個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品，本應(yīng)是支持居民合理消費(fèi)、提振內(nèi)需的重要工具，但一些機(jī)構(gòu)的消費(fèi)貸產(chǎn)品卻曝出違規(guī)催收、泄露隱私、騷擾親友等亂象。在接到消費(fèi)者對(duì)寧波銀行股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“寧波銀行”，002142.SZ)絕對(duì)控股(持股94.17%)的持牌消費(fèi)金融公司浙江寧銀消費(fèi)金融有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“寧銀消金”)相關(guān)投訴后，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者對(duì)此展開(kāi)了調(diào)查。

個(gè)人信息泄露

催收騷擾殃及親友

在浙江寧波工作的邱小姐(化名)，近期頻繁被催收電話和短信騷擾。“從早到晚都有異地未知號(hào)碼來(lái)電，1068、1069等虛擬號(hào)發(fā)送的短信一條接一條，內(nèi)容大多是‘到您的單位/戶籍地/住所上門(mén)拜訪’等暗示上門(mén)催收的話語(yǔ)，有時(shí)還直接發(fā)送幾十條各類(lèi)驗(yàn)證碼?！鼻裥〗阏f(shuō)。

這些催收電話和短信，都是讓她盡快償還在寧銀消金上的逾期借款。

2025年8月初，邱小姐在寧銀消金推出的“惠您貸”上成功借款2萬(wàn)元，當(dāng)時(shí)的借款年利率(單利)為4%，分12期償還，每期還款約1702元。今年1月工作變動(dòng)后，邱小姐的還款出現(xiàn)逾期，貸款本息剩11914元，隨后她開(kāi)始接到催收電話和短信。逾期兩個(gè)多月后，催收電話中的語(yǔ)氣變得咄咄逼人。

更讓她意外的是，她日常聯(lián)系的三位朋友和父母也被相似的電話和短信騷擾。邱小姐告訴記者，“對(duì)方和我朋友說(shuō)，我人品、信用都不好，欠錢(qián)不還”“對(duì)我父母說(shuō)聯(lián)系不上人，欠款已逾期很久會(huì)影響征信，勸我做個(gè)誠(chéng)信的人”等等。

“我懷疑個(gè)人信息被寧銀消金泄露給了這些催收機(jī)構(gòu)，借貸時(shí)我只留了一位朋友的電話作為緊急聯(lián)系人，并沒(méi)有提及父母，現(xiàn)在父母和身邊至少三位朋友都收到過(guò)催收電話和短信?！鼻裥〗阏f(shuō)。

個(gè)人信息是如何泄露的？邱小姐對(duì)此很苦惱，她曾向?qū)庛y消金投訴，得到的回復(fù)是第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)催收，與資方無(wú)關(guān)。邱小姐還告訴記者，期間有催收人員向她建議，可以去“分期樂(lè)”“宜口袋”“宜享花”等平臺(tái)上新借一筆款來(lái)償還舊的債務(wù)，這樣她能有一段緩沖期。

被逼無(wú)奈之下，邱小姐曾在“分期樂(lè)”APP上查看過(guò)借款情況，在輸入個(gè)人身份證和電話等信息后，彈出的借款利率為23%，且還要收取一定“手續(xù)費(fèi)”“擔(dān)保費(fèi)”等，她覺(jué)得利率太高，沒(méi)有完成最終借款。

“分期樂(lè)”是一款互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)，運(yùn)營(yíng)方是深圳市分期樂(lè)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，該公司是樂(lè)信集團(tuán)旗下企業(yè)。寧銀消金與其母公司寧波銀行，均是樂(lè)信集團(tuán)的金融合作伙伴。在樂(lè)信集團(tuán)的助貸模式下，合作銀行和消費(fèi)金融公司往往是實(shí)際放款方。如果新客戶想在“分期樂(lè)”APP上借款，需要先激活額度，并同意一系列協(xié)議。記者經(jīng)過(guò)實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，必須同意《分期樂(lè)額度服務(wù)協(xié)議》《個(gè)人征信及用戶信息授權(quán)書(shū)》《非學(xué)生身份承諾函》等8份協(xié)議。

在其中的《分期樂(lè)額度服務(wù)協(xié)議》中，除了需要向樂(lè)信旗下的吉安市分期樂(lè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司授權(quán)，還需要向包括但不限于商業(yè)銀行、消金公司、小額貸款公司在內(nèi)的資金方授權(quán)。這意味著新客戶的姓名、身份證、交易信息、甚至通訊錄等隱私都會(huì)在不經(jīng)意間被其他平臺(tái)或機(jī)構(gòu)收集。

一位催收公司內(nèi)部人員告訴記者，邱小姐的個(gè)人信息有可能是在“分期樂(lè)”上查看授信和貸款情況時(shí)，被取得并隨后傳遞給了第三方催收機(jī)構(gòu)。催收公司拿到基本信息后，還會(huì)做進(jìn)一步的信息搜集，甚至通過(guò)“黑灰產(chǎn)”，有針對(duì)性地購(gòu)買(mǎi)整合好的客戶信息，包括工作單位、住址、通訊錄等，再通過(guò)電話和短信對(duì)借款人朋友或父母催收。

聯(lián)動(dòng)助貸平臺(tái)

