你的閑錢(qián)，會(huì)去買(mǎi)黃金嗎？會(huì)去買(mǎi)白銀嗎？會(huì)去買(mǎi)股票嗎？還是會(huì)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，以及存入銀行定期存款？你會(huì)儲(chǔ)存黑茶嗎？他們能帶來(lái)如何的回報(bào)？安全性和風(fēng)險(xiǎn)性如何組合？在民眾平均存款高達(dá)10萬(wàn)元的當(dāng)下，如何去理財(cái)，如何去投資，成為2026年的主題話(huà)題。

銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行氖倾y保監(jiān)會(huì)的下屬管理機(jī)構(gòu)，他們發(fā)布了《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2025年）》。其中公布的許多數(shù)據(jù)值得全國(guó)民眾深思，他們可不是民間機(jī)構(gòu)，最終統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是，截至2025年末，銀行理財(cái)市場(chǎng)存續(xù)規(guī)模33.29萬(wàn)億元，創(chuàng)歷史新高，同比增長(zhǎng)3.34萬(wàn)億元，增幅11.15％。

規(guī)模增長(zhǎng)了，說(shuō)明理財(cái)者投入的興趣增加了，但是奇怪的是，收益率卻是三年連降，這才是反常識(shí)的數(shù)據(jù)呢！銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率在2023年為2.94％、2024年為2.65％、但是到了2025年僅僅只剩下1.98%。普通理財(cái)者真可憐！收益率下降但是閑錢(qián)還是無(wú)處可去，還只能投入理財(cái)產(chǎn)品中。覺(jué)得銀行售賣(mài)的理財(cái)產(chǎn)品安全性可能會(huì)更好，收益低一些也忍了！

理財(cái)產(chǎn)品平均收益率僅僅只有1.98%，在一定程度上還沒(méi)有一些中小銀行的定期存款利率高，他們超過(guò)年利率2%。同時(shí)兩者之間的安全性和收益保證性是完全不可比較的，銀行存款安全性更高，即使是小銀行也比不保本不保收益的理財(cái)產(chǎn)品更好。但即使如此，理財(cái)人士的資金也無(wú)處可去，理財(cái)者的總?cè)藬?shù)還比2024年增加了約1,800萬(wàn)人，全國(guó)年末理財(cái)人達(dá)到了1.43億人。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的收益表現(xiàn)不佳，很多理財(cái)人士還是選擇早早離場(chǎng)。2025年末一共存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品有4.63萬(wàn)只，較年初增加了14.89%。規(guī)模角度，從2024年末的29.95萬(wàn)億，增加到2025年末的33.29萬(wàn)億，規(guī)模增加了3.34萬(wàn)億人民幣。

但是2025年度，累計(jì)新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品3.34萬(wàn)只，累計(jì)募集資金76.33萬(wàn)億元。一年增加發(fā)行了這么多的規(guī)模，但是最終到年底規(guī)模僅僅才增加了3.34萬(wàn)億，那么也就算出這一年間，理財(cái)者贖回或者到期的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模達(dá)到了近73萬(wàn)億。這些錢(qián)去了哪里？是回歸存款規(guī)模，還是用于消費(fèi)，又或者投資做了直接投資，例如直接到證券公司開(kāi)戶(hù)，直接投資A股或者直接在A股市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)基金了呢？

理財(cái)產(chǎn)品的管理人作為專(zhuān)業(yè)投資者，平均收益率做得如此之低，真的無(wú)法理解他們的專(zhuān)業(yè)性體現(xiàn)在哪里!如果平時(shí)關(guān)注一些銀行的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，在特定時(shí)節(jié)存到銀行的定期存款，利率也比這高啊！我們國(guó)家的理財(cái)市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)性啊，真的還需要大幅提升，那些理財(cái)經(jīng)理們?nèi)匀恍枰晕曳此?，為什么不能讓這些不保底不保收益的理財(cái)產(chǎn)品，能夠?qū)⑹找媛首龅?，能比保底保利息的定期存款收益率更高呢?/p>

確實(shí)，雖然我們的存款還沒(méi)有官宣進(jìn)入到零利率時(shí)代，但是一年期存款利率只有0.85%，活期存款利率只有0.05%，說(shuō)明實(shí)質(zhì)性的已經(jīng)進(jìn)入了零利率時(shí)代，此時(shí)資金安全與收益的平衡成為理財(cái)新課題。儲(chǔ)戶(hù)需根據(jù)未來(lái)資金需求，合理安排現(xiàn)金流，選擇適合的金融產(chǎn)品。

國(guó)債、資產(chǎn)性保單等穩(wěn)健產(chǎn)品，雖收益有限，但能保障資金安全，為未來(lái)提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。中小銀行的存款產(chǎn)品，利率相對(duì)比較高，也是可以流行的存款品種。多元化投資策略，別在銀行理財(cái)產(chǎn)品上投入過(guò)多，自己學(xué)習(xí)理財(cái)，例如自己去做債券、國(guó)債回購(gòu)、股票等，也能幫助儲(chǔ)戶(hù)在低利率環(huán)境下獲取更高收