證券之星 趙子祥

日前，泉州銀行收到國家金融監(jiān)督管理總局泉州監(jiān)管分局開出的625萬元罰單，創(chuàng)下該行成立以來單筆處罰金額的最高紀(jì)錄，同時多名責(zé)任人被追責(zé)。

證券之星注意到，2025年，該行及分支機構(gòu)也曾多次受到監(jiān)管處罰，其中不乏百萬級罰單，合規(guī)管控短板凸顯。經(jīng)營層面，2025年業(yè)績出現(xiàn)明顯“變臉”，營收、凈利潤雙雙呈現(xiàn)兩位數(shù)下滑，三季度更是出現(xiàn)自2009年更名以來首次單季虧損。

與此同時，泉州銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓，不良貸款率呈現(xiàn)波動上升，逾期貸款規(guī)模大幅增長，撥備覆蓋率持續(xù)下降并逼近監(jiān)管紅線，資本補充壓力加大，加之2025年該行核心管理層經(jīng)歷密集調(diào)整，董事長、行長相繼更迭，治理結(jié)構(gòu)亟待重塑。

合規(guī)風(fēng)險集中暴露，罰單敲響風(fēng)控警鐘

2月14日，國家金融監(jiān)督管理總局泉州監(jiān)管分局公示的行政處罰信息，成為泉州銀行合規(guī)經(jīng)營史上的一個重要節(jié)點。該行因存在8項違法違規(guī)行為，被處以625萬元罰款，這一金額不僅遠超其此前426.5萬元的最高罰單紀(jì)錄，成為名副其實的“行史最大罰單”，更折射出該行在合規(guī)管理與風(fēng)險防控方面的多重漏洞。

根據(jù)監(jiān)管公示，此次625萬元罰單涉及的違規(guī)行為覆蓋信貸業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)管理、內(nèi)控建設(shè)等多個核心領(lǐng)域，具體包括小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)不真實、信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類管理不到位、個人貸款業(yè)務(wù)管理不到位、不當(dāng)吸收存款、EAST數(shù)據(jù)報送不準(zhǔn)確、貸款“三查”不到位、辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)不盡職、第三方合作數(shù)據(jù)安全風(fēng)險管控不到位等。

除機構(gòu)層面的重罰外，時任相關(guān)責(zé)任人林堃銘被禁止從事銀行業(yè)工作終身，另有3名責(zé)任人分別被給予警告并處5萬元罰款，這一處置體現(xiàn)了監(jiān)管部門對金融機構(gòu)違規(guī)行為“零容忍”的態(tài)度。

事實上，此次625萬元罰單并非孤立事件，而是泉州銀行近一年來合規(guī)風(fēng)險持續(xù)暴露的集中體現(xiàn)。公開信息顯示，2025年泉州銀行及旗下分支機構(gòu)已累計收到3筆監(jiān)管處罰，合計罰款金額超160萬元，處罰范圍涵蓋總行及莆田分行、福州倉山支行等分支機構(gòu)，違規(guī)領(lǐng)域集中在信貸業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、反假貨幣等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

經(jīng)營業(yè)績持續(xù)承壓，資產(chǎn)質(zhì)量與資本實力臨考

在合規(guī)風(fēng)險集中暴露的同時，泉州銀行的經(jīng)營業(yè)績也出現(xiàn)顯著下滑，2025年成為該行經(jīng)營狀況的“轉(zhuǎn)折點”，營收、凈利潤雙雙下滑，甚至出現(xiàn)單季虧損，盈利能力與抗風(fēng)險能力持續(xù)弱化。

公開披露的財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，2025年前三季度，泉州銀行實現(xiàn)營業(yè)收入23.96億元，同比下降12.54%；實現(xiàn)凈利潤2.45億元，同比下降23.03%，兩項核心指標(biāo)均呈現(xiàn)兩位數(shù)下滑態(tài)勢。

更為嚴(yán)峻的是，該行2025年三季度單季凈虧損1300萬元，這是其自2009年更名以來首次出現(xiàn)季度性虧損，標(biāo)志著其盈利水平已擊穿盈虧平衡線，經(jīng)營壓力驟增。

業(yè)績下滑的態(tài)勢并非突發(fā)，而是2024年以來盈利持續(xù)承壓的必然結(jié)果。2024年，泉州銀行雖實現(xiàn)營業(yè)收入36.98億元，同比增長4.55%，凈利潤6.56億元，同比增長0.95%，但業(yè)績增速已大幅放緩，尤其是凈利潤近乎滯漲。

