對(duì)于大多數(shù)的銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)前正面臨越來(lái)越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，一個(gè)是銀行的凈息差在不斷收窄，另一個(gè)就是銀行整體的營(yíng)收增長(zhǎng)都開(kāi)始出現(xiàn)了乏力。

不過(guò)，在這樣的大環(huán)境下，青島銀行卻出現(xiàn)了逆勢(shì)增長(zhǎng)。2026年1月28日，青島銀行發(fā)布了2025年度業(yè)績(jī)快報(bào)：實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入145.73億元，同比增長(zhǎng)8.0%；歸母凈利潤(rùn)達(dá)到51.88億元，同比大增21.7%。

對(duì)于青島銀行的這份成績(jī)單，很明顯已經(jīng)超出市場(chǎng)的普遍預(yù)期了。青島銀行能夠保持如此快速的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，這背后離不開(kāi)三駕馬車的推動(dòng)。

三駕馬車

青島銀行2025年的不良貸款率下降到了0.97%，環(huán)比大幅下降了13個(gè)基點(diǎn)，不良貸款余額也環(huán)比減少了3億元左右，這說(shuō)明青島銀行的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越小。

與此同時(shí)，青島銀行的撥備覆蓋率提升到了292.3%，這意味著青島銀行的安全墊越來(lái)越厚了，也為后續(xù)幾年的利潤(rùn)平滑預(yù)留了空間。

得益于青島銀行不良貸款的持續(xù)出清，這意味著銀行不需要再進(jìn)行大量的減值準(zhǔn)備，利潤(rùn)直接得到了釋放。由此看來(lái)，資產(chǎn)質(zhì)量的全面提升，成為了青島銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的第一駕馬車。

這二駕馬車，就是青島銀行的精細(xì)化管理。在精細(xì)化管理下，青島銀行在費(fèi)用管控和成本管控方面都取得了實(shí)質(zhì)性的成效。成本的大幅減少，也進(jìn)一步增加了青島銀行的利潤(rùn)空間。

第三駕馬車：激進(jìn)的規(guī)?；瘮U(kuò)張。青島銀行能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)績(jī)的快速增長(zhǎng)，2025年第四季度激進(jìn)的“擴(kuò)張”戰(zhàn)略功不可沒(méi)。僅僅是這一個(gè)季度，青島銀行的資產(chǎn)和存貸規(guī)模就占到了全年增量的30%以上。

此外，青島銀行的對(duì)公貸款也保持了快速增長(zhǎng)，這不僅進(jìn)一步夯實(shí)了基本盤(pán)，也為來(lái)年利潤(rùn)空間打下了基礎(chǔ)。

將“特色銀行”進(jìn)行到底

青島銀行并不局限于只做一家普通的區(qū)域性銀行，在其業(yè)績(jī)快速增長(zhǎng)的背后，青島銀行正在努力將自身打造成為一家“特色銀行”。

第一步，青島銀行打造“藍(lán)色金融”。海洋城市是青島銀行的先天優(yōu)勢(shì)，基于這種先天優(yōu)勢(shì)青島銀行推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)藍(lán)色金融品牌，并落地了國(guó)內(nèi)首筆藍(lán)色銀團(tuán)貸款，將這種地緣優(yōu)勢(shì)直接轉(zhuǎn)成了青島銀行的業(yè)務(wù)護(hù)城河。

第二步，青島銀行打造“綠色金融”和“科技金融”。為了將自身的“特色銀行”進(jìn)行到底，青島銀行還在“綠色金融”和“科技金融”方面進(jìn)行全面發(fā)力。一方面，青島銀行通過(guò)聯(lián)合創(chuàng)投機(jī)構(gòu)，借助知識(shí)產(chǎn)品質(zhì)押等方式，為科技企業(yè)提供全生命周期的金融服務(wù)，從而打造了“生態(tài)權(quán)”的服務(wù)模式。

另一方面，通過(guò)在行業(yè)內(nèi)率先落地排污權(quán)質(zhì)押、CCER未來(lái)收益權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，這讓青島銀行的綠色貸款余額增速已經(jīng)遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平。

