如果問我，哪一種儲蓄險最能帶來攢錢的幸福感？

我的答案是——分紅快返年金。

咱們攢錢人真正的幸福感，往往就來自這么幾個樸素的小愿望：

首先，也是最重要的，要安全，別讓我虧本。

其次，最好能早點利息吃到手，別讓我等太久。

再其次，要有一定靈活性，萬一家里急用錢，我能拿得出來。

最后，如果利息能比存銀行多一點，那就更美了。

而分紅快返年金，恰好能滿足這四個愿望。

今天就給大家盤點一下，當(dāng)前市場四款熱門的分紅型快返年金，

中意意值有、中英悅活人生B、

陸家嘴國泰泰給利2.0以及復(fù)保星頤朱雀版。

看看它們的收益怎么樣？可以為我們帶來什么？具體應(yīng)該如何選擇？

如果想要替代存款，那么最好的分紅方式，就是現(xiàn)金分紅。

因為它從投保第二年就有分紅現(xiàn)金到手，每年都落袋為安一次，能發(fā)一輩子。

所以，我們四款產(chǎn)品都選擇現(xiàn)金分紅。

并且同樣假設(shè)40歲的張女士，一次性投入100萬。

先說第一點，從投保第二年起，她每年就可以有現(xiàn)金分紅到手了。

最多的，是復(fù)星保德信的星頤朱雀版，每年能到手1萬5元左右，四年先領(lǐng)回來6萬塊。

最少的是中英悅活人生B款，每年也能到手1萬3元左右。

中意意值有和陸家嘴國泰泰給利2.0，是中間水平，每年1萬4左右。

雖然這部分是分紅，有可能為0，但畢竟是個盼頭。

等于你第二年起，每年就能領(lǐng)回本金的1.3%到1.5%當(dāng)零花錢了。

而第二，從第五年開始，錢袋子就更穩(wěn)了。

因為這時候領(lǐng)的錢，會開始額外多出一筆能保證到手的部分。

哪怕那年分紅一分錢沒給，這部分你也一定能拿到。

中意意值有的計劃二很特別，它會在第5年先一次性發(fā)一大筆錢，7萬5，感覺很痛快。

相當(dāng)于五年期理財?shù)狡冢淮涡越o你發(fā)掉利息，前五年年化單利1.5%。

當(dāng)然，它后面每年固定領(lǐng)的會少一點，大約是本金的1.54%。

加上分紅，就相當(dāng)于第五年一次性吃息8.9%，往后每年吃息2.9%以上。

而另外三款產(chǎn)品，從第五年起每年固定到手的錢，都差不多是已交保費的1.7%。

泰給利和星頤會多一些，已交保費的1.77%左右；悅活人生B是1.72%。

再加上分紅的話，則是

星頤朱雀版3.3%＞泰給利2.03.2%＞悅活人生B3.1%。

這種情況下，你會發(fā)現(xiàn)，

哪怕以后利率再低，你也能每年最低也能吃到本金1.7%的保底利息，

分紅部分每年實現(xiàn)率都只有50%，也能穩(wěn)定吃息本金的2.5%以上。

如果按預(yù)期達(dá)成，每年能吃到本金的3%以上，真的比存款真的香多了。

萬一以后利率又回升了，你想做別的投資，或者直接想取出來用，也不用擔(dān)心被鎖死。

因為第三，你的本金還是安全的，回本以后，可以隨時取出。

中英悅活人生B、星頤朱雀版和泰給利2.0，

這三款，現(xiàn)金價值都是五年超過本金。

這意味著，只要滿5年，你隨時可以全身而退，本金無憂，甚至還能多拿一點點。

而且，存款沒到期就取出，是會虧利息的，定期利息變活期。

而這些快返年金，你想把本金全部取出來，完全不會影響你已經(jīng)到手的利息。

就是注意一下，中意意值有的現(xiàn)金價值會低一些。

畢竟它在第五年就先發(fā)了一大筆錢。

所以當(dāng)年只能回到本金的90%多，不過它往后也會繼續(xù)增長，長期維持在90%以上。

其實加上領(lǐng)的錢，它在五年也能回本了。

如果你特別看重投資安全感，尤其希望五年后賬戶剩的錢，一定要比本金多，那么它的體驗確實會稍遜一籌。

總的來說，四款里面，

綜合表現(xiàn)最優(yōu)秀的是星頤朱雀版，它不管是保底、還是預(yù)期分紅，都要更高；同時回本時間也很快。

其次是泰給利2.0和悅活人生B，本金安全的吃息體驗很好。

如果想在第五年先到手一大筆錢，也可以考慮意值有計劃二。

除了能作為存款替代，它們還各自有很多增值服務(wù)，能幫我們解決一些很實際的問題。

這些服務(wù)會和你的保費級別掛鉤，通常會有兩種級別標(biāo)準(zhǔn)。

第一種最好簡單理解，就是單件總保費。

比如總保費滿200萬，可以獲得養(yǎng)老社區(qū)的保證入住權(quán)。

第二種，叫做“標(biāo)準(zhǔn)保費”或者“年化保費”。

這個容易存在誤解。

它并不是說，你每年交5萬，就給你按5萬的標(biāo)準(zhǔn)來算的。

我以陸家嘴國泰為例。

