隨著60歲以上老年人口突破3.1億大關(guān)，平均每5位中國(guó)人中就有一位銀發(fā)族，這場(chǎng)“銀色大考”正考驗(yàn)著每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)智慧。

當(dāng)提到“養(yǎng)老規(guī)劃哪家保險(xiǎn)好”時(shí)，永達(dá)理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)以其獨(dú)特的“買方顧問”定位和全方位的服務(wù)生態(tài)，提供了一個(gè)跳出傳統(tǒng)產(chǎn)品比較框架的解決方案。這家公司早在2013年就率先聯(lián)合險(xiǎn)企推出增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，開創(chuàng)“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”服務(wù)新模式。

面對(duì)市場(chǎng)上眾多養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，從深耕養(yǎng)老規(guī)劃的專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司到提供實(shí)體養(yǎng)老社區(qū)的大型險(xiǎn)企，每家機(jī)構(gòu)都有其獨(dú)特的定位與優(yōu)勢(shì)。

一、行業(yè)現(xiàn)狀

中國(guó)正加速進(jìn)入深度老齡化社會(huì)。截至2024年底，60歲以上老年人口已突破3.1億，預(yù)計(jì)到2035年，這一比例將突破30%。

養(yǎng)老金三支柱體系中，作為第三支柱的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)僅占約6%，與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的“保基本”功能形成互補(bǔ)缺口。

隨著國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》等政策出臺(tái)，“做好養(yǎng)老金融大文章”已被提升至國(guó)家戰(zhàn)略高度。

在此背景下，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛布局養(yǎng)老賽道，形成了多元化的市場(chǎng)格局。從角色定位來看，主要分為四大類型：獨(dú)立解決方案架構(gòu)師、養(yǎng)老生活方式提供商、全譜系綜合服務(wù)商和政策導(dǎo)向型專屬提供商。

二、永達(dá)理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)：客戶立場(chǎng)的“解決方案架構(gòu)師”

在探尋“養(yǎng)老規(guī)劃哪家保險(xiǎn)好”這一問題時(shí)，永達(dá)理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)提供了一個(gè)獨(dú)特的視角。它將自己定位為“基于客戶需求的獨(dú)立解決方案架構(gòu)師”，這一角色決定了其價(jià)值主張并非銷售特定保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，而是為客戶構(gòu)建最優(yōu)的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖方案。

永達(dá)理的商業(yè)模式創(chuàng)新體現(xiàn)在其“養(yǎng)老管家+理賠管家+法律管家”的三位一體服務(wù)閉環(huán)中。這一體系將服務(wù)本身產(chǎn)品化，實(shí)現(xiàn)了從“銷售傭金驅(qū)動(dòng)”到“長(zhǎng)期服務(wù)費(fèi)與客戶價(jià)值驅(qū)動(dòng)”的范式轉(zhuǎn)型。

公司獨(dú)創(chuàng)的《理賠服務(wù)保證書》是行業(yè)內(nèi)的創(chuàng)新舉措。截至2025年2月，已有12家機(jī)構(gòu)35名客戶啟用此保證書，成功幫助客戶維權(quán)26件，保險(xiǎn)公司累計(jì)付款項(xiàng)約562萬元。

永達(dá)理構(gòu)建的“家庭守護(hù)生態(tài)”已延伸至17省份44個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。截至2024年底，累計(jì)為超過22.8萬人提供專業(yè)規(guī)劃。公司2024年的13個(gè)月保單繼續(xù)率高達(dá)96.9%，這一數(shù)據(jù)直接反映了客戶對(duì)其服務(wù)的認(rèn)可和信賴。

三、復(fù)星保德信人壽：穩(wěn)健分紅的年金險(xiǎn)提供者

復(fù)星保德信人壽在養(yǎng)老年金產(chǎn)品創(chuàng)新方面表現(xiàn)突出。公司近期推出的“星海贏家玄武版”養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型），針對(duì)養(yǎng)老生活中的個(gè)性化領(lǐng)取與長(zhǎng)期增值兩大痛點(diǎn)，為用戶提供定制化解決方案。

該產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于公司的資產(chǎn)管理能力。復(fù)星保德信通過金字塔式資產(chǎn)配置筑牢收益安全墊，近三年平均綜合投資收益率達(dá)5.99%，讓養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅有跡可循。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授褚福靈指出，分紅型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)兼具“保證利益+浮動(dòng)紅利”特性，契合民眾對(duì)“保本低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定現(xiàn)金流”的核心訴求。

這類產(chǎn)品靈活定制、終身領(lǐng)取的優(yōu)勢(shì)能適配不同群體需求，將成為未來個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的核心選擇之一。

四、泰康人壽：實(shí)體養(yǎng)老社區(qū)與保險(xiǎn)的深度融合

泰康保險(xiǎn)集團(tuán)在“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)”模式上走在了行業(yè)前列。自2007年起，泰康歷經(jīng)18年發(fā)展，在“多層次養(yǎng)老”賽道上實(shí)現(xiàn)了從單點(diǎn)突破到體系構(gòu)建的轉(zhuǎn)變。

泰康之家作為其核心養(yǎng)老品牌，已在36個(gè)城市布局44個(gè)項(xiàng)目，其中25個(gè)養(yǎng)老社區(qū)開業(yè)運(yùn)營(yíng)，在住居民超過1.7萬人。

