消費(fèi)場景中，保險(xiǎn)“捆綁”銷售亂象頻發(fā)，經(jīng)營者常以隱蔽方式將非保險(xiǎn)服務(wù)與車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等強(qiáng)制搭售，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，此類糾紛核心聚焦捆綁銷售合法性、退費(fèi)條件及欺詐認(rèn)定。對于此種行為，北京市中恒信律師事務(wù)所太原分所張曉華律師結(jié)合相關(guān)法律條文、裁判規(guī)則，從侵權(quán)糾紛視角整理了捆綁銷售認(rèn)定、消費(fèi)者維權(quán)路徑等核心要點(diǎn)，供大家參考。

捆綁銷售合法性認(rèn)定

保險(xiǎn)捆綁銷售的合法性，核心在于是否尊重消費(fèi)者自主選擇權(quán)與知情權(quán)，違反相關(guān)法律規(guī)定的捆綁行為，構(gòu)成對消費(fèi)者權(quán)益的侵權(quán)。《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《價格法》《反不正當(dāng)競爭法》等均對此作出明確規(guī)制，是認(rèn)定行為違法性的核心依據(jù)。

1、禁止強(qiáng)制搭售，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定，消費(fèi)者享有自主選擇商品或服務(wù)的權(quán)利，經(jīng)營者可推薦非保險(xiǎn)服務(wù)，但不得將其作為投保前提強(qiáng)行搭售，若消費(fèi)者不同意搭售則無法完成保險(xiǎn)購買，即構(gòu)成強(qiáng)制捆綁，屬于違法侵權(quán)行為。

2、禁止隱蔽性捆綁，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條規(guī)定，消費(fèi)者享有知悉購買商品或服務(wù)真實(shí)情況的權(quán)利，經(jīng)營者需明確告知非保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)容、價格及可選擇性，未充分履行告知義務(wù)、以隱蔽方式搭售的，即便消費(fèi)者簽字確認(rèn)，也不視為真實(shí)合意。

3、禁止價格欺詐式捆綁，《價格法》第十四條規(guī)定，禁止經(jīng)營者利用虛假或引人誤解的價格手段誘導(dǎo)交易，若經(jīng)營者抬高單獨(dú)投保價格、制造“捆綁更劃算”的假象，屬于價格欺詐，構(gòu)成違法侵權(quán)。

消費(fèi)者維權(quán)及退費(fèi)賠償認(rèn)定

消費(fèi)者遭遇保險(xiǎn)捆綁銷售，可依法主張退費(fèi)、投訴或提起侵權(quán)訴訟，維權(quán)核心在于舉證，賠償認(rèn)定需區(qū)分一般侵權(quán)與欺詐侵權(quán)，具體適用不同法律規(guī)定?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《民法典》明確了維權(quán)方式與損失計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，為消費(fèi)者提供法律支撐。

1、退費(fèi)認(rèn)定，《民法典》第五百六十六條規(guī)定，合同解除后，應(yīng)當(dāng)返還財(cái)產(chǎn)，捆綁銷售中的非保險(xiǎn)服務(wù)依附于保險(xiǎn)主合同，若搭售行為違法，消費(fèi)者可主張解除附屬服務(wù)合同，要求經(jīng)營者返還已支付的搭售費(fèi)用，無需承擔(dān)違約責(zé)任。

2、賠償認(rèn)定，一般侵權(quán)僅支持退費(fèi)，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第五十二條規(guī)定，經(jīng)營者侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，造成財(cái)產(chǎn)損失的，應(yīng)當(dāng)依法賠償；三倍賠償僅適用于欺詐情形，需消費(fèi)者舉證經(jīng)營者存在故意隱瞞、虛假告知等欺詐行為，否則不予支持。

3、維權(quán)路徑，消費(fèi)者可保存合同、費(fèi)用明細(xì)、溝通記錄等證據(jù)，先向市場監(jiān)管部門投訴，協(xié)商不成的，可提起侵權(quán)訴訟，要求經(jīng)營者返還費(fèi)用、賠償損失，也可依據(jù)《反不正當(dāng)競爭法》第十二條規(guī)定，舉報(bào)經(jīng)營者變相強(qiáng)迫交易的違法行為。

結(jié)語：

格式合同不能成為經(jīng)營者免責(zé)理由，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條規(guī)定，經(jīng)營者不得以格式條款排除或限制消費(fèi)者權(quán)利，隱藏捆綁內(nèi)容、默認(rèn)勾選的格式條款，應(yīng)認(rèn)定為無效。消費(fèi)者投保時需審慎核對費(fèi)用明細(xì)，遭遇捆綁銷售及時留存證據(jù)，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。