清晨六點的廚房，李阿姨一邊熬著流食一邊留意臥室動靜，丈夫因腦梗失能五年，每天的喂食、翻身、清潔成了她生活的全部。“不敢生病、不敢出門，兒女要上班，所有擔子都壓在我身上。”這樣的困境，在中國超4500萬失能失智老年人家庭中反復上演。當“一人失能、全家失衡”成為老齡化社會不得不面對的命題，被稱為社?！暗诹U”的長期護理保險，正從試點走向全國全面推進，為千萬家庭撐起一片天。

從2016年啟動試點至今，長護險已走過近十年探索之路。截至2025年底，這一制度已覆蓋近3億人，累計惠及超330萬失能人群，基金支出超千億元，年人均減負約1.2萬元。隨著“十五五”規(guī)劃明確提出推行長期護理保險，這項民生保障制度正式邁入全面建制的關鍵階段。它不僅是緩解家庭照護壓力的“減壓閥”，更在重塑養(yǎng)老服務市場生態(tài)，為應對人口老齡化提供堅實支撐。然而，在全面推進的過程中，誰有資格享受這項保障、如何順利申領待遇，以及制度落地背后的服務供給難題，仍需逐一厘清。

資格認定：不是“人人可享”，但覆蓋范圍持續(xù)擴容

長護險的核心定位是“?；尽保⒎歉采w所有人群，其保障對象有著明確的界定標準，同時隨著制度完善不斷擴大覆蓋邊界。最基礎的前提是參保身份，必須參加當?shù)芈毠せ踞t(yī)療保險或城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險，這是享受長護險待遇的門檻。多數(shù)地區(qū)實行長護險與醫(yī)保同步參保機制，參保人無需額外辦理參保手續(xù)，憑借醫(yī)保參保身份即可納入長護險保障范圍，避免了重復參保的繁瑣。

除了參保要求，失能狀態(tài)是資格認定的核心指標。并非所有生病或年老的人群都能享受待遇，需因年老、疾病、傷殘等原因導致失能，且這種失能狀態(tài)需持續(xù)6個月以上，經(jīng)專業(yè)機構評估達到中度及以上失能等級。不同地區(qū)對失能等級的劃分略有差異，但整體遵循全國統(tǒng)一的評估框架，從日常生活能力、認知能力、移動能力等多維度進行綜合評判，重點保障重度失能人群——那些無法自主完成進食、穿衣、翻身、如廁、洗澡、行走等基本生活行為的群體。

青島即墨區(qū)的于大爺對此有著深切體會，他的老伴因腦梗導致重度失能，此前每兩三周就要往返醫(yī)院更換尿管，不僅耗費大量時間精力，醫(yī)療費用也讓家庭不堪重負。納入長護險保障后，護理人員定期上門提供尿管更換服務，無需再頻繁往返醫(yī)院，個人負擔的費用也大幅降低。“以前得讓孩子們請假回來幫忙送醫(yī)，現(xiàn)在在家就能享受專業(yè)護理，壓力小了太多?！庇诖鬆?shù)慕?jīng)歷，正是長護險聚焦重度失能人群的生動體現(xiàn)。

隨著制度試點深化，覆蓋范圍正逐步從重度失能人群向中度失能人群延伸，同時兼顧特殊群體需求。浙江、江蘇等先行地區(qū)已將中度失能人員納入保障，部分地區(qū)對特困人員、低保對象、低保邊緣家庭等困難群體給予政策傾斜，要么提高基金支付比例，要么減免個人繳費部分，讓保障更具民生溫度。值得關注的是，低齡失能群體的保障需求也被逐步重視，南京就針對0至6歲失能兒童出臺專項政策，將兒童康復服務納入長護險支付范圍，從機構延伸至居家，為孤獨癥、腦癱等特殊兒童家庭提供支撐。

需要明確的是，失智人群也在保障范圍內。隨著老齡化程度加深，失智老人數(shù)量逐年增加，這類群體雖可能肢體功能正常，但認知能力受損，無法自主照料生活，同樣屬于長護險保障對象。山東青島已完成長護險從失能到失智的覆蓋延伸，將失智老人納入保障，提供針對性的照護服務，破解了失智老人照護無保障的難題。

