每每到了快要過年的時(shí)候，為了讓大伙能開著新車回家，車企間商戰(zhàn)的激烈程度都會(huì)上升一個(gè)量級(jí)。

今年當(dāng)然也不例外，但不同以往的是，在國內(nèi)的汽車消費(fèi)已經(jīng)接近飽和、今年可能還會(huì)下滑的情況下，除了常規(guī)的降價(jià)賣車以外，一些頭部的車企們，還開始搞起了一種非常新穎的優(yōu)惠促銷：超長期低利息分期買車。

第一個(gè)這么搞的是特斯拉。

在 1 月 6 號(hào)的時(shí)候他們表示，只要在 2 月前購買毛豆 3 和 Y ，就可以享受到 7 年超低利息的超長期購車方案，首付只要八萬，月供最少只要 1918 塊錢。

十天以后，雷軍在直播的時(shí)候也跟進(jìn)了類似的操作，表示在 3 月份之前下單小米 YU7 的用戶，就可以享受到小米針對(duì) YU7 的 7 年低息金融政策，最低可以用 4.99 萬的首付和 2593 塊錢的月供拿下新車。

緊接著米子，理想和小鵬也接連公布了自己的 7 年低息買車方案，首付也是一個(gè)比一個(gè)低。小鵬的最低首付，甚至直接干到了只要 1.8 萬。

只要小幾萬的首付加上不算多的月供，就能擁有一臺(tái)二十多萬的新勢(shì)力車型，這種誘惑誰能頂?shù)米“　?/p>

脖子哥看著自己扁扁的褲兜，史無前例地犯上了選擇恐懼癥。

當(dāng)然，除了讓大伙擁有一臺(tái)車的門檻變低了以外，這些超長期的金融政策本身也大都在利息上有一定程度的優(yōu)惠，本質(zhì)上，其實(shí)是一種針對(duì)分期付款的降價(jià)促銷。

接下來我將進(jìn)行一些簡單的計(jì)算，懶得看的兄弟可以直接跳到下面標(biāo)灰的結(jié)論。

就拿特斯拉的方案來說，正常情況下如果想要用 7 年期的貸款購買一臺(tái)后驅(qū)版的毛豆 Y ，咱們需要用 15% 的首付比例付將近 4 萬塊，然后貸款 22.4 萬。

根據(jù) 4.69% 的折合年化利率計(jì)算，等到七年以后貸款到期，我們一共要付出的利息金額是接近 4 萬塊錢。計(jì)算公式大概長下面這樣，其中 P 是貸款本金，r 是月利率，n 是還款期數(shù)。

而在新出的 7 年超低息方案里頭，相似的首付比例下（ 17% ），折合年化利率變成了 1.36%，對(duì)應(yīng)到 7 年后需要支付的利息，則變成了1 萬塊出頭，相當(dāng)于在利息上優(yōu)惠了接近 3 萬塊錢。

其他幾家也是類似，根據(jù)初始利率的不同，在貸款 25 萬左右的超低首付情況下，低息方案都有著3% 左右的年化利率下降。

所以結(jié)論就是，各家對(duì)應(yīng) 7 年后的利息優(yōu)惠，普遍也就是 3-4 萬塊錢左右。

對(duì)于一臺(tái)二三十萬的新車來說，這個(gè)幅度的利息優(yōu)惠我覺得已經(jīng)足夠讓很多手頭不富裕、但對(duì)今后持續(xù)還款能力有信心的朋友們下單了。

讀到這你是不是覺得，這七年低息多棒啊，直接下單唄！

但如果你還記得這篇文章的標(biāo)題的話，那你應(yīng)該知道我接下來要寫啥了。

是的，雖然七年低息的政策看上去很大程度降低了咱們買車的門檻，但它的背后其實(shí)還是有一些隱藏的小坑，需要大家在買車之前注意。

要知道，咱們一般貸款買車的時(shí)候根據(jù)信用評(píng)級(jí)的不同，采用的形式要么是信用貸款（ 五年免息方案用的大都是信用貸款 ），要么是抵押貸款，都是和各大銀行合作搞的，比較常見的貸款形式（ 當(dāng)然還有小部分是消費(fèi)貸 ）。

