保險(xiǎn)這東西，本來(lái)是幫人避風(fēng)險(xiǎn)的工具，可現(xiàn)在一提起來(lái)，好多人直接搖頭。過(guò)去幾年，保險(xiǎn)銷(xiāo)量下滑明顯，尤其是個(gè)人醫(yī)療險(xiǎn)和理財(cái)型產(chǎn)品，基本沒(méi)人愛(ài)碰。

原因說(shuō)白了，就是早年那些忽悠人的把戲，現(xiàn)在一個(gè)個(gè)被扒出來(lái)，證實(shí)是坑。老百姓交錢(qián)容易，拿回難，信任沒(méi)了，誰(shuí)還敢上當(dāng)。

行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2020年后，保險(xiǎn)新單保費(fèi)增速放緩，2024年甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。不是大家沒(méi)需求，健康養(yǎng)老誰(shuí)不操心，可一想那些曝光的案子，就覺(jué)得不靠譜。

監(jiān)管部門(mén)也承認(rèn)，銷(xiāo)售誤導(dǎo)和拒賠問(wèn)題是主因，導(dǎo)致民眾警惕心重。簡(jiǎn)單講，當(dāng)年業(yè)務(wù)員為業(yè)績(jī)瞎承諾，現(xiàn)在這些承諾一個(gè)個(gè)破滅，行業(yè)信譽(yù)崩了。

過(guò)去保險(xiǎn)剛火起來(lái)時(shí)，監(jiān)管松，業(yè)務(wù)員培訓(xùn)短，一個(gè)月就上崗，拉客戶(hù)全靠嘴。常見(jiàn)套路是把保險(xiǎn)包裝成存款，利息高還能隨時(shí)取。

像郵儲(chǔ)銀行這種，網(wǎng)點(diǎn)員工穿銀行制服，忽悠老人存錢(qián)變買(mǎi)保險(xiǎn)。

2026年2月，澎湃新聞報(bào)湖北天門(mén)一老人，本想存1萬(wàn)定期，結(jié)果簽了中郵人壽終身壽險(xiǎn)，兩年交3萬(wàn)多，家屬查才知道。退保時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)才勉強(qiáng)轉(zhuǎn)回存款。

這不是孤例，央視315晚會(huì)多次點(diǎn)名郵儲(chǔ)“存單變保單”，監(jiān)管罰過(guò)頂格單子，可還是屢禁不止。因?yàn)殂y行和保險(xiǎn)公司利益綁太緊，手續(xù)費(fèi)誘人，員工為獎(jiǎng)金鋌而走險(xiǎn)。

客戶(hù)多是農(nóng)村老人，金融知識(shí)少，信銀行，結(jié)果合同一簽，錢(qián)鎖死，退?？鄞蟀?。行業(yè)報(bào)告顯示，這種誤導(dǎo)占投訴四成以上，坑了不少人。

再看重疾險(xiǎn)推銷(xiāo)，業(yè)務(wù)員總說(shuō)大病小病全賠，住院就有錢(qián)。實(shí)際合同只保特定病種，自費(fèi)藥不報(bào)，比例還限。買(mǎi)時(shí)不說(shuō)清，出事才知道。

2016年，北京一女士在農(nóng)行存錢(qián)，被推銷(xiāo)生命人壽保險(xiǎn)，說(shuō)五年交完取本金加紅利。她交10萬(wàn)，想取時(shí)只給9.8萬(wàn)，合同期104年。媒體曝光后，大家才醒悟，這種長(zhǎng)期險(xiǎn)根本不是短期理財(cái)。

業(yè)務(wù)員故意瞞鎖定期和退保損失，為搶市場(chǎng)。有人總結(jié)，上百案子中，類(lèi)似誤導(dǎo)占多數(shù)。分紅險(xiǎn)也坑，宣傳收益穩(wěn)過(guò)銀行，實(shí)際分紅低，遠(yuǎn)低于預(yù)期。