申領流程：從申請到享受，全流程逐步簡化便民

長護險的申領流程圍繞“便民、高效”原則設計，經(jīng)過多年試點優(yōu)化，已形成線上線下并行、多渠道受理的服務體系，同時通過標準化流程確保公平公正。整個流程的核心環(huán)節(jié)包括申請?zhí)峤?、失能評估、公示確認、待遇享受，每個環(huán)節(jié)都有明確的操作規(guī)范和時限要求。

申請前的材料準備是基礎，無需復雜手續(xù)，核心材料包括申請人身份證、社?？ɑ蜥t(yī)保電子憑證，若由他人代辦，還需提供代辦人身份證及授權委托書。關鍵證明材料是醫(yī)療機構出具的診斷證明、近6個月的治療記錄，這些材料用于佐證失能原因、時長和程度，確保申請的真實性。部分地區(qū)會提供標準化的申請表，可在線上獲取或到線下服務窗口領取，填寫內容簡潔明了，避免冗余信息。

提交申請的渠道日益多元，參保人可根據(jù)自身情況選擇最便捷的方式。線上渠道依托國家醫(yī)保服務平臺、地方政務APP、醫(yī)保小程序等數(shù)字化載體，實現(xiàn)足不出戶即可提交申請，上傳相關材料，實時查詢辦理進度，適合熟悉智能設備的參保人及家屬。線下渠道則覆蓋了醫(yī)保經(jīng)辦窗口、社區(qū)服務中心、定點護理機構，工作人員可提供面對面指導，幫助老年人等不熟悉線上操作的群體完成申請，部分定點護理機構還可提供代辦服務，尤其適合入住機構的失能人員。

南京的周大爺就體驗到了異地申請的便利。退休前在南京參保職工醫(yī)保，退休后回到蘇州常熟老家養(yǎng)老，因身患多種疾病導致重度失能，家屬通過線上渠道提交申請后，南京醫(yī)保部門聯(lián)動蘇州當?shù)卦u估機構上門評估，僅用16天就完成了從申請到享受服務的全流程。護理人員定期上門服務，基金直接支付相關費用，無需兩地奔波報銷，讓異地養(yǎng)老的失能老人也能便捷享受保障。這種“參保地政策、居住地服務”的模式，正逐步在更多地區(qū)推廣，破解異地照護的難題。

失能評估是整個申領流程的核心環(huán)節(jié)，直接決定是否能享受待遇及待遇等級，其專業(yè)性和公正性備受關注。申請?zhí)峤缓?，醫(yī)保部門會委托第三方專業(yè)評估機構，安排由醫(yī)師、護士、護理員等組成的評估團隊上門評估，評估內容嚴格遵循全國統(tǒng)一標準，涵蓋日常生活活動能力、認知功能、精神狀態(tài)、感知覺與溝通能力等多個維度，全程記錄評估過程，確保結果客觀準確。

為提升評估精準度，部分地區(qū)引入智能技術輔助評估。江蘇南通市就將毫米波雷達設備應用于失能評估，評估前將設備放置在待評估對象家中，連續(xù)多天采集睡眠、翻身、起身等關鍵行為數(shù)據(jù)，形成分析報告，為上門評估提供數(shù)據(jù)支撐，讓評估結果更具說服力。評估結果一般在15個工作日內出具，部分地區(qū)的評估費用由個人承擔，也有地區(qū)將評估費用納入基金支付范圍，具體以當?shù)卣邽闇省?/p>

評估結果出具后，會進行為期3至5天的公示，接受社會監(jiān)督，公示無異議后，參保人正式獲得長護險待遇享受資格。隨后可根據(jù)自身需求選擇護理服務模式，主要包括居家護理、機構護理兩種類型。居家護理適合希望在熟悉環(huán)境中接受照護的失能人員，護理人員上門提供生活照料、醫(yī)療護理等服務；機構護理則適合無家庭照護條件的失能人員，入住定點護理機構享受集中照護服務。

待遇結算方式也較為便捷，多數(shù)地區(qū)實行醫(yī)保部門與定點服務機構直接結算，參保人只需承擔個人自付部分，無需先墊付全部費用再報銷。寧波就針對不同護理模式制定了明確的支付標準，機構護理按床日支付，根據(jù)重度失能等級不同，每床日支付40元至60元；居家護理按服務時長支付，每月提供20至30個小時的上門服務，費用由醫(yī)保部門與機構直接結算，極大減輕了家庭的經(jīng)濟壓力和事務負擔。