比如你躉交100萬，就會按你年交保費的10%來折算，也就是算成10萬塊。

又比如你把這100萬分成5年交、年交20萬，就是按你年交的50%，也還是10萬塊。

簡單來說，繳費方式越快，折算比例就越低；

繳費期限拉得越長，折算的比例就越高。

像中意和中英的服務(wù)體系，也是這類計算方式。

當(dāng)然，不同保司具體的折算比例，可能也會有所不同。

了解了標(biāo)保規(guī)則，我們再來看看這些保司用不同的門檻，分別準(zhǔn)備了怎樣的特色權(quán)益。

中意人壽的服務(wù)，則是只要保單有效，就都能繼續(xù)享受的。

它的折算規(guī)則，和陸家嘴國泰是一樣的。

比如標(biāo)保3萬及以上（3星起），相當(dāng)于躉交30萬起、5年交/年交6萬起。

滿足這個標(biāo)準(zhǔn)的客戶，有質(zhì)子重離子預(yù)約、國內(nèi)二次診療、MDT多學(xué)科會診這些的醫(yī)療資源服務(wù)。

滿足標(biāo)保30萬（5星），相當(dāng)于躉交300萬、5年交/年交60萬，能享受到留學(xué)咨詢、法律咨詢的服務(wù)。

中英人壽的話，有點小特殊。

他們家躉交按10%折算，服務(wù)有效期10年。

期交不用折算，但服務(wù)權(quán)益只在繳費期內(nèi)生效。

比如3年交，有效期就是3年。

（部分服務(wù)有效期可以延遲到70歲/75歲）

像最有特色的MR腫瘤篩查，非常適合健康人群進(jìn)行腫瘤篩查，需要個人年交化有效保費達(dá)到50萬元，有效期內(nèi)可以每年做一次。

躉交就得一次性交500萬，有效期是10年。

期交門檻會低很多，比如3年交，年交50萬就夠了；

當(dāng)然，權(quán)益有效期也是3年。

而像更高的法稅咨詢，需要年交化有效保費300萬。

相當(dāng)于躉交要3000萬，期交也要300萬，算是這幾家中門檻最高的了。

而對于年交化有效保費1萬以下（躉交10萬內(nèi)、期交年交1萬內(nèi)）的朋友，

也有預(yù)約掛號、健康咨詢等等一些很基礎(chǔ)的服務(wù)。

再說陸家嘴國泰。

它的起步門檻會高一些，最低的保費標(biāo)準(zhǔn)要3萬元。

相當(dāng)于躉交最低30萬起，3年交/年交10萬起、5年交/年交6萬起。

但是服務(wù)很實用，也是有效期內(nèi)都能使用。

標(biāo)保3萬起步，包含了有重疾國內(nèi)外二診、重疾MDT多學(xué)科會診安排、車輛道路救援、境內(nèi)外緊急救援等等。

而標(biāo)準(zhǔn)保費達(dá)到30萬以上，相當(dāng)于躉交300萬以上、3年交100萬以上。

還能解鎖中美多學(xué)科會診、海外就醫(yī)安排、保險金信托咨詢等更高階的服務(wù)。

最后是復(fù)星保德信。

它是四家里面，唯一一個自己家有自營自建養(yǎng)老社區(qū)的，其他三家公司是以合作機構(gòu)為主。

像它在上海的星堡，2013年就開業(yè)了，運營十多年了，我之前也去線下實地參觀過，挺洋氣的。

總保費達(dá)到150萬，可以拿到保證入住權(quán)。

對于上海來說，這個門檻其實是比較劃算的。

像泰康的泰康之家，要300萬；太保的太保家園最低要180萬。

養(yǎng)老社區(qū)是重資產(chǎn)，我個人是比較推薦大家優(yōu)先考慮保司自營自建的，運營會更穩(wěn)定一些。

當(dāng)然養(yǎng)老社區(qū)還是自己線下實地參觀了才更有實感。

大家感興趣的話，可以找我?guī)湍泐A(yù)約各家的實地參觀，多多對比看看。

除此之外，復(fù)保的“星生態(tài)”里還有高端醫(yī)療、高端旅居、留學(xué)教育規(guī)劃等多元服務(wù)，門檻多在30萬總保費起步。

最后呢，這幾款產(chǎn)品都支持減保和保單貸款。

萬一家里急需用錢，你可以臨時取一部分出來，或者用保單貸筆款應(yīng)急。

還有第二投保人。

如果投保人（你）未來不在了，這份保單能順理成章地交到你最信任的家人（你設(shè)置的第二投保人）手里，由他來繼續(xù)掌管。

這樣一來，能有效避免未來的一些家庭財務(wù)糾紛，也是個很加分的細(xì)節(jié)。

看完了產(chǎn)品和服務(wù)，我們最后肯定還是要講一下公司。

畢竟分紅非?？粗匾患夜镜姆旨t意愿和投資能力。

先看中意人壽。

這家是四家里面體量最大的，截止到最新的償付能力報告，它的總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到了2千億。