2024年，證券時(shí)報(bào)曝保險(xiǎn)騙傭黑幕，銷(xiāo)售員高返傭拉人，短期退保賺差價(jià)，客戶(hù)虧手續(xù)費(fèi)。這種把戲當(dāng)年常見(jiàn)，現(xiàn)在被證實(shí)，民眾學(xué)聰明了，不輕易簽。

夸大保障范圍是另一個(gè)爛招。業(yè)務(wù)員賣(mài)醫(yī)療險(xiǎn)，說(shuō)全面覆蓋，實(shí)際有除外責(zé)任，慢性病或既往癥不賠。投保人小毛病沒(méi)提，出險(xiǎn)后公司深挖病史，拒賠。

行業(yè)數(shù)據(jù)，拒賠中52%因未如實(shí)告知，27%栽在除外條款。業(yè)務(wù)員推銷(xiāo)時(shí)，還說(shuō)小病不用報(bào)，不會(huì)影響?？衫碣r時(shí)，公司翻舊賬，全不認(rèn)。

2020年，武漢一女士買(mǎi)防癌險(xiǎn)，6個(gè)月后確診宮頸癌。公司說(shuō)在等待期，只退1208元保費(fèi)。她告法院，一審二審勝，判賠10萬(wàn)。因?yàn)榇_診日剛過(guò)等待期，公司模糊時(shí)間點(diǎn)，試圖賴(lài)賬。

這種拖延調(diào)查常見(jiàn)，合同說(shuō)材料齊全一個(gè)月內(nèi)賠，實(shí)際半年以上。內(nèi)部賠付率考核緊，賠多獎(jiǎng)金少，員工傾向拒賠。網(wǎng)上帖子說(shuō)，這種亂象讓保險(xiǎn)從保障變風(fēng)險(xiǎn)源。

拒賠不是偶發(fā)，是系統(tǒng)問(wèn)題。等待期設(shè)90到180天，期內(nèi)出險(xiǎn)不賠，只退費(fèi)。業(yè)務(wù)員為成交，瞞這個(gè)或說(shuō)不影響。像上面武漢案，公司故意拖，消費(fèi)者等不起妥協(xié)。

延遲賠付也多，理由是核實(shí)，走流程。實(shí)際為控賠付率。監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，投訴中理賠拖延占三成。車(chē)險(xiǎn)意外險(xiǎn)也類(lèi)似，出事找借口少賠。

2015年一案，投保人瞞腎結(jié)石，確診腎癌后拒賠。雖不是故意，但公司抓這點(diǎn)不放。行業(yè)早期野蠻生長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司急功近利，培訓(xùn)草草，業(yè)務(wù)員眼里只有傭金。

2025年，金融監(jiān)管總局修訂辦法，規(guī)范資本管理，嚴(yán)打違規(guī)。可問(wèn)題根深，信任垮了。老百姓一傳十，保險(xiǎn)等于騙局的印象定型。

這些年曝光的案子，證實(shí)當(dāng)年承諾全是空。行業(yè)本該防災(zāi)減損，服務(wù)民生，可部分公司違規(guī)操作，毀了名聲。2024年，國(guó)務(wù)院意見(jiàn)要求加強(qiáng)監(jiān)管，護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

說(shuō)到底，保險(xiǎn)賣(mài)不動(dòng)，根在那些被證實(shí)的騙局。民眾需求在，健康養(yǎng)老壓力大，可警惕心擋路。行業(yè)得自省，摒棄花哨話(huà)術(shù)，高傭誘惑。專(zhuān)注產(chǎn)品設(shè)計(jì)，條款簡(jiǎn)單明了。

舉措遏制了些亂象，但重建信任難。保險(xiǎn)公司需規(guī)范銷(xiāo)售，完善理賠，別急功近利。監(jiān)管罰違規(guī)重，筑防線(xiàn)。保險(xiǎn)核心是誠(chéng)信，出險(xiǎn)賠得痛快，民眾自然接受?，F(xiàn)在銷(xiāo)量低，不是沒(méi)需求，是心傷透了。未來(lái)，行業(yè)得從這些教訓(xùn)中爬起，讓保險(xiǎn)回歸本質(zhì)。