深層洞察：從“有保障”到“好保障”，制度落地的挑戰(zhàn)與破局

長護險全面推進的意義，不僅在于為失能家庭提供經(jīng)濟減負，更在于推動養(yǎng)老服務體系的規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展。但從試點實踐來看，這項制度在全面建制過程中，仍面臨籌資機制、服務供給、監(jiān)管體系等多重挑戰(zhàn)，如何破解這些難題，直接關系到制度的可持續(xù)性和保障效能。

籌資問題是長護險發(fā)展的核心瓶頸之一。試點期間，多地采用醫(yī)保基金結余劃轉的模式補充長護險基金，這種過渡性模式在初期能夠快速啟動制度，但長期來看并非長久之計，可能會加劇醫(yī)保基金的收支壓力，也偏離了長護險作為獨立社會保險的籌資原則。浙江財經(jīng)大學教授戴衛(wèi)東深耕長護險領域二十余年，他指出，長護險要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須建立獨立多元的籌資機制，由用人單位、個人、財政三方共擔，同時可從福彩公益金、慈善捐贈等渠道補充資金。

在籌資比例設計上，戴衛(wèi)東提出了參考方案：財政投入約占基金總量的20%，單位與個人各承擔上限為40%的比例。為減輕公眾繳費壓力，可采取與醫(yī)保同步征收的方式，通過“低水平起步、逐步提高”的費率調整機制，在3至5年內將總繳費率逐步調整至國家指導的0.3%左右。浙江目前實行每人每年90至120元的低繳費標準，未來將結合老齡化程度、居民收入水平等因素逐步調整，既保障基金可持續(xù)，又兼顧居民承受能力。

服務供給不足則是長護險全面推進的最大障礙。戴衛(wèi)東強調，長護險的核心是服務而非資金，如果沒有高質量的服務供給，制度就容易“名存實亡”。當前，專業(yè)護理人員短缺、流失嚴重的問題普遍存在，部分地區(qū)尤其是農(nóng)村地區(qū)，護理服務資源近乎空白，難以滿足失能人員的照護需求。同時，護理服務標準化程度不高，部分親屬照護模式因缺乏專業(yè)技能，導致服務質量參差不齊，甚至出現(xiàn)領取補貼卻未提供實質照護的道德風險。

不過，這種局面正在逐步改善。長護險的推進為養(yǎng)老服務行業(yè)注入了活力，帶動了護理機構和護理人員隊伍的發(fā)展。截至目前，全國長護險定點服務機構已達1.2萬家，是試點初期的10倍。在寧波，一家護理機構從試點初期的1個點位、450張床位，發(fā)展到如今的6個點位、940張床位，護理人員從不足100人增至240人，平均年齡從50多歲降至40歲，90后、00后從業(yè)人員占比明顯提升。長護險催生的“長期照護師”新職業(yè)，讓護理人員的職業(yè)認同感顯著增強，不再是“保姆”的代名詞，而是具備專業(yè)技能的服務從業(yè)者。

1999年出生的施銀萍就是其中一員，通過專業(yè)培訓考取長期照護師職業(yè)證書后，她從事失能人員居家照護工作?！耙郧皠e人覺得我們就是打掃衛(wèi)生的，現(xiàn)在有了專業(yè)認證，服務內容也更規(guī)范，能從客戶和家屬的認可中感受到價值。”職業(yè)價值的提升，正吸引更多年輕人加入護理行業(yè)，為服務供給注入新鮮血液。同時，各地也在加快護理人員培訓步伐，浙江就設定了每年培訓1萬名長期照護師的目標，通過系統(tǒng)化培訓提升服務專業(yè)水平。

監(jiān)管體系的完善是長護險健康發(fā)展的重要保障。試點過程中，欺詐騙保行為開始冒頭，有的機構虛構護理項目騙取基金，有的通過“掛空床”、虛開費用等方式套取資金，這些行為不僅損害了基金安全，也影響了制度的公平性。溫州某醫(yī)養(yǎng)服務公司虛構護理項目騙保、嘉興某護理院套取醫(yī)保及長護險基金超115萬元的案例，為監(jiān)管敲響了警鐘。