股東的背景也挺牛的。

一個是中石油，國內(nèi)巨無霸的骨干央企；

一個是意大利忠利保險，也是歐洲最大的保險集團(tuán)之一。

它也是四家里面唯一擁有自己獨立資管公司的保司。

歷史分紅表現(xiàn)上，中意一共公布了過往20年的分紅成績，參考年限足夠長。

2005-2022年期間，所有產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率全都是100%及以上；

個別年份，比如2020年、2021年，平均的實現(xiàn)率甚至都能達(dá)到120%、130%。

去年今年平均也有83%和89%，連續(xù)兩年突破監(jiān)管限高，非常穩(wěn)定。

再說中英人壽。

它的中方股東，是咱們的中糧集團(tuán)，也是實力央企。

外方股東，是歐洲一家經(jīng)歷了三百多年風(fēng)雨的老牌保險公司，英國英杰華集團(tuán)，底子也非常穩(wěn)。

過往分紅方面，即便這兩年行業(yè)整體要求控制分紅水平，它也經(jīng)過監(jiān)管的認(rèn)可，突破了限高。

像今年的平均達(dá)成率給到了102%，還是很有實力的。

就是公布的年份略少，只有3年。

然后是陸家嘴國泰。

這家可能很多朋友覺得都沒聽過，但仔細(xì)看會發(fā)現(xiàn)，它在分紅領(lǐng)域的表現(xiàn)其實非常不錯。

它的股東是上海陸家嘴金融，實控人是浦東新區(qū)國資委；

再加上臺灣省最大壽險公司，國泰人壽。

分紅方面，公布了從2016年至今10年的數(shù)據(jù)。

限高前最低平均也有120%，高的年份甚至平均都有300%。

這兩年限高，也平均能有百分之七八十。

長期平均下來，客戶拿到手的遠(yuǎn)高于預(yù)期，這說明它在投資成功時，非常樂意和客戶共享成果。

表現(xiàn)這么優(yōu)秀，之前沒啥名氣，還是因為公司體量這方面確實有點小。

像中意中英的資產(chǎn)規(guī)模，都有千億級別，但它只有三百多億。

如果你能接受中小型保司的話，它也是個不錯的選擇。

最后是復(fù)星保德信。

中方股東是復(fù)星集團(tuán)，像什么上海豫園商城、老廟黃金，都是它旗下的。

外方股東是保德信保險公司，美國最大的人壽保險公司之一。

公布的分紅參考年限也非常足，2013到2023年，每年平均都在100%以上，早些年平均都有120%。

這兩年受限高的影響比較大，它平均只有40%到60%，表現(xiàn)并不突出。

它也是這四家里面唯一一家沒有突破限高的。

而且，這家保司也比較年輕，成立于2012年。

成立十多年來，長期處于保司初創(chuàng)的虧損階段，到2024年才扭虧為盈，賺了一個多億。

2025年前三季度賺了6.7億，是一家處于初創(chuàng)上升期的公司。

其實從它的保費規(guī)模、償付能力等等其他數(shù)據(jù)來看，表現(xiàn)也是比較健康的。

但比較在意公司表現(xiàn)的朋友，還是需要多考慮一下。

聊了這么多，到底該選款產(chǎn)品呢？

如果你最看重收益表現(xiàn)。

那么復(fù)星保德信星頤朱雀版在產(chǎn)品設(shè)計上比較有吸引力。

回本快，保底和預(yù)期都很高。

而且能對接的服務(wù)體系也很不錯，在上海、天津有自己自營的養(yǎng)老社區(qū)。

就是要稍微注意一下，它的公司表現(xiàn)相對弱一些。

如果你最看重公司規(guī)模。

那么可以優(yōu)先考慮中意和中英的產(chǎn)品。

中意意值有五年可以先到手一大筆，適合前期想先多吃利息的朋友。

公司本身體量也是四家里面最大的，而且公布的過往分紅數(shù)據(jù)也足夠穩(wěn)、足夠多。

就是注意它的現(xiàn)金價值，只能做到本金的95%左右，吃息的體驗感上會稍差一些。

而中英的悅活人生B，現(xiàn)金價值能長期高于本金，更適合想平穩(wěn)吃息的朋友。

如果你更看重公司的歷史分紅表現(xiàn)和投資收益表現(xiàn)。

陸家嘴國泰的泰給利2.0也很不錯，就是公司體量確實會相對小一些。

總之大家各有優(yōu)勢，最終選擇哪款，還是取決于個人偏好和風(fēng)險承受能力。

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