過(guò)去兩年，智能駕駛滲透率快速提升，關(guān)于智駕保險(xiǎn)的問(wèn)題也隨之浮出水面：智駕事故的單車(chē)損失遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)事故。人保財(cái)險(xiǎn)2025年理賠數(shù)據(jù)顯示，涉及輔助駕駛的事故平均單車(chē)損失達(dá)4.7萬(wàn)元，較傳統(tǒng)事故高出35%。

損失更高，風(fēng)險(xiǎn)自然更大。于是，國(guó)內(nèi)乘用車(chē)市場(chǎng)掀起了一輪“智駕險(xiǎn)”的熱潮。從新勢(shì)力到傳統(tǒng)車(chē)企，超過(guò)十家廠(chǎng)商推出了五花八門(mén)的智駕保障方案，有的隨車(chē)贈(zèng)送，有的按年購(gòu)買(mǎi)，保額從幾十萬(wàn)到上百萬(wàn)不等。

然而，不少車(chē)主反映，實(shí)際事故發(fā)生后，理賠情況十分復(fù)雜，當(dāng)初的理賠承諾形同虛設(shè)。究其原因，當(dāng)前市面上絕大多數(shù)所謂的“智駕險(xiǎn)”，本質(zhì)上只是車(chē)企或智駕方案供應(yīng)商提供的增值服務(wù)，并非真正的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

在專(zhuān)屬保險(xiǎn)缺位的情況下，智駕事故發(fā)生后常常出現(xiàn)“車(chē)主難追責(zé)、車(chē)企易推諉、保險(xiǎn)公司無(wú)賠付依據(jù)”的扯皮局面。

一籌莫展之際，北京宣布在全國(guó)率先啟動(dòng)適配L2至L4全級(jí)別的智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車(chē)專(zhuān)屬商業(yè)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)應(yīng)用。消息傳出，乘用車(chē)行業(yè)一片叫好，終于有了專(zhuān)門(mén)針對(duì)智駕的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但商用車(chē)行業(yè)的反應(yīng)要復(fù)雜得多。

乘用車(chē)雖然此前也面臨“偽保險(xiǎn)”的困境，但至少市場(chǎng)熱度高、產(chǎn)品迭代快，用戶(hù)反饋和數(shù)據(jù)積累都在快速推進(jìn)。北京智能駕駛保險(xiǎn)的試點(diǎn)正好為這個(gè)已經(jīng)熱鬧的市場(chǎng)提供了一個(gè)合規(guī)化的出口。但商用車(chē)市面上幾乎沒(méi)有真正意義上的專(zhuān)屬智駕保險(xiǎn)產(chǎn)品，連“偽保險(xiǎn)”都少見(jiàn)。

為什么商用車(chē)智能駕駛保險(xiǎn)落地更難、情況更復(fù)雜？具體還有哪些難關(guān)要過(guò)？

三個(gè)坎

把商用車(chē)擋在保險(xiǎn)門(mén)外

盡管乘用車(chē)領(lǐng)域的智能駕駛保險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門(mén)，但截至目前，無(wú)人重卡等商用車(chē)尚未有全國(guó)統(tǒng)一、正式落地的智能駕駛保險(xiǎn)產(chǎn)品。市面上針對(duì)商用車(chē)的智駕保障，要么是車(chē)企提供的增值服務(wù)，要么是傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單延伸，真正適配商用車(chē)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)的專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品仍是空白。?

為何同屬于智能駕駛，商用車(chē)的保險(xiǎn)情況要比乘用車(chē)復(fù)雜得多？

根本原因在于，商用車(chē)是生產(chǎn)工具而非代步工具，事故風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、責(zé)任主體和數(shù)據(jù)積累與乘用車(chē)都有根本不同。

首先，事故的破壞面不在一個(gè)量級(jí)，商用車(chē)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)復(fù)雜且損失規(guī)模大?。

乘用車(chē)的事故損失邊界相對(duì)清晰，主要集中在車(chē)輛本身和人員傷亡，單次賠付金額相對(duì)有限。但商用車(chē)截然不同，一輛車(chē)出問(wèn)題可能引發(fā)連鎖事故。商用車(chē)不一樣。港口、礦區(qū)的L4級(jí)無(wú)人集卡多采用編隊(duì)作業(yè)，一輛滿(mǎn)載的智能重卡在高速上出事，可能同時(shí)造成車(chē)輛全損、貨物損毀、路橋設(shè)施損壞、后方多車(chē)連環(huán)追尾。一次事故的潛在賠付金額是乘用車(chē)的幾十倍甚至上百倍。一旦出現(xiàn)極端事故，收上來(lái)的保費(fèi)可能覆蓋不了賠付。遠(yuǎn)高于乘用車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)量級(jí)天然對(duì)保險(xiǎn)承保能力提出了更高要求。