通過這些方式買來的車，不管是所有權(quán)還是使用權(quán)都是車主自己的，說白了就是咱們自己的車。

區(qū)別在于，抵押貸款適用的是征信沒有那么好的兄弟，需要在貸款的時(shí)候把車作為抵押物押給銀行，簽一份抵押協(xié)議。

這時(shí)候銀行就獲得了這臺(tái)車的抵押權(quán)，在你還款違約的時(shí)候可以向法院申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)自己的抵押權(quán)，把你的車子收回去。

可如果選擇了七年低息的方案，不僅合作機(jī)構(gòu)可能不是銀行，買來的車甚至也可能不算自己的。

就比如這是目前提供七年低息方案的某品牌的金融計(jì)算器（ 具體是誰咱就不說了，If you know you know ），里頭就明確表明了它的七年低息產(chǎn)品根據(jù)地區(qū)不同，很大一部分是由自家的融資租賃公司提供的，并不是銀行機(jī)構(gòu)。

而在這個(gè)品牌的融資租賃小程序中，我們則能看到他們對(duì)車輛所有權(quán)的具體描述：

根據(jù)您與我司簽訂的《 車融資租賃合同、汽車抵押合同 》，租賃期間，車輛所有權(quán)屬于????融租，您僅擁有車輛使用權(quán)，且需每月支付租金給????融租，直至合同結(jié)清。

也就是說，人們以為自己是用了比較低的利息在這家車企貸款買了車，但其實(shí)只是進(jìn)行了一個(gè)超長期的租賃，車輛的所有權(quán)還是歸車企，車主只是享受了使用權(quán)。為了防止你違約，自然也要跟車企簽一個(gè)抵押協(xié)議。

那這會(huì)帶來怎樣的后果呢？他們?cè)诤箢^也提到了：

如您提車后未及時(shí)辦理抵押，將構(gòu)成合同違約，我司有權(quán)采取包括但不限于要求您一次結(jié)清合同項(xiàng)下所有未還款項(xiàng)、收回租賃車輛進(jìn)行處置、上門催收、要求報(bào)送曝光失信信息、訴訟等多種救濟(jì)措施，追究您應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。

就算是車主還完超長期的貸款了，車子可以解除抵押、所有權(quán)還給車主了，車主都得再交 120 塊錢來解除抵押。

甚至平時(shí)想要貼膜改色去車管所備案的時(shí)候，還得花 120 塊錢把綠本借出來用。

雖說不算啥，但總感覺心里有點(diǎn)那啥是吧。

而關(guān)于車子所有權(quán)不歸車主這件事，在另一家國際頭部新能源車企干了多年一線銷售的 B 哥跟脖子哥說，他們的七年低息政策針對(duì)征信不太好的客戶，也會(huì)提供和租賃公司合作的按揭貸款方案。

這類公司的放款審核大都比較寬松，按他的話說 “ 老賴、黑戶都沒問題，只要不是吸過毒基本都能做 ”，但在日常用車的時(shí)候也會(huì)有非常多的限制。

比如在提車的時(shí)候，車上就會(huì)安裝租賃公司的 GPS 裝置，日常行程幾乎沒有秘密可言。

此外，因?yàn)樘彳嚨臅r(shí)候車子是開的租賃公司的發(fā)票，已經(jīng)被經(jīng)過了一手，即使車主們還完了貸款，順利進(jìn)行了解抵押和過戶獲得了車輛的所有權(quán)，那車主本質(zhì)上獲得的也是一臺(tái)二手車。

再加上如果碰上合作的租賃金融公司倒閉的情況，車輛的產(chǎn)權(quán)定義會(huì)變得非常復(fù)雜，需要等法院將該公司的破產(chǎn)結(jié)算全部結(jié)束以后才有可能理清。