為筑牢基金安全防線，各地紛紛探索多元化監(jiān)管方式。浙江依托“浙里長護在線”數(shù)字化平臺，實現(xiàn)籌資、申報、評估、服務、結算、監(jiān)督全流程閉環(huán)管理，通過數(shù)據(jù)溯源確保每一筆基金都用在實處。同時，多部門協(xié)同監(jiān)管機制逐步建立，醫(yī)保、民政、衛(wèi)健等部門聯(lián)動核查，對服務質量和基金使用情況進行常態(tài)化監(jiān)督，對欺詐騙保行為依法從嚴查處。此外，“多評合一”模式的推廣，實現(xiàn)了一次申請、同步評估、結果互認，既提高了行政效率，也減少了重復評估帶來的資源浪費，讓監(jiān)管更具針對性。

值得注意的是，長護險的推進還需兼顧城鄉(xiāng)均衡發(fā)展。當前，城市地區(qū)護理服務資源相對充足，而農(nóng)村地區(qū)服務網(wǎng)點少、專業(yè)人員缺，部分失能老人難以享受便捷服務。如何縮小城鄉(xiāng)服務差距，讓農(nóng)村失能人群也能平等享受保障，是全面推進過程中必須解決的問題。部分地區(qū)通過流動護理服務車、鄉(xiāng)鎮(zhèn)護理站點建設等方式，延伸服務觸角，逐步填補農(nóng)村服務空白，讓長護險的民生陽光覆蓋到每一個角落。

理性認知：長護險不是“萬能險”，家庭規(guī)劃仍需前置

面對長護險的全面推進，不少人存在認知誤區(qū)，認為有了這項保險就可以高枕無憂，無需再做其他準備。事實上，長護險的定位是“保基本”，只能滿足失能人員最基礎的照護需求，無法覆蓋所有照護成本和高端服務需求，家庭仍需提前做好規(guī)劃。

從服務內容來看，長護險覆蓋的是基本生活照料和基礎醫(yī)療護理，如助浴、喂食、傷口換藥、尿管護理等，對于高端康復護理、個性化照護服務等，不在基金支付范圍內。如果家庭希望獲得更優(yōu)質、更個性化的照護服務，需要自行承擔額外費用。從支付比例來看，各地基金支付比例普遍在70%至90%之間，個人仍需承擔一定比例的費用，并非全額報銷。

戴衛(wèi)東建議，家庭應從財務、服務、健康三個方面提前布局。財務上，除了依靠長護險，還應預留一定的護理備用金，應對額外照護支出；服務上，可主動學習基礎護理知識，參與社區(qū)“時間銀行”互助模式，通過服務他人積累時長，未來換取自身所需的照護服務；健康上，重視慢性病防控和日常健康管理，從源頭上降低失能風險，這是最根本的應對之策。

同時，不同地區(qū)的長護險政策存在差異，參保人及家屬需主動了解當?shù)卣呒毠?jié)。由于全國推行不搞“齊步走、一刀切”，設立了三年過渡期，各地在參保范圍、待遇標準、失能評估、服務清單等方面仍有不同規(guī)定。比如，晉城將家用照護床、多功能輪椅等輔助器具租賃費用納入支付范圍，青島明確了60項居家照護服務項目，這些地方特色政策需要結合自身情況精準對接，才能最大化享受保障權益。

對于大理州等尚未完全鋪開長護險的地區(qū)，參保人可先確認自身醫(yī)保參保狀態(tài)，確保處于待遇享受期。隨著制度全面推進，地方會逐步完善申請渠道和服務體系，可通過當?shù)蒯t(yī)保部門、社區(qū)服務中心及時了解政策推進動態(tài)，提前準備相關材料，待政策落地后快速完成申請。

夕陽西下，護理員為青島的劉愛英老人做完肢體按摩后，又協(xié)助她坐起來聊天。曾經(jīng)讓全家一籌莫展的失能照護，如今在長護險的保障下變得有序而溫暖。長護險的全面推進，不僅是一項社會保障制度的完善，更是對“老有所養(yǎng)、病有所護”民生承諾的踐行。它或許無法徹底解決所有照護難題，但正在用制度的溫度，化解千萬家庭的焦慮，讓失能人員有尊嚴地生活，讓照護者卸下沉重負擔。

從試點探索到全面建制，長護險的發(fā)展之路仍需不斷完善，籌資機制的優(yōu)化、服務供給的強化、監(jiān)管體系的健全，每一步都關乎民生福祉。隨著更多地區(qū)加入推進行列，更多創(chuàng)新舉措落地實施，這項民生保障制度必將愈發(fā)成熟，為應對人口老齡化、構建和諧社會提供堅實支撐，讓每一個生命都能在晚年得到溫柔守護。