其次，責(zé)任鏈條的長(zhǎng)度也完全不同。

乘用車(chē)的責(zé)任主體相對(duì)清晰。L2及以下，駕駛員負(fù)責(zé)。L3以上，責(zé)任開(kāi)始向車(chē)企和系統(tǒng)供應(yīng)商轉(zhuǎn)移。商用車(chē)則復(fù)雜得多。一臺(tái)智能重卡的運(yùn)營(yíng)鏈條上，串著駕駛員、車(chē)隊(duì)管理者、車(chē)輛掛靠公司、貨主、物流平臺(tái)等多方主體。在港區(qū)或礦區(qū)的L4場(chǎng)景中，一旦出事，就不是“人vs機(jī)器”的問(wèn)題，而是“一群人vs一堆機(jī)器”的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司連該找誰(shuí)追償都搞不清楚，又怎么敢痛快賠付？

最后，數(shù)據(jù)積累不同，保險(xiǎn)公司難以計(jì)算商用車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)。

乘用車(chē)智駕保險(xiǎn)能取得突破離不開(kāi)海量私家車(chē)實(shí)際道路數(shù)據(jù)的長(zhǎng)期積累。而商用車(chē)智駕，特別是L4級(jí)及以上高級(jí)別自動(dòng)駕駛，目前大多仍處于封閉或半封閉場(chǎng)景測(cè)試階段，真實(shí)運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景下的數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。缺乏數(shù)據(jù)支撐，保險(xiǎn)公司就無(wú)法構(gòu)建精準(zhǔn)的精算模型，只能陷入“不敢保、定價(jià)難”的被動(dòng)局面。

商用車(chē)專(zhuān)屬智能駕駛保險(xiǎn)的空白實(shí)際就是這三個(gè)問(wèn)題疊加的結(jié)果：事故損失太大，保險(xiǎn)公司不敢輕易松口；責(zé)任鏈條太長(zhǎng)，誰(shuí)都覺(jué)得自己不該背鍋；數(shù)據(jù)積累有限，理賠定價(jià)困難。

北京首發(fā)“智駕車(chē)險(xiǎn)”

有什么意義？

北京這次率先啟動(dòng)的智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車(chē)專(zhuān)屬商業(yè)險(xiǎn)，雖然初期主要聚焦于乘用車(chē)，但其制度設(shè)計(jì)和推進(jìn)路徑，對(duì)商用車(chē)智能駕駛保險(xiǎn)的落地同樣具有重要的啟發(fā)意義。

它的價(jià)值在于用制度設(shè)計(jì)回應(yīng)了保險(xiǎn)行業(yè)最核心的顧慮，讓商用車(chē)保險(xiǎn)從不敢碰變成可以算。

一個(gè)很重要的轉(zhuǎn)變，是從“保人”轉(zhuǎn)向“保系統(tǒng)”。北京明確覆蓋L2至L4全級(jí)別，意味著保險(xiǎn)產(chǎn)品將智能駕駛視為獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)單元。它承認(rèn)了在某些場(chǎng)景下是“機(jī)器”在承擔(dān)駕駛職能，為后續(xù)向車(chē)企和供應(yīng)商追償提供了法理和金融基礎(chǔ)。商用車(chē)場(chǎng)景充斥著干線(xiàn)物流重卡、城市公交、港口無(wú)人集卡、礦區(qū)作業(yè)車(chē)輛，各自的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、運(yùn)營(yíng)模式、事故后果差異巨大。北京的分級(jí)思路提示：商用車(chē)不需要“一刀切”的保險(xiǎn)方案，而是可以分場(chǎng)景、分級(jí)別逐步推進(jìn)，先從港口、礦區(qū)等數(shù)據(jù)相對(duì)充分、場(chǎng)景相對(duì)封閉的領(lǐng)域試點(diǎn)，再向開(kāi)放道路延伸。

另一個(gè)關(guān)鍵設(shè)計(jì)是“先行賠付，事后追償”。新模式下，保險(xiǎn)公司會(huì)先賠付，保障車(chē)隊(duì)能夠繼續(xù)運(yùn)營(yíng)、貨物能夠及時(shí)送達(dá)，之后再用法務(wù)力量去向責(zé)任方追償。這相當(dāng)于把個(gè)體車(chē)隊(duì)的維權(quán)成本，轉(zhuǎn)化為機(jī)構(gòu)間的博弈。對(duì)商用車(chē)而言，一輛重卡的事故往往牽涉物流公司、個(gè)體車(chē)主、整車(chē)企業(yè)、智駕技術(shù)提供商等多方主體，個(gè)體車(chē)隊(duì)很難獨(dú)立應(yīng)對(duì)復(fù)雜的責(zé)任劃分。保險(xiǎn)公司擁有專(zhuān)業(yè)的法務(wù)團(tuán)隊(duì)和談判能力，讓它們?nèi)ズ蛙?chē)企、供應(yīng)商打交道，整個(gè)追償過(guò)程會(huì)更加高效。