高息放貸“擦邊”監(jiān)管紅線

記者查詢黑貓投訴平臺(tái)，截至3月14日，關(guān)于“寧銀消金·催收”的詞條信息有240條，涉及“寧波銀行·催收”的信息則翻了一倍，達(dá)到499條。消費(fèi)者的投訴中，多提及寧波銀行委托第三方暴力催收，恐嚇威脅、泄露隱私，同時(shí)還與“分期樂(lè)”“奇富借條”“桔多多”等借貸平臺(tái)聯(lián)合發(fā)放高額利息貸款。

一位通過(guò)“桔多多”平臺(tái)借款的消費(fèi)者告訴記者，今年1月20日，他通過(guò)該平臺(tái)借款了一筆8000元的消費(fèi)貸，放款方顯示為國(guó)民信托有限公司，實(shí)際付款銀行則是寧波銀行，這筆分12期償還的貸款年利率達(dá)到23.99%。

這位消費(fèi)者的借款利率與監(jiān)管紅線要求的24%僅“一步之遙”。2025年10月1日，國(guó)家金融監(jiān)管總局下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(簡(jiǎn)稱(chēng)“助貸新規(guī)”)正式實(shí)施，明確商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)綜合融資成本不得超過(guò)24%的司法保護(hù)上限。

在另外一些互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)上，雖然消費(fèi)者實(shí)際簽署的年利率沒(méi)那么高，但在疊加擔(dān)保費(fèi)或服務(wù)費(fèi)后，綜合融資成本也逼近24%的監(jiān)管紅線。

一位消費(fèi)者對(duì)記者表示，近期在“分期樂(lè)”平臺(tái)上借了5000元，簽署的合同中貸款年利率為5.9%，但擔(dān)保費(fèi)率卻高達(dá)17.7%，相加的綜合融資成本達(dá)到23.6%，該借款的付款銀行是寧波銀行。

“這些平臺(tái)長(zhǎng)期處于‘高息覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)’的運(yùn)營(yíng)模式中，放款過(guò)程中利用消費(fèi)者急著用錢(qián)的心理，在操作流程上趕時(shí)間、頁(yè)面跳轉(zhuǎn)頻繁，對(duì)包含扣費(fèi)條款的協(xié)議不進(jìn)行重點(diǎn)提示，有些消費(fèi)者想盡快得到借款，也不會(huì)細(xì)看協(xié)議細(xì)節(jié)。這就導(dǎo)致借款逾期后，才發(fā)現(xiàn)利率高的驚人。”

一位消金公司內(nèi)部人士告訴記者：“在整個(gè)借款流程中，作為出資方的銀行，一般賺取5%至8%的固定收益，前期營(yíng)銷(xiāo)方負(fù)責(zé)導(dǎo)流，中間借貸平臺(tái)負(fù)責(zé)實(shí)際管理、審核和催收?！?/p>

據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)消息，近日，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)問(wèn)題，金融監(jiān)管總局對(duì)分期樂(lè)、奇富借條、你我貸借款、宜享花、信用飛等5家平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行約談。其中被約談的“分期樂(lè)”“奇富借條”正是與寧波銀行合作較多的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)。

寧波銀行官網(wǎng)顯示，截至2026年2月28日，與該行有合作的互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)類(lèi)機(jī)構(gòu)多達(dá)134家，涉及的互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品中，除了被監(jiān)管約談的“分期樂(lè)”與“奇富借條”外，還有與螞蟻金服合作的“借唄”“花唄”，與京東合作的“京東金融”，與攜程合作的“直接貸”，與美團(tuán)合作的“月付”等，合作業(yè)務(wù)涉及營(yíng)銷(xiāo)獲客、擔(dān)保增信、共同出資和貸后催收。

對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息以及規(guī)范與催收機(jī)構(gòu)合作等問(wèn)題，寧波銀行相關(guān)方面對(duì)記者表示，公司一直以來(lái)堅(jiān)持合規(guī)展業(yè)。對(duì)于合作機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格準(zhǔn)入審查，并在合作期間定期走訪并監(jiān)測(cè)負(fù)面輿情，確保消費(fèi)者權(quán)益得到有效保障，對(duì)合作機(jī)構(gòu)還制定了相關(guān)考核，考核結(jié)果不達(dá)標(biāo)的，會(huì)暫緩或終止合作。同時(shí)，公司已建立并不斷完善催收管理制度，嚴(yán)格落實(shí)個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)規(guī)定，從而保障制度有效執(zhí)行。

個(gè)人消費(fèi)貸不良率攀升

信貸風(fēng)險(xiǎn)承壓

眾多消費(fèi)者投訴的背后，是寧波銀行在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨的壓力。近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸需求減弱，部分消費(fèi)者收入波動(dòng)明顯，直接影響還款能力。

一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，寧波銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)的合作范圍涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)借貸的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，其作為出資方，通過(guò)這些平臺(tái)拓展了個(gè)人信貸投放規(guī)模和客群，雖然有些借貸風(fēng)險(xiǎn)較高，但作為出資方的高收益仍有一定保障，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，也有合作方進(jìn)行催收，這種合作模式是近幾年該行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的主因之一。

在寧波銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，個(gè)人消費(fèi)貸款比重最大，不良率也在升高。截至2025年6月末，該行的個(gè)人消費(fèi)貸款為3452.43億元，占個(gè)人貸款的比重達(dá)64.5%；不良率為1.83%，相比2024年末升高0.22個(gè)百分點(diǎn)。

此外，截至2025年6月末，寧波銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款中，不良貸款金額達(dá)到63.28億元，相比2024年末增加5.8億元，占該行總不良貸款金額的49.87%。這意味著寧波銀行的不良貸款中，有接近一半來(lái)自個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。