款1380.43元，其中包括擔(dān)保費(fèi)130.56元。

▲用戶被額外收取擔(dān)保費(fèi)

經(jīng)記者統(tǒng)計(jì)，不少用戶反映疑年化率已超24%。例如，有用戶反映借款金額1500元，還款金額為1782.89元，自行計(jì)算年化率為33%。還有用戶反映借款金額10000元，還款金額為12031.82元，自行計(jì)算年化率為35%。紅星新聞?dòng)浾咦⒁獾�，目前在黑貓投訴中，這類投訴哈啰方面多以“聯(lián)系不上用戶”結(jié)案，而用戶認(rèn)為是平臺(tái)故意聯(lián)系不上，“打電話過來一聲不吭就掛斷”。

▲黑貓投訴上的相關(guān)內(nèi)容

就隱形收費(fèi)、年化率超紅線一事，紅星新聞?dòng)浾咦稍儭罢橛绣X”平臺(tái)客服和哈啰方面，但截至發(fā)稿未獲回復(fù)。

被起訴后提出和解方案：

撤訴補(bǔ)償2100余元并設(shè)置保密條款

平臺(tái)是如何疊加各項(xiàng)隱形費(fèi)用的？據(jù)用戶提供的文件顯示，費(fèi)用源于兩份合同，一份為《委托擔(dān)保合同》，一份為《融資咨詢服務(wù)合同》，兩份合同提供服務(wù)的主體均為哈密市嘉合興融資擔(dān)保有限公司。部分用戶告訴紅星新聞?dòng)浾�，他們借款時(shí)并未注意到這份文件。

記者實(shí)操發(fā)現(xiàn)，在“臻有錢”申請(qǐng)借款時(shí)，點(diǎn)擊“申請(qǐng)額度”跳轉(zhuǎn)后，會(huì)顯示一份個(gè)人征信授權(quán)書。標(biāo)題附近有兩行灰色小字，需單獨(dú)點(diǎn)擊才能查看，點(diǎn)擊箭頭指引，下面還有更多協(xié)議，總計(jì)23份。用戶只需點(diǎn)擊一次“同意協(xié)議”，便等于同意了23份與借貸相關(guān)的協(xié)議。

許多用戶介紹，僅“提額”一個(gè)環(huán)節(jié)，他們通過一鍵授權(quán)，就可同意多份折疊在一起的協(xié)議，其中包含個(gè)人信息的授權(quán)條款。

據(jù)大眾新聞此前報(bào)道，浙江湖州黃先生于2025年1月23日在哈啰“臻有錢”平臺(tái)借款14500元，借款合同約定年化利率為6%，實(shí)際還款時(shí)，卻接近23%。黃先生查詢同樣發(fā)現(xiàn)，在借款時(shí)，哈啰“臻有錢”嵌套了《融資咨詢服務(wù)合同》《委托擔(dān)保合同》等多個(gè)重要協(xié)議，致使借款成本增加。

隨后，黃先生將哈啰“臻有錢”平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方——上海哈啰普惠科技有限公司及相關(guān)合作單位（簡(jiǎn)稱啰普惠方面）起訴至哈密市伊州區(qū)人民法院。

2025年11月27日，在法院的調(diào)解下，哈啰普惠方面提出和解方案，以黃先生結(jié)清所有欠款及利息并撤訴為前提，同意一次性支付補(bǔ)償金人民幣2112.83元。

協(xié)議同時(shí)設(shè)置了保密條款：在未經(jīng)哈啰普惠方面書面同意的情況下，黃先生不得在任何場(chǎng)合、媒體、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或向任何第三方發(fā)表、評(píng)論、披露與此事相關(guān)的任何信息。若違反該條款，黃先生須向哈啰普惠方面支付違約金10萬元，并賠償哈啰普惠及其合作方后續(xù)全部損失。

▲和解協(xié)議

▲和解協(xié)議

陜西恒達(dá)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人趙良善認(rèn)為，借貸平臺(tái)將多份借貸相關(guān)協(xié)議折疊，僅以灰色小字、隱蔽箭頭引導(dǎo)查看，設(shè)置一鍵同意全部協(xié)議的操作模式，該行為涉嫌違反《民法典》規(guī)定。