盈利下滑的核心原因的是營收結(jié)構(gòu)失衡與核心收入來源萎縮。作為區(qū)域性城商行，利息凈收入是泉州銀行的營收基石，但受行業(yè)凈息差持續(xù)收窄的影響，這一核心收入來源不斷縮水。數(shù)據(jù)顯示，泉州銀行的凈息差從2022年的2.07%降至2024年的1.69%，持續(xù)收窄的息差擠壓了盈利空間。2025年前三季度，該行利息凈收入為18.31億元，較上年同期減少1.55億元，同比下降7.78%，核心盈利支撐力持續(xù)弱化。

與業(yè)績下滑相伴的，是資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)承壓。公開數(shù)據(jù)顯示，該行不良貸款率在2022年為1.52%，2023年升至1.61%，2024年末進一步攀升至1.83%，不僅連續(xù)突破自身歷史高位，還高于2024年全國商業(yè)銀行1.76%的平均水平。2025年6月末，該行不良貸款率雖降至1.71%，但仍高于同期全國商業(yè)銀行1.49%的平均水平0.22個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量壓力仍未緩解。

2025年11月份，東方金誠在一份評級報告中寫道，受外部環(huán)境波動下中小微客戶抗風(fēng)險能力較弱等因素影響，泉州銀行關(guān)注類貸款占比有所上升，資產(chǎn)質(zhì)量存在一定下遷壓力；且該行部分非標(biāo)投資資產(chǎn)逾期，減值準(zhǔn)備對相關(guān)風(fēng)險資產(chǎn)的覆蓋程度一般，存在一定信用風(fēng)險管理壓力。

此外，風(fēng)險抵補能力的持續(xù)弱化，則讓泉州銀行的經(jīng)營處境雪上加霜。撥備覆蓋率是衡量銀行風(fēng)險抵補能力的核心指標(biāo)，泉州銀行的撥備覆蓋率已連續(xù)多年下滑，2022年為170.81%，2023年降至168.01%，2024年進一步降至163.23%，2025年三季度已降至158.7%，距150%的監(jiān)管底線僅一步之遙，風(fēng)險抵御能力持續(xù)承壓。

資本充足率方面，泉州銀行雖仍滿足監(jiān)管最低要求，但增長動能不足，資本補充壓力持續(xù)加大。2024年末，該行核心一級資本充足率為9.33%，一級資本充足率11.16%，資本充足率14.12%；2025年一季度雖略有回升，但三季度末資本充足率已降至13.76%，較上年末下降0.36個百分點，資本凈額從6月末的171.3億元降至9月末的165.7億元。

盈利下滑導(dǎo)致內(nèi)生資本積累能力弱化，疊加不良貸款處置消耗資本，使得該行外部融資需求迫切，但作為區(qū)域性城商行，其外部融資空間相對有限，進一步制約了其風(fēng)險處置與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的能力。

管理層的密集調(diào)整，也為泉州銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來了不確定性。2025年以來，該行核心管理層經(jīng)歷了多輪變動：上半年，副行長唐瑾珺卸任董事會秘書，總行人力資源部總經(jīng)理葉旭寅接任，總行營業(yè)部總經(jīng)理王海彬升任行長助理；三季度，原董事長林陽發(fā)因退休卸任，行長江文鵬被提名接任董事長。

同年12月，具備農(nóng)行、華夏銀行從業(yè)背景的李明欽獲批擔(dān)任行長，形成了新的核心管理團隊。新管理層均具備大型銀行從業(yè)經(jīng)驗與合規(guī)風(fēng)控背景，被市場寄予厚望，但高層頻繁變動也在一定程度上削弱了內(nèi)控執(zhí)行的穩(wěn)定性，治理結(jié)構(gòu)仍需時間重塑。

對于泉州銀行而言，新管理層的上任為其破解困局帶來了新的可能，但其首要任務(wù)是筑牢合規(guī)風(fēng)控底線，補齊內(nèi)控管理短板，堅守穩(wěn)健經(jīng)營底線，將合規(guī)風(fēng)控融入業(yè)務(wù)發(fā)展全流程，才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。(本文首發(fā)證券之星，作者|趙子祥)