第三步，將特色銀行進(jìn)行規(guī)?；瘡?fù)制。不僅僅局限于在總行打造特色銀行，青島銀行將這種特色金融經(jīng)驗(yàn)成功復(fù)制到了全省，實(shí)現(xiàn)了對(duì)山東省16個(gè)地市的全域覆蓋，同時(shí)還借助數(shù)字化手段，將物理網(wǎng)點(diǎn)與數(shù)字渠道融合，讓特色金融服務(wù)能夠觸達(dá)到了更廣泛的縣域和鄉(xiāng)村。

此外，為了打造特色銀行，青島銀行還通過(guò)青銀金租、青銀理財(cái)?shù)茸庸拘纬珊狭?，一起?lái)為客戶提供更完整的解決方案。這種方式一來(lái)可以進(jìn)一步提升客戶的粘性，二來(lái)也可以進(jìn)一步提升銀行對(duì)客戶的服務(wù)深度。

激進(jìn)擴(kuò)張背后的隱憂

在青島銀行快速擴(kuò)張的背后，并不能說(shuō)青島銀行從此就一帆風(fēng)順，高枕無(wú)憂。伴隨著的凈利潤(rùn)高增長(zhǎng)、資產(chǎn)規(guī)模突破8000億，青島銀行的增長(zhǎng)隱憂也開(kāi)始出現(xiàn)。

根據(jù)公開(kāi)的行政處罰信息，青島銀行及其分支機(jī)構(gòu)在2025年因多項(xiàng)違規(guī)行為收到了多張罰單。2025年10月23日，青島銀行西海岸分行被罰沒(méi)合計(jì)約51.83萬(wàn)元，兩名責(zé)任人分別被予以警告；2025年12月31日，青島銀行日照分行被罰款30萬(wàn)元，責(zé)任人被罰款5萬(wàn)元。這些罰單的背后，恰恰是青島銀行增長(zhǎng)隱憂的體現(xiàn)。

其一，2025年上半年，青島銀行的零售貸款不良率已經(jīng)攀升到了2.38%，相比2020年增長(zhǎng)了近4倍，遠(yuǎn)高于對(duì)公貸款和全行業(yè)的平均水平。也就是說(shuō)，青島銀行的整體不良貸款率雖然在開(kāi)始下降，但是他們的零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量卻在持續(xù)惡化。

其二，青島銀行當(dāng)前的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)主要依賴于投資收益等非利息收入，而利息凈收入、手續(xù)費(fèi)、傭金收入等都開(kāi)始出現(xiàn)增長(zhǎng)乏力，甚至出現(xiàn)了下滑的情況。這種投資收益具有一定的不確定性，很難長(zhǎng)期實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)。

其三，為了支撐快速的資本擴(kuò)張，青島銀行消耗了大量的資本，核心一級(jí)資本充足率甚至已經(jīng)逼近了監(jiān)管紅線，降低到了8.96%左右，這在某種程度上來(lái)說(shuō)將會(huì)限制其未來(lái)的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)空間。

由此看來(lái)，在資本市場(chǎng)紅利和規(guī)模擴(kuò)張的推動(dòng)下，青島銀行確實(shí)實(shí)現(xiàn)了高速增長(zhǎng)，但要持續(xù)保持高速增長(zhǎng)，對(duì)于青島銀行來(lái)說(shuō)也將是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

小結(jié)

青島銀行2025年的這份成績(jī)單，確實(shí)是賺了不少錢(qián)，不過(guò)真正的驚喜并不在此。一方面在于青島銀行終于甩掉了歷史包袱，將不良貸款率降低到了1%以下；另一方面，是青島銀行終于為自己找回了高增長(zhǎng)的節(jié)奏。

與低增長(zhǎng)的傳統(tǒng)銀行相比，青島銀行依然保持了成長(zhǎng)型城商行的優(yōu)勢(shì)，在山東省經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升的大背景下，青島銀行區(qū)域深耕的特色銀行優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步凸顯。