“案涉平臺(tái)將多份涉及用戶借貸權(quán)利義務(wù)、征信授權(quán)等核心條款刻意隱藏，未設(shè)置強(qiáng)制閱讀環(huán)節(jié)，未以醒目、合理的方式履行提示義務(wù)，不符合法律對(duì)格式條款提示說明的要求�！壁w良善指出，平臺(tái)這種折疊協(xié)議、一鍵授權(quán)的操作，或是刻意規(guī)避格式條款提示說明義務(wù)，涉嫌剝奪了用戶的知情權(quán)與選擇權(quán)，依據(jù)《民法典》規(guī)定，若提供格式條款未履行提示或者說明義務(wù)，致使對(duì)方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款，用戶可以主張這些被隱藏的協(xié)議條款不成為合同內(nèi)容，對(duì)自身不產(chǎn)生法律約束力。

新規(guī)強(qiáng)監(jiān)管下的挑戰(zhàn)

平臺(tái)需向用戶明示各項(xiàng)收費(fèi)

公開信息顯示，哈啰自2019年上線助貸業(yè)務(wù)，有超8億注冊(cè)用戶。

截至2025年12月，哈啰持有融資擔(dān)保牌照與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，核心主體并未獲得網(wǎng)絡(luò)小貸、消費(fèi)金融、銀行等可直接開展信貸業(yè)務(wù)的核心資質(zhì)，因此只能采用助貸模式，依托銀行、持牌消費(fèi)金融公司等合作方提供資金并完成放款，自身僅負(fù)責(zé)獲客、風(fēng)險(xiǎn)初篩、提供融資擔(dān)保等輔助服務(wù)，賺取導(dǎo)流費(fèi)與擔(dān)保相關(guān)收益。

▲圖據(jù)圖蟲創(chuàng)意

在2025年10月國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布的“助貸新規(guī)”要求中，所有增信服務(wù)費(fèi)必須算進(jìn)綜合融資成本，按此要求，助貸業(yè)務(wù)的綜合融資成本（貸款利息+增信服務(wù)費(fèi)+與貸款相關(guān)的服務(wù)費(fèi)）所對(duì)應(yīng)的年化利率將不得超過24%。

“自助貸新規(guī)落地后，哈啰助貸模式已陷入灰色地帶，面臨嚴(yán)監(jiān)管壓力�！币幻麡I(yè)內(nèi)人士介紹，在平臺(tái)實(shí)際業(yè)務(wù)開展中，哈啰“臻有錢”頻頻突破助貸業(yè)務(wù)的合規(guī)邊界，不少用戶留言反映借款時(shí)，哈啰的系統(tǒng)未提示有額外費(fèi)用的存在，到實(shí)際還款時(shí)，利息疊加擔(dān)保費(fèi)、咨詢費(fèi)等，要還的錢甚至超過最高利息的紅線。

華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院的孫宏濤教授受訪時(shí)介紹，目前貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等，嚴(yán)禁拆分收費(fèi)、隱瞞成本，綜合融資成本不能超過年化24%，“如果超過了，監(jiān)管部門會(huì)督促立即糾正，還可能暫停其新發(fā)貸款的業(yè)務(wù)�！�

紅星新聞?dòng)浾咦⒁獾剑?026年3月15日，《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》發(fā)布，新規(guī)要求通過“綜合融資成本明示表”，逐項(xiàng)列明貸款本金、利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)等各項(xiàng)收費(fèi)，明確寫出每家收費(fèi)機(jī)構(gòu)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，逾期罰息等或有成本也要一并列明，最后算出年化總成本。此外，規(guī)定明確要求“除已明示的成本項(xiàng)目外，貸款人及其合作機(jī)構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費(fèi)”。

在上述業(yè)內(nèi)人士看來，據(jù)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)和助貸平臺(tái)須將每筆貸款必須用一張統(tǒng)一表格，清清楚楚列出利息、擔(dān)保費(fèi)、咨詢費(fèi)等全部成本，讓借款人一看就明白。在新規(guī)下，對(duì)助貸平臺(tái)而言，補(bǔ)齊資質(zhì)或轉(zhuǎn)型的合規(guī)化操作已經(jīng)迫在眉睫。

紅星新聞?dòng)浾?蔡曉儀

編輯 包程立

審核 何先菊