還有一個(gè)容易被忽略但同樣重要的安排，是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的動(dòng)態(tài)定價(jià)。北京明確要求建立跨行業(yè)的智駕數(shù)據(jù)交互機(jī)制。保險(xiǎn)公司可以獲取每臺(tái)車(chē)的系統(tǒng)介入頻率、人工接管次數(shù)等數(shù)據(jù)并據(jù)此定價(jià)。安全記錄好的車(chē)隊(duì)，保費(fèi)就低。假設(shè)有兩支車(chē)隊(duì)，一支的智駕系統(tǒng)每月觸發(fā)三次緊急制動(dòng)，另一支觸發(fā)十次，前者的風(fēng)險(xiǎn)顯然更低，保費(fèi)就應(yīng)該更低。商用車(chē)運(yùn)營(yíng)強(qiáng)度大、行駛里程長(zhǎng)，數(shù)據(jù)積累的價(jià)值更加突出。技術(shù)真正成熟的車(chē)隊(duì)將在保險(xiǎn)成本上獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而系統(tǒng)不穩(wěn)定、頻繁需要人工接管的車(chē)隊(duì)則要承擔(dān)更高的保費(fèi)。市場(chǎng)機(jī)制會(huì)倒逼整個(gè)行業(yè)提升安全性。

換句話(huà)說(shuō)，北京首發(fā)智能駕駛保險(xiǎn)最大的意義是示范了一種解題方法：用制度設(shè)計(jì)把不可算變成可以算，把不敢碰變成可以碰。商用車(chē)需要的正是這種思路的延續(xù)和深化。有了明確的風(fēng)險(xiǎn)單元、先行賠付機(jī)制和數(shù)據(jù)支持，商用車(chē)智能駕駛保險(xiǎn)有了一個(gè)可以落地的框架。

破冰之后的三道硬題

試點(diǎn)決定了大方向，但這不意味著接下來(lái)的路就好走了。商用車(chē)智能駕駛保險(xiǎn)想要落地，至少還有三個(gè)難題需要在實(shí)踐中找到答案。

第一道題：數(shù)據(jù)能不能真正打通？

動(dòng)態(tài)定價(jià)的前提是保險(xiǎn)公司能夠獲取真實(shí)、連續(xù)、標(biāo)準(zhǔn)化的智駕數(shù)據(jù)。這需要車(chē)企、保險(xiǎn)公司、數(shù)據(jù)平臺(tái)之間的深度協(xié)作。目前跨行業(yè)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和接口協(xié)議尚不統(tǒng)一，各家車(chē)企的數(shù)據(jù)格式也不一樣。數(shù)據(jù)互通喊了很多年，真正打通的時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)，技術(shù)問(wèn)題只是冰山一角，上面還有商業(yè)利益和數(shù)據(jù)主權(quán)的問(wèn)題。車(chē)企愿不愿意把核心數(shù)據(jù)開(kāi)放給保險(xiǎn)公司？保險(xiǎn)公司愿不愿意為這些數(shù)據(jù)付費(fèi)？這些問(wèn)題仍需要共同解決。

第二道題：法律能不能跟上保險(xiǎn)的步伐？

專(zhuān)屬保險(xiǎn)可以解決“先賠”的問(wèn)題，但“后追”仍然依賴(lài)清晰的法律責(zé)任界定。如果L4事故中算法供應(yīng)商的責(zé)任邊界在法律上始終模糊，保險(xiǎn)公司的代位追償就會(huì)遇到障礙。保險(xiǎn)可以先行一步，但法律的最終確認(rèn)不能缺位太長(zhǎng)時(shí)間。否則就會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司先賠了，回頭卻發(fā)現(xiàn)找不到法定的責(zé)任主體來(lái)買(mǎi)單。到那時(shí)候，先行賠付就變成了保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)模式也很難持續(xù)。

第三道題：市場(chǎng)能不能接受一個(gè)合理的價(jià)格？

商用車(chē)保險(xiǎn)的難點(diǎn)不僅是技術(shù)問(wèn)題，也是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。即便有了專(zhuān)屬保險(xiǎn)，如果保費(fèi)過(guò)高，車(chē)隊(duì)仍然不會(huì)買(mǎi)單。保險(xiǎn)公司需要在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和市場(chǎng)需求之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。這個(gè)平衡點(diǎn)不會(huì)自動(dòng)出現(xiàn)，需要在實(shí)踐中反復(fù)調(diào)整。第一批愿意嘗試的車(chē)隊(duì)可能會(huì)承擔(dān)一定的“學(xué)習(xí)成本”。而如果定價(jià)過(guò)低，保險(xiǎn)公司賠不起，產(chǎn)品也活不長(zhǎng)。

這三個(gè)問(wèn)題，任何一個(gè)卡住了，都會(huì)影響整個(gè)模式的落地效果。

回到文章開(kāi)頭提出的問(wèn)題：商用車(chē)何時(shí)才能擁有屬于自己的智能駕駛保險(xiǎn)？北京率先啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)應(yīng)用工作的示范意義在于指明了方向，但從方向到落地，至少還要跨越三道門(mén)檻：數(shù)據(jù)互通、法律銜接與價(jià)格平衡。

可以說(shuō)，乘用車(chē)的冰面已經(jīng)破開(kāi)，商用車(chē)的冰層才剛剛出現(xiàn)裂紋。接下來(lái)的路，沒(méi)有現(xiàn)成答案可循，只能在實(shí)踐中逐一求解。