財(cái)聯(lián)社3月16日訊（記者 彭科峰）3月15日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》(下稱《規(guī)定》），細(xì)化個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露的涵蓋范圍和操作方式，并明確適用于銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、信托公司、小貸公司等各類放貸機(jī)構(gòu)。

銀行是如何看待“個(gè)貸息費(fèi)新規(guī)”呢？后續(xù)對(duì)銀行展業(yè)有何影響？今日，財(cái)聯(lián)社記者聯(lián)系多家股份行、城商行人士進(jìn)行采訪。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，新規(guī)有利于進(jìn)一步規(guī)范和明確貸款人和銀行的責(zé)任，更好的保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

“多家銀行：已對(duì)新規(guī)深入討論，將盡快進(jìn)行調(diào)整”

《規(guī)定》指出，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)綜合融資成本，是指由借款人承擔(dān)的與貸款相關(guān)的各項(xiàng)息費(fèi)，包括但不限于貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)等正常履約成本，以及逾期罰息等違約情形下的或有成本。貸款人應(yīng)當(dāng)依法依規(guī)合理確定綜合融資成本年化水平。

此外，《規(guī)定》還將貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)、違約情形下的逾期罰息和挪用違約金等全部納入綜合融資成本。

“新規(guī)出臺(tái)后，我們馬上組織個(gè)貸部等部門人士進(jìn)行了深入討論和學(xué)習(xí)，大家都覺(jué)得這對(duì)銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)展業(yè)是一種利好?！苯袢眨嗉夜煞菪?、城商行人士向財(cái)聯(lián)社記者表示，已對(duì)“個(gè)貸息費(fèi)新規(guī)”有了相對(duì)充分的了解。不過(guò)，由于新規(guī)剛剛出臺(tái)，目前銀行的后臺(tái)系統(tǒng)調(diào)整、合同信息調(diào)整和公示等都需要一定時(shí)間。

有上市銀行人士進(jìn)一步表示，從《規(guī)定》的內(nèi)容來(lái)看，主要是強(qiáng)化了銀行在貸款成本的提示、提醒、告知作用，但實(shí)際上，銀行在貸款利息的公示方面一直都是比較合規(guī)的，類似“砍頭息”、“額外手續(xù)費(fèi)”往往都是一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、消金公司較常使用的。因此，“個(gè)貸息費(fèi)新規(guī)”對(duì)銀行的影響整體偏向正面。后續(xù)，他們將會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)和貸款人的信息確認(rèn)程序。

有全國(guó)性商業(yè)銀行人士也表示，過(guò)去銀行在和貸款人簽署信貸合同時(shí)，的確會(huì)在合同中明確各種息費(fèi)成本，但有的銀行可能會(huì)“比較隱蔽”，新規(guī)出臺(tái)之后，強(qiáng)化了銀行在互聯(lián)網(wǎng)渠道、線下渠道的多方確認(rèn)功能，也能夠使金融服務(wù)進(jìn)一步透明化，更好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

“有利于化解部分個(gè)貸違約后銀行和貸款人的矛盾，利好頭部機(jī)構(gòu)”

多名銀行人士向記者表示，綜合判斷，預(yù)計(jì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)影響最大的方面，應(yīng)該是在貸后的糾紛和投訴方面。

上述上市銀行人士進(jìn)一步表示，過(guò)去貸款整體“供不應(yīng)求”，銀行相對(duì)處于強(qiáng)勢(shì)，也因此對(duì)于貸款違約后的罰息多少、罰款利率、罰款總額等沒(méi)有太過(guò)明確的規(guī)定，很多只是粗略的約定“將依據(jù)相關(guān)情況予以罰款”。但是，“個(gè)貸息費(fèi)新規(guī)”明確要求銀行等機(jī)構(gòu)要“逐項(xiàng)列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項(xiàng)目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體”，這意味著銀行可以對(duì)貸款違約后的雙方責(zé)任作進(jìn)一步的明確。

“過(guò)去，一旦貸款違約，一些客戶都拿當(dāng)初合同約定不清等作為借口和銀行進(jìn)行交涉，銀行方面也比較頭痛。現(xiàn)在雙方的權(quán)責(zé)進(jìn)一步明確后，銀行方面也能夠更好的主張自身權(quán)利?！庇秀y行內(nèi)部人士告知記者，“個(gè)貸息費(fèi)新規(guī)”之后，預(yù)計(jì)銀行方面來(lái)自貸款違約罰息等方面的投訴和糾紛會(huì)有明顯減少，客戶的滿意度也有望得到推升。

值得注意的是，還有銀行人士認(rèn)為，過(guò)去一些地方中小銀行為了爭(zhēng)奪客戶，可能會(huì)在貸款合同等方面有一些誤導(dǎo)性的說(shuō)法，而一旦“個(gè)貸息費(fèi)新規(guī)”正式實(shí)行后，貸款人能夠清楚的了解貸款的真實(shí)成本，貸款渠道更為暢通，考慮到目前“反內(nèi)卷”的背景下，銀行業(yè)的貸款利率相對(duì)統(tǒng)一，未來(lái)可能會(huì)有更多貸款人選擇實(shí)力更強(qiáng)、合規(guī)性更好的頭部機(jī)構(gòu)。