所以 B 哥在接受品牌金融部門培訓(xùn)的時(shí)候就被告知除非情況非常特殊，不然不要給客戶推薦融資租賃的方案。

也是因此，在 B 哥多年的職業(yè)生涯里，他也就只經(jīng)手過一個(gè)采用類似方案的客戶。

脖子哥也翻了一下目前提供七年低息方案的幾個(gè)車企的金融頁面，幾乎沒有例外，他們都在小字部分提到了自營或者第三方的金融租賃服務(wù)公司，卻很少有人提及車輛的使用權(quán)和所有權(quán)劃分情況。

而為了知道這些低息方案背后會(huì)不會(huì)涉及所有權(quán)的問題，我也加上了這些品牌各自的銷售朋友。

其中有一家車企的銷售朋友明確表示，在采用了七年低息方案后車主只享有車輛的使用權(quán)，綠本和所有權(quán)都還在租賃公司的手上。

另一家車企的銷售朋友則明確表示，七年分期購車后的綠本不做抵押、歸車主所有，但在問到車輛所有權(quán)的時(shí)候就不再回答了。

只有我們前面提到的 B 哥在被問到所有權(quán)問題的時(shí)候拍著胸脯跟我保證，說他們目前的免息和低息貸款政策合作方都是銀行，放款的方式都是常見的信用貸款，車輛的使用權(quán)和所有權(quán)都在車主這頭（ 征信太差的除外 ）。

所以咱們幾乎可以這么說，在銀行的長期信用貸款、長期購車貸款方案還不太普及的今天，目前車企們提供七年低息貸款方案，大都需要經(jīng)過自營或者第三方的金融租賃公司來實(shí)現(xiàn)。

里頭涉及到的所有權(quán)劃分，也大都比較隱蔽甚至是模糊。

這里有個(gè)大伙可能不知道的細(xì)節(jié)是，很多時(shí)候我們會(huì)覺得綠本（ 也就是車輛登記證書 ）上寫了車主的名字，就是車主對(duì)一臺(tái)車享受了所有權(quán)。

但事實(shí)上，綠本本質(zhì)上其實(shí)只是允許車輛正常上路行駛的證明，車輛作為一種特殊動(dòng)產(chǎn)，所有權(quán)的判定其實(shí)非常復(fù)雜。

比如資金由誰出、誰在事實(shí)上占有、合同中有沒有約定好所有權(quán)歸屬等等。

脖子哥也翻了幾個(gè)關(guān)于融資租使用權(quán)糾紛的判例，一般只要在合同里表明了車主只是在租車而不是買車，約定好了車輛的所有權(quán)歸租賃公司。

那么即使付錢的是車主、日常用車的也都是車主，法院在裁決的時(shí)候也會(huì)以車主已經(jīng)了解了合同內(nèi)容為由，支持租賃公司對(duì)車輛的各種行為（ 比如收回等 ）。

所以到這，大伙應(yīng)該對(duì)這回的七年低息購車政策有了一個(gè)大概的了解了吧。它們確實(shí)很大程度降低了咱們買車的門檻，但背后卻可能藏著這樣那樣的大坑。

雖說不是每家車企都這樣，但想要保證咱們買車的權(quán)益不受損失，脖子哥建議大伙一定要在下單的時(shí)候看清楚合同是不是購車合同、仔細(xì)看看里頭的每一條都寫了啥、確認(rèn)好車輛的所有權(quán)和使用權(quán)歸屬之后再下單。

不然省出來的那幾萬塊利息，可能很快就要用別的形式還回去了。

撰文：致命空槍

編輯：脖子右擰 & 面線

美編：萱萱

圖片、資料來源：

以案說法丨新車秒變“二手車”？以租代購風(fēng)險(xiǎn)要警惕 - 信陽市平橋區(qū)法院網(wǎng)

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