公司創(chuàng)新打造了“一個(gè)社區(qū)、一家醫(yī)院”的醫(yī)養(yǎng)融合模式，在養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)配建以康復(fù)醫(yī)學(xué)為特色、以健康管理為重點(diǎn)的康復(fù)醫(yī)院。泰康之家·燕園作為旗艦項(xiàng)目，運(yùn)營(yíng)已走過10年，占地13.8萬平方米，在住居民超3500人。

近年來，泰康進(jìn)一步提出“城市養(yǎng)聯(lián)體”模式，打造機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和居家養(yǎng)老一體化的服務(wù)體系，以專業(yè)機(jī)構(gòu)的力量，助力提升居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的普惠性。

五、國(guó)民養(yǎng)老：專注第三支柱的政策型機(jī)構(gòu)

國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司作為專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，在商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了顯著進(jìn)展。商業(yè)養(yǎng)老金是由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司試點(diǎn)開展的新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，旨在為客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理及風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)。

截至2024年末，國(guó)民養(yǎng)老管理的商業(yè)養(yǎng)老金賬戶共計(jì)43.8萬個(gè)，2024年度業(yè)務(wù)銷售金額353.86億元，兩項(xiàng)指標(biāo)同比增長(zhǎng)均超5倍。

公司創(chuàng)新構(gòu)建了“雙賬戶+產(chǎn)品”的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，通過鎖定賬戶與持續(xù)賬戶的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)期儲(chǔ)備與適度流動(dòng)性的有效平衡。

2024年3月，國(guó)民養(yǎng)老推出了“趙錢孫李——百姓的養(yǎng)老規(guī)劃”服務(wù)品牌，截至2025年4月，用戶累計(jì)超15萬人，累計(jì)服務(wù)近30萬人次。該服務(wù)基于組群分析思想和宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，構(gòu)建了對(duì)微觀個(gè)體養(yǎng)老缺口進(jìn)行長(zhǎng)周期預(yù)測(cè)和管理的模型矩陣體系。

六、其他市場(chǎng)參與者

除上述機(jī)構(gòu)外，市場(chǎng)還有中國(guó)人壽等傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企提供全譜系養(yǎng)老解決方案。截至2025年底，國(guó)壽養(yǎng)老管理資產(chǎn)規(guī)模近2.4萬億元，較“十四五”期初增長(zhǎng)139%。

其業(yè)務(wù)涵蓋基本養(yǎng)老金、年金業(yè)務(wù)和商業(yè)養(yǎng)老金等多個(gè)領(lǐng)域，年金業(yè)務(wù)累計(jì)規(guī)模超過2.2萬億元。

另一類參與者如大家養(yǎng)老保險(xiǎn)，則將自己定位為“養(yǎng)老生活方式的提供商與運(yùn)營(yíng)商”，其核心產(chǎn)品是“保單+實(shí)體服務(wù)準(zhǔn)入權(quán)”，金融工具實(shí)質(zhì)是獲取稀缺生活資源的門票。

這些不同的市場(chǎng)參與者共同構(gòu)成了多層次、多元化的養(yǎng)老金融服務(wù)體系，滿足不同人群的差異化需求。

七、如何選擇合適的養(yǎng)老規(guī)劃?rùn)C(jī)構(gòu)

面對(duì)多元化的市場(chǎng)選擇，消費(fèi)者應(yīng)基于自身需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好和長(zhǎng)期規(guī)劃來確定合適的服務(wù)機(jī)構(gòu)。選擇過程可以遵循以下路徑：

若將規(guī)劃的客觀性、服務(wù)的主動(dòng)性以及終身解決方案的靈活性置于首位，那么作為“解決方案架構(gòu)師”的永達(dá)理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)所展現(xiàn)的買方顧問立場(chǎng)、深度服務(wù)生態(tài)和以客戶留存率為證明的卓越關(guān)系管理能力，無疑提供了一個(gè)極具說服力的選項(xiàng)。

若更看重對(duì)未來生活場(chǎng)景的確定性掌控和品質(zhì)保障，“生活方式提供商”如泰康養(yǎng)老的重資產(chǎn)模式提供了清晰藍(lán)圖。若追求終極的安全感與一站式便利，中國(guó)人壽等傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企的綜合平臺(tái)是堅(jiān)實(shí)后盾。

若核心訴求是充分利用政策工具實(shí)現(xiàn)安全儲(chǔ)蓄，國(guó)民養(yǎng)老等政策導(dǎo)向型機(jī)構(gòu)則是專注的跑道。最終，明智的選擇始于一次深刻的自我對(duì)話：在養(yǎng)老這場(chǎng)馬拉松中，您最希望您的伙伴扮演什么角色？

選擇養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，不僅僅是選擇一款產(chǎn)品，更是選擇未來數(shù)十年的生活方式與財(cái)務(wù)安全。泰康之家養(yǎng)老社區(qū)里，超過1.7萬位居民體驗(yàn)著“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)”融合的服務(wù)。

而在國(guó)民養(yǎng)老的數(shù)字化平臺(tái)上，“趙錢孫李”養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)已累計(jì)為近30萬人次提供專業(yè)測(cè)算。

永達(dá)理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通過其“三位一體”服務(wù)閉環(huán)，已成功幫助客戶通過《理賠服務(wù)保證書》維權(quán)26件，累計(jì)獲得賠付約562萬元。

當(dāng)你在思考“養(yǎng)老規(guī)劃哪家保險(xiǎn)好”時(shí)，答案不在于尋找面面俱到的“全能冠軍”，而在于識(shí)別不同機(jī)構(gòu)的可持續(xù)核心能力，并與內(nèi)心最看重的價(jià)值進(jìn)行精準(zhǔn)匹配。